6. Kết cấu đề tài
2.2.2.4 Phân tích hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến đánh giá chung
Sau khi tiến hành phân tích nhân tố khám phá, nhóm các biến theo từng nhân tố, tiến hành phân tích hồi quy. Mô hình hồi quy mà đề tài áp dụng là mô hình hồi quy đa biến (mô hình hồi quy bội). Đo lường xem mức độ tác động của các nhân tố đến đánh giá chung về dịch vụ cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng cho hộ kinh doanh của Ngân hàng Techcombank tại Thành phố Huế bằng phân tích hồi quy dựa trên trên việc đo lường sự ảnh hưởng của các nhân tố rút trích.
Trong mô hình phân tích hồi quy, biến phụ thuộc là biến “ĐÁNH GIÁ CHUNG”, các biến độc lập là các nhân tố được rút trích ra từ các biến quan sát từ phân tích nhân tố EFA. Mô hình hồi quy như sau:
ĐGC = β0 + β1TLH+ β2 KH&VV + β3 HANH + β4 KNHKD + β5 NTDVNAH + β6 TGSDV
- ĐGC: Giá trị của biến phụ thuộc là đánh giá chung về dịch vụ
- TLH: Giá trị của biến độc lập thứ nhất là tính linh hoạt
- KH&VV: Giá trị của biến độc lập thứ hai là kỳ hạn và mức vốn vay
- HANH: Giá trị của biến độc lập thứ ba là hình ảnh ngân hàng
- KNHKD: Giá trị của biến độc lập thứ tư là khả năng hộ kinh doanh
- NTDVNAH: Giá trị của biến độc lập thứ năm là niềm tin đối với người ảnh hưởng
- TGSDV: Giá trị của biến độc lập thứ sáu là thời gian sử dụng vốn
•Các giả thuyết:
H0: Các nhân tố chính không có mối tương quan với đánh giá chung về dịch vụ. H1: Nhân tố “TLH” có tương quan với đánh giá chung về dịch vụ.
H2: Nhân tố “KH&VV” có tương quan với đánh giá chung về dịch vụ. H3: Nhân tố “HANH” có tương quan đánh giá chung về dịch vụ. H4: Nhân tố “KNHKD” có tương quan với đánh giá chung về dịch vụ. H5: Nhân tố “NTDVNAH” có tương quan với đánh giá chung về dịch vụ. H6: Nhân tố “TGSDV” có tương quan với đánh giá chung về dịch vụ.
Bảng 12: Phân tích hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến đánh giá chung
Model R R2 R hiệu chỉnh
Std. Error of
the Estimate Durbin-Watson
1 0.961a 0.924 0.916 0.16742 1.951
a. Các yếu tố dự đoán: (Hằng số), TGSDV, NIEMTIN, HINHANH, KYHANVON, TINHLHOAT, KHANANGHKD
(Nguồn: Số liệu điều tra, Phụ lục 2.6)
Bảng 13: Phân tích ANOVA Mô hình Tổng bình phương df Trung bình bình phương F Sig. 1 Hồi quy 18.762 6 3.127 111.564 0.000a Số dư 1.542 55 0.028 Tổng 20.303 61
a. Các yếu tố dự đoán: (Hằng số), TGSDV, NIEMTIN, HINHANH, KYHANVON, TINHLHOAT, KHANANGHKD
(Nguồn: Số liệu điều tra, Phụ lục 2.6) Từ kết quả các bảng trên, ta thấy rằng kiểm định F cho giá trị p – value (Sig.) < 0.05, chứng tỏ là mô hình phù hợp và cùng với đó R2 hiệu chỉnh 0.916 có nghĩa là mô hình giải thích được 96.1 % sự biến thiên của biến phụ thuộc.
(Sig.) < 0.05, hay các giả thiết H1, H3 được chấp nhận ở mức ý nghĩa là 95 %.
Bảng 14: Hệ số tương quan
Mô hình Hệ số hồi quy chưa
chuẩn hóa Hệ số hồi quy chuẩn hóa t Sig. B Std. Error Beta 1 Hằng số 0.037 0.238 0.156 0.876 TÍNH LINH HOẠT 0.861 0.041 0.891 21.070 0.000 KỲ HẠN VÀ MỨC VỐN VAY -0.015 0.030 -0.022 -0.518 0.607 HÌNH ẢNH NGÂN HÀNG 0.177 0.045 0.180 3.960 0.000
KHẢ NĂNG HỘ KINH DOANH -0.028 0.055 -0.023 -0.504 0.616
NIỂM TIN ĐỐI VỚI NGƯỜI ẢNH
HƯỞNG -0.009 0.030 -0.012 -0.306 0.760
THỜI GIAN SỬ DỤNG VỐN 0.002 0.036 0.002 0.049 0.961
a. Biến phụ thuộc: ĐÁNH GIÁ CHUNG
(Nguồn: Số liệu điều tra, Phụ lục 2.6)
Từ những phân tích trên, ta có được phương trình mô tả sự biến động của các nhân tố ảnh hưởng đến đánh giá chung của khách hàng
ĐGC = 0.037 + 0.861TLH + 0.177 HANH
Dựa vào mô hình hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến đánh giá chung của khách hàng đối với dịch vụ cho vay theo hạn mức tín dụng quay vòng áp dụng cho hộ kinh doanh ta có thể nhận thấy hệ số β1 = 0.861 có nghĩa là khi Nhân tố 1 thay đổi 1 đơn vị trong khi các nhân tố khác không đổi thì làm cho đánh giá chung của khách hàng đối với dịch vụ cho vay theo hạn mức tín dụng quay vòng áp dụng cho hộ kinh doanh cũng biến động cùng chiều 0.861 đơn vị. Đối với Nhân tố 3 có hệ số β3 = 0.177, cũng có nghĩa là nhân tố 3 thay đổi 1 đơn vị thì đánh giá chung cũng thay đổi cùng chiều 0.177 đơn vị.
Như vậy, tính linh hoạt của dịch vụ có tầm ảnh hưởng khá quan trọng đến đánh giá chung của khách hàng đối với dịch vụ cho vay theo hạn mức tín dụng quay vòng áp dụng cho hộ kinh doanh với hệ số hồi quy là 0.862. Điều này cũng phù hợp với thực tế, vì tính linh hoạt của dịch vụ sẽ giúp cho khách hàng hộ kinh doanh linh hoạt và bổ sung kịp thời vốn kinh doanh của mình.
NHÂN TỐ GIẢ THIẾT KIỂM ĐỊNH HỆ SỐ β TLH H1 0.861 HANH H 0.177 96.1% ĐÁNH GIÁ CHUNG 3.9 %
Sơ đồ 2: Kết quả kiểm định các giả thiết nghiên cứu 2.2.2.5 Kiểm định giá trị trung bình tổng thể
2.2.2.5.1 Kiểm định One Sample – Test về tính linh hoạt
Trong hoạt động cung cấp dịch vụ cho vay của ngân hàng thì một trong các yếu tố mà được nghiên cứu chỉ ra có tác động đến việc có sử dụng của ngân hàng hay không. Từ đó tôi tiến hành kiểm định One Sample T-Test để đánh giá xem mức độ đánh giá trung bình của khách hàng về các tiêu chí cụ thể trong nhóm này.
Tiến hành Test value với 4 (tương ứng là mức đánh giá đồng ý) cho thấy kết quả sau:
Hai biến “Phương thức tính lãi trên dư nợ thực tế là thích hợp” và “Uy tín ngân hàng giúp tôi cảm thấy an tâm hơn khi lựa chọn” có giá trị Sig tương ứng là 0.26 và 0.00 ( < 0.05) nghĩa là đủ điều kiện bác bỏ giả thiết H0, tức là 2 quan sát này được khách hàng đánh giá khác mức 4, tiếp tục quan sát giá trị T quan sát thấy giá trị T quan sát tương ứng là 2.288 và 5.864 (T quan sát >0). Do đó ta đủ cơ sở để kết luận 2 quan sát phương thức tính lãi và uy tín ngân hàng được khác đánh giá trên mức 4 (Mức đồng ý).
Đối với quan sát Phương thức trả nợ là tối ưu và lãi suất của dịch vụ hấp dẫn khi được kiểm định với giá trị 4 cho thấy Sig tương ứng là 0.094 và 0.381 ( > 0.05) nghĩa là chưa đủ cơ sở để bác bỏ giả thiết H0 vậy là 2 quan sát này được khách hàng đánh giá bằng mức 4 (Mức độ đồng ý).
Các quan sát Giá trị trung bình Giá trị kiểm định Sig. T Quan sát
Phương thức tính lãi trên dư nợ thực tế thích hợp 4.2258 4 0.026 2.288 Phương thức trả nợ của dịch vụ này là tối ưu 4.1774 4 0.094 1.703 Lãi suất vay vốn của dịch vụ này là phù hợp 4.0968 4 0.381 .883 Uy tín ngân hàng giúp tôi cảm thấy an tâm
hơn khi lựa chọn 4.5000 4 0.000 5.864
(Nguồn: Số liệu điều tra, Phụ lục 2.7) 2.2.2.5.2 Kiểm định One Sample – Test về hình ảnh ngân hàng
Yếu tố thứ 2 có tác động đến việc quyết định sử dụng dịch vụ vay vốn của ngân hàng đó là hình ảnh của ngân hàng với 3 biến quan sát tiến hành Test Value với 4 (mức độ đồng ý) thu được kết quả như sau:
Đối với quan sát “Tôi có khả năng đáp ứng đầy đủ các giấy tờ mà ngân hàng yêu cầu” nhận giá trị Sig 0.606 ( > 0.05) nghĩa là chưa đủ cơ sở để bác bỏ giả thiết Ho tức là quan sát được khách hàng đánh giá ở mức 4 (Mức đồng ý).
Đối với 2 quan sát Nhân viên ngân hàng tư vấn đầy đủ thông tin về dịch vụ và nhân viên ngân hàng có tác phong chuyên nghiệp thì nhận được giá trị Sig tương ứng là 0.00 và 0.00 (< 0.05) Nghĩa là đủ cơ sở để bác bỏ giả thiết Ho tức là khách hàng đánh giá quan sát khác với mức 4, tiến hành quan sát với giá T quan sát nhận được kết quả tương ứng 6.490 và 4.460.
Bảng 18: Giá trị kiểm định One Sample T – Test về hình ảnh ngân hàng
Các quan sát Giá trị trung bình Giá trị kiểm định Sig. T Quan sát
Tôi có khả năng đáp ứng đầy đủ các
giấy tờ mà ngân hàng yêu cầu 3.9516 4 0.606 -0.519
Nhân viên ngân hàng tư vấn đầy đủ
về thông tin dịch vụ 4.5323 4 0.000 6.490
chuyên nghiệp
(Nguồn: Số liệu điều tra, Phụ lục 2.7)
2.2.2.6 Thống kê mô tả về tình hình sử dụng hiện tại và khả năng tương lai sẽdùng dịch vụ cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng cho hộ kinh doanh của dùng dịch vụ cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng cho hộ kinh doanh của ngân hàng
Thống kê hiện tại đang sử dụng dịch vụ cho vay theo hạn mức tín dụng
áp dụng cho hộ kinh doanh:
Qua kết quả nghiên cứu thể hiện một điều là trong 62 khách hàng được phỏng vấn chỉ có 5/62 (Chiếm 8.2 %) khách hàng đã sử dụng dịch vụ vay quay vòng vốn của ngân hàng điều này đặt ra 2 vấn để thứ nhất là khách hàng hầu như chưa biết đến ngân hàng và gói dịch vụ cho vay này do đó ngân hàng cần xây dựng việc quảng cáo và giới thiệu mạnh mẽ đến khách hàng, vấn đề thứ 2 đặt ra đó là đang còn một khối lượng lớn khách hàng cho ngân hàng Techcombank khai thác với gọi dịch vụ ưu đãi này do đó ngân hàng cũng cần tiến hành đẩy mạnh các biện pháp thu hút khách hàng bằng nhưng chính sách như hỗ trợ lãi suất, quà tặng…
Biểu đồ 4: Thống kê mô tả tình hình sử dụng dịch vụ
(Nguồn: Số liệu điều tra, Phụ lục 2.8)
Thống kê mô tả đánh giá về khả năng tương lai sẽ sử dụng dịch vụ này
Biểu đồ 5: Thống kê mô tả đánh giá về khả năng tương lai sẽ sử dụng dịch vụ này của ngân hàng
(Nguồn: Số liệu điều tra, Phụ lục 2.8)
Qua kết quả nghiên cứu đánh giá của khách hàng về các tiêu chí đưa ra thì trong đó có một tiêu chí là khả năng tương lai Anh/Chị có sử dụng gói dịch vụ của ngân hàng thì được khách hàng đánh giá như sau: có 21/62 khách hàng (Chiếm 33.9%) đánh giá có khả năng sử dụng gói dịch vụ cho vay quay vòng vốn với hạn mức tín dụng của ngân hàng Techcombank, qua con số này cũng thể hiện được một điều đáng mừng là khách hàng đã nhận ra được những mặt lợi của gói dịch vụ này và có khả năng sử dụng để đảm bảo việc hoạt động kinh doanh của mình. Từ đó ngân hàng phải có một kế hoạch cụ thể để tiếp cận nhóm đối tượng này đồng thời tìm kiếm và phát triển các nhóm khách hàng khác.
Tóm tắt chương 2:
Sau khi tiến hành điều tra nghiên cứu và tổng hợp số liệu đề tài đã rút ra được những điều sau đây về nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ cho vay theo hạn mức tín dụng quay vòng áp dụng cho hộ kinh doanh của ngân hàng Techcombank tại Thành phố Huế như sau:
Yếu tố tính linh hoạt của sản phẩm có ảnh hưởng lớn đến đánh giá chung của khách hàng về nhu cầu sử dụng dịch vụ.
chung của khách hàng về nhu cầu sử dụng dịch vụ.
Kết quả cho thấy trong tương lai số khách hàng đồng ý sử dụng dịch vụ ở mức trung bình, điều này phù hợp với thực tế khi mà lãi suất vay vốn cao, đặc điểm của khách hàng thường vay vốn của người thân để bổ sung cho hoạt động kinh doanh.
Chương tiếp theo nghiên cứu dựa trên kết quả nghiên cứu đề tài sẽ đưa ra một số giải pháp cụ thể.
CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP
3.1 Mục tiêu và định hướng hoạt động của ngân hàng Techcombank chi nhánhHuế trong thời gian đến Huế trong thời gian đến
Chủ trương định hướng của ngân hàng trong thời gian đến là mở rộng phát triển chi nhánh, phòng giao dịch. Với mục đích huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và mở rộng tăng trưởng tín dụng, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất của người dân.
Tuy nhiên trong điều kiện của ngân hàng thì việc mở rộng và phát triển của hệ thống mạng lưới hoạt động cần đặc biệt quan tâm đến hiệu quả của quá trình này đem lại. Do đó, cần phải đảm bảo phù hợp với quy mô hiện tại của ngân hàng, năng lực quản trị điều hành và các điều kiện hoạt động kinh doanh như an toàn ngân quỹ, trình độ công nghệ…để giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất, đem lại nhiều tiện ích nhất.
Ngân hàng định hướng rõ ràng trên xu thế cạnh tranh hiện nay cần quan tâm chất lượng sản phẩm, khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng của sản phẩm. Đây là yếu tố cơ bản quyết định khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường, đặc biệt trong giai
đoạn hiện nay khi ngân hàng không chỉ cạnh tranh với ngân hàng nhà nước, mà cả ngân hàng TMCP đang phát triển về số lượng và chất lượng trên địa bàn tỉnh.
Đối với dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đó là các dịch vụ của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, với nhu cầu lớn, khả năng thay đổi cũng lớn theo xu hướng phát triển của nền kinh tế. Do đó, ứng dụng công nghệ hiện đại để đa dạng hóa sản phẩm là yêu cầu cần thiết và tiên quyết trong giai đoạn hiện nay.
Hệ thống ATM tuy đã đi vào hoạt động nhưng số máy được lắp đặt còn quá ít, phấn đấu lắp đặt thêm nhiều máy ATM, với nhiều dịch vụ đi kèm như gửi tiền, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền. Điều cần quan tâm khi xây dựng hệ thống máy ATM này cần phải xây dựng phát triển hệ thống mang tính chiến lược lâu dài, có sự liên kết giữa các ngân hàng khác. Vì nó chỉ đem lại lợi ích cho Ngân Hàng Nhà Nước khi kiểm soát, mà còn mở rộng mạng lưới phân phối của ngân hàng.
Ngân hàng luôn xem trọng nguồn nhân lực nội bộ, tiếp tục thu hút nguồn nhân lực mới và nhân lực bên ngoài. Sử dụng hiệu quả các chương trình đào tạo do hội sở hỗ trợ. Không ngừng nâng cao hoạt động xây dựng hình ảnh Techcombank là ngân hàng vững mạnh an toàn, năng động.
Cụ thể hơn, ngân hàng tiếp tục hoàn thiện việc phân đoạn khách hàng, tập trung tăng trưởng và phát triển nhóm khách hàng mục tiêu cá nhân hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mở rộng thị phần huy động bằng cách tăng lãi suất linh hoạt và sản phẩm mới.
Về hoạt động quan hệ công chúng: Techcombank tiếp tục hoạt động từ thiện tới các huyện miền núi của tỉnh, tổ chức tài trợ cho các chương trình văn hóa nghệ thuật. Qua đó quảng bá hình ảnh thương hiệu Techcombank tới đông đảo người dân hơn.
Thường xuyên kiểm tra các vấn đề vệ sinh nơi làm việc, nâng cao chất lượng phục vụ, nâng cao tay nghề, tính chuyên nghiệp hóa trong kinh doanh, chăm sóc khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu, đòi hỏi ngày càng cao của thị trường.
Phát triển các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt, giảm dần thanh toán bằng tiền mặt gắn liền với phát triển các dịch vụ chuyển kiều hối qua hệ thống ngân hàng, thiết lập kênh chuyển tiền kiều hối trực tiếp với các ngân hàng đại lý ở các quốc gia có nhiều người Việt Nam sinh sống và làm việc. Đồng thời tập trung
đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trước hết là tài khoản cá nhân để thu hút nguồn vốn rẻ trong thanh toán và tạo cơ sở phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ, séc cá nhân….
3.2 Các giải pháp
3.2.1 Các giải pháp nhằm mở rộng và đa dạng hóa dịch vụ cho vay
Với điều kiện kinh tế khó khăn, việc kinh doanh ngày càng khó khăn, đa phần