Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, dư nợ là chỉ tiêu hàng đầu mà bất kỳ một ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển đều phải quan tâm. Hiện nay các ngân hàng quốc tế nói chung và ngân hàng Việt Nam nói riêng đều dùng chỉ tiêu dư nợ để phản ánh qui mô tín dụng.
Tình hình dư nợ của Chi nhánh trong những năm qua được phản ánh qua bảng số liệu sau:
Bảng 3: Tình hình dư nợ đối với DNXL
Đơn vị: Triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Tổng Dư nợ 429.952 444.216 423.822
2. Dư nợ DNXL 211.223 100 243.026 100 240.326 100
- Ngắn hạn 159.753 76 181.914 75 156.532 65
- TDH 67.418 24 61.152 25 83.834 35
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2003, 2004, 2005)
Căn cứ vào bảng số liệu ta thấy dư nợ đối với DNXL có sự biến động tăng giảm trong 3 năm qua. Cụ thể dư nợ năm 2004 tăng 15% so với năm 2003, nhưng đến năm 2005 dư nợ DNXL lại thấp hơn so với năm 2004.
Có sự biến động như vậy là do các nguyên nhân sau:
- Năm 2004 là năm thực hiện tách tỉnh Điện Biên ra khỏi tỉnh Lai Châu cũ, do vậy hoạt động của các tổ chức kinh tế trên địa bàn đều gặp khó khăn, nhiều DNXL chuyển sang tỉnh mới.
- Nền kinh tế trong những năm qua có rất nhiều biến động, điều này đã làm ảnh hưởng không ít tới tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với DNXL của ngân hàng. Mặc dù Chi nhánh đã tập trung tìm kiếm các dự án thực sự có hiệu quả song do trình tự đầu tư xây dụng cơ bản đòi hỏi mất rất nhiều thời gian và công sức, việc giải ngân vướng mắc về thủ tục nên tiến độ giải ngân còn chậm.
- Ngân hàng bao giờ cũng muốn cho vay được nhiều, tuy nhiên khách hàng muốn được vay vốn phải đảm bảo đủ điều kiện vay vốn. Một trong số các điều kiện mà ngân hàng đưa ra đó là các khách hàng là doanh nghiệp phải đảm bảo vồn tự có theo quy định và phải có tài sản thế chấp khi muốn vay vốn. Tuy nhiên số doanh nghiệp thoả mãn đủ các điều kiện vay vốn của ngân hàng là rất thấp, tài sản thế chấp của các doanh nghiệp chủ yếu là các máy móc thiết bị, đất đai hầu như không xác nhận được quyền sở hữu. Do đó mặc dù ngân hàng đã có
các biện pháp đảm bảo tiền vay nhưng có rất nhiều doanh nghiệp cố tình không tuân thủ các cam kết đã thoả thuận với ngân hàng.
Về cơ cấu dư nợ, dự nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ đối với DNXL. Cụ thể:
- Năm 2004 dư nợ ngắn hạn DNXL đạt 181.914 triệu đồng, chiếm 75% trong tổng số dư nợ DNXL.
- Năm 2005 tỷ lệ này là 65%, dư nợ trung dài hạn DNXL tăng lên chiếm 35% trong tổng dư nợ DNXL.
Có sự biến động như này là do: Trong 3 năm qua Chi nhánh đã tập trung cho vay đối với các dự án xây dựng Thuỷ điện Nà Lơi, thuỷ điện Thác Trắng. Đây là những dự án lớn cần khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian thi công kéo dài, do đó cần sử dụng nguồn vốn trung dài hạn. Năm 2004 dư nợ dài hạn Công ty xây dựng Sông Đà 6 là 10.562 triệu đồng. Năm 2005 dư nợ dài hạn Công ty Sông Đà 11 là 46.572 triệu đồng và Công ty Sông Đà 6 là 7.562 triệu đồng.