3.4.3.1 Chuyển tiền nhanh
Tổng doanh số chuyển tiền trong năm tháng đạt 297,7 tỷ, bình quân mỗi tháng là 59,54 tỷ/tháng (tốc độ tăng trưởng bình quân khoản 40%/ tháng). Đây là một trong những mảng nghiệp vụ cĩ tốc độ tăng trưởng mạnh nhất của Chi nhánh trong thời gian vừa qua, tuy nhiên doanh số vẫn cịn thấp và đĩng gĩpCkhơng nhiều cho lợi nhuận chung của tồn chi nhánh .
3.4.3.2 Thu đổi ngoại tệ
. Doanh số thu đổi ngoại tệ trong 5 tháng năm 2005 đạt 2,145 triệu USD (bình quân mỗi tháng đạt 429 ngàn USD), và đặt biệt trong tháng 10/2005 doanh số thu đổi ngoại tệ đạt cao nhất 1,215 triệu USD.
Hiện tại mảng dịch vụ này chưa phát triển doanh số cịn thấp, nhưng với vị trị thuận lợi hiện cĩ của An Giang là khu vực biên giới cĩ thể giao thương thuận tiện với Campuchia nên nếu Chi nhánh áp dụng các biện pháp thích hợp để đầy mạnh dịch vụ này thì doanh số thu đổi ngoại tệ sẽ cĩ khả năng tăng trưởng mạnh.
3.4.3.3 Chi trả kiều hối
Doanh số chi trả kiều hối đạt 2,481 triệu USD (bình quân mỗi tháng chi trả 496 ngàn USD/ tháng)
Doanh số chi trả kiều hối trong 5 tháng qua khơng cao, đĩng gĩp khơng đáng kể vào lợi nhuận của Chi nhánh. Chi nhánh cần cĩ kế hoạch để thu hút khách hàng đến giao dịch thực hiện chi trả kiều hối làm tăng nhanh doanh số thu từ dịch vụ này.
3.4.3.4 Dịch vụ thẻ ATM
Đây là một trong những sản phẩm dịch vụ bị cạnh tranh rất gay gắt ở điạ bàn tỉnh, các NHTM khác (Ngoại thương , Cơng thương , Đơng Á) đã triển khai thực hiện từ lâu, số lượng máy nhiều, tiện ích cao, nên đã gây nhiều khĩ khăn cho cơng tác phát triển thẻ tại chi nhánh, ngồi ra do phí mở thẻ cao và các tiện ích đi cùng ATM tại Sacombank cịn hạn chế, nên kết quả của dịch vụ này là tính đến 31/12/2005 Chi nhánh chỉ mới phát hành được 465 thẻ ATM (tính cả số lượng thẻ của nhân viên ngân hàng).
3.4.3.5 Thanh tốn quốc tế
Chi nhánh mới triển khai thực hiện dịch vụ này trong tháng 12 năm 2005, và đã mở được 2 L/C nhập trị giá 657.000USD, tuy doanh thu chưa cao nhưng đây là tín hiệu rất khả quan cho Chi nhánh. (2 L/C nhập được mở này là kết quả của hoạt động cho vay, Chi nhánh đã cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng)
⇒ Tuy các hoạt động dịch vụ tại Chi nhánh trong 5 tháng qua tốc độ tăng cao nhưng doanh số đạt được cịn thấp khơng tương xứng với qui mơ hoạt động , với sự trang bị phương tiện, với số lượng nhân viên (9 giao dịch viên) phục vụ cho các loại hình dịch vụ. Và quan trọng hơn hết là doanh thu từ hoạt động cung cấp dịch vụ chỉ chiếm 3,79%/ tổng thu ,đĩng gĩp khơng đáng kể vào sự lợi nhuận của Ngân hàng.
3.5 Kết qủa kinh doanh.
Trong giai đoạn 2003, 2004 chi nhánh An giang cịn là tổ tín dụng trực thuộc Chi nhánh Cần Thơ, hạch tốn phụ thuộc nên khơng xác định lãi lỗ cuối kỳ. Đến năm 2005 Chi nhánh mới thực kiện cơng tác kế tốn và xác định kết quả kinh doanh.
Bảng 1: Kết quả kinh doanh năm 20005
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu TT 2005 KH 2005 Chênh lệch TT 05/KH 05 Tương đối Tuyệt đối Tổng Thu nhập 3.901 3620 281 7.76% Tổng Chi phí 2.303 2.105 199 9.42%
Lợi nhuận trước ĐHV 1.598 1.515 83 5.47%
Lãi điều hồ vốn 607 849 (242) (28,5%)
Lợi nhuận sau ĐHV 991 666 324 48,8%
Tạm trích dự phịng 67 316 (249) (78,79%)
Lợi nhuận sau trích lập dự phịng 924 350 619 164% ( Nguồn: P. Dịch vụ khách hàng Sacombank An Giang)
Biểu đồ 3: Kết quả kinh doanh 991 3620 666 7, 83 0 2, 10 5 5, 48 1 1,515 2,349 350 924 0 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 8,000 9,000 TT 2005 KH 2005 Thu nhập Chi phi
Lợi nhuận trước ĐHV Lợi nhuận sau ĐHV
Lợi nhuận sau trích lập dư phòng
Lợi nhuận tích lũy tại chi nhánh trong năm tháng hoạt động diễn tiến tăng trưởng như sau:
Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 08T 09T 10T 11T 12T Chênh lệch 09/08 Chênh lệch 10/09 Chênh lệch 11/10 Chênh lệch 12/11 Lợi nhuận sau ĐHV 75 467 720 871 991 622.66% 154,17% 120,9% 114,12%
( Nguồn: P. Dịch vụ khách hàng Sacombank An Giang)
Biểu đồ 4: Lợi nhuận tích lũy
75 467 720 871 991 0 200 400 600 800 1000 1200 T 08 T 09 T 10 T11 T12
Qua đồ thị biểu diễn lợi nhuận tích lũy của 5 tháng ta thấy tình hình kinh doanh của Chi nhánh bước đầu cĩ nhiều khả quan và đạt hiệu quả tạo thuận lợi cho giai đoạn phát triển lâu dài trong những năm sắp tới.
-Tổng thu năm 2005 tăng 7,76% so với kế hoạch là do Chi nhánh triển khai tốt cơng tác tiếp thị như chăm sĩc khách hàng, biểu phí cạnh tranh đã tạo điều kiện cho doanh số thu từ dịch vụ tăng cao ( đặc biệt là doanh số chuyển tiền tăng gấp 6 lần so với thời điểm chuyển tiền thơng qua ngân hàng đại lý Mỹ Xuyên). Tuy nhiên doanh số thu từ dịch vụ cĩ tăng nhưng chỉ chiếm 3,79%/tổng thu, cịn thu từ hoạt động cho vay chiếm 93,64%, thu từ lãi tiền gửi rất thấp chỉ đạt 0,6%/ tổng thu, nên trong thời gian tới Chi nhánh sẽ tăng cường phát triển mạnh hoạt động huy động vốn nhằm tạo sự cân đối trong thu nhập và tạo nguồn vốn cho hoạt động cho vay.
-Chi phí trong năm 2005 cũng tăng so với kế hoạch là 9,92%, nguyên nhân là do chi phí quản lý tăng cao (tăng 126,2%), đồng thời do chính sách tăng lãi tiền gửi để đẩy mạnh cơng tác huy động vốn đã làm chi phí trả lãi tiền gửi tăng 26% so với kế hoạch. -Tuy tốc độ tăng của chi phí cao hơn tốc độ tăng của thu nhập, nhưng vẫn khơng kiềm hãm tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của Chi nhánh. Diễn biến sự tăng trưởng lợi nhuận trong 5 tháng hoạt động đầu tiên tại Sacombank An Giang là rất đáng khích lệ, ngay trong tháng hoạt động đầu tiên Chi nhánh đã tạo lợi nhuận tuy con số đạt được khơng cao chỉ 75 triệu đồng, nhưng thể hiện khả năng hoạt động và tương lai phát triển của chi nhánh An Giang. Đến tháng thứ 2 tốc độ tăng trưởng lợi nhuận vượt bậc đạt 622,66% với 467 tỷ đồng (mức tăng trưởng nĩng), 3 tháng cịn lại lợi nhuận tăng đều ổn định hơn nhưng tốc độ tăng trưởng đã giảm thể hiện khả năng điều hồ chi phí lợi nhuận của các cấp lãnh đạo nhằm tạo sự phát triển bền vững.
3.6 Kế hoạch kinh doanh năm 2006.
Huy động vốn : 50 tỷ
-Tiền gửi cĩ kỳ hạn : 30 tỷ -Tiền gửi khơng kỳ hạn : 20 tỷ
Tổng dư nợ năm 2006 : 144,5 tỷ
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ là : 228,19% - Tỷ lệ cho vay trên vốn huy động : 222% - Tỷ lệ cho vay Doanh nghiệp là : 45% - Tỷ lệ cho vay cá thể là : 55% - Tỷ lệ cho vay ngắn hạn : 85%
- Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn : 15% - Cho vay nơng nghiệp là : 14%/TDN - Cho vay sản xuất kinh doanh đạt : 59%/TDN - Cho vay tiêu dùng là :27%/TDN
- Lợi nhuận năm 2006 là 5,4 tỷ tăng : 545%( so với năm 2005)
Phát triển mạng lưới
Trong năm 2006 Chi nhánh sẽ thành lập thêm hai Phịng Giao dịch ở thị xã Châu Đốc và thị trấn Tân Châu nhằm phát triển mạnh lưới mở rộng qui mơ, tăng cường quản bá tên tuổi Sacombank trên tồn tỉnh.
3.7 Thuận lợi và khĩ khăn về tình hình hoạt động của Sacombank An Giang.3.7.1 Thuận lợi 3.7.1 Thuận lợi
- Chi nhánh thường xuyên được sự quan tâm chỉ đạo của Ban Tổng Giám Đốc, sự hỗ trợ về mọi mặt của các phịng nhiệp vụ chuyên mơn tại hội sở chính
- Tập thể cán bộ cơng nhân viên cĩ tuổi đời trẻ, đa phần đã cơng tác tại các ngân hàng khác nên cĩ trình độ, cĩ kinh nghiệm, nhiệt tình và năng động trong cơng việc.
- Chi nhánh được thành lập trên cơ sở văn phịng đại diện và tổ tín dụng nên phần lớn đội ngũ cán bộ tín dụng đã cĩ kinh nghiệm, nắm vững điạ bàn và cĩ nền tảng số dư nhất định giúp cho Chi nhánh cĩ lãi ngay trong tháng đầu tiên mới khai trương.
- Được triển khai học sự chương trình T24 tại hội sở trước ngày khai trương, nên thuận lợi trong việc vận hành chương trình cũng như đào tạo cán bộ.
- Trụ sở và cơ sở vật chất của Chi nhánh hiện đại và tiện nghi, phịng ốc rộng rãi thơng thống hơn so với các ngân hàng cạnh tranh trên điạ bàn. Từ đĩ tạo niềm tin cho khách hàng, nhất là những khách hàng cĩ nhu cầu gửi tiền
3.7.2 Khĩ khăn, thách thức
- Do cơng tác quảng bá thương hiệu Sacombank trước và sau khi Chi nhánh khai trương chưa hiệu quả, nên khách hàng chưa biết nhiều về tên tuổi, vị thế của Sacombank , từ đĩ ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn cũng như việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác làm cho mức cạnh tranh của Chi nhánh thấp.
- Các TCTD trên điạ bàn tỉnh đồng loạt tăng lãi suất huy động để cạnh tranh thu hút khách hàng làm cho mặt bằng chung của lãi suất huy động cao, gây khĩ khăn cho cơng tác huy động vốn của Chi nhánh (lãi suất của Chi nhánh hiện nay cịn thấp hơn các TCTD khác ở kỳ hạn từ tháng 11 trở lên). Do cơng tác huy động gặp khĩ khăn nên kéo theo các sản phẩm dịch vụ khác cũng chịu nhiều tác động đạt doanh số khơng cao.
- Tuy nhân sự phần lớn là lực lượng trẻ, năng động nhưng với thời gian và cường độ làm việc cao nên trong giao dịch đã cĩ một số hạn chế: như mệt mõi khơng nồng nhiệt tiếp đĩn khách hàng, kỹ năng giao tiếp khơng cao, do áp dụng việc phân loại nợ, chuyển nhĩm nợ quá hạn thành 5 nhĩm theo quyết định 493 của NHNN Giao dịch viên đã gây ra một số sai sĩt khi chuyển nợ quá hạn
- Mặc dù áp dụng triển khai chương trình T24 ngay từ đầu nhưng do sự bất ổn của chương trình và do đặc tính riêng của T24 về nhân sự phải gắn cho một cơng việc nhất định, khơng cĩ sự kiêm nhiệm, cho nên đã gây một số khĩ khăn cho Chi nhánh khi bị thụ động trong chương trình làm việc.
- Tiện ích đi kèm máy ATM cịn rất nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn và sự cạnh tranh với các ngân hàng khác trong lĩnh vực phát triển dịch vụ phát hành thẻ.
- Tình hình kinh doanh các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng cịn thấp chưa ngang tầm với qui mơ hoạt động, chưa tương xứng với sự trang bị phương tiện hiện đại để phục vụ cho việc kinh doanh này.
- CBTD quản lý hồ sơ theo điạ bàn chobvay đã gây ra việc quản lý dàn trãi khơng tập trung vào một loại hình nào, nên khả năng thẩm định, kỷ năng viết tờ trình của CBTD chưa thống nhất, chưa thể hiện sự chuyên mơn trong nghiệp vụ, trong cơng tác thẩm định
3.8 Phương hướng, nhiệm vụ năm 2006.
Căn cứ vào kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh An Giang, định hướng phát triển của Sacombank và tình hình thực tế tại Chi nhánh, chi nhánh An Giang đề ra các phương hướng nhiệm vụ sau:
- Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhất là nguồn vốn cĩ lãi suất thấp từ các tổ chức kinh tế trên điạ bàn nhằm hạ thấp giá thành vốn, tăng hiệu quả trong kinh doanh.
- Triển khai mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện cĩ; Mở rộng mãng thanh tốn quốc tế như mở L/C nhập, L/C xuất và mua bán ngoại tệ. Phấn đấu thu từ dịch vụ trên 10%/ tổng thu ngân hàng để trở thành một ngân hàng bán lẻ và đa năng trên điạ bàn.
- Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, gắn tín dụng với việc mở rộng các dịch vụ; ; Triển khai cho vay nơng nghiệp ở các huyện cĩ tình hình sản xuất kinh doanh ổn định; Cho vay gĩp chợ ở các chợ trung tâm thương mại sầm uất và ổn định.
- Tăng cường kiểm tra, chấn chỉnh tác phong giao dịch tất cả bộ phận; Tăng cường đào tạo cho CBNV nắm vững các nghiệp vụ, các tiện ích của sản phẩm dịch vụ hiện cĩ của Ngân hàng để tư vấn cho khách hàng.
- Nghiêm túc khắc phục những sai sĩt trong báo cáo kiểm tra hàng tháng tại Chi nhánh; phát huy tốt hơn nữa vai trị hậu kiểm của kế tốn trưởng; Sắp xếp hồ sơ chứng từ ngăn nắp, đầy đủ và đúng qui định để chuẩn bị để đĩn các Đồn kiểm tra của Ngân hàng Nhà Nước.
CHƯƠNG IV. PHÂN TÍCH HIỆU QỦA TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG.
4.1 Phân tích số liệu tín dụng tại Sacombank An Giang.
Do ngân hàng là kênh đáp ứng nhu cầu vốn chủ yếu cho nền kinh tế, cĩ tác động tích cực đến tình hình sản xuất kinh doanh ở điạ phương, nên tốc độ phát triển tín dụng của ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho sự tăng trưởng chung của nền kinh tế, ngược lại sự phát triển của nền kinh tế sẽ cĩ tác động thúc đẩy nhu cầu vốn tăng cao tạo thuận lợi cho ngân hàng tăng trưởng mạnh hoạt động cung ứng vốn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu này.
4.2 Tình hình nguồn vốn tại Chi nhánh.
Bên cạnh việc đẩy mạnh và mở rộng các hoạt động tín dụng nhằm hỗ trợ vốn cho các thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh, Ngân hàng cần phải quan tâm đến tình hình tăng trưởng của nguồn vốn, một nguồn vốn đủ lớn và ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng diễn ra một cách an tồn và hiệu quả hơn.
-Tại chi nhánh An Giang, nguồn vốn trong năm 2003, 2004 khơng xác định (vì văn phịng đại diện), vốn để tài trợ cho hoạt động tín dụng là nhận điều hồ từ chi nhánh Cần Thơ.
-Từ tháng 08/ 2005 Chi nhánh mới triển khai thực hiện nghiệp vụ huy động vốn và tình hình nguồn vốn của Chi nhánh cĩ cơ cấu như sau:
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Nguồn vốn 2005 Tỷ lệ
Vốn huy động (VHĐ) 30,14 47%
Vốn điều hồ (VĐH) 33,86 53%
Tổng nguồn vốn( TNV) 64 100%
( Nguồn: P. Dịch vụ khách hàng Sacombank An Giang)
Biểu đồ 5: Tình hình nguồn vốn 33,86 64 30,14 0 10 20 30 40 50 60 70
Vốn huy động Vốn điều hoà Tổng nguồn vốn Vốn huy động Vốn điều hoà Tổng nguồn vốn
Chi nhánh An Giang trong giai đoạn đầu mới thành lập nên hoạt động huy động vốn cịn thấp chỉ đạt 30,14 tỷ (47%/ tổng nguồn vốn), trong đĩ chủ yếu là loại tiền gửi bằng VNĐ ( chiếm 93%/ tổng tiền gửi), tiền gửi bằng Vàng và Đola rất thấp (chỉ đạt 7%/ tổng tiền gửi). Đối tượng khách hàng đến gửi tiền khơng đa dạng chủ yếu là tiền gửi của Cty Bảo vệ Thực Vật và một số doanh nghiệp, cịn tiền gửi huy
động từ các tầng lớp dân cư khơng nhiều . Nguyên nhân hạn chế của hoạt động huy động vốn là do:
-Do cơng tác quảng bá tiếp thị thương hiệu trước và sau khi Chi nhánh khai trương chưa đạt hiệu quả cao nên khách hàng (các doanh nghiệp và dân cư) chưa biết nhiều đến tên tuổi và uy tín của Sacombank đã làm cho lượng khách hàng đến gửi tiền ít và khơng đa dạng.
- Chính sách lãi suất huy động tại Chi nhánh khơng hấp dẫn thấp hơn các tổ chức tín dụng khác trên điạ bàn, và khơng áp dụng các chương trình khuyến mãi. Trong khi các ngân hàng khác thực hiện hàng loạt chương trình dự thưởng để huy động lượng tiền gửi như: Ngân hàng Á Châu đang thực hiện chương trình rút thăm trúng thưởng lớn với 06 xe Jolie của hãng Mitsubishi, ngân hàng Phương Nam thực hiện chương trình dư thưởng với giải đặc biệt là một cặp vé du lịch Mỹ và nhiều giải trúng xe cĩ