Trong môi tr−ờng cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm phải đ−a ra sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu thị tr−ờng nhằm thực hiện tốt mục tiêu doanh số vμ lợi nhuận. Sản phẩm phù hợp với quản lý của doanh nghiệp bảo hiểm cũng nh− kết hợp hμi hoμ với lợi ích của doanh nghiệp, khách hμng vμ ng−ời bán hμng. Tựu chung lại sản phẩm nhân thọ triển khai phải lμ sản phẩm hiệu quả
Một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiệu quả lμ sản phẩm thoả mãn những những tiêu chí sau:
Thứ nhất : Đáp ứng nhu cầu thị tr−ờng. Chỉ khi sản phẩm phù hợp với nhu
cầu thị tr−ờng thì sản phẩm mới bán đ−ợc doanh nghiệp mới thu hồi đ−ợc các chi phí đã bỏ ra vμ đảm bảo khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp. Đáp ứng nhu cầu của thị tr−ờng trong bảo hiểm nhân thọ đ−ợc hiểu lμ sản phẩm tr−ớc hết đáp ứng nhu cầu của số đông khách hμng, đáp ứng nhu cầu mμ doanh nghiệp định h−ớng tới.
Thứ hai : Đảm bảo cho doanh nghiệp thu hồi đ−ợc các chi phí liên quan vμ
có lãi. Khi thiết kế vμ triển khai mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp phải
bỏ ra rất nhiều thời gian vμ chi phí để tiến hμnh các công việc có liên quan nh− nghiên cứu thị tr−ờng, thu thập vμ xử lýsố liệu, thiết kế sản phẩm, hội thảo, tập huấn, ấn chỉ, xây dựng ch−ơng trình, quy trình quản lý, h−ớng dẫn...Một chi phí mμ doanh nghiệp đều phải trả khi thiết kế một sản phẩm lμ chi phí cơ hội. Chi phí cơ hội lμ chi phí nếu sản phẩm đ−ợc thiết kế không phù hợp với nhu cầu thị tr−ờng. Tuy nhiên đây lμ chi phí rất khó cân đong đo đếm. Mỗi sản phẩm bảo hiểm không nhất thiết có lãi ngay khi triển khai nh−ng sau một thời gian nhất thiết phải có lãi đồng thời việc triển khai thêm mỗi sản phẩm mới phải lμm gia tăng khối lợi nhuận chung của doanh nghiệp. Đối với một số sản phẩm, doanh nghiệp có thể hy sinh mục tiêu lợi nhuận chung.
Thứ ba, phù hợp với khả năng, trình độ quản lý của doanh nghiệp, đặc biệt lμ
trình độ của các cán bộ, đại lý, sự đáp ứng của ch−ơng trình tin học phục vụ quản lý sản phẩm. Nếu một sản phẩm đạt đ−ợc cả 2 mục tiêu nêu trên nh−ng lại v−ợt quá khả năng quản lý của doanh nghiệp cũng không thể triển khai đ−ợc. Yêu cầu quản lý sản phẩm cμng đơn giản, thuận tiện thì sản phẩm cμng −u việt.
Thứ t−, kết hợp hμi hoμ lợi ích của doanh nghiệp, khách hμng vμ đại lý.
Tr−ớc hết, sản phẩm cũng phải đảm bảo sự hợp lývề mức phí. Tiếp đến tỷ lệ hoa hồng cần đảm bảo thu nhập vμ khuyến khích đại lý bán hμng vì hiện nay phần lớn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều đ−ợc bán thông qua đại lý. Một sản phẩm có mức phí cao
quá sẽ không đ−ợc khách hμng chấp nhận, ng−ợc lại nếu có tỷ lệ hoa hồng quá thấp lại không khuyến khích đại lý bán hμng.
Thứ năm, đảm bảo phân biệt sản phẩm của doanh nghiệp với sản phẩm
của các doanh nghiệp cạnh tranh, sự công bằng giữa những khách hμng (xét về
mức phí, mức hoa hồng, chi phí) vμ t−ơng quan hợp lý ( giữa các sản phẩm trong "giỏ sản phẩm" của doanh nghiệp.
Thứ sáu, tạo sự linh hoạt tối đa cho doanh nghiệp trong việc triển khai sản phẩm. Nói cách khác, sản phẩm có tính "mở" cao. Chẳng hạn, phí bảo hiểm đ−ợc quy định sao cho khách hμng có thể lựa chọn nhiều ph−ơng thức đóng phí, doanh nghiệp có thể áp dụng mức phí phân biệt theo rủi ro (nh− áp dụng phí theo nghề nghiệp), theo ph−ơng thức đóng phí (nh− giảm phí cho khách hμng đóng phí trực tiếp hoặc chuyển khoản) hoặc theo ph−ơng thức tham gia; không quy định số tiền bảo hiểm tối đa; có thể thay đổi tỷ lệ lãi chia cho khách hμng (chẳng hạn xác định rằng doanh nghiệp thanh toán cho khách hμng tối thiểu 80% chênh lệch lãi đầu t−, nh− vậy khi cần tăng c−ờng khả năng cạnh doanh nghiệp có thể nâng tỷ lệ lãi chia lên)... Để tăng khả năng cạnh trạnh, Bảo Việt Nhân thọ cần phải đa dạng hoá sản phẩm. Tăng c−ờng các sản phẩm mang tính rủi ro với t− cách lμ sản phẩm bổ trợ bán qua kênh đại lý hoặc sản phẩm chính, bổ trợ bán qua kênh ngân hμng vμ các kênh t−ơng tự khác. Phát triển các sản phẩm” không đảm bảo”, gắn bảo hiểm với đầu t−: unit link, universai life Thực hiện kết hợp sản phẩm thμnh sản phẩm trọn gói. Nghiên cứu khả năng thiết kế sản
phẩm bảo hiểm toμn diện gia đình, bảo hiểm phụ nữ.