NHNo&PTNT huyện Xuân Trường hoạt động kinh doanh trên địa bàn huyện ven sơng Hồng, Xuân Trường, 100% số dân sống ở nơng thơn với 81.6% số hộ gia đình chủ yếu làm nghề nơng nghiệp, hoạt động chủ yếu của ngân hàng với nhiệm vụ huy động vốn và cho vay các thành phần kinh tế trong huyện, kinh tế hộ sản xuất, thanh tốn nội bộ, thanh tốn chuyển tiền điện tử và chi trả chuyển tiền nhanh.
Những năm qua hoạt động của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường luơn được mở rộng, Quyết định 67/1999/Qð-TTg ngày 30/3/1999 về: Một số cơ chế chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn, mở rộng ra nhiều đối tượng cho vay, xác định từ đối tượng cho vay và thị trường, giải thốt những ách tắc trong cơ chế bảo đảm tiền vay làm cho thơng thống, thuận lợi hơn, qui định về mạng lưới phục vụ giao dịch để phục vụ giải ngân tại chỗ, đáp ứng yêu cầu phục vụ, thuận lợi cho người vay. Thực hiện Quyết định 67 cho vay thơng qua t nhĩm là hình th c cho vay thu n l i nh t i v i các h
vay mĩn nhỏ, khơng gây phiền hà cho nhân dân, theo đĩ là chủ trương xử lý rủi ro do nguyên nhân khách quan, đã mở ra mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nơng nghiệp nơng thơn. Với phương châm “đi vay để cho vay” vì vậy đã đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ mục tiêu phát triển KTXH địa phương, đảm bảo hạch tốn kinh doanh, thực hiện tốt các khoản chi phí, lấy thu bù chi và cĩ lãi. Vì thế đời sống cán bộ nhân viên ổn định, được cải thiện, đội ngũ cán bộ yên tâm vào ngành ngân hàng, ra sức phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ được đơn vị giao cũng như nhiệm vụ chung tồn ngành.
Nhiệm vụ trọng tâm của ngành ngân hàng, về thuận lợi cơ bản trong hoạt động kinh doanh đĩ là:
Hoạt động mạng lưới ở cơ sở, tổ nhĩm được xây dựng, củng cố và trưởng thành, là cánh tay vươn dài của ngân hàng thực hiện cơng cuộc hiện đại hố ngân hàng, phát triển kinh tếđất nước. ngân hàng luơn được sự quan tâm chỉđạo sát xao của ngân hàng cấp trên, tranh thủ sự chỉ đạo của các ban, ngành trong huyện, các xã, thị trấn, các cấp Hội, ðồn thểở cơ sở, đã phối hợp chặt chẽ tổ chức thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng, nhất là cơng tác cho vay, huy động vốn trên địa bàn huyện. Tăng cường hoạt động của Ban chỉđạo cơ sở và tổ vay vốn, thường xuyên tổ chức giao ban, bồi dưỡng nghiệp vụ cho mạng lưới tổ, nhận thức về quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi khách hàng tiếp cận ngân hàng nhiều hơn.
Về phía ngân hàng: Ban Giám đốc ngân hàng trình độ học vấn cơ bản, cĩ sự chỉ đạo thống nhất, năng lực điều hành tổ chức kinh doanh tốt, năng động sáng tạo, nhạy bén thích ứng với thay đổi từng thời kỳ. Với đội ngũ cán bộ nhân viên cĩ tâm huyết, cĩ sức khoẻ, luơn phấn đấu vươn lên trong mọi lĩnh vực nghiệp vụ của mình. Cĩ trình độ năng lực để tiếp thu nhận thức nắm chắc qui trình tác nghiệp để hồn thành tốt nhiệm vụ chung của đơn vị.
Bên cạnh những thuận lợi gặp khơng ít khĩ khăn nhất định như: khách hàng truyền thống của ngân hàng Xuân Trường chủ yếu là hộ nơng dân, cĩ trình
độ sản xuất kinh doanh khơng cao, năng lực quản lý tài chính hạn chế, tiếp cận, áp dụng khoa học kỹ thuật cải tiến chăn nuơi, trồng trọt và các ngành nghề chưa nhiều, cịn lạc hậu. Vì vậy hiệu quả kinh tế đem lại cịn mức thấp, hơn nữa hoạt động sản xuất kinh doanh của họ chịu ảnh hưởng trực tiếp thiên nhiên: Hạn hán, bão lũ, dịch bệnh … Do đĩ cũng gây khơng ít khĩ khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng .
Thị trường vốn chưa mở rộng do sản xuất kinh tế hộ nhỏ lẻ, kinh tế trang trại chậm phát triển, ngành nghề thủ cơng khơng phát triển, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuơi chậm, vì thế ảnh hưởng khơng nhỏ tới việc đầu tư vốn ngân hàng.
Mặt khác hoạt động mạng lưới của Ban chỉđạo và tổ vay vốn khơng đồng đồng đều, một số tổ nhĩm hoạt động yếu kém, thiếu nhiệt tình, trình độ năng lực hạn chế. Vì vậy việc phối hợp giữa ngân hàng với hộ vay chưa tiếp cận, nhu cầu vốn chưa được đáp ứng kịp thời, dư nợ tăng chậm cũng ảnh hưởng việc kinh doanh của ngân hàng.
Mặc dù cĩ nhiều khĩ khăn song với quyết tâm của Ban giám đốc ngân hàng và sự phấn đấu khơng mệt mỏi của đội ngũ cán bộ ngân hàng, tạo ra bước phát triển mạnh mẽ, thực hiện tốt các mục tiêu chiến lược, mở rộng khách hàng, hiện đại hố các hoạt động ngân hàng tập trung tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng cho vay. Tăng trưởng dư nợ, giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn, mở rộng các hoạt động dịch vụ ngân hàng, đạt chỉ tiêu tài chính, thực hiện tốt hai nhiệm vụ: hiệu quả kinh doanh tốt, thực hiện chính sách xố đĩi giảm nghèo của ðảng, Nhà nước. Thực hiện tốt đường lối chính trị của ðảng, xây dựng ngân hàng bền vững, đồn kết, kỷ cương, ngân hàng trong sạch, vững mạnh.
ðể mở rộng qui mơ kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trên địa bàn, cơng tác huy động vốn giữ vai trị quan trọng.
4.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường qua các năm
4.1.3.1 Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường qua các năm
Với phương trâm “đi vay để cho vay” ngân hàng đã đặt nguồn vốn huy động lên hàng đầu bằng mọi giải pháp, quán triệt quan điểm nhằm tăng nguồn vốn nhanh nhất. Vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
Cơng tác huy động vốn luơn được lãnh đạo quan tâm, chủ động trong khâu cho vay, tránh bịđộng, phụ thuộc vào vốn ngân hàng cấp trên, cũng vì một lý do nữa; chi phí nguồn vốn cấp trên tỷ lệ cao hơn nguồn vốn tự huy động, vì thế tỷ lệ lãi suất đầu vào và đầu ra nhỏ, gĩp phần làm tăng thu nhập cho đơn vị. Nguồn vốn huy động của ngân hàng được thể hiện trên bảng 4.2A, bảng 4.2B và Biểu đồ 4.1.
Bảng 4.2A Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường qua các năm ðơn vị: Triệu đồng 2006 2007 2008 2009 2010 Chỉ tiêu Số lượng (Tr.đ) Cơ cấu (%) Số lượng (Tr.đ) Cơ cấu (%) Số lượng (Tr.đ) Cơ cấu (%) Số lượng (Tr.đ) Cơ cấu (%) Số lượng (Tr.đ) Cơ cấu (%) Tổng nguồn vốn huy động 169.004 100 173.258 100 175.010 100 187.760 100 317.016 100 Tiền gửi khơng kỳ hạn 20.001 11.83 21.782 12.57 22.001 12.57 22.086 11.76 24.788 7.82 Tiền gửi cĩ kỳ hạn 139.633 82.62 141.469 81.65 141.984 81.13 154.114 82.08 282.803 89.21 - Dưới 12 tháng 99.003 58.58 101.687 58.69 119.680 68.38 128.415 68.39 262.776 82.89 - Trên 12 tháng 40.630 24.04 39.782 22.96 22.304 12.74 25699 13.69 20.027 6.32 Tiền gửi khác 9.370 5.54 10.007 5.78 11.025 6.30 11.560 6.16 9.425 2.97
Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 2006 - 2010
Quan sát diễn biến bảng 4.2A ta thấy; Kết quả huy động vốn của ngân hàng qua 5 năm được thể hiện: Năm 2006 nguồn vốn huy động là 20.001 triệu đồng, năm 2007 là 21.782 triệu đồng, năm 2008 là 22.001 triệu đồng. Năm 2009 nguồn vốn huy động là 22.086 triệu đồng, Năm 2010 nguồn vốn huy động đã tăng lên đến 24.788 triệu đồng, tổng lượng vốn huy động tăng nhanh qua các năm, BQ 5 năm tăng 19,91% (Bảng 4.2B), nguồn huy động được tăng lên, thủ tục gửi tiền thơng thống và nhất là sự năng động nhiệt tình giúp đỡ nhân dân của cán bộ phịng tín dụng.
Ngồi vốn huy động từ tiền gửi của dân thơng qua tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn và khơng cĩ kỳ hạn, ngân hàng cịn mở rộng và tạo mọi điều kiện thuận lợi để các tổ chức kinh tế đến giao dịch. ðặc biệt qua việc mở rộng tài khoản tiền gửi tại ngân hàng đã khuyến khích được nhiều đối tượng tham gia.
Bảng 4.2B Biến động nguồn vốn huy động qua các năm của NHNo& PTNT huyện Xuân Trường
ðơn vị: Triệu đồng 07/06 08/07 09/08 10/09 Chỉ tiêu +/- (tr.đ) (%) +/- (tr. +/- đ) (%) +/- (tr. +/- đ) (%) +/- (tr. +/- đ) (%) +/- BQ (%) +/- Tổng nguồn vốn huy động 4.254 2.52 1.752 1.01 12.750 7.29 129.256 68.84 19.91 Tiền gửi khơng kỳ hạn 1.781 8.90 219 1.01 85 0.39 2.702 12.23 5.63 Tiền gửi cĩ kỳ hạn 1.836 1.31 515 0.36 12.130 8.54 128.689 83.50 23.43 - Dưới 12 tháng 2.684 2.71 17.993 17.69 8.735 7.30 134.361 104.63 33.08 - Trên 12 tháng -848 -2.09 -17.478 (43.93) 3.395 15.22 -5.672 (22.07) -13.22 Tiền gửi khác 637 6.80 1.018 10.17 535 4.85 -2.135 (18.47) 0.84
Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường 2006 - 2010
Quan sát sự biến động qua bảng 4.2B ta thấy; Lượng tiền gửi cĩ kỳ hạn tăng cả về cơ cấu lẫn số lượng vốn huy động, BQ 5 năm tăng 23,43 % (bảng 4.2B). Sở dĩ lượng tiền gửi cĩ kỳ hạn dưới 12 tháng là chủ yếu của dân và một phần là của các tổ chức kinh tế, vì họ sẽ chủ động hơn trong phần lập kế hoạch trong các phương án sản xuất kinh doanh của mình.
Ở loại tiền gửi khơng kỳ hạn của các tổ kinh tế như Bảo hiểm xã hội, kho bạc Nhà nước... và chủ yếu là các DN tư nhân trong lúc đồng tiền đang nhàn rỗi. Sở dĩ họ chọn tiền gửi khơng kỳ hạn là đồng vốn của họ năng động hơn, thường là để quay vịng buơn bán, mục đích gửi tiền của họ là hưởng thêm lãi suất trong lúc đồng vốn nhàn rỗi và chờ cơ hội làm ăn, khi cần thiết là cĩ thể rút ngay, vừa nhanh chĩng và thủ tục đỡ phiền hà phức tạp hơn tiền gửi cĩ kỳ hạn. ngân hàng cần thu hút nhiều hơn nữa nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế này.
Quan sát diễn biến ở bảng 4.2B; Ở loại tiền gửi khơng kỳ hạn tăng BQ qua các năm là 5,63%, điều này cho thấy lượng tiền nhàn rỗi của dân chiếm tỷở vị trí khiêm tốn, cịn loại cĩ kỳ hạn của dân gửi tăng BQ 5 năm là 23,43% chiếm tỷ lệ tương đối trong tổng nguồn huy động.
Nguồn vốn mỗi loại đều cĩ những mặt tích cực của nĩ, nguồn vốn khơng kỳ hạn nếu duy trì ổn định sẽ cĩ lợi thế hơn bởi vì lãi suất của nĩ thấp từ 0,15 - 0,19%/tháng.
Ở loại tiền gửi cĩ kỳ hạn trên 12 tháng giảm dần đếu qua các năm với tỷ lệ BQ giảm 13,22%/năm, điều này chứng tỏ khách hàng khơng mấy quan tâm đến loại hình đầu tư này, sở dĩ họ ít đầu tư vì muốn đồng vốn phải đủ thời gian nhất định với việc lập ra các phương án đầu tư mới và thích hợp năng động hơn.
Ngân hàng cần cĩ phương án trung dài hạn đầu tư chiều sâu với nguồn vốn dài hạn, vì lãi suất ổn định. Giúp cho việc thanh tốn bù trừ các khoản được thuận lợi hơn.
Ở chỉ tiêu tiền gửi khác chủ yếu là nguồn vãng lai, tốc độ tăng khơng đáng kể, BQ trong các năm là 0,84%.
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% C ơ c ấ u hu y đ ộ ng v ố n (% ) Tổng nguồn vốn huy động 169.004 173.258 175.010 187.760 317.016 Tiền gửi khác 9.370 10.007 11.025 11.560 9.425 Tiền gửi cĩ kỳ hạn 139.633 141.469 141.984 154.114 282.803 Tiền gửi khơng kỳ hạn 20.001 21.782 22.001 22.086 24.788 2006 2007 2008 2009 2010
Biểu đồ 4.1 Cơ cấu huy động vốn qua các năm của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường qua các năm
4.1.3.2 Tình hình dư nợ cho vay của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường qua các năm
*Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường gồm các nghiệp vụ sau:
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND đối với tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế.
Kinh doanh ngoại tệ: Huy động vốn, mua bán ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, NHNo&PTNTVN.
Kinh doanh dịch vụ: Thu chi tiền mặt, cầm cố các loại giấy tờ cĩ giá … các dịch vụ khác được NHNo&PTNTVN cho phép.
Cân đối, điều hồ vốn kinh doanh nội tệ đối với các Chi nhánh NHNo &PTNT trên địa bàn.
Thực hiện đầu tư dưới các hình thức: Gĩp vốn liên doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu tư khác với các DN, tổ chức kinh tế khác khi được NHNo& PTNT cho phép.
Trong thời gian qua, NHNo&PTNT huyện Xuân Trường cũng như các NHTM khác rất chú trọng tới cơng tác sử dụng vốn. Bởi vì song song với việc huy động vốn thì hiệu quả hoạt động tín dụng (sử dụng vốn vay) là một chỉ tiêu đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Khi hiệu quả đạt được mức cao thì bản thân những nội dung KTXH của nĩ sẽ tạo đà cho hoạt động kinh doanh ngày càng tốt hơn, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trên cơ sở nguồn vốn huy động. ngân hàng tiến hành phân phối, sử dụng nguồn vốn huy động đĩ một cách triệt để và hiệu quả nhất. Do đĩ, sử dụng vốn là khâu tiếp nối của hoạt động tạo vốn, là khâu cuối cùng quyết định tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bởi vì, ngân hàng cĩ đạt được mục tiêu lợi nhuận hay khơng, khơng chỉ phụ thuộc vào phương thức huy động vốn, mà quan trọng hơn là đồng vốn đĩ được sử dụng cĩ hiệu quả khơng, cĩ sử dụng đúng mục đích hay khơng… Nhận thức đúng đắn vấn đề này đơn vị đã và đang đặt ra yêu cầu và mục tiêu là chú trọng đến vấn đề sử dụng vốn cĩ hiệu quả tối đa. Như vậy, vừa đáp ứng tốt nhu cầu sản xuất kinh doanh, vừa mang lại hiệu quả kinh tế cao.
Mặt khác, ngân hàng luơn chú ý phát triển tín dụng đối với mọi thành phần kinh tế theo nguyên tắc luơn gắn hiệu quả KTXH với an tồn vốn vay. Nhìn chung, cơng tác tín dụng trong những năm qua của đơn vị đã cĩ những bước tiến quan trọng, trước hết gắn chặt chẽ với hiệu quả kinh tế nơng nghiệp nơng thơn, các DNNQD và nền kinh tế. Trong năm, ngân hàng đã thực hiện tốt cơng tác rà sốt, kiểm tra lại tồn bộ hồ sơ vốn vay để bổ sung thiếu sĩt. Các khoản vay được thực hiện đúng thể lệ, chếđộ quy trình nghiệp vụ khi cho vay.
Tình hình dư nợ cho vay từ năm 2006 đến năm 2010 được thể hiện ở bảng