Khỏch hàng gửi tiền hay mua cụng cụ nợ do Ngõn hàng phỏt hành căn cứ trờn sự tớn nhiệm của họ vào sự đảm bảo của Ngõn hàng về việc họ sẽ được hoàn trả lại tiền đỳng theo thoả thuận. Do đú, hỡnh ảnh của Ngõn hàng trước cụng chỳng trở nờn rất quan trọng. Việc Ngõn hàng thể hiện hỡnh ảnh đú như thế nào trước khỏch hàng ảnh hưởng nhiều đến khả năng huy động vốn của họ. Những Ngõn hàng cú uy tớn, tạo được hỡnh ảnh tốt đẹp trước cụng chỳng là những Ngõn hàng dễ dàng mở rộng huy động vốn hơn. Một yếu tố rất quan
trọng giỳp tạo dựng hỡnh ảnh của Ngõn hàng trước cụng chỳng là cơ sở vật chất của Ngõn hàng.
Cỏc hoạt động mà NHTM thực hiện khụng cung cấp tới khỏch hàng những sản phẩm hữu hỡnh cú thể nắm giữ được. Điều đú tất yếu gõy cho khỏch hàng tõm lý bất an. Ngõn hàng cú thể giảm thiểu bất lợi này thụng qua việc củng cố, hoàn thiện những yếu tố vật chất tỏc động trực tiếp đến giỏc quan của khỏch hàng. Những yếu tố đú là nhà cửa, trang thiết bị hay chớnh những nhõn viờn làm việc trong Ngõn hàng. Sự bề thế của trụ sở, văn phũng, sự hiện đại của cỏc trang thiết bị cựng với khụng khớ làm việc chuyờn nghiệp của cỏn bộ, nhõn viờn sẽ tạo cho khỏch hàng sự tin tưởng. Đõy là cơ sở để Ngõn hàng cú thể duy trỡ và thu hỳt khỏch hàng, khuyến khớch khỏch hàng tham gia cỏc hoạt động huy động vốn của họ.
Cũng về vấn đề cơ sở vật chất, mạng lưới Chi nhỏnh, phũng giao dịch, quỹ tiết kiệm ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng tiếp cận khỏch hàng của Ngõn hàng. Qua đú, nú chi phối việc Ngõn hàng cú thu hỳt được vốn dồi dào hay khụng. Cỏc Ngõn hàng tỡm mọi cỏch để tới gần dõn cư nhất. Họ cú thể tiếp cận doanh nghiệp tương đối dễ dàng thụng qua những hoạt động khụng thể thiếu với mỗi doanh nghiệp như: mở tài khoản, thực hiện thanh toỏn, đăng ký mó số thuế với cơ quan thuế,... Tuy nhiờn, đối tượng dõn cư lại rất khú, thậm chớ khụng thể được tiếp cận theo phương thức đú. Trong trường hợp người dõn cú tõm lý e ngại cỏc giao dịch với Ngõn hàng như ở cỏc nước cú hệ thống tài chớnh chưa phỏt triển thỡ sự thõm nhập sõu của Ngõn hàng vào đời sống kinh tế người dõn lại càng khụng đơn giản.