1. Kiến nghị đối với nhà nước.
Chất lượng cụng tỏc thẩm định ngoài việc phụ thuộc vào bản thõn chi nhỏnh, cũn phụ thuộc vào mụi trường phỏp lý, kinh tế ở bờn ngoài. Nhằm giỳp cho cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư ở cỏc ngõn hàng núi chung và Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ núi riờng đạt được hiệu qủa cao nhà nước cần:
Nhanh chúng hoàn thiện hệ thống luật phỏp tạo lập mụi trường phỏp lý ổn định, đề ra cỏc quy chế luật phỏp liờn quan tới đầu tư, sản xuất kinh doanh và đặc biệt cần ban hành một số văn bản dưới luật liờn quan đến hoạt động tớn dụng cũng như cỏc văn bản sửa đổi bổ sung một số điều trong cỏc văn bản đó ban hành, nhằm tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp yờn tõm sản xuất, là cơ sở vững chắc trong việc xử lý những vấn đề liờn quan đến thẩm định tớn dụng nhằm nõng cao chất lượng thẩm định từ đú nõng cao hiệu quả hoạt động đầu tư tớn dụng tại ngõn hàng.
Nhà nước chỉ đạo cỏc doanh nghiệp thực hiện nghiờm tỳc cỏc chế độ hạch toỏn kế toỏn thống kờ, thụng tin bỏo cỏo theo đỳng quy trỡnh của nhà nước. Bờn cạnh đú ban hành những quy chế bắt buộc kiểm toỏn và cụng khai quyết toỏn của doanh nghiệp, tạo điều kiện giỳp cho hệ thống ngõn hàng trong việc phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp.
Nhà nước cần cú những biện phỏp thớch hợp để phỏt triển cỏc loại hỡnh cụng ty kiểm toỏn, đồng thời đưa ra cỏc chế tài nghiờm minh đối với những doanh nghiệp đưa ra cỏc số liệu thụng tin khụng chớnh xỏc, sử dụng đồng thời hai loại cõn đối.
Cỏc cơ quan chức năng của nhà nước như BKH&ĐT, Bộ tài chớnh, cơ quan thuế và tổng cục thống kờ… cần cụng bố những số liệu chớnh xỏc, minh bạch về sự hoạt động của cỏc doanh nghiệp, đồng thời chớnh phủ cũng như cỏc bộ ngành cơ quan thành lập cỏc tổ chức chuyờn thu thập, đỏnh giỏ thụng tin và xếp loại cỏc doanh nghiệp của ngành một cỏch chớnh xỏc nhằm giỳp cho ngõn
hàng cú được nguồn thụng tin đỏng tin cậy về tỡnh hỡnh tài chớnh cũng như uy tớn của cỏc doanh nghiệp để nghị vay vốn.
Chớnh phủ cần nhanh chúng thực hiện cổ phần hoỏ doanh nghiệp để giỳp cho doanh nghiệp nhà nước làm ăn cú hiệu quả, khụng nờn cú những chớnh sỏch phõn biệt đối xử quỏ lớn giữa cỏc doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh, để ngõn hàng cú thể cụng bằng hơn khi xem xột hai loại hỡnh doanh nghiệp này theo những tiờu chuẩn thực tế khi cho vay.
Nhà nước thực hiện những điều trờn đều cú tỏc động trực tiếp hoặc giỏn tiếp đến việc nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư và hiệu quả hoạt động đầu tư tớn dụng tại cỏc ngõn hàng núi chung và Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ núi riờng.
2. Kiến nghị với ngõn hàng nhà nước.
NHNN là cơ quan điều hành trực tiếp của cỏc ngõn hàng thương mại nờn cần phải cú sự hỗ trợ cho cụng tỏc thẩm định của cỏc ngõn hàng thương mại về mặt thụng tin và kinh nghiệm thẩm định. NHNN cần đưa ra những giải phỏp thỳc đẩy hơn nữa sự hoạt động của trung tõm thụng tin tớn dụng, những thụng tin từ trung tõm này cú độ chớnh xỏc và tin cậy cao nhưng vẫn chưa thực sự đỏp ứng đưọc nhu cầu của cỏc ngõn hàng thương mại.
NHNN cần thường xuyờn tiến hành những buổi hội thảo về cụng tỏc thẩm định nhằm tổ chức đỏnh giỏ bỏo cỏo kinh nghiệm trao đổi thụng tin giữa cỏc ngõn hàng thương mại, để từ đú hoàn thiện thờm cỏc phương phỏp tiờn tiến trong cụng tỏc thẩm định, cần tổ chức cỏc khoỏ học thường kỳ cho cỏc cỏn bộ thẩm định của cỏc ngõn hàng do những chuyờn gia giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực thẩm định từ WB, IMF… giỳp cho cỏn bộ thẩm định của ta cú những kiến thức kinh nghiệm mới nhằm nõng cao cụng tỏc thẩm định của mỡnh.
NHNN cần nghiờn cứu kỹ cỏc biến động, hướng phỏt tiển của tỡnh hỡnh kinh tế trong nước cũng như quốc tế để đưa ra mức lói suất cho vay cơ bản phự hợp, ổn định, cỏc ngõn hàng thương mại sẽ dựng nú để tớnh lói suất cho vay riờng đối với từng khỏch hàng theo cụng thức:
RV = RC + DKH + DTV + DTG Trong đú: Trong đú:
RV : Lói suất cho vay đối với khỏch hàng riờng lẻ RC : Lói suất cho vay cơ bản
DKH : Tỷ lệ điều chỉnh rủi ro về khỏch hàng DTV : Tỷ lệ điều chỉnh rủi ro về số tiền vay DTG : Tỷ lệ rủi ro thời hạn vay
Trong cụng tỏc thẩm định của cỏc ngõn hàng việc xỏc định lói suất cho vay là điều rất quan trọng.
Ngõn hàng nhà nước cần phải xõy dựng một hệ thống thụng tin bỏo cỏo từ cỏc NHTM lấy NHNN làm đầu mối để thực hiện việc thu thập trao đổi thụng tin rút kinh nghiệm thường xuyờn giữa cỏc ngõn hàng và với cỏc tổ chức ngoài ngành.
3. Kiến nghị với ngõn hàng Ngõn hàng No&PTNT VN
Ngõn hàng No&PTNT VN cần xõy dựng hệ thống, quy trỡnh thẩm định mới, rừ ràng cụ thể hơn. Quy trỡnh mới phải đầy đủ nội dung, thụng tin cập nhật, phương phỏp tiến hành thẩm định tiờn tiến, ngoài ra cần đưa ra một số chỉ tiờu tài chớnh làm cơ sở cho cỏn bộ thẩm định so sỏnh đỏnh giỏ.
Đảm bảo cỏc thụng tin được thụng suốt, chớnh xỏc kịp thời giữa cỏc chi nhỏnh trong toàn hệ thống bằng việc tăng cường chất lượng hoạt động của trung tõm phũng ngừa rủi ro tớn dụng (TPR) của hệ thống.
Ngõn hàng No&PTNT VN cần đưa ra cỏc biện phỏp xử lý dữ liệu thụng tin cú hiệu quả trong toàn hệ thống, để cỏc chi nhỏnh lấy đú làm cơ sở tự đề ra những biện phỏp thớch hợp phự hợp với tỡnh hỡnh hoạt động của chi nhỏnh mỡnh nhằm nõng cao chất lượng của cụng tỏc thẩm định tại cỏc chi nhỏnh.
Ngõn hàng No&PTNT VN cần xõy dựng cỏc phương ỏn biện phỏp đào tạo nhằm nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ thẩm định, cú kế hoạch bố trớ sắp xếp, tuyển dụng nhõn viờn làm cụng tỏc thẩm định trong hệ thống. Định kỳ tổ chức cỏc buổi gặp mặt, hội thảo giữa cỏc cỏn bộ thẩm định của cỏc chi nhỏnh trong toàn hệ thống để họ cú thể trao đổi kinh nghiệm cho nhau cựng nõng cao trỡnh độ của mỡnh.
NHNo& PTNT VN cần xõy dựng những chớnh sỏch khen thưởng thoả đỏng đối với cỏc cỏn bộ tớn dụng cú những thành tớch suất sắc đem lại lợi ích cho cỏc chi nhỏnh cũng nh cho toàn hệ thống. Cú nh thế mới cú động lực thỳc đẩy cỏc cỏn bộ thẩm định phỏt huy hết năng lực của mỡnh cũng nh tớch cực trong việc tỡm tũi học hỏi nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn của mỗi người.