I. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP & PTNT LÁNG HẠ 1.Sự ra đời của ngõn hàng nụng nghiệp và PTNT Lỏng Hạ.
2. Tỡnh hỡnh hoạt động của Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ trong thời gian qua.
gian qua.
Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ là một chi nhỏnh trẻ trong hệ thống NHNo&PTNTVN, tuy mới hoạt động được 5 năm nhưng chi nhỏnh đó đạt được những kết quả đỏng khớch lệ đặc biệt là trong hoạt động huy động và cho vay vốn.
Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ là ngõn hàng nụng nghiệp nhưng lại hoạt động trờn địa bàn thành phố nờn đó cú nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn, chi nhỏnh đó đúng vai trũ quan trọng trong việc thu hỳt và điều hoà vốn trong toàn hệ thống. Việc thu hỳt vốn đang là thế mạnh của chi nhỏnh. Trong thời gian qua chi nhỏnh đó đạt được sự tăng trưởng mạnh về huy động vốn, điều này được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 1: Tỡnh hỡnh huy động vốn của NHNo&PTNT Lỏng Hạ
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiờu Năm 1997 Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Tổng nguồn vốn huy động 232930 857844 1142652 2000000 2630000 I. Phõn theo thời gian 1. Tiền gửi khụng kỳ hạn 197990 91789 353652 425000 468800 2. Tiền gửi cú kỳ hạn 34940 766055 789000 1575000 2161200 -Kỳ hạn dưới 12 thỏng 34940 723163 620000 846000 1586800 - kỳ hạn trờn 12 thỏng 42892 169000 729000 574400 II. Phõn theo loại tiền 1. Nguồn vốn nội tệ 221912 771802 985842 1714000 2276000 2. Nguồn vốn ngoại tệ 11018 86042 156810 286000 354000
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh cỏc năm 1997,1998,1999,2000,2001 của Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ)
Qua bảng 1 ta cú thể thấy được Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ đó đạt được mức tăng trưởng cao trong việc huy động vốn, tổng nguồn vốn huy động liờn tục tăng qua cỏc năm từ năm 1997 đến năm2001và cú sự chuyển biến theo hướng tớch cực của cơ cấu nguồn vốn, thể hiện ở việc tăng dần tỷ trọng tiền gửi cú kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động từ 15% năm 1997 lờn 82.175% năm2001, điều đú chứng tỏ uy tớn của Ngõn hàng ngày càng được mở rộng và tăng cường, thu hỳt được đụng đảo tiền gửi của khỏch hàng điều này đó làm cho nguồn vốn của chi nhỏnh tăng một cỏch ổn định, đỏp ứng được nhu cầu vay vốn của khỏch hàng. Đặc biệt là cú sự tăng lờn của tiền gửi cú kỳ hạn trờn 12 thỏng từ con số 0% năm 1997 lờn đến 36.45% năm 2000. Đõy là nguồn tiền Ngõn hàng huy động để cho vay trung và dài hạn nờn phần nào đó đỏp ứng được nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của khỏch hàng.Bờn cạnh đú tiền gửi khụng kỳ hạn với số lượng ngày càng tăng chủ yếu là từ tài khoản tiền gửi thanh toỏn của cỏc doanh nghiệp và dõn cư thể hiện tớch cực trong việc mỏ rộng phương thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tạo điều kiện phỏt triển khỏch hàng giao dịch thường xuyờn tạo ra thu nhập ổn định trong Ngõn hàng. Từ việc phõn nguồn vốn theo loại tiền ta thấy chi nhỏnh huy động tiền gửi bằng nội tệ là chủ yếu chiếm khoảng 86%-87% tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn ngoại tệ tuy chi nhỏnh huy động được ít nhưng đó cú sự tăng trưởng giữa cỏc năm với con số tuyệt đối từ 11018 triệu đồng năm 1997 đến năm 2001 đó tăng lờn 354000. Sự biến động của tổng nguồn vốn huy động của chi nhỏnh được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2: Tỡnh hỡnh biến động nguồn vốn của Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiờu Năm 1997 Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Tổng nguồn vốn huy động 232930 857844 1142652 2000000 2630000 Biến động nguồn vốn huy động 0 +624914 +284808 +857348 +630000 Tỷ lệ biến động 0% +268.284% +33.2% +75.031% +31.5%
nguồn vốn
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh cỏc năm 1997,1998,1999,2000,2001 của ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ)
Qua bảng trờn ta thấy hoạt động huy động vốn đó đạt được những kết quả khả quan được thể hiện cụ thể ở cỏc năm nh sau:
Đầu năm 1997 chi nhỏnh nhận bàn giao từ bàn tiết kiệm của Ngõn hàng phục vụ người nghốo là 11 tỷ đồng, sau một năm hoạt động tổng số vốn huy động được lờn tới 232.93 tỷ tăng 221.93 tỷ so với đầu năm. Đõy quả là một kết quả đỏng khớch lệ đối với một chi nhỏnh mới thành lập và hoạt động trong thời gian cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra như chi nhỏnh Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ.
Năm 1998 Tổng nguồn vốn đạt 857.844 tỷ đồng tăng 3.683 lần so với năm 1997 và 2.86 lần so với kế hoạch đề ra trong năm. Nguồn vốn huy động bỡnh quõn đầu người năm 1998 đạt 18.648 tỷ đồng tăng 11.78 tỷ so với năm 1997.
Năm 1999 Tớnh đến hết ngày 31/12/1999 tổng nguồn vốn huy động đạt 1142.652 tỷ đồng tăng 33.2% so với năm 1998 và tăng 13% so với kế hoạch đề ra, bỡnh quõn huy động được 30.5 tỷ trờn một cỏn bộ viờn chức tăng 63.55% so với năm 1998.
Năm 2000 Tổng nguồn vốn huy động đạt 2000 tỷ tăng 75.031% so với năm 1999 và tăng 43% so với kế hoạch năm. bỡnh quõn mỗi cỏn bộ trong chi nhỏnh huy động được 34.48 tỷ tăng 13.058% so với năm 1999.
Năm 2001 Tổng nguồn vốn huy động đó đạt được 2630 tỷ tăng 31.5% so với cựng kỳ năm 2000.
Đạt được những kết quả trờn đõy là do chi nhỏnh đó thực hiện tốt chiến lược khỏch hàng, nõng cao chiến lược phục vụ khỏch hàng, phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn trong và ngoài nước, thường xuyờn nắm bắt và điều chỉnh kịp thời cỏc mức lói suất đỏp ứng yờu cầu cạnh tranh và hiệu quả trong kinh doanh. Những kết quả thu được trong hoạt động huy động vốn trờn đõy đó cú ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của một chi nhỏnh trẻ. Tuy nhiờn lượng vốn nhàn rỗi trong dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế chưa được khai thỏc cũn nhiều, Ngõn hàng cần thực hiện tốt hơn nữa chiến lược khỏch hàng, nõng cao uy tớn của mỡnh nhằm thu hỳt ngày càng nhiều lượng vốn nhàn rỗi trong dõn cư để đỏp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khỏch hàng.
3.2. Tỡnh hỡnh sử dụng vốn.
Hoạt động sử dụng vốn của Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ chủ yếu là hoạt động tớn dụng. Đõy là hoạt động mang lại nguồn thu chớnh cho chi nhỏnh. Thời gian qua, chi nhỏnh đó mở rộng phạm vi cho vay, nõng cao hiệu quả sử dụng vốn điều này được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 4: Tỡnh hỡnh biến động cho vay của Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ. Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Tổng dư nợ 80776 520899 661000 1030000 Biến động dư nợ 0 + 440123 +140101 +369000 Tỷ lệ biến động dư nợ 0% +544.87% +26.9% +55.82%
Theo bảng 3 và bảng 4 ta thấy hoạt động tớn dụng tại Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ đó phỏt triển theo xu hướng tớch cực đạt mức tăng trưởng tớn dụng cao. Đặc biệt là trong năm 2000, khi mà toàn ngành ngõn hàng đều bị ứ đọng vốn thỡ chi nhỏnh vẫn đạt được đầu ra cao 661000 triệu đồng, chứng tỏ hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh đó đi đỳng hướng. Theo bảng 3 dư nợ ngắn hạn cú xu hướng giảm, dư nợ trung và dài hạn cú xu hướng tăng, điều này chứng tỏ chi nhỏnh đó phỏt triển được mối quan hệ tốt với cỏc doanh nghiệp lớn, chi nhỏnh cũng đó chỳ trọng đầu tư vào cỏc dự ỏn mở rộng sản xuất kinh doanh, dự ỏn đầu tư cơ sở hạ tầng đũi hỏi thời gian thu hồi vốn dài, điều này cũng núi lờn việc chi nhỏnh đó đỏp ứng được nhu cầu vốn vay trung và dài hạn cho cỏc doanh nghiệp, đó tạo điều kiện cho cac doanh nghiệp đú phỏt triển. Tuy nhiờn với tỷ lệ cho vay trung và dài hạn cao như năm 2000 chiếm 75.2% và năm 2001 chiếm 80.87% cũng cho thấy hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh cũn tiềm ẩn nhiều rủi ro như thời gian thu hồi vốn dài.
Bảng 3: Tỡnh hỡnh cho vay của Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Số tiền
% Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ tớn dụng 80776 100 520899 100 661000 100 1030000 100 1.Phõn theo TPKT -Cho vay với DNQD 70840 87.7 518655 99.57 653000 98.8 978500 95 -Cho vay với DNNQD 9629 11.9 2 1496 0.29 7000 1.06 49440 4.8 -Cho vay khỏc 307 0.38 748 0.14 1000 0.14 2060 0.2 2.Phõn theo thời gian -Cho vayngắn hạn 60582 75 182314.7 35 164000 24.8 197000 19.1 3 Cho vay trung, dài hạn 20.194 25 338584.3 65 49000 75.2 833000 80.8 7 -vay bằng nội tệ 51697 64 125015.8 24 361000 54.6 1 610000 59.2 -Vay bằng ngoại tệ 29079 36 395883.2 76 300000 45.3 9 420000 40.8
( Nguồn bỏo cỏo kết quả kinh doanh cỏc năm 1998,1999,2000,2001 của Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ)
Cũng qua bảng 3 việc phõn dư nợ theo thành phần kinh tế cho biết Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ mới chỉ quan tõm đến cỏc doanh nghiệp quốc doanh ( chiếm hơn 90% trong tổng dư nợ cho vay của chi nhỏnh ). Trong khi đú, khu vực ngoài quốc doanh là một thị trường đầy tiềm năng của Ngõn hàng, nhu cầu sử dụng vốn của khu vực này là rất lớn, nhưng vẫn chưa được Ngõn hàng đầu tư mạnh mà chỉ đầu tư dố chừng chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ cho vaycủa ngõn hàng. Năm 1999 tỷ lệ này là 0.2% đến năm 2001 cho vay đối với khu vực này cú tăng nhưng chỉ ở mức thấp chiếm 4.8% trong tổng dư nợ năm 2001. Do đú đũi hỏi phải cú sự đầu tư cõn đối và hiệu quả trong cho vay đối với cỏc thành phần kinh tế hơn nữa nhằm thỳc đẩy sự phỏt triển đồng bộ. Tuy nhiờn xột một cỏch tổng quỏt, hoạt động sử dụng vốn của Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ đó đạt được những mức tăng trưởng cao. Cú được kết quả trờn là do :
Chi nhỏnh luụn bỏm sỏt định hướng phỏt triển kinh doanh của hội đồng quản trị giải phỏp điều hành của tổng giỏm đốc Ngõn hàng No &PTNTVN.
Chi nhỏnh thường xuyờn tiếp cận , bỏm sỏt cỏc dự ỏn lớn thuộc mục tiờu chiến lược của chớnh phủ, cỏc ngành nhằm phối hợp với khỏch hàng tỡm ra giải phỏp hữu hiệu phục vụ cụng tỏc đầu tư .
Giữ vững, củng cố và phỏt triển cú hiệu quả quan hệ tớn dụng rỳt ngắn thời gian giải quyết cỏc giao dịch cụ thể đỳng chế độ tớn dụng nờn đó tạo điều kiện cho việc giải ngõn nhanh, kịp thời vốn cho cỏc đối tượng khỏch hàng.
Đặc biệt đạt được kết quả trờn phần nhiều là do Ngõn hàng đó thực hiện tốt cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư. Một cụng việc cú ảnh hưởng lớn đến hiệu quả sử dụng vốn của Ngõn hàng.
II.CễNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT LÁNG HẠ.
A.Quy trỡnh thẩm định dự ỏn đầu tư tại Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ.
Thẩm định dự ỏn đầu tư là một phần khụng thể thiếu trong quy trỡnh cho vay của Ngõn hàng.Thẩm định chớnh là việc tổ chức xem xột một cỏch khỏch quan khoa học và toàn diện cỏc nội dung cơ bản của dự ỏn nhằm tỡm ra cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới tớnh khả thi của dự ỏn và xỏc định khả năng trả nợ của bờn vay để đưa ra quyết định cú cho vay vốn hay khụng. Đõy là một cụng việc phức
tạp, đũi hỏi kinh nghiệm nghề nghiệp của cỏn bộ tớn dụng bởi những số liệu đưa ra phõn tớch xem xột chỉ là những số liệu dự đoỏn trong tương lai. Tuy nhiờn nếu nh chỳng được xem xột một cỏch khoa học thỡ sẽ đem lại độ tin cậy cao. Trờn tinh thần đú Ngõn hàng No&PTNT Lỏng Hạ đó tiến hành thẩm định dự ỏn đầu tư theo văn bản hướng dẫn thẩm định cho vay đối với khỏch hàng của Ngõn hàng No&PTNT VN.
♦ Cỏc căn cứ để thẩm định dự ỏn:
• Hồ sơ phỏp lý :Tuỳ theo từng loại hỡnh doanh nghiệp mà cần cú cỏc
giấy tờ như quyết định thành lập hoặc giấy phộp thành lập doanh nghiệp , giấy đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm tổng giỏm đốc, giỏm đốc, kế toỏn trưởng biờn bản giao vốn gúp vốn cựng với cỏc giấy tờ khỏc theo quy dịnh của phỏp luật.
• Hồ sơ kinh tế : Bao gồm kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ, bảng
cõn đối kế toỏn, kết quả hoạt động kinh doanh 2 năm gần nhất và kỳ gần nhất
• Hồ sơ vay vốn : Giấy đề nghị vay vốn, dự ỏn phương ỏn sản xuất kinh
doanh, bản sao cỏc hợp đồng mua bỏn thanh toỏn cú liờn quan đến dự ỏn . Trờn cơ sở ba hồ sơ đú khỏch hàng đưa cho chi nhỏnh để xin vay vốn, chi nhỏnh sẽ tiến hành thẩm định theo trỡnh tự sau:
1.Thẩm định tư cỏch phỏp lý.
Căn cứ vào hồ sơ phỏp lý Ngõn hàng tiến hành xem xột kiểm tra tớnh hợp phỏp , hợp lệ của cỏc giấy tờ nhằm chứng minh tư cỏch phỏp lý của khỏch hàng, giỳp Ngõn hàng biờtd được lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp cũng như người chịu trỏch nhiệm chớnh đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.