2.3.2.1. Hạn chế:
Bờn cạnh những thành tựu trờn thỡ vẫn cũn một số hạn chế trong cụng tỏc bảo đảm tiền vay tại chi nhỏnh NH No&PT NT Cầu Giấy như sau:
Thủ tục pháp lý vờ̀ bảo đảm tiờ̀n vay còn nhiờ̀u hạn chờ́, phức tạp và chưa đụ̀ng bụ̣ nờn đã gõy khó khăn cho chi nhỏnh trong viợ̀c cho vay vụ́n và thực hiợ̀n vṍn đờ̀ bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnh. Mặc dự thủ tục cho vay như hiện nay đó cú rất nhiều cải thiện nhưng vẫn rườm rà, mất nhiều thời gian của khỏch hàng… những điều này làm cho chi nhỏnh mất đi nhiều khỏch hàng. Biết rằng chi nhỏnh cần tuõn thủ cỏc quy định về an toàn tớn dụng nhưng đõy
vẫn cần xem xột, tiếp tục điều chỉnh đặc biệt là đối với một số khoản vay cú độ rủi ro thấp như cầm cố bằng giấy tờ cú giỏ, sổ tiết kiệm thỡ cần cú những thủ tục vay vốn gọn nhẹ hơn.
Danh mục tài sản bảo đảm ở chi nhỏnh cũn nghốo nàn, võ̃n chưa được đa dạng hoá. Đõy là nguyờn nhõn gõy ra khó khăn trong viợ̀c nõng cao hiợ̀u quả của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay. Qua thực trạng trờn ta thṍy danh mục tài sản bảo đảm ở chi nhỏnh chưa thực sự phong thú và đa dạng, chi nhỏnh võ̃n chỉ áp dụng mụ̣t sụ́ tài sản bảo đảm thụng dụng, có đụ̣ an toàn cao mà ở các ngõn hàng khác võ̃n thường sử dụng như: sụ̉ tiờ́t kiợ̀m, nhà ở, quyờ̀n sử đṍt, máy móc, thiờ́t bị… Điờ̀u này đã làm hạn chờ́ khả năng mở rụ̣ng tín dụng, hạn chờ́ viợ̀c cho vay đụ́i với các đụ́i tượng khách hàng mà khụng có tài sản bảo đảm thích hợp.
Bờn cạnh đó, viợ̀c sử dụng các hình thức bảo đảm tiờ̀n vay là khá đõ̀y đủ nhưng chưa đụ̀ng bụ̣. Tại chi nhỏnh, chủ yờ́u là sử dụng hình thức bảo đảm bằng cõ̀m cụ́, thờ́ chṍp tài sản của khách hàng vay. Hình thức này chiờ́m khoảng 80% so với hoạt đụ̣ng cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
Cỏc giỏ trị tài sản cầm cố, thế chấp luụn thay đổi theo thời gian, cỏc loại chứng chỉ tiền gửi cú thể tăng giỏ theo thời gian do cú thờm phần lói tiền gửi nhưng đa số cỏc loại tài sản khỏc đều giảm giỏ trị theo thời gian. Vỡ vậy khụng thường xuyờn định giỏ tài sản đảm bảo sẽ ảnh hưởng đến khoản cho vay.
Chưa cú khung chuẩn về cơ sở để định giỏ tài sản đú vỡ vậy khụng tham chiếu chuẩn xỏc định giỏ thực sự của tài sản.
Viợ̀c định giá tài sản bảo đảm tại chi nhỏnh còn nhiờ̀u khó khăn bṍt cọ̃p do còn phụ thuụ̣c vào tính chủ quan của cán bụ̣ tín dụng ngõn hàng. Khi thực hiợ̀n cho vay có bảo đảm bằng tài sản thì giá trị của khoản vay được quyờ́t định bởi khõu định giá tài sản bảo đảm nờn đõy là mụ̣t khõu vụ cùng quan
trọng. Đờ̉ thực hiợ̀n cụng viợ̀c định giá tài sản bảo đảm mụ̣t cách chính xác thì ngõn hàng cõ̀n phải thiờ́t lọ̃p mụ̣t bụ̣ phọ̃n chuyờn định giá, phải có những nhà thõ̉m định có chuyờn mụn vờ̀ lĩnh vực tài sản đó. Nhưng hiợ̀n nay, vờ̀ phõ̀n định giá tài sản thì chi nhỏnh võ̃n chưa được sự giúp đỡ của cơ quan chuyờn mụn nào vờ̀ vṍn đờ̀ này nờn mọi quyờ́t định của chi nhỏnh đờ̀u phụ thuụ̣c vào trình đụ̣ chuyờn mụn của đụ̣i ngũ cán bụ̣ tín dụng. Đõy là mụ̣t điờ̀u rṍt khó đụ́i với các cán bụ̣ tín dụng đụ́i với họ vì thụng tin trờn thị trường vờ̀ các loại tài sản bảo đảm là rṍt lớn và khụng đơn giản nờn các cán bụ̣ tín dụng khó mà nắm bắt hờ́t được mụ̣t cách chính xác từng đặc trưng, thụng sụ́ kỹ thuọ̃t của mụ̃i loại tài sản.
Việc quản lý cỏc tài sản đảm bảo rất khú khăn với điều kiện hiện nay của chi nhỏnh do cỏc tài sản thường vẫn giao cho người vay khai thỏc sử dụng, hơn nữa cú tài sản cú giỏ trị nhưng do mua bỏn nhiều lần nờn khụng cú giấy tờ sở hữu mà hầu hết chỉ là giấy tờ viết tay xuất hiện.
Việc xử lý tài sản cầm cố khụng hề đơn giản ở chỗ khi giao kết hợp đồng, mọi thoả thuận được thực hiện trờn cơ sở cỏc bờn đồng ý ký cầm cố. Về phớa doanh nghiệp khi vay vốn họ hầu như khụng nghĩ đến việc hoặc khụng quan tõm đến nghĩa vụ trả nợ bằng xử lý tài sản mà hầu hết tin tưởng là sẽ trả nợ đủ và đỳng hạn bằng kinh doanh cú lói nhưng nếu thua lỗ sẽ dẫn đến buộc phải xử lý tài sản nờn cỏc doanh nghiệp cú thể khụng hợp tỏc trong quỏ trỡnh xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.
Viợ̀c phát mại, xử lý tài sản bảo đảm còn tụ́n kém nhiờ̀u chi phí và chưa thực sự hiợ̀u quả, còn gặp nhiờ̀u khó khăn vướng mắc. Viợ̀c thực hiợ̀n bảo đảm tiờ̀n vay của ngõn hàng là nhằm mục đích có khoản thu nợ thứ hai đờ̉ bù đắp cho ngõn hàng khi mà nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay khụng thực hiợ̀n được. Nhưng đõy lại là mụ̣t viợ̀c rṍt khó khăn, phức tạp, tụ́n kém nhiờ̀u chi phí nờn làm cho viợ̀c phát mại, xử lý tài sản bảo đảm này khụng đủ đờ̉ bù đắp tụ̉n
thṍt cho ngõn hàng như đã dự tính từ trước. Bờn cạnh đó, sự biờ́n đụ̣ng thị trường bṍt đụ̣ng sản cũng gõy nờn những trở ngại cho viợ̀c xử lý tài sản bảo đảm và thu hụ̀i nợ cho ngõn hàng do còn nhiờ̀u vướng mắc trong thủ tục pháp lý, thủ tục hành chính.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn của những hạn chờ́:
a) Những nguyờn nhõn thuụ̣c vờ̀ ngõn hàng:
- Chṍt lượng đụ̣i ngũ cán bụ̣ tín dụng còn nhiờ̀u hạn chờ́.
Trình đụ̣ cán bụ̣ tín dụng chưa cao nờn đã ảnh hưởng đờ́n hiợ̀u quả hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay. Nhiờ̀u cán bụ̣ thõ̉m định dự án mặc dù đã qua đào tạo nhưng do chưa có kinh nghiợ̀m nờn còn nhiờ̀u thiờ́u sót và chưa hoàn toàn chính xác trong viợ̀c đánh giá khách hàng vay vụ́n. Cỏc văn bản đó ban hành nhưng cỏc cỏn bộ tớn dụng cũng chưa nắm chắc cỏc quy đinh. Do vậy trong quỏ trỡnhlàm việc dẫn đến lỳng tỳng, cỏc sai sút. Thực tờ́ ở chi nhỏnh hiợ̀n nay là sự phõn cụng cụng tác trong đụ̣i ngũ cán bụ̣ tín dụng chưa hợp lý nờn đã gõy khó khăn cho cán bụ̣ tín dụng trong viợ̀c thu thọ̃p và xử lý thụng tin tín dụng. Mụ̃i cán bụ̣ vừa phải thực hiợ̀n nghiợ̀p vụ thõ̉m định khách hàng, thõ̉m định tài sản bảo đảm, thu thọ̃p thụng tin vờ̀ khách hàng… thì khụng thờ̉ hoàn thành tụ́t nhiợ̀m vụ của mình.
- Việc nhận cầm cố mỏy múc, thiết bị tuy là tài sản nhỡn thấy, sờ thấy nhưng khụng ớt khú khăn khi thực hiện vỡ một số lý do là cú rất nhiều loại mỏy múc thiết bị khỏc nhau về chủng loại và chất lượng mẫu mó dẫn đến giỏ trị của tài sản rất đa dạng. Trong khi đú cỏn bộ định giỏ, cỏn bộ thực hiện cho vay khú cú thể xỏc định đỳng tài sản cầm cố, dẫn đến sai sút trong xỏc định mức cho vay.
- Cụng tác định giá tài sản bảo đảm ở chi nhỏnh chưa thực sự đạt hiợ̀u quả. Định giá tài sản bảo đảm mụ̣t cách chính xác thì phải dựa trờn những thụng tin vờ̀ tài sản đảm bảo mà thụng tin này phõ̀n lớn là do khách hàng cung
cṍp, chỉ mụ̣t phõ̀n là do đánh giá chủ quan của các cán bụ̣ tín dụng nờn viợ̀c đánh giá chưa chính xác, chưa đạt hiợ̀u quả cao. Chưa cú khung chuẩn làm cơ sở cho đỏnh giỏ tài sản do vậy khụng tham chiếu chuẩn để xỏc định giỏ thực của tài sản.
- Cụng tác quản lý tài sản bảo đảm: bụ̣ phọ̃n quản lý tài sản bảo đảm còn thiờ́u, chưa thực sự mang tính khoa học và lụgic. Viợ̀c bảo quản, quản lý các tài sản cõ̀m cụ́ thờ́ chṍp chưa được quan tõm đúng mức.
b) Những nhõn tụ́ bờn ngoài ngõn hàng:
- Về phớa khỏch hàng: Để thực hiện được mục đớch vay vốn của mỡnh, cú khỏch hàng đó khụng ngần ngại trong việc thực hiện cỏc hành vi lừa đảo như: Sử dụng tài sản bào đảm để vay vốn tại nhiều nơi để chiếm đoạt, hoặc cung cấp thụng tin sai lệch về tỡnh hỡnh tài chớnh, làm đẹp bảng cõn đối kế toỏn, sửa chữa và làm khống hoỏ đơn, chứng từ hoặc nõng cao hiệu quả dự kiến của phương ỏn, dự ỏn vay vốn. Điều này gõy tỏc động xấu đến chất lượng thẩm định của chi nhỏnh bởi dũng tiền dự tớnh của khỏch hàng là cơ sở quan trọng bảo đảm tiền vay mà muốn xỏc định chớnh xỏc dũng tiền dự tớnh của khỏch hàng ngõn hàng phải phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh, hiệu quả dự ỏn trờn cơ sở những thụng tin khỏch hàng cung cấp. Nếu khụng việc phõn tớch dự cú rất tốt nhưng trờn cơ sở những nguồn thụng tin thiếu chớnh xỏc thỡ kết qủa cũng là vụ nghĩa, dẫn đến kết quả thẩm định sai, việc ra quyết định tớn dụng và triển khai cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay cũng kộm hiệu quả. Ngoài ra, cũn cú trường hợp khỏch hàng vay trốn trỏnh nghĩa vụ trả nợ, cố tỡnh dõy dưa khụng trả, khi bị xử lý tài sản bảo đảm thỡ họ cố tỡnh trỡ hoón, lần lữa, cản trở việc phỏt mại, dựa vào quyền dõn sinh họ chống lại quyết định thu hồi nhà, đất của ngõn hàng, gõy khú khăn cho ngõn hàng trong cụng tỏc xử lý và thu hồi nợ.
- Mụi trường pháp lý: Mặc dự Chớnh phủ, NHNN, cỏc bộ ngành liờn quan đó ban hành rất nhiều quy định, thụng tư, văn bản hướng dõ̃n vṍn đờ̀
thực hiợ̀n nghiợ̀p vụ bảo đảm tiờ̀n vay nhưng do chṍt lượng của các văn bản này còn chưa hoàn chỉnh, đụ̀ng bụ̣ gõy khó khăn cho cả ngõn hàng và khách hàng nờn hiợ̀u quả của cụng tác bảo đảm tiờ̀n vay còn chưa đạt được kờ́t quả như mong đợi. Cụng tỏc đỏnh giỏ, thẩm định hay xử lý tài sản đũi hỏi động chạm đến nhiều lĩnh vực, bộ ngành khỏc nhau, trong khi cỏc thụng tư hướng dẫn cuả cỏc bộ ngành này lại chồng chộo, thiếu sự bàn bạc, thống nhất ý kiến. Việc thiết lập và quản lý hồ sơ của cỏc tài sản bảo đảm cũng gặp rất nhiều khú khăn do phỏp luật thỡ quy định khi bảo đảm tiền vay bằng tài sản phải lưu ký bản giấy tờ sở hữu tài sản tại bờn cho vay hoặc bờn thứ ba, nhưng trờn thực tế nhiều loại tài sản vẫn chưa được cấp giấy tờ đầy đủ, nhiều loại tài sản như mỏy múc thiết bị, dõy chuyền sản xuất đều khụng cú giấy tờ sở hữu cũng như giấy chứng nhận quyền quản lý, sử dụng của doanh nghiệp.
- Mụi trường kinh tờ́, chính trị xã hụ̣i cũng đã ảnh hưởng đờ́n hiợ̀u quả hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay. Bṍt kỳ mụ̣t sự thay đụ̉i nhỏ nào trong các mụi trường đó đờ̀u ảnh hưởng đờ́n hoạt đụ̣ng kinh doanh của ngõn hàng và tõm lý của khách hàng. Vì vọ̃y ngõn hàng cõ̀n phải có dự báo chính xác những biờ́n đụ̣ng đó đờ̉ thực hiợ̀n hợp đụ̀ng bảo đảm mụ̣t cách tụ́t nhṍt.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH 3.1. Chiến lược phỏt triển của chi nhỏnh:
Với phơng châm “phát triển, an toàn, hiệu quả” việc thực hiện các mục tiêu kinh doanh năm 2007 cần tính đến sự phát triển cân đối hài hoà. Xây dựng chiến lợc khách hàng, chiến lợc tiếp thị phù hợp nhằm khai thác tối đa lợi thế của chi nhánh. Cùng với việc tăng trởng thì cơ cấu nguồn vốn phải đợc điều chỉnh nhằm hớng tới sự ổn định và hiệu quả. Tăng trởng tín dụng phải đảm bảo an toàn và cân đối với nguồn vốn để nâng cao hiệu quả kinh doanh. Các dịch vụ cần đợc chú trọng phát triển nhằm tăng tỷ lệ thu ngoài tín dụng và tạo điều kiện hỗ trợ công tác huy động vốn, công tác thanh toán và mở rộng tín dụng.
- Kiện toàn bộ máy tổ chức, sắp xếp các phòng nghiệp vụ và cán bộ theo nguyên tắc nâng cao hiệu quả kinh doanh, phù hợp với khả năng và đáp ứng yêu cầu công việc. Đẩy mạnh đào tạo và đào tạo lại cán bộ kể cả chuyên môn nghiệp vụ lẫn các kiến thức bổ trợ.
- Triển khai việc nâng cấp và mở rộng Trụ sở làm việc đảm bảo điều kiện làm việc và giao dịch với khách hàng tăng lợi thế cạnh tranh trên địa bàn.
Các chỉ tiêu cụ thể: + Tổng nguồn vốn đến 31/12/2007: 1.405 tỷ đồng, tốc độ tăng trởng 30% so với 2006. + Tổng d nợ đến 31/12/2007: 700 tỷ đồng, tốc độ tăng trởng 84% so với 2006. + Nợ xấu( Từ nhóm 3-5):<=3% tổng d nợ.
+ Tỷ lệ thu ngoài tín dụng: Trên 10% thu nhập ròng.
+ Tài chính: Đảm bảo hoàn thành kế hoạch tài chính do NN NN&PT NT Việt Nam giao.