Bảo đảm tiờ̀n vay là mụ̣t trong các biợ̀n pháp nhằm bảo đảm an toàn trong cho vay. Thực hiợ̀n được an toàn trong cho vay có tác dụng tích cực đụ́i với bản thõn các NHTM. Do đó, nó cũng tạo ra những ngoại ứng tích cực cho toàn bụ̣ nờ̀n kinh tờ́. Vì vọ̃y, trờn cương vị là cơ quan quản lý vĩ mụ của Nhà nước, Chính phủ cõ̀n có những biợ̀n pháp hữu hiợ̀u đờ̉ tạo điờ̀u kiợ̀n cho các NHTM trong viợ̀c nõng cao hiợ̀u quả hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay của mình.
Thứ nhất, Dễ nhận thấy ở nước ta hiợ̀n nay có rṍt nhiờ̀u loại văn bản
pháp luọ̃t, giữa các văn bản đó còn có sự chụ̀ng chéo nờn đã tạo ra những kẽ hở mà qua đó kẻ xṍu có thờ̉ lợi dụng đờ̉ làm những viợ̀c sai trái. Do đó, Chính phủ cõ̀n hoàn thiợ̀n mụi trường pháp lý, ban hành ra các văn bản pháp luọ̃t mụ̣t cách đụ̀ng bụ̣, hoàn thiợ̀n các bụ̣ luọ̃t và xõy dựng mụ̣t mụi trường pháp lý lành mạnh trong hoạt đụ̣ng ngõn hàng. Chính phủ cõ̀n thực hiợ̀n viợ̀c rà soát, tọ̃p hợp và thụ́ng nhṍt các quy định ban hành vờ̀ cơ chờ́ bảo đảm tiờ̀n vay, vờ̀ xử lý tài sản đảm bảo cho phù hợp với các bụ̣ luọ̃t đã đờ̀ ra như luọ̃t đṍt đai, luọ̃t các tụ̉ chức tín dụng…
Thứ hai, Chớnh phủ cần đưa ra chớnh sỏch về xử lý tài sản bảo hạn chế
khú khăn cho cỏc ngõn hàng. Quy định thờm nhiều hỡnh thức xử lý tài sản bảo đảm để cỏc bờn cú thể lựa chọn khi ký kết hợp đồng như: bờn đi vay tự bỏn, cả hai bờn cựng bỏn, giao cho ngõn hàng bỏn, uỷ quyền cho người thứ ba, gỏn nợ bằng tài sản….Nõng cao quyền hạn và tớnh tự chủ của ngõn hàng về việc chủ động bỏn tài sản khụng được xử lý theo hướng tớch cực để trả nợ mà khụng phải khởi kiện qua toà ỏn kinh tế. Đưa ra nhiều phương thức bỏn tài sản như bỏn trực tiếp cho người mua, bỏn đấu giỏ qua trung tõm, đưa tài sản vào sử dụng…Ngoài ra cần cú chớnh sỏch xử lý tài sản do vướng mắc thủ tục phỏp lý, thủ tục hành chớnh: cú tranh chấp giữa khỏch hàng và ngõn hàng, khỏch hàng bỏ trốn, khỏch hàng phỏ sản, thủ tục hồ sơ thiếu hoàn chỉnh, tài
sản bị kờ biờn vỡ liờn quan đến vụ ỏn khỏc đang chờ giải quyết…… Chớnh phủ nờn quy định yờu cầu toà ỏn tổ chức tổ chức xem xột xử theo thủ tục khẩn cấp và khụng đỡnh hoón phiờn xử dự cú liờn quan đến vụ ỏn khỏc vỡ đõy là những vụ kiện mún nợ ngõn hàng được ưu tiờn thanh toỏn. Phần bản ỏn khụng nờn cú thủ tục hồi tố vỡ khụng bảo đảm quyền lợi cho ngõn hàng. Cần cú luật quy định việc xử vắng mặt ……
Thứ ba, Chớnh phủ cũng nờn giảm thuế hoặc miễn thuế khi phỏt mại tài
sản. Tài sản bảo đảm là tài sản thuộc hoạt động bảo đảm tớn dụng chứ khụng phải là hoạt động kinh doanh. Vỡ vậy đề nghị chớnh phủ cho phộp ngõn hàng miễn thuế đối với hành vi đấu giỏ tài sản bảo đảm để hoàn vốn cho ngõn hàng.
Thứ tư, Chính phủ cõ̀n dành mụ̣t khoản vụ́n thích đáng đờ̉ đõ̀u tư vào
phát triờ̉n cụng nghợ̀ ngõn hàng, có chính sách khuyờ́n khích, hụ̃ trợ cho hoạt đụ̣ng ngõn hàng đờ̉ ngõn hàng thực sự trở thành ngành kinh tờ́ mũi nhọn, hụ̃ trợ cho sự phát triờ̉n của các ngành kinh tờ́ khác.
3.3.4. Kiờ́n nghị với các Bụ̣, ngành có liờn quan:
Cỏc bộ, ngành cú liờn quan nờn cú thỏi độ hợp tỏc và giỳp đỡ cỏc ngõn hàng trong hoạt động kinh doanh của họ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng thực hiện tốt hoạt động của mỡnh.
Kiờ́n nghị với Bụ̣ tư pháp: Bụ̣ tư pháp nờn có văn bản quy định cho phép thành lọ̃p mụ̣t cơ quan chuyờn trách vờ̀ định giá tài sản, đờ̉ từ đó có thờ̉ xác định giá trị của tài sản mụ̣t cách chính xác nhṍt trờn cơ sở tài sản đó phải bảo đảm đủ các cơ sở pháp lý.
Kiờ́n nghị với Bụ̣ tài nguyờn mụi trường: đờ̉ ngõn hàng tránh phiờ̀n hà, có thủ tục đơn giản trong viợ̀c bán tài sản đảm bảo thì Bụ̣ nờn đưa ra những văn bản hướng dõ̃n riờng vờ̀ viợ̀c chuyờ̉n nhượng tờn tài sản là giá trị quyờ̀n sử
dụng đṍt và tài sản gắn liờ̀n với đṍt, trong trường hợp người mua tài sản là tài sản phát mại của ngõn hàng.
Kiờ́n nghị với Bụ̣ tài chính: Bụ̣ cõ̀n có các quy định đờ̉ đảm bảo tính minh bạch cho các báo cáo tài chính, tính chính xác trong viợ̀c cụng bụ́ sụ́ liợ̀u của các doanh nghiợ̀p đờ̉ ngõn hàng có được thụng tin chính xác và đưa ra các quyờ́t định cho vay và đõ̀u tư an toàn hơn.
Kiến nghị với Tổng cục địa chớnh và ban vật giỏ Chớnh phủ: việc định giỏ tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất và nhà ở hiện nay, ngõn hàng đang sử dụng là khung giỏ nhà, đất của Uỷ ban nhõn dõn thành phố và Bộ tài chớnh, nhưng khung giỏ này được xõy dựng từ khỏ lõu. Trong khi đú thị tường bất động sản luụn biến động. Mặc dự cỏc cỏn bộ định giỏ và cỏn bộ tớn dụng cú linh hoạt kết hợp với giỏ được quy định, giỏ thị trường và biờn độ giao động để đưa ra mức giỏ bảo đảm nhằm thu hỳt khỏch hàng, nhưng việc thu thập giỏ thị trường của cỏc tài sản này mất nhiều thời gian. Cú nờn khụng Tổng cục địa chớnh và ban vật giỏ Chớnh phủ phối hợp cụng bố giỏ nhà, đất trờn thị trường ở từng vựng để việc cho vay cú căn cứ phự hợp hơn. Ngoài ra kiờ́n nghị với Tụ̉ng cục địa chính: cõ̀n phải tụ̉ chức kờ khai và cṍp giṍy chứng nhọ̃n quyờ̀n sử dụng đṍt, sở hữu nhà ở kịp thời; nờn sớm có các biợ̀n pháp thúc đõ̉y tiờ́n đụ̣ cṍp giṍy chứng nhọ̃n quyờ̀n sử dụng đṍt đụ́i với những khu đṍt đã có đủ điờ̀u kiợ̀n.
Đề nghị toà ỏn nhõn dõn tối cao cú những cải cỏch về thủ tục và thời gian thụ lý vụ ỏn kinhtế: Toà ỏn nhõn dõn tối cao nờn cú những văn bản hướng dẫn cụ thể về quy trỡnh thụ lý vụ ỏn kinh tế. Nờn rỳt ngắn thời gian và thủ tục, giấy tờ tạo điều kiện cho cỏc bờn liờn quan tiết kiệm được chi phớ và thời giờ, đồng thời đảm bảo khả năng thu nợ của ngõn hàng. Ngoài ra, hiệu lực khởi kiện vụ ỏn kinhtế nờn kộo dài hơn mức 6 thỏng theo quy định hiện nay vỡ ngõn hàng thương mại thường ỏp dụng nhiều biện phỏp hơn là ỏp dụng trước
khi tiến hành khởi kiện ra toà. Khi đó đưa ra toà đề nghị toà ỏn xử lý nhanh chúng và cú biện phỏp cưỡng chế thi hành ỏn hiệu lực.
KẾT LUẬN
Mặc dù thời gian đi vào hoạt động chưa thực sự dài và mới đợc chuyển thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cha đợc 1 năm. Nhng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Cầu Giấy đã đạt đợc một số thành công trong quá trình kinh doanh. Đó là kết quả của sự nỗ lực và hết mình của tập thể cán bộ, nhân viên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Cầu Giấy. Trong th nh à cụng đú phải kể đến thành cụng của bảo đảm tiền vay đó chứng tỏ được tỏc dụng trong việc hạn chế rủi ro và nõng cao chất lượng tớn dụng cho chi nhỏnh. Tuy nhiờn hoạt động này vẫn cũn một số hạn chế. Và trong chuyờn đề thực tập này em cũng đó mạnh dạn đưa ra một số ý kiến với hy vọng sẽ cú thể giỳp ớch cho cụng tỏc bảo đảm tiền vay tại chi nhỏnh.
Tuy nhiờn, do trình đụ̣ lý luọ̃n cũng như kiờ́n thức thực tờ́ còn hạn chờ́, thời gian thực tọ̃p khụng nhiờ̀u nờn chuyờn đờ̀ của em khụng tránh khỏi những thiờ́u sót. Em rṍt mong nhọ̃n được sự góp ý của thầy giáo hướng dõ̃n và các cán bụ̣ thuộc chi nhỏnh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Cầu Giấy đờ̉ bài viờ́t của em được hoàn thiợ̀n hơn. Đặc biệt, em xin chõn thành cảm ơn sự hướng dẫn của thầy giỏo PGS. TS Lờ Đức Lữ và sự giỳp đỡ nhiệt tỡnh của cỏn bộ tớn dụng tại chi nhỏnh đó giỳp em hoàn thành chuyờn đề thực tập của mỡnh.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
- Frederic Minskhin, Tiền tệ ngân hàng và thị trờng tài chính, NXB Khoa học và kỹ thuật, 1998.
- Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thơng mại, NXB Tài chính.
- Lê Văn T, Tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, NXB Thống kê, 1998.
- David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Chính trị Quốc gia.
- Edward W.Reed ph.D và Edward K.Gill ph.D, Ngân hàng thơng mại, NXB Thống kê.
- TS. Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngõn hàng thương mại, - NXB Thụ́ng kờ 2004
- Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 vờ̀ bảo đảm tiờ̀n vay của các tụ̉ chức tín dụng.
- Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/12/2002 của Chính phủ vờ̀ sửa đụ̉i bụ̉ sung Nghị định 178 vờ̀ bảo đảm tiờ̀n vay của tụ̉ chức tín dụng.
- Các báo cáo hoạt đụ̣ng tín dụng, hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay tại chi nhỏnh NH NN&PT NT Cầu Giấy trong giai đoạn 2004- 2006.
- Tạp chí ngân hàng .
- Tạp chí Thị trờng tài chính tiền tệ .
MỤC LỤC
Trang
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1. Lí LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thơng mại...3
1.1.1. Khỏi niệm ...3
1.1.2. Đặc điểm của cho vay...4
1.1.3. Phân loại cho vay...5
1.2. Vai trũ, nguyờn tắc và đặc trưng của bảo đảm tiền vay...9
1.2.1. Khỏi niệm bảo đảm tiền vay...9
1.2.2. Vai trũ bảo đảm tiền vay...10
1.2.3. Nguyờn tắc bảo đảm tiền vay...12
1.2.4. Cỏc đặc trưng bảo đảm tiền vay...13
1.3. Cỏc hỡnh thức bảo đảm tiền vay...15
1.3.1.Bảo đảm tiền vay bằng tài sản...15
1.3.1.1.Thế chấp bằng tài sản của khỏch hàng vay vốn...15
1.3.1.2. Cầm cố bằng tài sản của khỏch hàng vay vốn...16
1.3.1.3. Bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay ...17
1.3.1.4. Bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba...17
1.3.2. Bảo đảm tiền vay khụng bằng tài sản...18
1.3.2.1.Tổ chức tớn dụng chủ động lựa chọn khỏch hàng vay vốn để cho vay khụng cú tài sản bảo đảm ...18
1.3.2.2. Tổ chức tớn dụng cho vay theo đảm bảo bằng chỉ định của chớnh phủ...19
1.3.2.3. Tổ chức tớn dụng cho cỏ nhõn, hộ gia đỡnh nghốo vay vốn cú bảo lónh bằng tớn chấp của tổ chức đoàn thể chớnh trị - xó hội...20
1.4. Quản lý tài sản bảo đảm...21
1.5. Xử lý tài sản bảo đảm...22
1.6. Chất lượng bảo đảm tiền vay...23
1.6.1. Quan niệm về chất lượng bảo đảm tiền vay...23
1.6.2. Cỏc chỉ tiờu biểu hiện chất lượng bảo đảm tiền vay...24
1.6.2.1. Cỏc chỉ tiờu định lượng...24
1.6.2.2. Cỏc chỉ tiờu định tớnh...27
1.7. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay...29
1.7.1. Nhõn tố thuộc về ngõn hàng...29
1.7.2. Nhõn tố thuộc về khỏch hàng...30
1.7.3. Nhõn tố khỏc...32
CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN CẦU GIẤY 2.1. Khỏi quỏt hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh:...35
2.1.1. Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển...35
2.1.2. Sơ đồ bộ mỏy tổ chức của đơn vị và nhiệm vụ phũng tớn dụng...36
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006...38
2.2. Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay tại chi nhỏnh...44
2.2.1. Thực trạng d nợ phân theo tính chất bảo đảm...44
2.2.2. Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay bằng tài sản...46
2.2.3. Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay khụng bằng tài sản...49
2.2.4. Thực trạng nợ quá hạn phân theo tính chất bảo đảm 2.2.5. Tỡnh hỡnh quản lý tài sản bảo đảm ...50
2.2.6. Tỡnh hỡnh xử lý tài sản bảo đảm...52
2.3. Đỏnh giỏ chất lượng hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhỏnh:...54
2.3.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn...57
CHƯƠNG III. GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH. 3.1. Chiến lược phỏt triển của chi nhỏnh...63
3.2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại chi nhỏnh...64
3.2.1. Nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng trong ngõn hàng 64 3.2.2. Đa dạng hoỏ danh mục tài sản bảo đảm...65
3.2.3. Nõng cao chất lượng thẩm định khỏch hàng và thẩm định tài sản bảo đảm...67
3.2.4. Hoàn thiện cụng tỏc đỏnh giỏ tài sản bảo đảm và thường xuyờn định giỏ lại tài sản bảo đảm...68
3.2.5. Thực hiện cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt việc quản lý tài sản bảo đảm và việc sử dụng vốn của khỏch hàng...69
3.2.6. Nõng cao hiệu quả cụng tỏc xử lý tài sản bảo đảm...69
3.2.7. Xõy dựng một hệ thống thụng tin và từng bước đổi mới cụng nghệ ngõn hàng...70
3.2.8. Một số giải phỏp khỏc...71
3.3. Kiến nghị...71
3.3.1. Kiến nghị với Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụng Việt Nam...71
3.3.2. Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam...73
3.3.3. Kiến nghị với Chớnh phủ...75
3.3.4. Kiến nghị với cỏc bộ, ngành liờn quan...76
KẾT LUẬN 79
DANH MụC BảNG BIểU Bảng 2.1. Kết qủa cho vay thu nợ, d nợ
Bảng 2.2. Tỷ lệ các nhóm nợ
Bảng 2.3. Kết qủa nghiệp vụ bảo lãnh
Bảng 2.4. D nợ cho vay phân theo tính chất bảo đảm Bảng 2.5. D nợ phân theo tính chất bảo đảm bằng tài sản Bảng 2.6. Tỷ lệ nợ quá hạn phân theo tính chất bảo đảm
Biểu đồ 2.1. Quy mô d nợ theo tính chất bảo đảm qua các năm
Biểu đồ 2.2. Tỷ lệ d nợ phân theo tính chất bảo đảm bằng tài sản năm 2006
Biểu đồ 2.3. D nợ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản so với tổng d nợ
Biểu đồ 2.4. Tỷ lệ nợ quá hạn của hình thức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản so với tổng nợ quá hạn.
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
NHTM: Ngõn hàng thương mại NHNN: Ngõn hàng Nhà nước