đảm:
Trước khi quyết định cho vay cần phải phõn tớch tớn dụng, đỏnh giỏ khả năng tài chớnh tư cỏch đạo đức tư cỏch phỏp nhõn. Thõ̉m định khách hàng là mụ̣t cụng viợ̀c rṍt quan trọng, đặc biợ̀t là trong trường hợp ngõn hàng quyờ́t định cho vay khụng có tài sản bảo đảm. Thụng tin từ phía khách hàng chính là yờ́u tụ́ quyờ́t định xem ngõn hàng có thờ̉ cho vay hay khụng. Ngõn hàng cõ̀n phải thõ̉m định khách hàng nhằm xác định được các khách hàng có uy tín đờ̉ cho vay trong trường hợp khách hàng vay khụng có tài sản bảo đảm và mở rụ̣ng hoạt đụ̣ng tín dụng trờn quan điờ̉m an toàn, sinh lợi.
Thõ̉m định khách hàng dựa trờn cơ sở thõ̉m định tình hình hoạt đụ̣ng sản xuṍt kinh doanh, khả năng tài chính, nguụ̀n thu và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng. Đõy là điờ̀u kiợ̀n cõ̀n còn sử dụng hình thức bảo đảm cho các khoản vay là điờ̀u kiợ̀n đủ nhưng cũng khụng thờ̉ thiờ́u được trong tình hình hiợ̀n nay khi mà hoạt đụ̣ng tín dụng thường gặp rủi ro. Thực hiợ̀n tụ́t cụng tác thõ̉m định khách hàng sẽ giúp ngõn hàng có thờ̉ phõn loại khách hàng mụ̣t cách chính xác hơn. Vì vọ̃y, ngõn hàng cõ̀n thiờ́t lọ̃p những quy định thọ̃t chi tiờ́t, chặt chẽ, cụ thờ̉ trong bảo đảm tiờ̀n vay đờ̉ phù hợp với từng đụ́i tượng khách hàng; bờn cạnh đó ngõn hàng còn phải thành lọ̃p mụ̣t tụ̉ thõ̉m định khách hàng riờng đờ̉ có thờ̉ thõ̉m định khách hàng mụ̣t cách tọ̃p trung hơn, thu thọ̃p thụng tin vờ̀ khách hàng được chính xác hơn.
Trong quỏ trỡnh thẩm định tài sản bảo đảm cần tập trung làm rừ: quyền sở hữu tài sản bảo đảm của khỏch hàng vay hay bờn bảo lónh, tài sản hiện cú tranh chấp hay khụng, tài sản đú cú được phộp giao dịch hay khụng, tài sản đú cú dễ chuyển nhượng khụng, xỏc định giỏ trị của tài sản đú, khả năng thu hồi nợ trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm. Đú là những nội dung quan trọngtrong cụng tỏc thẩm định tài sản nú quyết định tới an toàn của khoản vay sau này.
3.2.4. Hoàn thiện cụng tỏc định giỏ tài sản bảo đảm và thường xuyờn định giỏ lại tài sản bảo đảm:
Tài sản bảo đảm là một trong những điều kiện để xem xột cho vay và định mức cho vay. Nếu định giỏ khụng đỳng sẽ ảnh hưởng đến cả ngõn hàng và khỏch hàng. Khi được sủ dụng làm bảo đảm cho khoản vay, tài sản phải được định giỏ đỳng và trong trường hợp người vay khụng trả nợ ngõn hàng cú thể nắm quyền sở hữu, thanh lý để thu hồi nợ gốc và lói phỏt sinh cộng với chi phớ thanh lý. Một bước quan trọng trong việc bảo đảm là việc phải chắc chắn là nếu cần phải thanh lý thỡ số tiền bỏn tài sản cú thể đủ để thu hồi nợ vay. Vỡ vậy, thẩm định đỳng tài sản là vụ cựng quan trọng nhưng việc định giỏ đỳng khụng phải đơn giản mà đũi hỏi trỡnh độ chuyờn mụn cao. Đối với những tài sản bảo đảm thuộc loại đặc biệt phải do tổ chức định giỏ chuyờn nghiệp tiến hàng. Một giải phỏp là chi nhỏnh thành lập một bộ phận thẩm định tài sản ngay tại ngõn hàng và một tổ chuyờn gia cộng tỏc với ngõn hàng.
Giỏ trị của tài sản bảo đảm cho một khoản vay của khỏch hàng luụn thay đổi theo thời gian do nhiều nguyờn nhõn như: giỏ cả thị trường biến động, tài sản hao mũn hữu hỡnh hoặc vụ hỡnh…. Do vậy việc thường xuyờn định giỏ tài sản bảo đảm là cần thiết để hạn chế rủi ro trong cho vay. Khi định giỏ cần phõn tớch những diễn biến thay đổi của thị trường để định giỏ những tài sản
này để điều chỉnh mức cho vay một cỏch phự hợp hoặc nếu giảm mạnh cú thể yờu cầu khỏch hàng bổ sung thờm tài sản bảo đảm.
3.2.5. Thực hiợ̀n tụ́t cụng tác kiờ̉m tra, giám sát viợ̀c quản lý tài sản bảo đảm và viợ̀c sử dụng vụ́n của khách hàng:
Ngõn hàng muụ́n thực hiợ̀n tụ́t vṍn đờ̀ an toàn trong cho vay thì cõ̀n phải làm tụ́t cụng tác kiờ̉m tra, giám sát viợ̀c quản lý tài sản đảm bảo và viợ̀c sử dụng vụ́n của khách hàng. Bởi vì có như vọ̃y thì ngõn hàng mới sớm phát hiợ̀n được tình trạng thức tờ́ của khách hàng đờ̉ từ đó có biợ̀n pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa và hạn chờ́ rủi ro trong hoạt đụ̣ng kinh doanh của bản thõn ngõn hàng. Khi kiểm tra như vậy cũng mới phỏt hiện ra được khỏch hàng cú sử dụng vốn vay đỳng như cam kết với ngõn hàng hay khụng.
Khi ỏp dụng biện phỏp cho vay khụng cú tài sản bảo đảm thỡ việc kiểm tra lại càng phải chỳ ý hơn. Phải thiết lập được quan hệ thường xuyờn với khỏch hàng nhầm giỏm sỏt kiểm tra nguồn vốn sử dụng, tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đú là cỏch để đỏnh giỏ khỏch hàng cú khả năng trả nợ hay khụng từ đú cú biện phỏp thu nợ. Đú là biện phỏp hữu hiệu để bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay cú bảo đảm bằng tài sản hay khụng cú bảo đảm bằng tài sản giỳp cho ngõn hàng ngăn chặn và giảm thiểu những rủi ro.
3.2.6. Nõng cao hiợ̀u quả cụng tác xử lý tài sản bảo đảm:
Biợ̀n pháp cuụ́i cùng đờ̉ thu hụ̀i nợ là xử lý tài sản bảo đảm, đõy là mụ̣t cụng viợ̀c hờ́t sức khó khăn. Khi khách hàng vay khụng trả được nợ cho ngõn hàng thì ngõn hàng phải tiờ́n hành xử lý tài sản bảo đảm đờ̉ làm cho hoạt đụ̣ng tín dụng của ngõn hàng được an toàn và hiợ̀u quả. Đõy là mụ̣t cụng viợ̀c phức tạp, đòi hỏi thời gian dài. Vì vọ̃y đụ́i với các khoản nợ tụ̀n đọng có tài sản bảo
đảm cõ̀n phải tọ̃p trung nghiờn cứu đờ̉ phõn tích nguyờn nhõn làm chọ̃m quá trình chuyờ̉n hoá tài sản này thành tiờ̀n.
Trờn thực tờ́, viợ̀c xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiờ̀u khó khăn do các nguyờn nhõn như thủ tục pháp lý còn có sự bṍt cọ̃p, ngõn hàng khụng nhọ̃n được sự giúp đỡ của các cơ quan chức năng có liờn quan đờ́n viợ̀c thu hụ̀i tài sản hay do chủ nợ khụng tự nguyợ̀n giao tài sản cho ngõn hàng. Vì vọ̃y, đờ̉ đạt được mục đích của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay thì ngõn hàng cõ̀n phải thực hiợ̀n tụ́t cụng tác xử lý tài sản bảo đảm.
Cú rất nhiều cỏc hỡnh thức để xử lý tài sản bảo đảm: theo thoả thuận trong hợp đồng(nếu cú), nếu khụng ngõn hàng cú quyền bỏn, chuyển nhượng tài sản cầm cố để thu nợ, ngõn hàng cú thể uỷ quyền việc bỏn đấu giỏ tài sản cho trung tõm đấu gớa tài sản hoặc doanh nghiệp bỏn đấu giỏ tài sản theo quy định của phỏp luật về bỏn đấu giỏ tài sản. Trong cỏc hỡnh thức xử lý thỡ việc phỏt mại tài sản là biện phỏp mà cả ngõn hàng và khỏch hàng đều khụng mong muốn dựng vỡ giỏ trị tài sản thu được thấp, tốn thời gian, khú trong định giỏ tài sản và đỏi hỏi cỏn bộ giỏi chuyờn mụn và am hiểu thị trường. Chi nhỏnh cú thể cho thuờ trực tiếp tài sản và đỳng ra thu tiền, gúp vốn liờn doanh….hoặc thành lập một bộ phận chuyờn xử lý cỏc khoản nợ tồn đọng thụng qua xử lý tài sản bảo đảm và ỏp dụng hàng loạt cỏc biện phỏp vừa mang tớnh thuyết phục, vừa mang tớnh cưỡng chế.
3.2.7. Xõy dựng được hệ thống thụng tin và từng bước đổi mới cụng nghệ ngõn hàng:
Việc nắm bắt thụng tin là một điều quan trọng quyết định thành cụng trong cho vay. Vỡ vậy chi nhỏnh nờn xõy dựng một hệ thống thụng tin để phục vụ cho cụng tỏc thẩm định định giỏ khỏch hàng và tài sản bảo đảm. Cho nờn khi cho vay phải nắm bắt thụng tin về khỏch hàng vay vốn, thụng tin cú thể thu thập từ chớnh khỏch hàng hoặc cơ quan khỏc. Chi nhỏnh phải tạo lập mối
quan hệ với cỏc cơ quan như cơ quan cụng an, uỷ ban nhõn dõn cỏc cấp, toà ỏn hay tổ chức tớn dụng khỏc để cú được những thụng tin chớnh xỏc, cập nhật.
Đụ̉i mới cụng nghợ̀ ngõn hàng sẽ giúp cho các cán bụ̣ ngõn hàng thuọ̃n lợi hơn trong viợ̀c quản lý nụ̣i bụ̣ ngõn hàng cũng như chṍt lượng các dịch vụ mà ngõn hàng cung cṍp ra. Đụ̀ng thời ngõn hàng có thờ̉ xác định được thụng tin vờ̀ khách hàng mụ̣t cách chính xác và nhanh nhṍt, có sự kiờ̉m tra, quản lý các loại hình tài sản bảo đảm. Đờ̉ cụng nghợ̀ ngõn hàng luụn được đụ̉i mới phù hợp với xu thờ́ thì ngõn hàng phải luụn cọ̃p nhọ̃t được thụng tin, các phõ̀n mờ̀m ứng dụng mới. Ngoài ra, ngõn hàng cũng cõ̀n đào tạo các cán bụ̣ có trình đụ̣ năng lực vờ̀ tin học, chịu khó nghiờn cứu tìm tòi học hỏi; bụ́ trí những vị trí ụ̉n định cho các cán bụ̣ này đờ̉ họ có thờ̉ yờn tõm làm viợ̀c và đào sõu chuyờn mụn hơn nữa.
3.2.8. Một số giải phỏp khỏc:
Ngoài cỏc giải phỏp trờn cũn một số giải phỏp khỏc để nõng cao chất lượng bảo đảm tiền vay như đơn giản hoỏ cỏc hồ sơ thủ tục cho vay giỳp khỏch hàng tiếp cận tốt hơn và nhanh hơn với nguồn vốn của ngõn hàng cũng như giỳp ngõn hàng cú thể mở rộng tớn dụng. Hoặc yờu cầu khỏch hàng mua bảo hiểm tài sản bảo đảm, cú cỏc quy định trong việc lựa chọn tài sản bảo đảm phự hợp với từng khoản vay…….
3.3. Kiến nghị:
3.3.1. Kiến nghị với NH No&PT NT Việt Nam:
Thứ nhất, Trong những năm qua, đã có nhiờ̀u văn bản hướng dõ̃n thực hiợ̀n luọ̃t NHNN, luọ̃t các tụ̉ chức tín dụng và luọ̃t vờ̀ quy chờ́ bảo đảm tiờ̀n vay do Ngõn hàng Nhà nước ban hành. NH No&PT NT Viợ̀t Nam đã có văn bản chỉ đạo kịp thời nhưng nhìn chung là còn chọ̃m. Do vọ̃y, NH No&PT NT cõ̀n phải triờ̉n khai kịp thời, ban hành thờm mụ̣t sụ́ văn bản cụ thờ̉ hoá và hướng dõ̃n các văn bản pháp luọ̃t của NHNN ban hành nhưng chưa rõ ràng đờ̉
tạo điờ̀u kiợ̀n thuọ̃n lợi cho các chi nhánh trong hợ̀ thụ́ng NH No&PT NT khi áp dụng.
Bờn cạnh đó cũng cõ̀n có những văn bản, quyờ́t định của NH No&PT NT ban hành tới các chi nhánh trong cùng hợ̀ thụ́ng NH No&PT NT được triờ̉n khai kịp thời, có hướng dõ̃n cụ thờ̉ viợ̀c thi hành các văn bản đó. Hoạt đụ̣ng của ngõn hàng là mụ̣t hoạt đụ̣ng hờ́t sức nhạy cảm, nó xảy ra thường xuyờn và liờn tục trờn cơ sở tuõn thủ mụ̣t cách chặt chẽ theo các quy phạm pháp luọ̃t đã đờ̀ ra và hướng dõ̃n của cṍp trờn nờn nờ́u văn bản khụng được triờ̉n khai kịp thời thì nó sẽ làm cho hiợ̀u lực của văn bản bị hạn chờ́ và ảnh hưởng tới hiợ̀u quả của hoạt đụ̣ng tín dụng cũng như cụng tác bảo đảm tiờ̀n vay của ngõn hàng.
Thứ hai, Cõ̀n xõy dựng chính sách bảo đảm tiờ̀n vay chung hợp lý hơn và có biợ̀n pháp triờ̉n khai áp dụng chính sách phù hợp với từng chi nhánh, tránh áp đặt chạy theo thành tích, đặt ra các chỉ tiờu cứng nhắc buụ̣c các chi nhánh phải áp dụng giụ́ng nhau.
Thứ ba, Ngõn hàng cõ̀n có các kờ́ hoạch đào tạo phát triờ̉n nguụ̀n nhõn lực sẵn cho nhu cõ̀u tương lai, nõng cao năng lực chuyờn mụn nghiệp vụ của cỏn bộ. Vai trò của người lãnh đạo có vị trí hờ́t sức quan trong, đặc biợ̀t là giám đụ́c các chi nhánh thành viờn và các chi nhánh trực thuụ̣c có ý nghĩa quyờ́t định đụ́i với sự phát triờ̉n của toàn hợ̀ thụ́ng ngõn hàng. Bởi vọ̃y, NH No&PT NT cõ̀n phải mở các lớp bụ̀i dưỡng kỹ năng quản lý, quản trị điờ̀u hành, nghợ̀ thuọ̃t kinh doanh trong điờ̀u kiợ̀n kinh tờ́ thị trường.
Thứ t, NH No&PT NT cõ̀n chỉ đạo sát sao các chi nhánh trong viợ̀c đụ̉i mới phong cách làm viợ̀c hiợ̀u quả hơn, tạo mụi trường làm viợ̀c tụ́t. Bờn cạnh đó NH No&PT NT cũng nờn giao quyờ̀n tự quyờ́t hơn nữa cho các chi nhánh của mình trong việc kinh doanh của mỡnh và cú cỏc quy định cụ thể về trỏch nhiệm của cỏn bộ về những quyờ́t định của mỡnh.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN:
Trước hết NHNN cần sớm hoàn thiện cơ sở phỏp lý về bảo đảm tiền vay như hoàn thiện cơ sở phỏp lý về cho vay cầm cố, cho vay thế chấp…. NNHNN phải kịp thời ban hành các văn bản hướng dõ̃n thực hiợ̀n các quy phạm pháp luọ̃t tới các ngõn hàng. Đờ̉ tạo sự chủ đụ̣ng hơn cho các ngõn hàng trong hoạt đụ̣ng cho vay thì NHNN phải nhanh chóng phụ̉ biờ́n sự thay đụ̉i trong hướng điờ̀u chỉnh tới ngõn hàng. Bờn cạnh đó, NHNN cũng cõ̀n giao quyờ̀n tự quyờ́t nhiờ̀u hơn trong hoạt đụ̣ng kinh doanh của mình cho các ngõn hàng.
Thứ hai, NHNN cõ̀n tăng cường cụng tác kiờ̉m soát, xõy dựng hợ̀ thụ́ng
thanh tra đủ lớn vờ̀ sụ́ lượng và đủ mạnh vờ̀ chṍt lượng đờ̉ đảm bảo thực hiợ̀n hoạt đụ̣ng kiờ̉m soát ngõn hàng mụ̣t cách có hiợ̀u quả nhṍt, xử lý nghiờm túc các sai sót do vi phạm quy chờ́.
Thứ ba, Đờ̉ thuọ̃n lợi hơn cho các ngõn hàng trong viợ̀c sử dụng hình
thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản do tụ̉ chức tín dụng tự lựa chọn và cho vay theo chỉ định của Chính phủ thì NHNN cõ̀n ban hành các quy chờ́ mụ̣t cách đõ̀y đủ, có hướng dõ̃n cụ thờ̉.
Thứ tư, NHNN đã nhọ̃n thức được tõ̀m quan trọng của thụng tin trong
cụng tác tín dụng và hoạt đụ̣ng kinh doanh ngõn hàng nờn ban lãnh đạo NHNN đã có những chủ trương xõy dựng trung tõm thụng tin tín dụng (gọi tắt là CIC) nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng cho các NHTM. Trung tõm này đã phõ̀n nào cải thiợ̀n được tình trạng thiờ́u thụng tin tín dụng cho các ngõn hàng thương mại đờ̉ phục vụ hoạt đụ̣ng cho vay của mình. Trờn thực tờ́, do trung tõm mới đi vào hoạt đụ̣ng nờ̀n còn nhiờ̀u khó khăn trong viợ̀c thu thọ̃p và xử lý thụng tin. Viợ̀c thu thọ̃p thụng tin khụng có hiợ̀u quả của trung tõm đã làm cho các NHTM chưa thực sự tin tưởng vào những tài liợ̀u do trung tõm cṍp. Nguyờn nhõn của vṍn đờ̀ này là do các sụ́ liợ̀u, thụng tin mà trung tõm thu
thọ̃p được thường khụng cọ̃p nhọ̃t kịp thời, đụ̣ tin cọ̃y thṍp. Chớnh vỡ vậy mà NHNN cần từng bước hoàn thiện trung tõm này, cú quy chế hoạt động phự hợp, thống nhất, đảm bảo thực hiện hiệu qủa vai trũ và chức năng của trung tõm. NHNN cũng cú kế hoạch mở rộng thành viờn trong trung tõm từ đú đa dạng hoỏ cỏc thụng tin, đỏnh giỏ đỳng mức thụng tin.
Ngoài ra, NHNN cần triển khai việc xõy dựng một cụng ty định giỏ tài sản. Cũng như cụng tỏc thu nhập thụng tin, từng ngõn hàng cú thể lập một bộ phận chuyờn định giỏ tài sản, đõy là hỡnh thức giỳp phũng tớn dụng nhanh chúng xỏc định giỏ trị của khoản cho vay, phục vụ nhu cầu vay vốn của khỏch hàng kịp thời. Nhưng việc thực hiện cũng gặp trở ngại,vỡ nếu ngõn hàng đầu tư vào một bộ phận định giỏ như vậy thỡ chi phớ lớn, vượt khả năng chi trả của ngõn hàng và do số lượng mún vay nhiều nhưng giỏ trị mún vay nhỏ. Hơn nữa, việc định giỏ tài sản đũi hỏi cỏc nhõn viờn phải cú trỡnh độ chuyờn mụn trong nhiều lĩnh vực. Nếu ngõn hàng thành lập một bộ phận định giỏ thỡ đũi hỏi ngõn hàng phải chuyờn mụn hoỏ trong từng giai đoạn trong tiến trỡnh cho vay. Việc thực hiện như vậy là kộm khả thi, đặc biệt trong điều kiện nước ta hiện nay. Chớnh vỡ vậy, NHNN nờn cú kế hoạch xõy dựng cụng ty định giỏ tài sản để giỳp giải quyết khú khăn cho cỏc ngõn hàng và phự hợp với thực tế. Trờn phương diện quản lý, việc thành lập cụng ty định giỏ tài sản sẽ giỳp Ngõn hàng Nhà nước quản lý tốt cỏc mún vay về mặt chất lượng ngay từ đầu.
Cuối cựng, NHNN nờn phối hợp với cỏc cơ quan cú liờn quan hơn nữa để tạo điều kiện cho cỏc NHNN kinh doanh. NHNN cần chủ động phối hợp với