Loại vật nuôi Số lượng
3.3.3. Phđn tích thời gian vă lêi suất cho vay
Thời gian vă lêi suất cho vay tuỳ thuộc văo quy định của nhă nước ở từng thời điểm cụ thể vă tuỳ thuộc văo mục đích vay vốn của câc hộ. Theo quy định thì nơi cho vay vă khâch hăng thoả thuận về thời gian cho vay vă mức lêi suất cho vay sao cho phù hợp với quy định của Tổng Giâm đốc ngđn hăng nông nghiệp Việt Nam.
* Thời hạn cho vay hộ
Khâi niệm: Thời hạn cho vay hộ lă khoảng thời gian được tính từ khi khâch hăng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc vă lêi vốn vay đê được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngđn hăng nông nghiệp Việt Nam vă khâch hăng.
Việc xâc định thời hạn cho vay đối với hộ nông dđn lă do cân bộ tín dụng cùng người vay xem xĩt dự ân đầu tư vă cùng thoả thuận để đưa ra quyết định. Việc xâc định thời hạn cho vay phải phù hợp với: chu kỳ sinh trưởng của cđy thực vật, thời gian luđn chuyển của vật tư hăng hoâ, khả năng trả nợ của khâch hăng, sự thoả thuận của người vay. Đđy sẽ lă yếu tố quyết định cơ bản hiệu quả sử dụng vốn vay, độ an toăn vă chất lượng tín dụng. Mọi sự chủ quan, tuỳ tiện âp đặt thời hạn cho vay mă không tuđn thủ câc quy định của thể lệ cho vay sẽ dẫn đến hậu quả khôn lường, hoặc lă phât sinh nợ quâ hạn, hoặc lă bị thua thiệt về lêi suất.
Muốn xâc định đúng đắn thời hạn cho vay, đảm bảo phù hợp như trín đòi hỏi cân bộ tín dụng ngđn hang;
- Kiểm tra, xâc định đối tượng cho vay.
- Kiểm tra, xâc định nguồn thu nhập để trả nợ (lợi nhuận, khấu hao, tiền lương, thu nhập khâc)
- Chứng minh được sự thoả thuận, đề xuất của người vay phù hợp với thực tiễn, không phải lă thiếu căn cứ thực tiễn.
- Căn cứ chỉ đạo từng thời kỳ vă tính chất nguồn vốn của khâch hăng. Cũng như câc quy định của ngđn hăng nông nghiệp, ở chi nhânh ngđn hăng nông nghiệp Quảng Bình thời hạn câc khoản vay được phđn loại theo câc tiíu chí sau;
+ Ngắn hạn: tối đa 12 thâng
+ Trung hạn: từ trín 12 thâng đến 5 năm + Dăi hạn: trín 5 năm
Trín lý thuyết lă như vậy nhưng thực tế hầu hết thời gian cho vay đối với hộ nông dđn chủ yếu lă cân bộ tín dụng vă người đi vay cùng thoả thuận vă đưa ra. Qua thời gian thực tập ở Ngđn hăng tôi nhận thấy câc khoản cho vay của NHNo&PTNT Quảng Bình trong khu vực Đồng Hới chủ yếu lă ngắn hạn cụ thể:
Bảng 6: Phđn loại dư nợ hộ nông dđn theo thời hạn của ngđn hăng nông nghiệp Quảng Bình ở khu vực Đồng Hới đến 30/12/2005