Loại vật nuôi Số lượng
3.2. KHÂI QUÂT HOẠT ĐỘNG TD TẠI NHNo&PTNT QUẢNG BÌNH 1 Đânh giâ chung
3.2.1. Đânh giâ chung
Những số liệu được trình bầy ở mục 3.1 đê nói lín được phần năo hoạt động của NHNo&PTNT Quảng Bình. Nhưng để đânh giâ một câch chính xâc thì cần phải phđn tích những chỉ tiíu cụ thể trong bảng 5 dưới đđy:
Qua bảng 5 ta thấy, tổng nguồn vốn qua câc năm đều tăng. Năm 2004 tổng nguồn vốn đạt 533.450 triệu đồng tăng so với đầu năm 170.858 triệu đồng, tốc độ tăng 47,12%. Đến 31/12/2005 chỉ tiíu năy đạt 663.244 triệu đồng tăng 129.774 triệu đồng hay 24,33%. Như vậy bình quđn mỗi năm tăng 27,64%. Đạt được kết quả năy lă nhờ những thănh tích chủ quan của Ngđn hăng trong việc huy đông vốn. Qua tìm hiểu thực tế tại Ngđn hăng tôi được biết nguồn vốn chủ yếu của Ngđn hăng lă từ nguồn huy động từ dđn cư. Năm 2004 tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dđn cư trong tổng nguồn vốn chiếm 52,64 % vă đến năm 2005 chiếm 62,5 %. Nguồn vốn thứ hai lă từ câc tổ chức kinh tế trín địa băn (kho bạc Nhă Nước, bảo hiểm,…). Ba năm qua chi nhânh đê không ngừng đổi mới đa dạng hoâ câc hình thức huy động tiết kiệm tiền gửi từ câc thănh phần kinh tế cùng với việc tăng cường khuyến mêi. Đê âp dụng linh hoạt lêi suất huy động cạnh tranh, đúng thời điểm đảm bảo tăi chính vă tăng trưởng nguồn vốn. Rồi quy định câc kỳ hạn gửi tiết kiệm phong phú đến việc ban hănh hình thức huy động tiết kiệm bậc thang rút gốc linh hoạt đê tạo cho khâch hăng sự thuận tiện, an tđm trong việc gửi tiền vă rút tiền, vì thế thu hút được nhiều tiền gửi hơn. Bín cạnh đó dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhânh đê tăng cường khuyến mêi tiền gửi qua W.U, huy động tiết kiệm dự thưởng sớm tại địa băn tỉnh, tranh thủ thu hút được một lượng tiền lớn từ dđn cư trong thời gian ngắn. Thực hiện công tâc tuyín truyền, quảng câo tiếp thị trín câc phương tiện thông tin đại chúng như: truyền hình, bâo chí, tờ rơi, âp phích,… trọng tđm lă đợt quảng câo sđu rộng nhđn dịp NHNo&PTNT Việt Nam tăi trợ cúp bóng đâ
AGRIBANK đê thực sự đưa thương hiệu NHNo văo cuộc sống, đê góp phần đắc lực trong việc tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Không những nguồn vốn tăng lín mă doanh số cho vay của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình cũng không ngừng tăng lín. Doanh số cho vay năm 2004 đạt 757.408 triệu đồng tăng 147.271 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ tăng 24,14 %. Đến 31/12/2005 con số năy đạt 880.082 triệu đồng, tăng 122.674 triệu đồng so với năm 2004. Từ khi quyết định 67/QD – TTg của chính phủ về một số chính sâch TD Ngđn hăng phục vụ phât triển Nông nghiệp vă Nông thôn có hiệu lực ( 30/03/1999 ) lĩnh vực cho vay đối với hộ sản xuất phât triển, nhanh doanh số cho vay qua câc năm trín đă phât triển. Doanh số cho vay hộ nông dđn trong cơ cấu doanh số cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2003 doanh số cho vay hộ nông dđn đạt 501.218 triệu đồng chiếm 66,18 % doanh số cho vay chung tăng 97.581 triệu đồng so với năm 2003. Đến năm 2005 tăng lín 697.190 triệu đồng, chiếm 79,22 %, tốc độ tăng 39,10 %.
Đạt được sự tăng trưởng trín lă nhờ;
- Nhă nước có cơ chế chính sâch TD đối với nông nghiệp nông thôn như QĐ 67/QĐ- TTg
- Hai nghị quyết liín tịch 2308, 02 mức cho vay đến 10 triệu đồng không cần thế chấp tăi sản, đê tạo điều kiện thuận lợi cho cả khâch hăng vă NH, giúp hộ nông dđn tiếp cận NH gần hơn, mạnh dạn hơn trong việc vay vốn đầu tư sản xuất.
Bín cạnh cơ chế chính sâch thì chiến lược khâch hăng của chi nhânh đê xâc định rỏ răng NHNo&PTNT lă NH của nông dđn, lấy thị trường nông thôn vă phục vụ nông nghiệp, nông dđn lă thị trường chủ yếu vă truyền thống, với mạng lưới rộng khắp chi nhânh luôn quan tđm đến câc phương thức chuyển tải vốn đến hộ nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho hộ sản xuất tiếp cận được vốn vay nhanh gọn, kịp thời như: cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, cho vay thông qua tổ liín doanh (tổ vay vốn ), cho vay tín chấp thông qua câc tổ chức đoăn thể (Hội liín hiệp phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Hội nông dđn …)
Nhìn văo chỉ tiíu doanh số thu nợ ở bảng 5 ta thấy được sự ổn định vă phât triển trong hoạt động TD của NHNo&PTNT Quảng Bình. Doanh số thu nợ tăng lín rõ rệt vă tốc độ tăng năm sau cao hơn năm trước. Năm 2004 doanh số thu nợ lă 487.086 triệu đồng tăng 90.018 triệu so với năm 2003 hay tăng 22,67 %. So với năm 2004, năm 2005 doanh số thu nợ tăng lín với tốc độ nhanh hơn cụ thể tăng 214.311 triệu, tốc độ tăng 27,43 %. Nguyín nhđn lă năm 2004 do quyết định di dời nhă mây đường đê để lại một khoản nợ khó thu hồi của nhă mây đường vă vùng nguyín liệu cho NH nhưng đến năm 2005 được NHNo Việt Nam giúp đỡ, chi nhânh NHNo&PTNT Quảng Bình đê hoăn thănh việc trích vă xử lý rủi ro dư nợ nhă mây đường. Trong điều kiện năm 2004 vă 2005 Quảng Bình liín tiếp đối mặt với những khó khăn thâch thức như : dịch cúm gia cầm tâi phât vă diễn biến phức tạp, dịch lở mồm long móng gia súc, hạn hân, lũ lụt, giâ vật tư, nhiín liệu liín tục tăng cao gđy khó khăn cho sản xuất nông nghiệp của bă con nông dđn nhưng cơ cấu doanh số thu nợ hộ nông dđn vẫn tăng cao trong cơ cấu doanh số thu nợ chung, tăng từ 68,57 % năm 2003 lín 79,49 % năm 2005. Đđy có thể nói lă một sự nỗ lực đâng ghi nhận của câc hộ nông dđn.
Sự cạnh tranh giữa câc NHTM, quỹ TDTW, quỹ TD cơ sở đê xuất hiện sự canh tranh thiếu lănh mạnh như: Hạ thấp điều kiện vay vốn, lêi suất cho vay, cho vay trả nợ lẫn nhau. Mặc dù gặp phải khó khăn như vậy trong quâ trình chỉ đạo TD nhưng dư nợ qua câc năm nhìn chung tăng lín. Năm 2005 chỉ tiíu năy đạt 977.720 triệu đồng, tăng so với năm 2004 lă 138.664 triệu đồng tương ứng tăng 26,32 %. Qua đđy cho thấy quâ trình cố gắng của Ban giâm đốc, cân bộ công nhđn viín Ngđn hăng đặc biệt lă cân bộ TD trong việc cho vay. Theo bảng số liệu cho thấy dư nợ hộ nông dđn cũng tăng qua câc năm với 403.776 triệu đồng ở năm 2003 chiếm 58,75 % tăng lín 526.736 triệu đồng văo năm 2004 chiếm 61,23 % vă năm 2005 tăng lín đến 977.720 triệu đồng chiếm tỷ trọng 68,04 % tổng dư nợ. Vì theo quyết định 67 thì hộ sản xuất khi vay đến 10 triệu không phải thế chấp tăi sản mă chỉ nộp kem đơn xin vay giấy xâc nhận của UBND xê, phường, thị trấn về diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp.
Đê tạo hănh lang phâp lý cho hoạt động TD được thông thoâng, người dđn được thuận lợi trong quan hệ TD. Do vậy mă dư nợ Ngđn hăng đối với thănh phần kinh tế năy ngăy căng tăng lín.
Nợ quâ hạn lă một trong những chỉ tiíu để đânh giâ hoạt động TD của một Ngđn hăng vă có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của Ngđn hăng đó, vì theo nguyín tắc khi phât sinh nợ quâ hạn thì dù có nguyín nhđn chủ quan hay khâch quan thì nợ quâ hạn lă một trong những dấu hiệu ban đầu dẫn đến rủi ro của vốn TD. Tỷ lệ nợ quâ hạn căng cao mức độ rủi ro TD của Ngđn hăng sẽ căng lớn. Hiện nay nhiều nhă kinh tế cho rằng tỷ lệ nợ quâ hạn trín tổng dư nợ ở mức 3 % - 5% lă có thể chấp nhđn được trong hoạt động TD. Ở chi nhânh NHNo&PTNT Quảng Bình hoạt động cho vay trong những năm qua có nhiều tiến bộ song tỷ lệ nợ quâ hạn có chiều hướng gia tăng . Cụ thể năm 2004 lă 10.787 triệu đồng chiếm 1,25 % / tổng dư nợ so với năm 2003 tăng 68.851 triệu đồng, tăng gấp 1,76 lần (176,24 %). Qua tìm hiểu thực tế ở Ngđn hăng thì được biết do năm 2004 Ngđn hăng mở rộng cho vay cân bộ công nhđn viín theo chủ trương “kích cầu” của Chính phủ vă sự chỉ đạo của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam. Điều bất cập đâng nói ở đđy lă khi cho cân bộ công nhđn viín vay thi hình thức trả nợ lă thu nhập từ lương nhưng có một số cân bộ công nhđn viín bị thuyín chuyển công tâc sang đơn vị khâc địa băn hoặc thôi việc, nghỉ việc dẫn đến họ không trả được nợ mă cân bộ TD thì lại không thể quản lý thúc ĩp hoặc âp dụng câc chế tăi cưỡng bức năo được. Đến 31/12/2005 do nợ xấu, nợ có vấn đề của câc đơn vị doanh nghiệp nhă nước lăm ăn thua lỗ đê tiềm ẩn từ những năm trước nay đê phât sinh lăm cho nợ quâ hạn năm 2005 tăng quâ cao đê ảnh hưởng đến chất lượng TD cụ thể tăng 67.061 triệu đồng so với năm 2004 hay 621,68 % với tỷ lệ nợ quâ hạn 7,96 %.
Mặc dù nợ quâ hạn tăng như vậy nhưng nợ quâ hạn hộ nông dđn lại giảm qua câc năm. Năm 2004 giảm 450 triệu chỉ còn 3151 triệu đồng chiếm 29,2 % tổng số nợ quâ hạn đến năm 2005 còn 3010 triệu đồng giảm 141 triệu đồng hay 4,47 % so với năm 2003. Mặt khâc tỷ trọng nợ quâ hạn hộ nông dđn trong cơ cấu
nợ quâ hạn chung giảm nhanh từ 92,22 % năm 2003 xuống còn 3,87 % năm 2005. Điều năy cho thấy hiệu quả trong việc sử dụng vốn vay NHNo&PTNT Quảng Bình của hộ nông dđn, thể hiện sự phât triển lănh mạnh của vốn đầu tư sản xuất.
Tỷ lệ thu nợ năm 2004 lă 64,31% giảm so với năm 2003 lă 0,77% trong khi thu nợ hộ nông dđn lại tăng 7,52%. Như vậy, có thể khẳng định nguyín nhđn tỷ lệ thu nợ giảm xuống không phải do từ nguồn thu nợ hộ nông dđn. Năm 2005 tỷ lệ thu nợ lại tăng lín 15,39 % so với 2004 cùng với tỷ lệ thu nợ hộ nông dđn cũng tăng 5,02%. Đđy lă thănh tích chủ quan của Ngđn hăng trong công tâc thu hồi vốn. Tỷ lệ thu nợ hộ nông dđn tăng cho thấy bă con nông dđn đê có nhiều cố gắng trong việc sử dụng vốn văo sản xuất vă bước đầu đê mang lại những kết quả khả quan. Do đó người dđn có khả năng hoăn trả vốn nhanh. Đđy cũng lă những kết quả chủ quan của Ngđn hăng nhờ có biện phâp thu nợ hợp lý, sâng tạo đê tạo điều kiện cho việc thu hồi nợ nhanh chóng vă đúng thời hạn.
Tóm lại, qua phđn tích đânh giâ cụ thể từng chỉ tiíu có thể thấy hoạt động TD của NHNo&PTNT Quảng Bình trong 3 năm qua lă rất khả quan, đầu tư TD đê đi đúng hướng lấy địa băn nông nghiệp, nông thôn lăm định hướng chủ đạo. Trong thănh tích chung đó không thể không thể kể đến hoạt động cho vay hộ nông dđn của Ngđn hăng vì nhóm khâch hăng hộ chiếm đến 50 % tổng số khâch hăng.