chi nhánh Hàng Xanh
Sau khi phân tích hiệu quả sử dụng vốn huy động ,căn cứ vào phương hướng, nhiện vụ của Ngân hàng, tôi xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, góp phần tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
3.1 Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả
Với chức năng quản lý trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng có tính chất đặc thù riêng mà các ngành khác không có được. So với kinh doanh của các ngành kinh tế khác
45 thì hoạt động Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro hơn, nhất là trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Ngân hàng không chỉ cạnh tranh Ngân hàng trong nước mà cả với các Ngân hàng nước ngoài. Để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi đó, ngành Ngân hàng phải nâng cao chất lượng huy động cũng như sử dụng vốn. Muốn như vậy, mỗi Ngân thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Đại Á nói riêng khi thực hiện cho vay thì việc quan trọng và cần thiết phải thực hiện đó là xây dựng một chính sách cho vay có hiệu quả ,chấp hành đúng quy trình tín dụng, quy chế cho vay đối với khách hàng trong việc kiểm tra thẩm định tài liệu khách hàng gửi đến khả thi và hiệu quả của dự án, phương án đầu tư, kiểm tra sau khi cho vay, kiểm tra phát hiện kịp thời vi phạm về quy chế tín dụng.
Hoàn thiện quy trình thực hiện cho vay, bảo lãnh thống nhất nhằm đơn giản hoá thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ về cơ sở pháp lý, hạn chế rủi ro tín dụng như: xây dựng cẩm nang tín dụng, cải thiện và hoàn thiện quy trình thẩm định, xử lý nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh nội bộ Ngân hàng.
Thực hiện nghiêm chỉnh các hạn chế để đảm bảo an toàn trong hoạt động Ngân hàng mà luật tổ chức tín dụng đã quy định như: Trường hợp cấm cho vay hay không cho vay ưu đãi, tổng dư nợ cho vay không vượt quá 15% vốn tư có của tổ chức tín dụng và không vượt quá 70% tổng nhu cầu vốn của khách hàng .
3.2 Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng cho vay
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu .Thấy rõ được điều đó, Ngân hàng chú trọng tới việc thay đổi lãi suất trong từng thời kì sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần kinh tế. Cần xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động chịu tác động rất lớn ở yếu tố cạnh tranh và lợi nhuận. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn vì việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động tới toàn bộ hoạt động tín dụng tại Ngân hàng. Vì thế mức lãi suất đưa ra là tùy theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tùy theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho người gửi, người vay và cả Ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của Ngân hàng trong quá trình tím kiếm nguồn vốn để cho vay. Việc thu hút được vốn hay không chi phối mọi hoạt động của Ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động. Vì vậy đây là một vấn đề đáng được quan tâm.
3.3 Thực hiện đầy đủ các quy định về bảo toàn vốn vay
Mục đích kinh doanh hàng đầu của Ngân hàng là lợi nhuận, song trên con đường tìm kiếm lợi nhuận tối đa đó luôn gặp phải một rào cản đó là rủi ro. Để phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp trong đó biện pháp cơ bản có vị trí quan trọng là phải phân tích đánh giá toàn diện khách hàng trước khi cho vay. Bao gồm các nghiệp vụ như: thẩm đinh khách hàng vay vốn, thẩm định dự án đầu tư.
3.4 Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng
Việc tăng cường mối quan hệ khách hàng trước trong và sau khi cho vay là rất quan trọng nhằm giám sát khách hàng vay vốn trong suốt quá trình sử dụng vốn vay đồng thời định lượng rủi ro không rõ ràng, làm ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của Ngân hàng. Chính vì
46 vậy sau khi cho vay vốn ngân hàng phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Nếu có những biểu hiện sử dụng vốn sai mục đích, hoặc xảy ra những sự cố có thể dẫn tới việc khách hàng không hoàn trả được vốn vay thì Ngân hàng cần có những biện pháp và xử lý kịp thời. Trong quá trình giám sát Ngân hàng cần chú ý tới các dấu hiệu dẫn tới khả năng khó thu hồi các khoản vay. Mặc dù không có một mô hình chuẩn để xác định khoản vay khó thu hồi, nhưng Ngân hàng có thể nắm bắt được thông qua các biểu hiện:
- Doanh nghiệp chậm trễ trong việc nộp các báo cáo tài chính về tình hình sản xuất kinh doanh, công việc này đôi khi bị bỏ qua hoặc nếu có cũng chiêu lệ nhằm che đậy thực trạng hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
- Có biểu hiện trên tránh hoặc thoái thác khi ngân hàng tới kiểm tra hoạt động của doanh nghiệp.
- Doanh nghiệp có sự gia tăng bất thường hàng tồn kho, các khoản bán chịu chưa thu tiền, có sự gia tăng các khoản nợ chưa thanh toán, rút séc vượt chi quá số chi tiền gửi. - Có những thay đổi trong nội bộ của doanh nghiệp: Ban lãnh đạo, giám đốc từ chức hoặc bỏ trốn, xuất hiện đình công, bãi công của công nhân, doanh nghiệp chứa đựng những nguy cơ giải thể hoặc phải sát nhập.
- Các rủi ro do thiên tai gây ra có ảnh hưởng tới hoạt động của doanh nghiệp hay tiến trình thực hiện dự án.
Qua quan sát những dấu hiệu này sẽ giúp ngân hàng kiểm soát tốt các khoản cho vay và các biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro về tín dụng đầu tư. Khi có dấu hiệu khoản vay có vấn đề ngân hàng cần nhanh chóng có những biện pháp để bảo vệ lợi ích của mình.
3.5 Thực hiện tốt công tác quản lý và xử lý nợ
Phòng tránh bao giờ cũng dễ dàng và đơn giản hơn giải quyết hậu quả. Khi một khoản vay có vấn đề và trở thành một khoản nợ xấu, việc giải quyết và thu hồi lại một phần hay toàn bộ khoản vay đó chịu sự tác động của hai yếu tố: Từ chính Ngân hàng cho vay và từ phía cơ quan có trách nhiệm từ bên ngoài, từ đó đưa ra các giải pháp thu hồi nợ, nếu chính bản thân Ngân hàng cho vay thì Ngân hàng cần chủ động thực hiện biên pháp đòi lại khoản đầu tư đã mất của mình. Cụ thể:
Đối với nợ xấu do vi pham quy chế tín dụng: Dù là từ phía Ngân hàng hay là từ phía khách hàng như cố ý lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích cần xác định rõ trách nhiệm của chủ thể và nghĩa vụ trả nợ và phải tìm biện pháp tận thu, kể cả khởi tố trước pháp luật.
Đối với nợ quá hạn do rủi ro ngoài kiểm soát:
- Đối với nhóm nguyên nhân bất khả kháng: Bao gồm các khoản nợ xấu như khách hàng vay bị phá sản, giải thể, do chết hay bị mất tích … không còn khả năng trả nợ thì tập tung thu theo luật định, số còn lại sử dụng quỹ dự phòng rủi ro do bản thân Ngân hàng.
- Đối với nhóm nguyên nhân khách quan nhưng chưa phải bất khả kháng, khách hàng vay chủ yếu là doanh nghiệp nhà nước chưa trả được nợ vay do chịu ảnh hưởng của cơ chế, chính sách thay đổi. Trước mắt Ngân hàng phải chịu rủi ro thu lãi hàng năm trên khoản nợ xấu này, còn giải pháp cơ bản là sẽ thông qua công ty mua bán nợ để xử lý theo quy định.
47 - Đối với nhóm nguyên nhân do chưa phát mạt được tài sản thế chấp. Đây là các khoản nợ có đảm bảo bằng tài sản có thế chấp đó quá hạn, Ngân hàng phải phong toả tài sản cầm cố. Ngân hàng khi này có thể chủ động liên hệ để thực hiện các giao dịch bán đấu giá tài sản hoặc để mở rộng chi nhánh hay cho thuê hoặc liên doanh.
3.6 Tích cực đổi mới công nghệ ứng dụng trong Ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng,hiệu quả hoạt động và sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào yếu tố công nghệ Ngân hàng. Sức mạnh nằm trong tay những Ngân hàng đặc quyền về thông tin, có hệ thống thanh toán hiện đại…Hiện nay, ngành Ngân hàng đã sử dụng công nghệ tin học khá rộng rãi với nhiều loại máy hiện đại ,có đội ngũ chuyên gia về máy tính đông đảo, tạo cơ hội sử dụng tối ưu nguồn vốn và huy động ngày càng nhiều nguồn. Để bắt kịp với nhịp độ đó, Ngân hàng cần coi trọng và hoàn thiện phương tiện giải quyết các nhu cầu thanh toán, chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn ở một số khâu thanh toán chủ yếu. Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh, đúng khách hàng trong các khâu thanh toán bù trừ, vận hành thị trường liên Ngân hàng bằng điện tử, tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ Ngân hàng tại nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động tại các điểm giao dịch), thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng hiện có, chú trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu được phục vụ ngày càng lớn, đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng. Điều này làm cho công tác không dùng tiền mặt của Ngân hàng được thực hiện ngày càng tốt hơn, từ đó thu hút được các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng. Ngân hàng làm tốt công tác thanh toán sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển, thu hút được ngày càng nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế ngày càng có hiệu quả và mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng.
Trong thời gian qua, Ngân hàng Đại Á đã đầu tư nhiều công nghệ mới khá hiện đại nhưng cần đầu tư nhiều hơn nữa các công nghệ hiện đại hơn trong thời gian tới để có thể thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thanh toán và chuyển tiền. Qua đó Ngân hàng có thể thu hút được nhiều tiền gửi thanh toán của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân góp phần tăng uy tín, củng cố vị trí của mình trong nền kinh tế.
3.7 Phân tán rủi ro tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, rủi ro là điều khó tránh khỏi vì vậy một trong các biện pháp hạn chế rủi ro và đạt được nhiệm vụ mục tiêu lợi nhuận là “không nên bỏ trứng vào một rổ”, tức là trong kinh doanh các tổ chức tín dụng cần phân tán rủi ro bằng nhiều cách sau. - Đa dạng hoá phương thức cho vay : (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như :
Cho vay hạn mức là việc cho vay ngắn hạn thường áp dụng với khách hàng đã có quan hệ tín dụng thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định hiểu quả.
Cho vay theo món thường được áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn và không thường xuyên.
Cho vay đồng tài trở là việc Ngân hàng đồng tài trở cho vay đối với một khách hàng có nhu cầu vốn vay lớn nhưng không vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng.
48 Ngoài ra có thể cho vay theo các hình thức khác như: cho vay trả góp, cho vay theo dự án, cho vay tiêu dùng dựa trên bảng lương của người hưởng lương.
- Đa dạng hoá khách hàng.
Ngân hàng nên mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế, cho vay nhiều đối tượng khách hàng thay vì cho vay tập trung một đối tượng khách hàng.
Tại NHTMCP Đại Á nợ quá hạn tập trung chủ yếu tại doanh nghiệp. Do vậy Ngân hàng cần phải có biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay các thành phần kinh tế, tư nhân, cá thể,…Và hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước vì yếu tố tài sản đảm bảo không cao dễ dẫn đến rủi ro về vốn.
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng là một sự bảo vệ trước rủi ro không thanh toán khoản nợ mang tính chất thương mại. Hầu hết các doanh nghiệp cung ứng hàng hoá và dịch vụ, đặc biệt là bán theo lối trả chậm, đều đương đầu với rủi ro không thanh toán, điều đó thúc đẩy các doanh phải bảo hiểm chống đỡ rủi ro.
Biện pháp san sẻ rủi ro tín dụng này thường được thực hiện dưới các loại: Bảo hiểm rủi ro cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay hiện nay ở Việt Nam mới chỉ có bảo hiểm tài sản được thực hiện. Để hạn chế rủi ro đối với tài sản bảo đảm Ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho toàn bộ giá trị tài sản đảm bảo mà người hưởng quyền bồi thường là ngân hàng (trừ trường hợp tài sản là tài sản thuộc nhóm 0, 1)
Ngoài ra ngân hàng còn có thể thực hiện một số biện pháp khác như mở rộng cho vay tài sản đảm bảo, sử dụng công cụ phái sinh để phòng ngừa hiệu quả hơn rủi ro tín dụng như: chứng khoán hoá các khoản cho vay, hợp đồng trao đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng.
49
PHẦN 5: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 1. Nhận xét chung
Trong 3 năm vừa qua, hoạt động Ngân hàng trong khó khăn thử thách, phải thực hiện thắng lợi chủ trương của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát và đảm bảo an sinh xã hội, Ngân hàng TMCP Đại Á đã đạt kết quả đáng phấn khởi toàn diện trên tất cả các mặt hoạt động từ tăng trưởng quy mô đến hiệu quả kinh doanh. Kết quả đạt được là do Đại Á Ngân hàng đã kiên trì định hướng tăng trưởng thận trọng, đúng đắn, chấp hành tốt chủ trương, chính sách và quy định của Chính phủ và NHNN, đặc biệt là chấp hành tốt quy định về trần lãi suất huy động, tỷ lệ an toàn theo quy định, đóng góp vào an toàn chung của hệ thống Ngân hàng nước ta.
2. Kiến nghị
2.1. Đối với Nhà nước và các cơ quan Ban ngành.
2.1.1 Ổn định kinh tế xã hội
Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, có chính sách phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần một cách ổn định và lâu dài, tiếp tục kiềm chế lạm phát ở mức độ thấp, ổn định giá trị đồng nội tệ, khuyến khích đầu tư, thực hiện cổ phần hoá doanh nghiệp… Đây là những điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng, xác định được chiến lược kinh doanh trong tương lai. Đặc biệt là chiến lược huy động vốn để cho vay những nơi nhà nước có kế hoạch phát triển.
2.1.2 Tạo hành lang pháp lý đồng bộ cho hoạt động của hệ thống NHTM.
Hiện nay hệ thống pháp luật của nước ta chưa được hoàn chỉnh và đồng bộ. Trong đó bao gồm cả hệ thống luật kinh tế và luật ngân hàng…Do vậy, để đảm bảo quyền lợi chính đáng của người đầu tư, của người sử dụng vốn đầu tư thì nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành bộ luật, văn bản dưới luật, có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung và đến hoạt động ngân hàng nói riêng, tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động của các DN và các NHTM đi đúng hướng, đúng giới hạn cho phép và phân rõ trách