3.6.1. Các loại thẻ đa năng Đông Á3
Thẻ Đa năng Đông Á
Tiện ích
- Rút tiền mặt trên 1200 máy ATM (VNBC)
- Gửi tiền qua ATM 24/24
- Hưởng lãi trên số tiền trong tài khoản - Nhận lương qua thẻ
- Chuyển khoản qua ATM/SMS Banking/Internet banking - Thanh toán mua hàng trực tuyến tại các siêu thị online
- Thanh toán tiền mua hàng tại các hệ thống siêu thị, cửa hàng.
- Thanh toán tự động tiền điện, nước, điện thoại, internet, bảo hiểm, taxi,… - Xem và in sao kê trên ATM
- Mua thẻ cào (điện thoại, internet,… trã trước) qua ATM hoặc NH điện tử. - Giao dịch qua kênh “Ngân hàng Đông Á Điện tử”: chuyển khoản, thanh toán qua mạng, mua thẻ cào, nạp Vcoin, nhận thông tin tự động khi có biến động số dự, kiểm tra số dư, liệt kê giao dịch,…
Đặc biệt
Khi nhận lương qua Thẻ hoặc có giao dịch thường xuyên qua Thẻ, khách hàng có thể được xét hạn mức thấu chi (tài khoản hết tiền vẫn có thể rút tiền hoặc thanh toán). Hạn mức tín dụng lên đến 5 tháng lương, tối đa 50 triệu VNĐ.
Phí sử dụng
- Mở thẻ miễn phí
- Phí thường niên 50.000 VNĐ/năm
Thẻ Tín dụng DongA bank
Hình thức bảo đảm phát hành thẻ: Tín chấp, Ký quỹ/Cầm cố sổ tiết kiệm. Hạng thẻ: hạng Chuẩn (Classic) và hạng Vàng (Gold). Thời gian sử dụng thẻ: Thẻ Chuẩn: 1 năm, Thẻ Vàng: 2 năm.
Tiện ích
- Hạn mức tín dụng lên đến 150 triệu đồng đối với Thẻ Vàng (Gold) và 70 triệu đồng đối với Thẻ Chuẩn (Classic)
- Hoàn toàn tín chấp, không cần ký quỹ hay tài sản bảo đảm
- Mua trước, trả sau, tận hưởng thời hạn ưu đãimiễn lãi lênđến 45 ngày
- Thỏa sức mua sắm tại hơn 25 triệu điểm thanh toán tại Việt Nam và trên
toàn thế giới bằng mọi loại tiền tệ
- Mua hàng thuận tiện và nhanh chóng qua điện thoại, Internet (online) - Rút tiền tại1 triệu máy ATM tại Việt Nam và trên thế giới
- Thanh toán tự động các hóa đơn tiện ích (tiền điện, nước, điện thoại, Internet, phí bảo hiểm,...)
- An toàn trong thanh toán, không cần mang theo tiền mặt
- Dễ dàng theo dõi và quản lý hiệu quả việc chi tiêu của bản thân và người thân (nếu phát hành thẻ phụ)
- Là công cụ dự phòng tài chính khi đột xuất/khó khăn
Phí sử dụng
- Miễn phí phát hành thẻ - Phí thường niên
+ Thẻ Chuẩn: 200.000 VND/thẻ/năm + Thẻ Vàng: 300.000 VND/thẻ/năm
Thẻ đa năng CK card
Tiện ích
Được sử dụng các tiện ích và tính năng của Thẻ như “Thẻ Đa năng Đông Á”.
- Miễn phí dịch vụ xem hoặc in sao kê tại quầy giao dịch DAB đặt tại các Công ty Chứng khoán.
- Miễn phí dịch vụ thanh toán tiền mua/ bán /đặt cọc/nhận cổ tức,… chứng khoán.
- Được sử dụng sản phẩm “Bán chứng khoán – Lấy tiền ngay” giữa DAB phối hợp triển khai với các Công ty Chứng khoán.
- Được thực hiện các giao dịch chứng khoán online: như mua bán chứng khoán, đặt cọc, chi trả cổ tức,… (của các Công ty Chứng khoán liên kết với DAB).
Phí sử dụng
- Miễn phí phát hành Thẻ lần đầu. - Miễn phí thường niên năm đầu tiên.
- Phí thường niên từ năm thứ 2: 50.000đ/năm. - Phí phát hành Thẻ khi hết hạn sử dụng: Miễn phí.
- Miễn phí các dịch vụ gia tăng tại quầy giao dịch DAB đặt tại các Công ty chứng khoán
Thẻ đa năng Richland Hill
Tiện ích
Sử dụng như một thẻ Đa năng Đông Á. Có cơ hội đặt chỗ và rút thăm mua căn hộ trong khu phức hợp Richland Hill
- Được cập nhật thông tin về dự án Richland
Hill và thông tin các dự án khác của Công ty Vốn Thái Thịnh
- Được sử dụng các tiện ích và tính năng của thẻ như Thẻ Đa năng Đông Á
Phí sử dụng
- Phát hành lần đầu tiên: Miễn phí
- Phí phát Thẻ khi hết hạn sử dụng: Miễn phí
- Phí thường niên: 50.000đ/năm (thu ngay khi đăng ký mở thẻ) - Phí thay thế Thẻ do Chủ thẻ làm mất, hỏng: 50.000đồng/thẻ
Thẻ liên kết sinh viên
Thẻ liên kết sinh viên tích hợp đầy đủ các tính năng của Thẻ Đa Năng Đông Á, đồng thời ứng dụng công nghệ thẻ từ vào quản lý sinh viên như: Quản lý ra vào thư viện, ra vào phòng máy vi tính, thanh toán học phí, học bổng của sinh viên qua thẻ,... và một số các ứng dụng khác phù hợp với tính năng ưu việt nhất của công nghệ Thẻ từ hiện nay. Đây được xem như một bước đột phá mới trong thị trường thẻ Việt Nam và mang ý nghĩa thực tiễn rất cao.
3.7. KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2006 – 2008
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2006 - 2008
ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2007/ 2006 2008/ 2007 CHỈ TIÊU 2006 2007 2008 Số tiền (%) Số tiền (%) Thu nhập 26.204 35.821 46.567 9.617 36,70 10.755 30,00 Chi phí 17.833 25.034 30.291 7.201 40,38 5.257 20,90 Lợi nhuận 8.371 10.787 16.276 2.416 28,86 5.489 50,89
(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ)
Hình 10: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Cần Thơ
Qua bảng số liệu ta thấy lợi nhuận của doanh nghiệp tăng qua các năm. Và sở dĩ lợi nhuận NH tăng là do doanh thu không ngừng tăng trưởng, tăng mạnh vào năm 2007 với tốc độ 36,70% so với năm 2006. Tuy nhiên tốc độ tăng của lợi nhuận không bằng tốc độ tăng của doanh thu, bởi lợi nhuận của ngân hàng còn chịu ảnh hưởng của khoản chi phí khá lớn trong quá trình hoạt động của mình.
Nhìn chung cả doanh thu và chi phí qua các năm đều tăng, nhưng tốc độ tăng ở năm 2007 tăng nhanh hơn so với 2008. Cụ thể như về thu nhập năm 2007 tốc độ tăng 36,70% sang năm 2008 thì tốc độ này tăng chậm xuống còn 30%. Về
46567 35821 26204 25034 30291 17833 10787 16276 8371 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000 45000 50000 2006 2007 2008 Thu nhập Chi phí Lợi nhuận Triệu đồng Năm
chi phí năm 2007 với tốc độ 40,38% bước sang 2008 tốc độ tăng chậm chiếm 20,90%. Tóm lại, tốc độ tăng như trên bởi một số lý do sau: thứ nhất: năm 2007 là năm có thu nhập tăng nhanh do nhận thức đúng đắn vị trí và tầm quan trọng của dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nên chi nhánh cũng đặc biệt quan tâm đến công tác phát triển dịch vụ, mạnh dạn áp dụng công nghệ và sản phẩm dịch vụ hiện đại. Từ đó có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng hơn. Và các khoản thu nhập này có được chủ yếu là từ hoạt động cho vay của Ngân hàng với các khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp. Thứ hai: về chi phí do Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng và thứ ba: do những năm gần đây Ngân hàng đã tập trung vào việc mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển thêm số lượng phòng giao dịch, đầu tư mở rộng hệ thống máy ATM,… Tuy việc tăng chi phí đầu tư hiện nay đem lại hiệu quả chưa cao cho Ngân hàng, nhưng trong khoảng thời gian tới đây, việc làm này chẳng những sẽ đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng, mà còn góp phần thu hút khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường.
3.7. THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂNHÀNG ĐÔNG Á CẦN THƠ HÀNG ĐÔNG Á CẦN THƠ
3.7.1. Số lượng thẻ ATM phát hành
Bảng 2: SỐ LUỢNG THẺ PHÁT HÀNH TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2006 – 2008
ĐVT: Thẻ Năm Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 CHỈ TIÊU 2006 2007 2008 Số thẻ (%) Số thẻ (%) Số lượng thẻ 37.086 60.000 110.000 22.914 61,79 50000 83,33
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ)
Kết quả bảng 2 cho thấy, trong 3 năm gần đây, số lượng thẻ ATM phát hành tại Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ tăng cao qua các năm. Cụ thể từ năm 2006 đến 2007 lượng thẻ tăng từ 37.086 thẻ lên đến 60.000 thẻ (tăng 61,79% so năm 2006). Đến năm 2008 số lượng thẻ đạt 110.000 thẻ (tăng 83,33% so năm 2007). Và việc số lượng thẻ tăng được thể hiện rõ hơn qua biểu đồ sau:
Hình 11: Số lượng thẻ phát hành tại Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Cần Thơ
Thành quả này có được do thẻ Đa Năng Đông Á ngày một trở thành một thương hiệu thẻ có uy tín và được khách hàng ưa chuộng nhất do thẻ có nhiều tính năng thuận tiện cho khách hàng sử dụng và trong 3 năm qua Ngân hàng Đông Á cũng rất chú trọng chăm sóc khách hàng sử dụng thẻ, có nhiều chương trình khuyến mãi mở thẻ hấp dẫn cùng với dịch vụ mới trả lương qua tài khoản của Ngân hàng rất phát triển. Do đó, đã thu hút được một số lượng khách hàng mở thẻ. Chính vì thế, cũng như các ngân hàng khác việc đưa sản phẩm thẻ ATM ra thị trường ngày càng tăng của Ngân hàng Đông Á là hoàn toàn phù hợp với nhu cầu hiện nay của khách hàng. Nhìn chung, qua hình 11 số lượng thẻ ATM của NH mỗi năm tăng gần gấp 2 lần so với năm trước.
Điều đó cho thấy hoạt động thẻ của Ngân hàng Đông Á đã phát triển rất hiệu quả và đúng với định hướng "chiến lược thẻ" là chiến lược chủ đạo của Ngân hàng. 37086 60000 110000 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 2006 2007 2008 Số lượng Năm Thẻ
3.7.2. Số luợng máy ATM và số điểm POS
Bảng 3: SỐ LUỢNG MÁY ATM VÀ ĐIỂM POS CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2006 – 2008
ĐVT: Số máy Năm Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 CHỈ TIÊU 2006 2007 2008 +/- (%) +/- (%) I. Tổng số máy ATM 14 27 30 13 92,86 3 11,11
- Số máy gửi tiền trực tiếp 9 15 16 6 66,67 1 6,67
- Số máy không gửi tiền TT 5 12 14 7 140,0 2 16,67
II. Tổng số điểm POS 20 29 32 9 45,0 3 10,34
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ)
Qua bảng số liệu trên ta thấy số lượng máy ATM và máy POS chấp nhận thẻ của Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ qua các năm đều tăng. Bởi lẻ điểm nổi trội nhất của máy ATM Ngân hàng Đông Á là lần đầu tiên tại Việt Nam khách hàng có thể gửi tiền trực tiếp qua máy ATM. Điều này đã mang lại sự thuận tiện và hài lòng cho khách hàng sử dụng, cũng là một yếu tố giúp thẻ Đông Á thu hút được khách hàng. Cụ thể cuối năm 2008 số máy ATM đã đạt 30 máy trong đó số máy gửi tiền trực tiếp chiếm 16 máy. Đây là một con số rất đáng kể vì trang bị một máy ATM với chức năng này tốn rất nhiều chi phí. Ta thấy năm 2006 tổng số máy ATM chỉ trang bị 14 máy và đến 2007 con số này tăng lên 27 máy (tăng 92,86% so với năm 2006). trong đó có 15 máy có thể gửi tiền trực tiếp nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng. Do trong năm này, số lượng thẻ gia tăng rất nhanh trên 60.000 thẻ nên NH đã lắp đặt nhiều máy hơn để phục vụ khách hàng tốt hơn, việc làm này cũng đã góp phần thu hút một số lượng lớn khách hàng mở thẻ. Tiếp tục duy trì tốc độ trên, đến năm 2008, đã có thêm 3 máy ATM được Ngân hàng lắp đặt, tăng 11,11% so với năm 2007, nâng tổng số máy đến thời điểm này lên 30 máy. Điểm đặc biệt trong năm này là số máy ATM có thể gửi tiền trực tiếp được Ngân hàng trang bị nhiều hơn số máy không thể gửi tiền trực tiếp. Hoạt động này nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng, khách hàng có nhiều địa điểm hơn để lựa chọn gửi tiền vào Ngân hàng mà không phải trực
Với nhiều tính năng ưu việt của máy ATM Ngân hàng Đông Á mang lại từ chức năng gửi tiền trực tiếp qua máy, phát ra giọng nói để hướng dẫn khách hàng sử dụng… thì các máy POS của Ngân hàng Đông Á cũng có tính năng nổi bật đó là khách hàng có thể dùng thẻ để rút tiền mặt tại POS. Đây cũng là một điểm khiến thẻ đa năng Đông Á khác biệt hơn các thương hiệu thẻ khác trên thị trường. Ta thấy năm 2006, có 20 điểm POS chấp nhận thẻ Đông Á. Điều này cho thấy Ngân hàng đã luôn luôn tìm cách phục vụ khách hàng tốt nhất, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Sang năm 2007, Ngân hàng có 9 điểm POS mới, tăng 45% so với năm 2006. Và cho đến cuối năm 2008 số điểm POS chỉ đạt 32 (tăng 10,34% so năm 2007). Tuy số lượng điểm POS trang bị thêm không nhiều bằng năm 2007 nhưng NH đã cố gắng trang bị nhiều điểm POS có thể rút tiền mặt hơn nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng. Nguyên nhân khiến cho số lượng điểm POS trong năm này không nhiều so với năm 2007 là một phần do chi phí lắp đặt lớn khoảng trên 500 USD/máy và do đơn vị chấp nhận lắp đặt máy không nhiều chủ yếu là các nhà hàng, khách sạn, siêu thị… trong khi đó số lượng khách hàng ở các đơn vị này lại không lớn.
3.7.3. Doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ
Bảng 4: DOANH SỐ PHÁT SINH TRÊN TÀI KHOẢN THẺ QUA 3 NĂM 2006 – 2008 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 CHỈ TIÊU 2006 2007 2008 Số tiền (%) Số tiền % Doanh số thẻ 28.604 49.429 89.407 20.825 72,80% 39.978 80,88%
(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng Đông Á chi nhánh Cần Thơ)
Nhìn chung, doanh số thẻ của Đông Á chi nhánh cần Thơ tăng đều qua 3 năm. Cụ thể năm 2007 doanh số tăng 20.825 triệu đồng (tăng 72,80% so với năm 2006). Năm 2008 tăng 80,88% so với năm 2007. Và việc doanh số thẻ Đông Á có tốc độ tăng như trên do một số nguyên nhân sau:
- Trước hết do số lượng phát hành thẻ tăng đều qua các năm. Do ngân hàng thực hiện chính sách "mang thẻ đến với khách hàng" để thu hút khách hàng sử dụng thẻ. Tuy nhiên, ta thấy doanh số thẻ qua 3 năm có phần tăng nhưng tốc độ
tăng không bằng số lượng thẻ. Do Ngân hàng thực hiện nhiều chương trình mở thẻ miễn phí, giảm phí thường niên, chú trọng đến lượng thẻ phát hành, nhiều khách hàng mở thẻ Đông Á do khuyến mãi nhưng sau đó không sử dụng, gây nên lãng phí và ảnh hưởng đến doanh số của thẻ. Do đó, trong những năm tới, Ngân hàng cần chú ý đến vấn đề này.
- Ngân hàng áp dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ tức là mỗi tháng các doanh nghiệp đều chuyển lương đều đặn vào tài khoản thẻ của nhân viên tại Ngân hàng nên doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ tăng nhanh.
- Do thói quen thanh toán của người dân có phần cải thiện, ngày càng quen với việc giao dịch không dùng tiền mặt. Và xuất hiện của nhiều nhà hàng, khách sạn, siêu thị… cùng với việc mở rộng hệ thống chấp nhận thẻ cũng đã làm tăng doanh số.
- Tuy nhiên, trong các giao dịch qua thẻ thì doanh số rút tiền mặt là chủ yếu. Nên việc thực hiện các biện pháp tăng dần doanh số chuyển khoản là điều cần thiết của Ngân hàng. Vì vai trò của việc sử dụng thẻ ATM là một công cụ để phát triển phương thức không dùng tiền mặt, là một trong những hình thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi của Ngân hàng. Nếu dùng thẻ để rút tiền mặt thì công cụ trên không còn phát huy được nữa.
3.8. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CẦN THƠ
3.8.1. Thuận lợi
Môi trường bên ngoài
- Thành phố Cần Thơ tập trung dân cư đông đúc, số người sử dụng thẻ ngày càng tăng. Đa số người dân đã nhận thấy sự tiện lợi cũng như tính an toàn của