* Giải pháp về huy động vốn.
- Một là : đáp ứng đủ cho nhu cầu vốn củ các hộ sản xuất, đặc biệt là vốn trung và dài hạn để đầu tư và phát triển chiều sâu.
- Hai là: Giảm chi phí huy động nhằm tăng chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào.
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì mục đích muốn có thu nhập, thuận tiện khi sử dụng và an toàn. Việc đánh giá mục đích nào quan trọng tùy thuộc vào từng đối tượng gửi tiền. Thường thì các tổ chức kinh tế gửi vào mục đích thanh toán thuận tiện và an toàn, lãi suất tiền gửi không phải là vấn
đề họ quan tâm. Trong khi đa só các khoản tiền gửi có kỳ hạn nhằm mục đích chính là muốn có thu nhập một cách an toàn. Các khoản tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, do đó ngân hàng phải có biện pháp kích thich đoạn thị trường này. Để thực hiện tốt hoạt động huy động vốn ngân hàng cần thực hiện các gải pháp sau:
+ Định mức về huy động tiết kiệm nên được sử dụng như là một tiêu thức đánh giá cán bộ tín dụng. Ngân hàng yêu cầu cán bộ tín dụng khi giải ngân, thu nợ và thăm khách hàng phải có trách nhiệm huy đông tiết kiệm.
+ Ngân hàng đưa ra những sản phẩm khuyến khích tiết kiệm. Ngân hàng cần thiết kế và áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi không kì hạnvới nhiều mức lãi suất khác nhau tuy thuộc vào số dư trên tài khoản. Sản phẩm này sẽ kết hợp được nhiều điểm lợi như khả năng rút tiền dễ dàng, mức lãi suất tăng dần, có tính hấp dẫn cao.
+ Ngân hàng cần có sản phẩm tiết kiệm nhằm huy động các khoản tiền gửi nhỏ. Sản phẩm này có đặc tính khuyến khích hộ nghèo có thu nhập thấp gửi tiết kiệm, từ đó giúp họ tăngvốn kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh.
+ Ngân hàng tích cực xây dựng củng cố mạng lưới ngân hàng lưu động và ngân hàng liên xã tiếp cận gần dân, sát dân tăng thời gian giao dịch với khách hàng.
+ Ngân hàng phải chú trọng đến chất lượngdịch vụ cung cấp cho khách hàng. Bởi vì yếu tố cạnh tranh về giá bị hạn chế, các ngân hàng rất khó nâng hơn nữa lãi suất tiền gửi vì chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra hiện tại rất nhỏ không đảm bảo cho kinhdoanh có lãi. Ngân hàng cần thực hiện theo hướng:
- Nâng cao năng lực của nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, những người được coi là bộ mặt của ngân hàng. Họ giữ vai trò quan trọng trong việc tạo ra những dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao. Sự tham gia của họ thể hiện ở sự giao tiếp nhằm tạo ấn tượng đẹp về hình ảnh của ngân hàng,
sự tự tin và tính chuyên nghiệp trong nhận biết ý muốn của khách hàng, xử lý thành thạo nhanh chóng các thủ tục dịch vụ, chủ động đề nghị giúp đỡ những khó khăn, vướng mắc có thể phát sinh từ phía khách hàng.
- Tăng cường trang thiết bị phương tiện vật chất, thiết bị ngân hàng nhanh chóng, chính xác, giảm các thủ tục thao tác thủ công. Sự tham gia của các vật chất hiện đại sẽ nâng cao chất lượng phục vụ tạo ra bầu không khí tin cậy đói với khách hàng, thể hiện tính chuyên nghiệp cao của hoạt động ngân hàng. Từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng.
* Giải pháp về công tác cán bộ .
Con người vẫn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng như trong việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao. để giải quyết vấn đề này,ngân hàng cần thực hiện hai giải pháp sau:
- Đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ cũng như kiến thức kinh tế, kinh tế ngoại ngành, pháp luật cho nhân viên ngân hàng đặc biệt là đối với các cán bộ tín dụng để họ có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức đảm đương tót công việc được giao.
- Bố trí sử dụng nguồn nhân lực, việc bố trí sử dụng đội ngũ cán bộ giữ vị trí rất quan trọng trong quản lý ngân hàng. Một khi nguồn lực được sử dụng đúng đắn và hợp lý sẽ tạo điều kiện cho từng cán bộ phát huy hêt nănglực của mình, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng. Muốn làm tốt điều này trước hết ban lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá chính xác trình độ năng lực mỗi người làm cơ sở bố trí đúng người, đúng việc. Mặt khác cần lứuy đến tinh thần, ý thức trách nhiệm của cán bộ đối với công việc được giao và tiếp thu những nguyện vọng, ý kiến phản hồi từ mỗi người để ra quyết định một cách chính xác. Ngân hàng cần tiếp tục tăng số lượng cán bộ tín dụng giảm
cán bộ hành chính để giảm chi phí quản lý và giảm áp lực quá tải đối với cán bộ tín dụng hiện tại. Ngân hàng cần có chính sách ưu đãi thông qua thu nhập, chế độ đãi ngộ phù hợp với cường độ, thời gian lao động và trách nhiệm nặng nề mà họ phải đảm nhiệm.
3.3. Kiến nghị