- Những vướng mắc trong việc vay vốn bảo lónh tại Chi nhánh Trường Chính
3. Cỏc kiến nghị đối với Ngõn hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Để hoạt động bảo lónh thực sự đem lại hiệu quả cho nền kinh tế và nhu cầu lợi nhuận trong hoạt động ngõn hàng, cần chỳ trọng thực hiện một số biện phỏp sau
- Đẩy mạnh cụng tỏc tổ chức đào tạo cỏn bộ
Con người là nhõn tố quyết định tới thành cụng của mọi hoạt động kinh tế xó hội. Mục tiờu của cụng tỏc đào tạo cỏn bộ là: “Xõy dựng đội ngũ cỏn bộ Ngõn hàng cú phẩm chất đạo đức tốt, cú kiến thức và năng lực nghề nghiệp về nghiệp vụ ngõn hàng, ỏp dụng được cụng nghệ hiện đại và cú trỡnh độ ngoại ngữ”.
Đõy là cụng tỏc trọng tõm của Ngõn hàng vỡ đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn của Ngõn hàng khụng những đại diện cho hỡnh ảnh của Ngõn hàng mà cũn gúp phần đắc lực trong việc nõng cao vị thế tăng khả năng cạnh tranh cho Ngõn hàng.
Trong thời gian tới, để nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ cần chỳ trọng đến những vấn đề sau:
Tăng cường tuyển chọn cỏn bộ cú năng lực, được đào tạo bài bản. Cỏc cỏn bộ bảo lónh khụng chỉ phải nắm vững nghiệp vụ tớn dụng mà cũn phải cú cỏc kiến thức thanh toỏn, kế toỏn, phỏp luật, ngoại ngữ…Muốn vậy Ngõn hàng cần cú chớnh sỏch luõn chuyển cỏn bộ, nghĩa là phải gửi họ vào thực tập tại cỏc phũng nghiệp vụ cú liờn quan, tham dự cỏc khúa đào tạo chuyờn sõu trong và ngoài nước, hoặc tổ chức cỏc hội thi, cỏc cuộc thảo luận tại trụ sở để qua đú bổ sung kiến thức, tạo bầu khụng khớ thi đua sụi nổi, đoàn kết trong Ngõn hàng.
Mặt khỏc, Ngõn hàng cũng cần cỏc cỏn bộ cú kiến thức về cỏc ngành kỹ thuật cú liờn quan đến cỏc dự ỏn núi chung và dự ỏn bảo lónh núi riờng. Vỡ vậy, Maritime Bank cú thể tuyển cử nhõn của một số ngành kỹ thuật khỏc kết hợp với bồi dưỡng nghiệp vụ Ngõn hàng. Cỏch làm này hiệu quả hơn việc đào tạo từ đầu về cỏc ngành kỹ thuật khỏc cho cỏc cỏn bộ Ngõn hàng. Tuy nhiờn, việc tuyển chọn cỏn bộ từ cỏc ngành kỹ thuật phải cú trọng tõm, trọng điểm.
Ngoài ra, Ngõn hàng cũng nờn quan tõm đến việc đào tạo lại kiến thức cho cỏn bộ lõu năm và phổ biến rộng rói kinh nghiệm kinh doanh cho cỏn bộ trẻ mới bước vào cụng tỏc.
Tuyển chọn và sử dụng cỏn bộ là nội dung quan trọng trong việc thực hiện tiờu chuẩn húa và trẻ húa cỏn bộ. Muốn vậy, cần thực hiện cơ chế thi tuyển một cỏch khỏch quan, khoa học, cụng bằng, cụng khai để thu hỳt được nhõn tài. Kinh nghiệm từ cỏc nước trờn thế giới cho thấy, hỡnh thức tài trợ cho sinh viờn từ cỏc cơ sở đào tạo như cỏc trường đại học, viện nghiờn cứu…đó gúp phần mang lại cho Ngõn hàng cỏc cỏn bộ giỏi về nghiệp vụ, ngoại ngữ, vi tớnh.
Bờn cạnh đú, việc sử dụng cỏn bộ phải hợp lý phự hợp với tớnh chất cụng việc, trỡnh độ năng lực, tớnh cỏch, phẩm chất, điều kiện, sở thớch, nguyện vọng của mỗi người để phỏt huy được hết khả năng của mỗi người. Mạnh dạn sử dụng cỏc cỏn bộ trẻ cú năng lực vỡ đõy là đội ngũ nhanh nhạy và cú đầu úc sỏng tạo.
Ngõn hàng cũng cần cú chớnh sỏch thưởng phạt thớch hợp: biểu dương, khen ngợi kịp thời gương lao động tốt, cú sỏng kiến hoặc thành tớch cao trong cụng việc đồng thời kỷ luật nghiờm khắc những cỏ nhõn cú những hành vi làm ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cũng như uy tớn cả Ngõn hàng.
Cuối cựng, phải luụn đề cao việc giỏo dục ý thức trỏch nhiệm, nghĩa vụ cũng như phẩm chất đạo đức nghề nghiệp trung thực, liờm khiết trong cỏn bộ cụng nhõn viờn Ngõn hàng. Cú như vậy trong bất kỳ hoàn cảnh nào họ cũng làm chủ được bản thõn khụng bị chi phối bởi cỏc mối quan hệ cỏ nhõn và lợi ớch vật chất mà làm phương hại đến lợi ớch chung của tập thể.
Túm lại, xõy dựng đội ngũ cỏn bộ Ngõn hàng tinh thụng về nghiệp vụ, hiểu biết về phỏp luật, cú trỡnh độ ngoại ngữ, tin học và cú đạo đức kinh doanh sẽ đem đến cho Ngõn hàng những khỏch hàng chõn chớnh, làm ăn thực thụ, qua đú nõng cao hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng.
- Tăng cường hệ thống nghiệp vụ bảo lónh rừ ràng, minh bạch
Thực hiện đẩy đủ quy trỡnh nghiệp vụ bảo lónh cú ý nghĩa rất quan trọng nhằm hạn chế rủi ro và nõng cao chất lượng từng mún bảo lónh. Maritime Bank quy định quy trỡnh nghiệp vụ bảo lónh là một quy trỡnh hoạt động tớn dụng, cụ thể cho từng loại hỡnh bảo lónh và được ỏp dụng trờn toàn hệ thống Maritime Bank. Quy trỡnh nghiệp vụ bảo lónh được đặt ra thống nhất ỏp dụng trong toàn bộ cỏc khõu của quỏ trỡnh bảo lónh, cụ thể hoỏ từng bước, từng giai đoạn của bảo lónh. Cỏc điều kiện trong một nghiệp vụ bảo lónh từ cỏc khõu nhận hồ sơ, thẩm định đến khi ra quyết định bảo lónh, phỏt hành thư bảo lónh và xử lý, theo dừi sau bảo lónh đều phải tuõn thủ theo quy trỡnh một cỏch chặt chẽ. Trỡnh tự tỏc nghiệp và cỏc khõu chịu trỏch nhiệm của cỏc cỏn bộ nghiệp vụ từ khi bắt đầu đến khi kết thỳc nghiệp vụ bảo lónh cũng được quy định một cỏch rừ ràng.
- Ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào hoạt động bảo lónh ngõn hàng
Như chỳng ta đó biết, hoạt động Ngõn hàng là hoạt động kinh tế tổng hợp gắn liền với mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế, xó hội. Để hoạt động hiệu quả và giảm thiểu mọi rủi ro thỡ cần thiết phải cú một hệ thống thụng tin kinh tế, thụng tin thị trường đầy đủ và một hệ thống cụng nghệ hiện đại. Việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào hoạt động Ngõn hàng núi chung và hoạt động bảo lónh núi riờng là giải phỏp quan trọng để nõng cao hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh cho Ngõn hàng.
Trước hờ́t, Maritime Bank cõ̀n trang bị thờm những thiết bị hiện đại để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Đụ̀ng thời đẩy mạnh đào tào ỏp dụng cụng nghệ mới phục vụ hoạt động kinh doanh, cỏc kiến thức và dịch vụ sản phẩm mới. Cải tạo, nõng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật, cơ sở hạ tầng, cụng nghệ thụng tin, ứng dụng cỏc sản phẩm cụng nghệ vào hoạt động ngõn hàng.
Để thực hiện được điều này, Maritime Bank cần chỳ trọng đến những vấn đề sau:
+ Hoàn thiện quy trỡnh bảo lónh, cọ̃p nhọ̃t thụng tin thường xuyờn vờ̀ hoạt đụ̣ng bảo lãnh trờn trang Website của mình.
+ Nõng cấp hệ thống mỏy vi tớnh cũ và trang bị thờm một số trang thiết bị hiện đại, hệ thống thụng tin liờn lạc giữa cỏc phũng ban. Chi nhỏnh đó thực hiện việc nối mạng nội bộ giữa bộ phận kế toỏn và bộ phận tớn dụng, trong thời gian tới cần nghiờn cứu để ỏp dụng việc này với bộ phận bảo lónh để việc đối chiếu, kiểm soỏt được nhanh chúng, dễ dàng.
+ Chỳ trọng đầu tư phần mềm để nõng cao hiệu quả khai thỏc thụng tin, khụng ngừng nõng cao trỡnh độ tin học của cỏn bộ nghiệp vụ cú năng lực tiếp nhận và sử dụng thành thạo những phương tiện mới nhất đặc biệt là những phương tiện cú tớnh cụng nghệ cao.
+ Cú chớnh sỏch thu hỳt cỏc kỹ sư tin học. Cú chớnh sỏch đói ngộ thỏa đỏng nhằm khuyến khớch đội ngũ cỏn bộ tỏc nghiệp trong Ngõn hàng đầu tư thời gian và trớ tuệ cho việc nghiờn cứu, tỡm tũi sỏng tạo, phỏt triển cỏc cụng nghệ mới. Kịp thời khen thưởng và biểu dưỡng những cỏ nhõn, nhúm cú sỏng kiến kinh nghiệm trong lĩnh vực phỏt triển phần mềm, đưa ra cụng nghệ mới…
- Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định
Dự bỏo xu hướng quy mụ bảo lónh của ngõn hàng tiếp tục gia tăng trong cỏc năm tới, cú nhiều ngành nghề, kinh tế đa dạng và phức tạp nờn trỡnh độ thẩm định dự ỏn là một thỏch thức lớn đối với ngõn hàng. Trong khi đú chưa được trang bị đầy đủ kiến thức và chưa cú nhiều kinh nghiệm về bảo lónh nờn nhỡn chung lực lượng cỏn bộ về bảo lónh vẫn chưa đủ năng lực thẩm định cỏc dự ỏn
Để nõng cao chất lượng thẩm định thỡ đũi hỏi cần phải phỏt huy hoạt động của tổ chức thẩm định tại ngõn hàng. Người thẩm định dự ỏn cần phải biết kết hợp thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau để so sỏnh đối chiếu, đảm bảo tớnh chớnh xỏc về nguồn thụng tin nhận được, sau đú xử lý cỏc thụng tin đú để phõn tớch, đỏnh giỏ và quyết định đồng ý hay từ chối bảo lónh.
Trong quỏ trỡnh thẩm định, cỏc điều kiện quan trọng về doanh nghiệp mà cỏn bộ ngõn hàng cần phải xem xột, kiểm tra và đỏnh giỏ đỳng đú là:
+ Tư cỏch phỏp nhõn
+ Tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh + Khả năng quản lý điều hành của doanh nghiệp + Khả năng về tài chớnh, tài sản thế chấp
+ Hiệu quả phương ỏn sản xuất kinh doanh
Từ đú, cỏn bộ thẩm định cú thể đặt ra và lường trước được cỏc yếu tố rủi ro cú thể xảy ra trong suốt thời gian bảo lónh, kết hợp với phũng quản lý rủi ro cú những giải phỏp kịp thời để hạn chế được tối đa thiệt hại cho cỏc bờn. Bờn cạnh đú thỡ nghiệp vụ bảo lónh ngày càng mở rộng ra nhiều lĩnh vực khỏc nhau vỡ vậy cỏn bộ ngõn hàng cần phải thường xuyờn phối hợp với cỏc cơ quan chuyờn mụn khỏc để nõng cao chất lượng, đảm bảo tớnh kinh tế cũng như phỏp lý của quỏ trỡnh thẩm định
- Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt, quản lý
Hoạt động bảo lónh là một hoạt động cú rất nhiều rủi ro: như rủi ro chứng từ giả, rủi ro về giỏ khỏch hàng khụng cú khả năng thanh toỏn, rủi ro lói suất, rủi ro ngoại hối…. Hiện nay ở Maritime Bank đó cú bộ phận thụng tin phũng ngừa rủi ro và quản lý tớn dụng phũng bảo lónh riờng nhưng vẫn chưa cú bộ phận quản lý rủi ro chuyờn biệt.
Vỡ vậy ngõn hàng cần phải tổ chức kiểm tra lại tất cả cỏc mún bảo lónh hiện hành, hoàn chỉnh lại hồ sơ, đỏnh giỏ tiến độ thực hiện hợp đồng, quản lý chặt chẽ quỏ trỡnh thực hiện hợp đồng, nắm bắt được tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp. Đặc biệt là phải tiến hành quản lý chặt chẽ đống với những mún bảo lónh mở L/C xuất, nhập khẩu - Để hạn chế tối đa những rủi ro dẫu đến ngõn hàng phải thanh toỏn thay cho doanh nghiệp trong khi doanh nợ của doanh nghiệp ngày một nhiều và khả năng hoàn trả lại khú khăn.
Bờn cạnh việc kiểm tra, kiểm soỏt khỏch hàng thỡ cũn cần phải kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ về việc thực hiện đỳng quy trỡnh bảo lónh và cú trỏch nhiệm rừ ràng đối với từng bộ phận và cỏ nhõn.
- Đổi mới cơ chế chớnh sỏch khỏch hàng.
Ngõn hàng và khỏch hàng luụn gắn bú với nhau, mối quan hệ này tồn tại một cỏch khỏch quan, luụn bổ sung và tạo điều kiện cho nhau cựng phỏt triển. Để phỏt
triển nghiệp vụ bảo lónh trong điều kiện cơ chế chớnh sỏch cũn nhiều bất cập chưa được bổ sung đũi hỏi cỏc Ngõn hàng phải xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp để đỏp ứng được nhu cầu của cỏc doanh nghiệp với cỏc hỡnh thức bảo lónh đa dạng hơn mà vẫn đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ bảo lónh.
- Đối với cỏc khỏch hàng truyền thống và cỏc khỏch hàng cú uy tớn.
Khỏch hàng truyền thống là khỏch hàng gắn bú với Ngõn hàng cả về thời gian và nội dung hoạt động, cú cả quỏ trỡnh lịch sử hiện tại và tương lai. Cỏc khỏch hàng cú uy tớn là cỏc khỏch hàng luụn thực hiện tốt chớnh sỏch của Đảng và nhà nước, vay trả sũng phẳng và cú trỏch nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn cú hiệu quả, chi tiờu đỳng chế độ, kinh doanh cú lói. Với cỏc đối tượng khỏch hàng này nờn ưu tiờn xem xột nhu cầu bảo lónh và nờn cú một chỳt chớnh sỏch phớ mềm dẻo, cú thể thấp hơn so với mức quy định. Vận động cỏc đơn vị cú quan hệ vay vốn ngắn hạn thường xuyờn sử dụng cỏc hỡnh thức bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng tại Ngõn hàng, hạn chế ký qũy trực tiếp tại cỏc ban quản lý dự ỏn.
- Với cỏc khỏch hàng mới cũng nờn xem xột để khụng phải tất cả cỏc khỏch hàng đều phải ký quỹ 100% nhưng cũng khụng bỏ qua khõu thẩm định tài chớnh. Nếu bảo đảm, cú thể cho phộp khỏch hàng ký quỹ thấp hơn và kết hợp với thế chấp tài sản.
Mối quan hệ giữa khỏch hàng và Ngõn hàng luụn gắn bú và tỏc động qua lại với nhau. Để tạo dựng tốt mối quan hệ này đúng gúp vào việc xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý cần thực hiện tốt cỏc giải phỏp sau:
- Thường xuyờn tổ chức hội nghị khỏch hàng, thu thập lắng nghe ý kiến của khỏch hàng. Ngõn hàng cú thể tổng kết ý kiến của khỏch hàng về:
+ Những việc làm được và chưa được của cả hai phớa.
+ Những ưu, nhược điểm của sản phẩm Ngõn hàng, những vướng mắc về thủ tục, phớ và chất lượng phục vụ của cỏn bộ Ngõn hàng.
+ Thu thập ý kiến về nhu cầu hiện tại và tương lai của khỏch hàng, phổ biến chớnh sỏch, thể lệ của Ngõn hàng trong bảo lónh.
Ngoài ra, Ngõn hàng cũng nờn tạo mối quan hệ thõn thiết gần gũi bằng cỏc cuộc viếng thăm thực tế của lónh đạo Ngõn hàng với khỏch hàng. Đồng thời cũng luụn gắn bú và quan tõm sõu sỏt tới doanh nghiệp để khi khỏch hàng cú vướng mắc phỏt sinh Ngõn hàng cú thể kịp thời thỏo gỡ.
Luụn nờu cao tinh thần coi trọng khỏch hàng trong cỏn bộ cụng nhõn viờn, xỏc định khỏch hàng là bạn hàng, khụng cú khỏch hàng khụng cú Ngõn hàng. Giỏo dục cỏn bộ khụng ngừng giữ vững và phỏt huy phong cỏch giao dịch tận tỡnh, chu đỏo để giữ tớn nhiệm với khỏch hàng.
Bờn cạnh đú phải tiếp cận và làm việc với khỏch hàng mới để nắm bắt nhu cầu bảo lónh và đề xuất cỏc khung hạn mức, cỏc điều kiện đảm bảo an toàn đỏp ứng kịp thời cho cỏc nhu cầu của doanh nghiệp. Ngoài ra, Ngõn hàng cần tranh thủ sự giới thiệu của khỏch hàng qua cỏc thương vụ cho vay để nắm bắt nhu cầu của bạn hàng là đối tỏc của khỏch hàng, từ đú giới thiệu và cung cấp dịch vụ bảo lónh.
Ngoài ra, cần xõy dựng mối quan hệ gắn bú với cỏc cụng ty, cỏc tổ chức tin học chuyờn nghiệp cú uy tớn để tận dụng sự tư vấn, hỗ trợ trong quỏ trỡnh phỏt triển ứng dụng cụng nghệ cao vào lĩnh vực hoạt động Ngõn hàng núi chung và hoạt động bảo lónh núi riờng.
+ Đa dạng húa loại hỡnh bảo lónh, đa dạng húa đối tượng khỏch hàng. Khụng tập trung vào một số loại hỡnh bảo lónh nhất định, mở rộng quy mụ bảo lónh.
+ Mở rộng hợp tỏc ngõn hàng, cả ngõn hàng trong nước và ngõn hàng nước ngoài nhằm tăng tiềm lực tài chớnh, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ.
+ Thực hiện cỏc biện phỏp tớch cực để thu hồi nợ quỏ hạn, nợ xấu, nõng cao chất lượng tớn dụng.
+ Thực hiện đầy đủ quy trỡnh nghiệp vụ bảo lónh sẽ tạo điều kiện nõng cao chất lượng bảo lónh, trỏnh cỏc hiện tượng lợi dụng sơ hở trong cụng tỏc quản lý để cú hành vi chiếm đoạt, lừa đảo, tạo điều kiện thực hiện việc xõy dựng kỹ năng chuyờn mụn, xõy dựng tỏc phong làm việc cho cỏn bộ nghiệp vụ.
+ Xõy dựng kế hoạch phỏt triển nghiệp vụ bảo lónh thớch hợp trong từng thời kỳ. Nhỡn chung thỡ để thực hiện thành cụng bất kỳ một hoạt động nào thỡ đều cần phải cú một kế hoạch định trước phự hợp cho từng thời kỳ. Chớnh vỡ vậy, dựa trờn cơ sở đường lối, phỏt triển dưới sự chỉ đạo, quy chế hướng dẫn của NHNN, Maritime