TECHCOMBANK
3.1.1.1: Phát triển kinh doanh:
Phát triển kinh doanh là quá trình tiếp thị các sản phẩm và dịch vụ của các ngân hàng đối với khách hàng hiện tại và khách hàng mới. Trong hoạt động tín dụng phát triển kinh doanh đòi hỏi phải tìm kiếm khách hàng mới và tìm cách bán các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
Mục tiêu của Techcombank Trong khuôn khổ hoạt động tín dụng, mục tiêu cơ bản của Techcombank là:Phát hiện, phân tích, đánh giá nhằm tìm hiểu nhu cầu của thị trường, của khách hàng. Tiếp thị các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng. Tối ưu hoá thu nhập từ đồng vốn tín dụng
Các nguyên tắc của Techcombank Phát triển kinh doanh phải có kế hoạch. Kế hoạch phát triển kinh doanh phải phù hợp với chiến lược phát triển kinh doanh chung của Ngân hàng và đặc biệtlà phải tuân thủ những định hướng liên quan đến thị trường mục tiêu và các tiêuchuẩn về rủi ro của Ngân hàng. Phải tổ chức và theo dõi thực hiện kế hoạch kinhdoanh để đảm bảo đạt được mục tiêu đề ra.
3.1.1.2.Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng có tầm quan trọng đặc biệt trong mọi nỗ lực nhằm hạn chếrủi ro một cách hiệu quả. Chức năng cơ bản của phân tích tín dụng là xác định và đánh giá mức độ rủi ro liên quan đến việc cung cấp tín dụng. Để làm đượcđiều này, phân tích tín dụng đòi hỏi phải chỉ ra tất cả các loại rủi ro đối với khách hàng và ngân hàng, bao gồm rủi ro tiềm ẩn và rủi ro hiện hữu trong mốiliên quan đến loại hình tín dụng được cung cấp
Mục tiêu của Techcombank: Xác định các yếu tố hình thành rủi ro tronghoạt động của doanh nghiệp, ngành nghề hoạt động của doanh nghiệp, thực trạng tài chính của doanh nghiệp…Xác định và làm rõ các vấn đề liên quan nếu quyết định cấp tín dụng cho khách hàng. Đề xuất cấu trúc khoản vay và các điềukiện liên quan có tính đến các yếu tố như: nhu cầu, khả năng trả nợ của kháchhàng, khả năng kiểm soát rủi ro
Các nguyên tắc của Techcombank Phân tích tín dụng đòi hỏi phải xử lý (kiểm tra, thẩm định, phân tích) thông tin do khách hàng cung cấp chứ không phải đơn thuần là nhận thông tin. Phải thực hiện việc thẩm định, phân tích, đánh giá đối với tất cả các yếu tố hình thànhrủi ro có liên quan đến khoản vay.Phải sử dụng các biện pháp để có thể đánh giá và đưa ra được các biện pháp hạn chế rủi ro cho phù hợp
3.1.1.3.Cấu trúc khoản vay
Mục tiêu của Techcombank: Đáp ứng nhu cầu vay và khả năng trả nợ củakhách hàng. Bảo vệ lợi ích của Ngân hàng thông qua việc hạn chế mức độ rủi ro liên quan đến
khoản vay Các nguyên tắc của Techcombank Hiểu rõ mục đích khoản vay, cách thức theo dõi khoản vay và duy trì mốiquan hệ với khách hàng. Xem xét trả lời các yếu tố sau: Nguồn có đủ để trả nợ hay không? Nguồn trả nợ có đều đặn hay không? Có đủ tài sản đảm bảo hay không? Phải tuân thủ các tiêu chuẩn cho vay được nêu trong các văn bản còn hiệu lực của Techcombank.
Đây là khâu cuối cùng trong cấu trúc khoản vay. Không có một chuẩn mựcchung nào về trình tự phê duyệt, cơ cấu phê duyệt, thẩm quyền phê duyệt cho tấtcả các ngân hàng. Điều này phụ thuộc vào nhiều yếu tố: định hướng chiến lượ choạt động, khả năng kiểm soát của Ngân hàng…
Mục tiêu của Techcombank: Thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát rủi ro,tính phức tạp của khoản vay theo nhiều cấp; kiểm soát tính tuân thủ đối với các vấn đề .Các nguyên tắc của Techcombank: Phải dựa trên kết quả thẩm định và táithẩm định (nếu có) để đi đến quyết định phê duyệt. Phải đảm bảo tính nhất quán, tuân thủ các quy định, quy chế của Ngân hàng ở tất cả các cấp phê duyệt.Không được tạo ra tắc nghẽn trong chu trình duyệt hồ sơ ở các cấp từ đó làm mất hiệu quả công việc và làm mất uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
3.1.1.4.Lập hợp đồng tín dụng và hợp đồng cầm cố, thế chấp
Mục tiêu của Techcombank: Đảm bảo lợi ích của Ngân hàng trong trườnghợp xảy ra các sự cố có thể gây thiệt hại cho Ngân hàng. Thực hiện việc kiểm soát nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định có liên quan của Techcombank và Ngân hàng Nhà Nước.
Các nguyên tắc của Techcombank: Lập hồ sơ tín dụng là công việc phảilàm ngay sau khi khoản vay được phê duyệt. Chỉ được thực hiện giải ngân saukhi hồ sơ tín dụng đã được hoàn tất theo quy định. Tất cả các ngoại lệ liên quan đến hồ sơ tín dụng phải được phép của các cấp quản lý có thẩm quyền và phải được lập thành báo cáo để theo dõi.
3.1.1.5.Theo dõi sau khi vay
Mục tiêu của Techcombank: Xác định và đánh giá chất lượng tín dụng.Cung cấp một cách chính xác và nhất quán các dấu hiệu của rủi ro. Phân biệt cácmức độ rủi ro khác nhau. Đánh giá mức độ tuân thủ quy chế, chính sách của chuyên viên khách hàng. Đảm bảo thực hiện các biện pháp kiểm soát thích hợpđể cân bằng các yếu tố rủi ro của khoản vay và lợi ích đối với ngân hàng.
Các nguyên tắc của Techcombank: Việc theo dõi sau khi cho vay phải được tổ chức thành một hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các rủi ro đối vớingân hàng. Xác định các vấn đề nghiêm trọng và các vấn đề mới nảy sinh. Đánh giá mức độ rủi ro hiện
có và mức độ rủi ro tiềm ẩn. Phải tập trung vào từng khoản vay, xu hướng phát triển của cơ cấu danh mục tín dụng, theo dõi việc thực hiện công việc của chuyên viên khách hàng và chất lượng phân tích. Phải khắc phục kịp thời các vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng để từ đó hạn chế tốiđa các mất mát có thể xảy ra và giảm thiểu các yếu tố làm mất ổn định nguồnthu nhập của Ngân hàng. Cung cấp cho Ban tổng giám đốc và Hội đồng quản trị những thông tin hữu ích về rủi ro tín dụng và hỗ trợ trong việc tìm hiểu các rủi ro này để giúp họ đưa ra các định hướng phân bổ rủi ro, dự phòng rủi ro.
3.1.1.6.Xử lý các khoản vay có vấn đề