Thu thập thông tin:
Mặc dù, nguồn thông tin mà ngân hàng có thể có là rất nhiều,song độ
chính xác của những thông tin đó lại luôn cần phải xem xét. Có thể nói việc
thu thập thông tin đúng đắn, chính xác là việc không đơn giản đối với ngân
hàng hiện nay. Nếu chỉ dựa vào những thông tin từ KH cung cấp thì chưa đủ
mà cần phải mở rộng thêm nhiều nguồn thông tin khác nữa. Cụ thể là:
Cán bộ tín dụng cần phải thu thập thêm các thông tin thông qua việc gặp gỡ trực tiếp khách hàng bằng các hình thức như: phỏng
vấn trực tiếp, tham quan nhà xưởng, văn phòng, nói chuyện với giám đốc và người lao động, xem xét vật thế chấp ,.. có thể giúp
cán bộ ngân hàng loại trừ được các báo cáo ma, cảm nhận được cái đang diễn ra.
Cán bộ tín dụng có thể có được các thông tin về khách hàng của
mình từ các ngân hàng khác đã có quan hệ với người vay, những
doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp xin vay, đặc biệt là các doanh nghiệp bán nguyên liệu, và những doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm của người vay. Qua việc tìm hiểu hoặc kiểm tra số
liệu từ các doanh nghiệp này, có thể cho thấy được khá nhiều vấn đề từ thanh toán, chất lượng, số lượng sản phẩm cho tới độ tin cậy
hay uy tín của doanh nghiệp xin vay.
Cán bộ tín dụng cũng nên chú ý thường xuyên cập nhật thông tin
từ báo chí, internet... Đây là nguồn thông tin bổ sung, hoàn thiện
cho hệ thống thông tin tín dụng. Báo chí thực hiện chức năng
cung cấp thông tin khách quan cho công chúng nên đã phản ánh đầy đủ những sự kiện, vấn đề đang diễn ra trong đời sống xã hội.
Thường xuyên quan tâm tới những thông tin từ trung tâm tín
dụng CIC,1 hệ thống do ngân hàng nhà nước quản lý. Tuy nó chưa thực sự phản ánh đầy đủ nhưng cũng nó cũng là 1 kênh
thông tin đáng tin cậy để ngân hàng có thể tham khảo.
Phân tích, xử lý thông tin:
Sau khi đã có đầy đủ các thông tin, CBTD sẽ bắt đầu tiến hành phân tích các chỉ tiêu liên quan đến tình hình tài chính của dự án, phương án đó.
Ngân hàng tiến hành đánh giá lượng rủi ro thông qua việc đánh giá
quy mô hoạt động của doanh nghiệp,khả năng thanh toán, các hệ số thanh
khoản và vốn lưu động…Qua đó, tiếp tục đánh giá về hiệu quả hoạt động
kinh doanh của doanh nghiệp thông qua hệ số sinh lời trên doanh thu, trên tổng tài sản…
Đánh giá mức độ tự chủ tài chính của doanh nghiệp tới đâu thông
qua hệ số đòn bẩy, vốn tự có…
Dựa vào những khoản nợ trong quá khứ giữa ngân hàng và khách
hàng để phân tích và đánh giá nếu khách hàng đó đã có mối quan hệ lâu dài với KH. Điều này sẽ có lợi cho cả 2 bên, đặc biệt giúp cho ngân hàng giảm được chi phí khi thu thập thông tin từ KH.
Trên cơ sở tổng hợp các yếu tố đầu vào, đầu ra, đánh giá mức độ rủi
ngành nghề SXKD sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phòng ngừa, xử lý
rủi ro và góp phần nâng cao hiệu quả đầu tư.