Sơ đồ 2.2: Quy trình tổng quát về đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại BIDV Quang Trung
Bước 1: Phòng quan hệ khách hàng tiếp thị và tiếp nhận nhu cầu tín dụng từ khách hàng vay vốn.
Để thu hút nhiều hơn nữa số lượng khách hàng vay vốn tại BIDV Quang Trung, chi nhánh luôn có những chương trình tiếp thị đối với những khách hàng mới, các chương trình gặp gỡ khách hàng hiện tại của chi nhánh.
Phòng QHKH tiếp thị và tiếp nhận nhu cầu tín dụng từ khách hàng Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng, dự án. Lập báo cáo đề xuất tín dụng Trình lãnh đạo chi nhánh xem xét, phê duyệt đề xuất tín dụng
Chuyển báo cáo và đề xuất tín dụng và Hồ sơ sang phòng QLRR
Cán bộ QLRR thực hiện đánh giá rủi ro Lập báo cáo đánh giá
rủi ro, trình lãnh đạo phòng rà soát
Cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro
Khi một khách hàng nào đó có nhu cầu vay vốn tại BIDV Quang Trung, thì cán bộ tín dụng của chi nhánh sẽ tiếp nhận nhu cầu tín dụng đó, trực tiếp trao đổi với khách hàng để xác định các nội dung : tìm hiểu hoạt động kinh doanh của khách hàng, cấu trúc hoạt động, vị thế trong ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh và tìm hiểu mục đích vay vốn.
Cụ thể trong giai đoạn này, cán bộ tín dụng xác định xem: Liệu dự án, phương án sắp được chi nhánh tài trợ có nằm trong phạm vi và khả năng của khách hàng hay không. Đề xuất cấp tín dụng có phù hợp với chiến lược của BIDV Quang Trung hay không?
Nếu phù hợp, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập Hồ sơ vay vốn, sau đó nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng đồng thời kiểm tra xem xét chi tiết hồ sơ vay vốn, xem đảm bảo đã nhận được tất cả các thông tin, tài liệu cần thiết( nếu hồ sơ còn thiếu thì yêu cầu bên khách hàng phải bổ sung).
Bước 2: Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng, dự án. Lập tờ trình Đề xuất tín dụng.
Sau khi xem xét đánh giá sơ bộ tính hợp lệ và đầy đủ của Hồ sơ vay vốn, chuyển sang bước 2 là thực hiện thẩm định khách hàng và thẩm định dự án.
Ở bước này, cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định nghiên cứu và thẩm định Hồ sơ vay vốn theo những nội dung sau:
- Tìm hiểu và phân tích về khách hàng, tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành và quản lý doanh nghiệp, mô hình tổ chức- bố trí lao động trong doanh nghiệp.
- Thẩm định đánh giá khả năng tài chính của doanh nghiệp thông qua việc Kiểm tra tính chính xác của báo cáo tài chính, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng.
- Phân tích tình hình quan hệ với Ngân hàng bằng việc xem xét quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi đối với chi nhánh BIDV Quang Trung, các chi nhánh khác thuộc hệ thống BIDV Việt Nam và đối với các tổ chức tín dụng khác.
Việc phân tích thẩm định dự án đầu tư được thực hiện một cách cụ thể, chi tiết, thẩm định trên mọi phương diện liên quan ảnh hưởng đến dự án. Với mục tiêu là đưa ra kết luận về tính khả thi hiệu quả về mặt tài chính của dự án đầu tư, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay.
Trong giai đoạn này, cán bộ thẩm định còn xem xét phân tích các biện pháp bảo đảm tiền vay của khách hàng. Cụ thể là Kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản đảm bảo tiền vay, sau đó tiến hành phân tích, thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay.
Một nghiệp vụ quan trọng được cán bộ chi nhánh thực hiện trong bước này là việc tiến hành chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.
Kết thúc bước thứ hai này, cán bộ tín dụng Lập tờ trình Đề xuất tín dụng, sau đó chuyển sang bước 3 của quy trình.
Bước 3: Sau khi thực hiện xong bước hai, cán bộ tín dụng trình Đề xuất tín dụng lên lãnh đạo phòng và phó giám đốc chi nhánh để xem xét và phê duyệt tín dụng nếu đạt yêu cầu, rồi chuyển sang bước bốn.
Bước 4: Đề xuất tín dụng và Hồ sơ được chuyển sang phòng QLRR, tại đây cán bộ QLRR sẽ thực hiện việc đánh giá các rủi ro có thể gặp phải một cách chi tiết, đầy đủ.
Cán bộ phòng QLRR sẽ đánh giá tất cả các rủi ro có thể xuất hiện bao gồm cả các rủi ro đầu tư( rủi ro từ chủ đầu tư, rủi ro về dự án đầu tư) và các rủi ro tín dụng.
Bước 5: Cán bộ QLRR sẽ lập Báo cáo đánh giá rủi ro( thẩm định rủi ro) sau khi đã phân tích đánh giá các rủi ro, trình lên lãnh đạo rà soát và sau đó cấp có thẩm quyền trong chi nhánh sẽ thực hiện phê duyệt rủi ro.
Sơ đồ 2.3: Quy trình cụ thể đánh giá các loại rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại BIDV Quang Trung
Cán bộ tín dụng tiến hành Đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro về khách hàng vay vốn Đánh giá rủi ro tín dụng Đánh giá rủi ro về dự án vay vốn
Đánh giá rủi ro về năng lực pháp lý của chủ đầu tư( khách hàng vay vốn)
Đánh giá rủi ro về năng lực điều hành quản lý của chủ đầu tư
Đánh giá rủi ro về mô hình tổ chức- bố trí lao động của doanh nghiệp vay vốn Đánh giá rủi ro về năng lực tài chính của chủ đầu tư
Đánh giá rủi ro cơ chế chính sách Đánh giá rủi ro về thị trường, thu nhập, thanh toán
Đánh giá rủi ro về cung cấp
Đánh giá rủi ro về xây dựng, hoàn tất công trình
Đánh giá rủi ro về kỹ thuật, vận hành Đánh giá rủi ro vê môi trường, xã hội
Đánh giá rủi ro về kinh tế vĩ mô
Rủi ro không thu được lãi đúng hạn Rủi ro không thu được gốc đúng hạn