Doanh số các nghiệp vụ tín dụng
2.2.3. Nâng cao hơn nữa chất lượng công tác thẩm định khách hàng và phương án bảo lãnh
hình ảnh đẹp về mình trên thị trường. Muốn vậy phải tăng cường các hoạt động trên các phương tiện thông tin đại chúng để ngân hàng tự giới thiệu về mình với khách hàng. Có thể nói rằng cho đến nay trong suy nghĩ của một bộ phận dân cư còn chưa hiểu đầy đủ về ngành ngân hàng. Đối với họ dù đã hội đủ điều kiện vay vốn ngân hàng thì họ vẫn con ngại tiếp cận vay vốn ngân hàng. Một phần của nguyên nhân này là do ấn tượng về người tín dụng thời bao cấp là thái độ hách dịch, cửa quyền...., mặt khác là do thông tin họ nhận được về ngân hàng là rất hạn chế. Vì vậy, quảng bá hình ảnh của ngân hàng mình là điều rất cần thiết.
- Bên cạnh đó, Ngân hàng phải tạo điều kiện để khách hàng mới đến trực tiếp giao dịch với khách hàng. Đây là hình thức quảng cáo đơn giản và ít tốn kém nhưng mang lại hiệu quả cao nhất. Trong con mắt của khách hàng, người cán bộ
tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Vì vậy, phong cách làm việc của người cán bộ tín dụng đòi hỏi phải văn minh lịch sự, ân cần, săn sàng tư vấn, giúp đỡ khách hàng về những vấn đề mà ngân hàng đang quan tâm, người cán bộ giỏi nghiệp vụ chưa đủ mà còn phải nắm bắt được tâm lí khách hàng. Ngân hàng cần tích cực tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng, điều tra thu thập thông tin từ phía khách hàng một cách nhanh chóng đồng thời hướng dẫn cho khách hàng hiểu được quy trình nghiệp vụ tín dụng, để khách hàng có thể dễ dàng chấp nhận, và qua đó có thể tiến hành lựa chọn khách hàng theo những tiêu chuẩn và qui đinh chung. Thành công trong việc tiếp xúc với khách hàng mới là điều kiện tiên quyết để ngân hàng khuếch trương, mở rộng phạm vi hoạt động và nâng cao vị thế của mình. Việc tìm kiếm khách hàng đã khó nhưng việc giữ chân được khách hàng còn khó hơn nên khi ngân hàng tạo được sự yên tâm, tin tưởng của khách hàng cũng có nghĩa là ngân hàng đang mở rộng thị trường của mình, khách hàng là người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng.
2.2.3. Nâng cao hơn nữa chất lượng công tác thẩm định khách hàng và phương án bảo lãnh lãnh
Thực hiện đúng, đầy đủ và chặt chẽ quy trình thẩm định dự án trước khi quyết định bảo lãnh là việc cần phải làm để đảm bảo cho việc mở rộng quy mô tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng. Để đảm bảo được điều đó, công tác thẩm định dự án phải thu thập được thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để đối chiếu, xử lý, phân tích đánh giá và ra các quyết định đồng ý hay từ chối cho vay.
Để phân tích đánh giá tính khả thi và khả năng sinh lời của một dự án nào đó, ngân hàng thường sử dụng những phương pháp truyền thống như giá trị hiện tại ròng (NPV), tỷ suất nội hoàn (IRR), thời gian hoàn vốn nội bộ, phân tích điểm hoà vốn... Tuy nhiên, các phương pháp này lại có một nhược điểm là đánh giá khá phiến diện và lý thuyết, do đó thường được thực hiện kết hợp với nhau và với
một số phương pháp khác. Ngoài ra, ngân hàng nên chú trọng thêm phương pháp đánh giá “5C” mà các ngân hàng quốc tế sử dụng, phương pháp này có thể đánh giá toàn bộ cả khách hàng và phương án vay vốn. Nó bao gồm các chỉ tiêu như tư cách (character), vốn (capital), khả năng hoàn trả (capacity of repayment), các điều kiện (conditions) và tài sản đảm bảo (collateral).
Hiện nay, các doanh nghiệp hoạt động trên rất nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Để có thể thẩm định chính xác về khách hàng cán bộ tín dụng phải am hiểu thấu đáo về lĩnh vực cần thẩm định. Điều này rất khó do trình độ của cán bộ tín dụng là có hạn nên cần có sự phối hợp giữa ngân hàng với các chuyên gia, các cán bộ tư vấn về nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh để hiểu biết về chất lượng, kỹ thuật sản phẩm, và khả năng tiêu thụ sản phẩm trong tương lai.
Để thực hiện có hiệu quả hơn, Ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với phòng tín dụng để kiểm tra, phân tích đánh giá hồ sơ tín dụng,giúp đỡ tư vấn cho cán bộ tín dụng tạo điều kiện để bộ phận lãnh đạo cho quyết định cho vay.