chuyên nghiệp: Ngân hàng phải bỏ một khoản chi phí tương đối lớn để mua bảo hiểm.Tuy nhiên, hình thức bảo hiểm này chỉ áp dụng đối với các khoản tín dụng có giá trị lớn, thời hạn dài và ngân hàng có thể chuyển một phần chi phí cho khách hàng cùng chia sẻ.
Bảo hiểm tín dụng mặc dù là một giải pháp mạnh trong việc phòng ngừa rủi ro tín dụng cho các ngân hàng thương mại, nhưng lại chưa được áp dụng phổ biến ở Việt Nam, ngay ở cả các ngân hàng thương mại lớn. Hiện tại, Việt Nam chỉ áp dụng hình thức bảo hiểm cho tài sản thế chấp. Nhưng ngay cả với hình thức bảo hiểm tín dụng này thì các ngân hàng thương mại nói chung và các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đều chưa thực sự được chú ý. Trong thời gian tới, để tăng cường hiệu quả công tác quản lí rủi ro tín dụng Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa trong việc thực hiện giải pháp này và sớm kiến nghị với cơ quan có thẩm quyền hình thành quĩ bảo hiểm tín dụng vì đây là một cách phòng ngừa rủi ro tín dụng rất hiệu quả đã được chứng minh tại nhiều nước trên thế giới.
3.3.6. Thiết lập, củng cố mối quan hệ với khách hàng
Xây dựng mối quan hệ với khách hàng, tạo được niềm tin với khách hàng là cơ sở cho sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng. Trong tình hình cạnh tranh gay gắt hiện nay tạo lập mối quan hệ với khách hàng lại càng đóng vai trò quan trọng. Khi chưa có sự hiểu biết lẫn nhau, người ta không dễ gì đưa ra các thông tin về mình cho người khác biết. Khách hàng của các ngân hàng cũng vậy, họ sẽ rè chừng việc cung cấp thông tin cho ngân hàng khi không có sự tin tưởng đối với ngân hàng. Trong hoạt đông quản lý rủi ro nói riêng và hoạt động quản lý tín dụng nói chung thông tin về khách hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng. Chính vì vậy có thiết lập được mối quan hệ vững chắc với khách hàng thì mới tạo được sự tin tưởng của khách hàng từ đó có điều kiện khai thác tốt nhất thông tin từ phía khách hàng. Nếu như để mất đi những khách hàng truyền thống
ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro: mất nhiều chi phí cho việc tìm kiếm các khách hàng mới, phải tiếp xúc với các khách hàng có mức rủi ro cao hơn....
Cũng như nhiều ngân hàng khác, chi nhánh NHĐT&PT Hà Tây cũng có nhiều khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và hiệu quả với ngân hàng. Xác định được tầm quan trọng của việc duy trì và củng cố quan hệ với khách hàng, trong thời gian tới chi nhánh cần thường xuyên có các chính sách để chăm lo cho các mối quan hệ tốt đẹp, bền vững hơn. Đồng thời tích cực thiết lập, mở rộng quan hệ với những khách hàng mới với những khách hàng chiến lược có tiềm năng. Muốn vậy Chi nhánh cần phải thực hiện tốt chính sách quảng bá uy tín ngân hàng, áp dụng nhiều biện pháp ưu đãi với những khách hàng truyền thống, chiến lược, nâng cao chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ của các nhân viên chi nhánh để tạo ấn tượng tốt đối với khách hàng.
3.3.7. Phát huy vai trò tư vấn của chi nhánh
Dịch vụ tư vấn không còn xa lạ đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tuy nhiên dịch vụ này chưa thất sự phát huy hiệu quả tại Chi nhánh NHĐT&PT tỉnh Hà Tây. Tư vấn vừa là một dịch vụ ngân hàng có thể kiếm lời và cũng là dịch vụ giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chi nhánh cần chú trọng tới hình thức này, vì khi tư vấn cho khách hàng, nhất là các khách hàng có quan hệ tín dụng với mình thì chi nhánh có thể giúp khách hàng có thể tránh những khó khăn trong quá trình kinh doanh, chỉ khi khách hàng kinh doanh có lợi nhuận thì chi nhánh mới đạt được hiệu quả như mong muốn. Để tư vấn được cho khách hàng, trước hết chi nhánh cần phải hiểu được mục tiêu mà họ muốn đạt được, tiếp đó sử dụng đúng những hiểu biết của cán bộ để giúp đỡ một cách có ích cho khách hàng. Muốn phát huy vai trò tư vấn, ngân hàng cần rất nhiều điều kiện, đặc biệt điều kiện về con người. Để đưa hoạt động tư vấn tiến tới một dịch vụ sinh lời, chi nhánh nên đi theo hai giai đoạn: đầu tiên là tư vấn cho khách hàng về các vần đề liên quan tới khoản vay, sử dụng và quản lí các khoản vay; tiếp đó là mở rộng ra các lĩnh vực kinh doanh khác để có thể thu phí và mức phí này có thể ưu đãi cho các khách hàng truyền thống.
Cán bộ làm công tác tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để phân tích và đưa ra quyết định có nên cho vay hay không, do đó trình độ của cán bộ tín dụng có tính chất quyết định đến chất lượng tín dụng, và ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng. Cán bộ tín dụng có trình độ cao sẽ đánh giá được đầy đủ những thông tin cần thiết liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, từ đó sẽ đưa ra được những ý kiến chính xác.
Nhận thức được vai trò quan trọng của nhân tố con người trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, chi nhánh đã khuyến khích cán bộ tín dụng không ngừng học tập nên đã có nhiều cán bộ có trình độ cao học, bồi dưỡng kiến thức mới về kinh tế thị trường, về lí luận nghiệp vụ. Ngoài ra ngân hàng cũng nên ban hành quy chế cụ thể làm cơ sở hướng dẫn hoạt động tín dụng cho đội ngũ cán bộ góp phần tạo nên một đội ngũ cán bộ ngày càng hoàn thiện hơn.
3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.4.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta chưa hoàn chỉnh và đồng bộ bao gồm cả luật kinh tế, ngân hàng… Do đó để đảm bảo quyền lợi cho các nhà đầu tư và người sử dụng vốn thì nhà nước cần có biện pháp hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn bản dưới luật có liên quan đến hoạt động kinh tê và ngân hàng tạo hành lang pháp lý cho các doanh nghiệp và các NHTM.
Cụ thể, Chính phủ cần tăng cường quản lý các DNNN cũng như các DNNQD. Đẩy mạnh công tác cổ phần hoá. Hiện nay tình hình nợ đọng trong lĩnh vực xây dựng cơ bản rất lớn có ảnh hưởng đến hoạt độg của nền kinh tế và doanh nghiệp trong hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản. Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm của các chủ đầu tư, người quyết định đầu tư, phê duyệt dự án. Đối với nợ đọng Chính phủ nên có biện pháp xử lý dứt điểm, đối với các đơn vị vay vốn ngân hàng để thi công Chính phủ nên có biện pháp cho dãn thời gian vay và cấp bù lãi suất.
3.4.2. Kiến nghị đối với NHNN
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lí tín dụng của các Ngân hàng, tổ chức tín dụng như: bổ sung các cơ chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu
lực trong việc chấp hành cơ chế, thể lệ, quy trình tín dụng. Nâng cao hiệu lực công tác thanh toán ngân hàng để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Nổi bật lên là một số vấn đề:
+ NHNN cần sớm có qui định cụ thể về hoạt động bảo kiểm tín dụng để các ngân hàng thương mại có thêm giải pháp phòng ngừa rủi ro, đồng thời lại tăng được tiềm lực vốn cho nền kinh tế.
+ Ban hành và hoàn thiện cơ chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử: Thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… nhằm giúp cho các NHTM triển khai các nghiệp vụ thanh toán có hiệu quả. Tạo điều kiện cho các NHTM quyết định áp dụng các dịch vụ bằng viêc ban hành những cơ chế về dịch vụ ngân hàng, giao quyền cho các NHTM quyết định loại dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại để tăng tính cạnh tranh.
+ Đơn giản hoá các quy trình nghiệp vụ mang nặng tính thủ công và giấy tờ nhưng vẫn đảm bảo được hiệu quả hoạt động cho các ngân hàng.
3.4.3. Kiến nghị đối với NH ĐT&PT Việt Nam
- Nâng cao hiệu quả của trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHĐT&PT Việt Nam. Trung tâm phải thường xuyên cung cấp các thông tin cho chi nhánh về các khách hàng, và những đánh giá phân tích của mình từ các thông tin thu thập được về khách hàng đó cho các Chi nhánh.
- Trong tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng mở rộng quy mô và tỷ trọng như hiện nay, NH ĐT&PT Việt Nam cần sớm đưa ra hướng dẫn cụ thể cho các chi nhánh hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Hoàn chỉnh quy chế phân cấp thực hiện sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng để bù đắp tổn thất của những khoản nợ xấu, những tổn thất lâu ngày nhưng không đủ điều kiện để xử lí do thủ tục xử lí rườm rà.