Theo quyết định số 1626/2001/QĐ – NHNo&PTNN ban hành về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì có 5 điều chỉnh vay vốn:
- Thứ nhất khách hàng có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Thứ hai là mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Thứ ba là có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn can kết.
Để đánh giá khả năng tài chính của một doanh nghiệp thường phải dựa vào báo cáo tài chính gồm bảng cân đối kế toán, báo váo kết quả kinh doanh, báo cáo luân chuyển tiền tệ và thuyết minh báo cáo tài chính. Tuy nhiên các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp mới thành lập, quy mô cả về vốn lẫn số lượng lao động còn hạn hẹp, nên trình độ quản lý chưa cao, báo cáo tài chính có độ tin cây chưa cao, thiếu tính chính xác, đôi khi còn thiếu dữ liệu. Mặc khác do doanh nghiệp vừa và nhỏ muốn vay vốn nên báo cáo tài chính mà họ lập thường có lợi cho doanh nghiệp, nhiều khi sai khác với
thực tế. Cán bộ tín dụng cần nâng cao trình độ thẩm định tín dụng, nghiệp vụ kế toán, đồng thời dựa trên kinh nghiệm bản thân để phát hiện những điều mâu thuẫn trong báo cáo tài chính. Bên cạnh đó cán bộ tín dụng cần phải đến trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để quan sát, thu thập thông tin nhằm đưa ra quyết định một cách chính xác nhất.
- Thứ tư là có sự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. Đây là điều kiện quan trọng nhất để ngân hàng xem xét đánh giá có nên cho doanh nghiệp vay hay không. Phương án đầu tư hiệu quả sẽ là nguồn thu của doanh nghiệp trong tương lai và là nguồn trả nợ cho ngân hàng. Ngân hàng khi xem xét dự án đầu tư phải dựa vào các chỉ tiêu đánh giá dự án như NPV, IR…. Bên cạnh đó ngân hàng còn đóng vai trò như một nhà tư vấn giúp doanh nghiệp có một dự án đầu tư sản xuất có hiệu quả nhất với chi phì là nhỏ nhất. Doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trên địa bàn có thể thiếu những dự án khả thi về mặt kinh tế cũng như kỹ thuật là do nhiều yếu tố.
Một trình độ quản lý còn yếu kém. Cũng giống như nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ trên cả nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bản trình độ quản lý còn yếu kém, ông chủ, bà chủ doanh nghiệp chủ yếu là người lao động có tay nghề hoặc là kỹ sư đều chưa qua đào tạo nào về quản lý. Do đó có thể chủ doanh nghiệp có một ý tưởng kinh doanh ấn tượng song lại không có khả năng xây dựng dự án đầu từ đủ thiết phục ngân hàng vay vốn. Ngân
hàng thường là người tư vấn giúp doanh nghiệp lập dự án đầu tư một cách khả thi nhất.
Hai là, cũng do kiến thức về tài chính kế toán còn hạn hẹp nên việc xác định chi phí vốn của doanh nghiệp trên địa bàn chưa phù hợp. Doanh nghiệp nên sử dụng vốn tự có như thế nào, nên sử dụng vốn vay ngân hàng như thế nào để tận dụng đòn bẩy tài chính một cách có hiệu quả nhất mà vẫn đảm bảo khả năng thanh toán, đồng thơì phải xem xét tài liệu số lãi thu được có đủ trang trả chi phí vốn vay hay không.
Bà là, đặc điểm địa bàn chi nhánh Tây Hà Nội rất gần trung tâm nên việc tiếp cận những thông tin về hội nhập kinh tế quốc tế rất thuận lợi. Các doanh nghiệp nhận thức được rất rõ tầm quan trọng cũng như vai trò của loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ khi Việt Nam bước vào tiến trình hội nhập. Câc sản phẩm của doanh nghiệp chủ yếu tiêu thu ở địa bàn trong nước, rất ít sản phẩm được tiêu thụ ở thi trường nước ngoài.
Bốn là, khả năng tiếp cận những công nghệ hiện đại, là điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tăng khả năng sản xuất của mình, làm tăng tính khả thi và hiệu quả của một dự án đầu tư.
Năm là, doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn vẫn chưa nhận được sự quan tâm hỗ trợ về phía chính quyển địa phương, chưa có định hướng cụ thể để phát triển lâu dài.
Thứ năm là khách hàng phải thực hiện đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.