4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.2.3. Một số kiến nghị
Đối với chính phủ: ổn định chính sách kinh tế vĩ mô và luật pháp quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng.
+ Tiếp tục đa ra các giải pháp cơ cấu lại nền kinh tế, kìm chế lạm phát, tăng trởng kinh tế, củng cố và phát triển hệ thống tài chính, thị trờng chứng khoán và hệ thống ngân hàng.
+ Tập trung thúc đẩy hoạt động đầu t, cải thiện môi trờng thu hút đầu t, bao gồm cả đầu t nớc ngoài vào nền kinh tế và khu vực ngân hàng sao cho phát triển phù hợp với cơ sở hạ tầng tài chính trong nớc.
+ Nâng cao đủ mạnh tính độc lập cũng nh tăng cờng quyền hạn quản lý Nhà nớc về hoạt động tiền tệ cho Ngân hàng Nhà Nớc.
+ Nâng cao tính minh bạch thông tin của tất cả các tổ chức thông qua ứng dụng các chuẩn mực kế toán quốc tế. Một khó khăn rất lớn trong việc thẩm định năng lực tài chính của khách hàng là mức độ tin cậy và sự chính xác của các thông tin mà khách hàng công bố. Luật kế toán hiện nay cha thực sự phù hợp với thông lệ quốc tế gây khó khăn trong công tác xem xét, đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng. Ngoài ra hoạt động kiểm toán độc lập cha phát huy hết vai trò của mình, đôi khi có những báo cáo tài chính đã đợc kiểm toán nhng vẫn không đảm bảo tính minh bạch, điều này ảnh hởng trầm trọng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
+ Chính phủ cần giao cho Bộ Tài chính sớm ban hành khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của công ty xếp hạng tín nhiệm nhằm tạo thêm nguồn thông tin cho các ngân hàng thơng mại khi đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng.
+ Xây dựng hệ thống thông tin về các tổ chức tín dụng, các nhà đầu t trong nớc và nớc ngoài, về những dự án đầu t trong tơng lai trên lãnh thổ Việt Nam và xem xét “độ mở’ thông tin đối với các dự án này.
+ Gọn hoá quy trình giao dịch đảm bảo khi thực hiện giao dịch đăng ký đảm bảo cho một món vay.
+ Trong quá trình phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ, Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong khâu xử lý do văn bản thi hành án còn rất chậm. Vì vậy cơ quan thi hành án cần có thủ tục nhanh chóng bàn giao tài sản đảm bảo cho Ngân hàng. Để tạo điều kiện cho ngân hàng phát mãi tài sản đảm bảo nhanh chóng và hiệu quả thì Nhà nớc nên thành lập một thị trờng chính thống về đấu giá tài sản mà ngân hàng cần phát mại. Điều này sẽ đảm bảo tính minh bạch công khai giữa các bên. Để chuẩn hoá và đảm bảo cho thị trờng hoạt động chính thống Nhà nớc cần thực hiện: luật hoá thị trờng bán đấu giá; thành lập công ty hay trung tâm bán đấu giá có sự chỉ đạo, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ; xây dựng quy trình thực hiện đấu giá gọn nhẹ và hiệu quả.
Đối với chính quyền địa phơng tăng cờng việc cung cấp thông tin về khách hàng, giúp Ngân hàng nắm đợc tình hình kinh tế của khách hàng khi họ vay vốn.
4.2.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam
+ Cần có cơ chế khuyến khích, hỗ trợ và đóng vai trò là ngời chủ trì liên kết các ngân hàng thơng mại trong việc thực hiện cung ứng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt: về phí chuyển tiền, về kỹ thuật công nghệ, đặc biệt là đờng truyền thông tin.
+ Ngân hàng Nhà nớc tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng. Đồng thời cần nghiên cứu đa ra các cảnh bảo sớm về các rủi ro tiềm ẩn mà các ngân hàng thơng mại đang và sẽ đối mặt: rủi ro tập trung danh mục, rủi ro về môi trờng kinh tế, rủi ro chính trị ....đây là những cảnh báo sớm rất hữu ích cho các ngân hàng thơng mại trong điều kiện thông tin thu thập còn nhiều hạn chế.
+ Ngân hàng Nhà nớc cần nâng cao hơn nữa chất lợng thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng CIC của ngân hàng Nhà nớc nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật và chính xác về khách hàng. Cần có biện pháp tuyên
truyền để các ngân hàng thơng mại nhận thức rõ quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp và sử dụng thông tin tín dụng.
+ Với vai trò là cơ quan đầu mối quản lý vĩ mô của nhà nớc trong lĩnh vực tín dụng Ngân hàng Nhà nớc cần có những phân tích và dự báo về diễn biến thị trờng tín dụng trong từng thời kỳ căn cứ trên cơ sở các biến số kinh tế, tiền tệ vĩ mô thông qua các mô hình định tính và định lợng phù hợp. Thông qua đó cung cấp các đánh giá và dự báo vĩ mô về diễn biến tiền tệ, tín dụng với chất l- ợng cao để các ngân hàng thơng mại có cơ sở tham khảo một cách tin cậy khi hoạch định chiến lợc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của mình.
+ Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ơng xuống cơ sở và có sự độc lập tơng đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của ngân hàng Nhà nớc, ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả hoạt động Ngân hàng của uỷ ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng trong thanh tra.
Tóm lại: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt đông tín dụng nói riêng thì việc ngân hàng đơng đầu với rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động ngân hàng là yêu cầu khách quan hợp lý. Để tồn tại đợc trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phải biết chung sống với rủi ro. Do vậy, việc đề ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng luôn là việc làm hết sức cần thiết mang tính tính sống còn với các ngân hàng.