2. Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng
2.3.5.Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng
Để có thể hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, ngân hàng thờng sử dụng các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng sau:
* Sàng lọc và lựa chọn khách hàng
Sự lựa chọn đối nghịch trong thị trờng cho vay đòi hỏi ngân hàng phải sàng lọc và lựa chọn khách hàng vay. Để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng lựa chọn khách hàng vay có triển vọng tốt ra khỏi những ngời vay có tiềm ẩn xấu.
Muốn cho việc sàng lọc khách hàng vay có hiệu quả, ngân hàng phải tập hợp thông tin tin cậy về khách hàng. Trên cơ sở các thông tin thu thập đợc tiến hành tính điểm tín dụng, đánh giá xếp loại khách hàng có triển vọng tốt hay xấu để tiến hành cho vay. Việc thu thập thông tin khách hàng có thể thực hiện từ nhiều nguồn nh:
- Thông tin từ bản thân khách hàng vay thông qua thẩm định cho vay, kiểm tra quá trình vay, sử dụng vốn vay, thực hiện nghĩa vụ nợ với ngân hàng thông qua kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất.
- Thông tin thu thập từ Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) và các cơ quan hữu quan khác: cơ quan thuế, tài chính, kế hoạch đầu t, kiểm toán .…
- Thông tin từ các ngân hàng, các TCTD, các đối tác của khách hàng vay. - Thông tin từ chính quyền địa phơng trên địa bàn khách hàng kinh doanh về việc chấp hành pháp luật trong kinh doanh.
- Thông tin trên các phơng tiện thông tin đại chúng.
Tóm lại dù cho vay đối với cá nhân hay tổ chức, ngân hàng cũng cần phải tinh tờng trong việc lựa chọn khách hàng vay.
* Theo dõi, giám sát sử dụng vốn vay
Để hạn chế khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc sử dụng dụng vốn vào các hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao, dẫn đến ít khả năng thanh toán, trong quá trình cho vay, nhân viên tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, vấn đề tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng không tuân theo có thể sử dụng các biện pháp cỡng chế thi hành những quy định của hợp đồng. Điều này đòi hỏi việc soạn thảo hợp đồng tín dụng phải rõ ràng, đầy đủ, chính xác và chặt chẽ.
* Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng
Sự gắn bó chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng đem lại lợi ích cho cả hai. Để tạo ra sự gắn bó chặt chẽ này ngân hàng có thể nắm giữ những cổ phần trong các doanh nghiệp cho vay, đa ra các hạn mức tín dụng cho khách hàng, theo đó ngân hàng cam kết cho khách hàng vay một lợng vốn nhất định vào một thời điểm nhất định trong tơng lai, đổi lại định kỳ khách hàng cung cấp cho ngân hàng các thông tin về tình hình thu nhập, về hoạt động kinh doanh, về tình hình tài sản .cam kết này có lợi cho cả hai phía: khách hàng thì yên tâm về… khoản tín dụng sẽ có khi cần, còn NH có thể giảm thiểu đợc các chi phí thu thập
thông tin đánh giá khách hàng. Đồng thời việc quản trị rủi ro tín dụng cũng trở nên dễ dàng và có hiệu quả hơn.
* Bảo đảm tiền vay
Biện pháp bảo đam tiền vay hữu hiệu là dùng tài sản thế chấp. Ngoài ra ngân hàng còn có thể yêu cầu khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng và giữ một khoản vốn vay tối thiểu. Bằng cách đó ngân hàng có thể giám sát đối với ngời vay một cách có hiệu quả hơn, đồng thời giúp tăng đợc khả năng hoàn trả, để bù đắp món vay bị tổn thất khi rủi ro xẩy ra.
* Bảo hiểm tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, những khách hàng vay tiềm ẩn nhiều rủi ro lại là khách hàng tiềm năng. Để hạn chế rủi ro bằng cách thực hiện bảo hiểm tín dụng.
* Hạn chế cho vay
Để hạn chế rủi ro tín dụng, đôi khi ngân hàng cũng cần phải từ chối cung cấp tín dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay và sẵn sàng trả lãi cao, hoặc chỉ đáp ứng một phần trong toàn bộ nhu cầu vay của khách hàng, bởi những khách hàng này thờng sử dụng vốn vay vào những việc kinh doanh có độ rủi ro cao. Việc từ chối cho vay với khách hàng nhằm ngăn ngừa hiện tợng lựa chọn đối nghịch trong cho vay .
* Lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng
Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng tạo ra nguồn bù đắp tổn thất cho nhân hàng khi có rủi ro xẩy ra. Lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng đợc coi là một trong những biện pháp quan trọng để tăng khả năng chống đỡ rủi ro tín dụng, giúp ngân hàng có thể ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh trong trờng hợp có rủi ro xẩy ra. Mỗi một ngân hàng đều phải trích lập rủi ro tín dụng đúng và đủ theo quy định của pháp luật.