- Tham mu cho Ban giám đốc về: Chiến lợc, kế hoạch phát triển kinh doanh, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong Ch
3.2.4.Đa dạng hoá phơng thức cho vay và đối tợng vay
b, Nguyên nhân
3.2.4.Đa dạng hoá phơng thức cho vay và đối tợng vay
Cần phải đa dạng hoá phơng thức cho vay và đối tợng cho vay. Hiện tại Ngân hàng chủ yếu thực hiện hình thức cho vay từng lần. Song cho vay từng món, từng lần chỉ phù hợp với điều kiện sản xuất hàng hoá nhỏ, trình độ sản xuất thấp, ngân hàng thờng bị động trong lúc cho vay chi phí cao và rủi ro lớn làm giảm hiệu quả kinh doanh, hạn chế việc mở rộng tín dụng. Cho vay theo hạn mức tín dụng là phơng thức cần đợc mở rộng, việc cung cấp tín dụng theo hạn mức tuỳ thuộc vào vòng quay vốn của Hộ sản xuất trong từng thời kỳ, mùa vụ… Tạo cho khách hàng luôn chuyển vốn linh hoạt, liên tục.
Mặt khác bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay theo các chơng trình, dự án thông thờng nh: chơng trình chuyển đổi giống mới, chơng trình cải tạo vờn tạc, chơng trình đầu t cho hộ nghèo. Cần chuyển mạnh sang cho vay theo các chơng trình, dự án kinh tế của địa bàn: dự án về cây, con…cụ thể là đẩy mạnh việc cho vay các hộ sản xuất đang thực hiện theo dự án trồng cây lâm nghiệp,nguyên liệu giấy, bò sinh sản…
Ngoài ra Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động cho thuê tài chính( Tín dụng thuê mua ) tạo điều kiện cho Hộ sản xuất có thể không đủ vốn để mua máy moc sản xuất có thể thuê của Ngân hàng.
Cùng với quá trình đa dạng hoá các hình thức cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Đình lập cần phải mở rộng cả về đối tợng cho vay. Việc mở rộng đối tợng cho vay trên cơ sở xác định các đối tợng trọng tâm: cây, con là thế mạnh của vùng, các hình thức tổ chức sản xuất đang có tiền năng phát triển sẽ tạo cơ hội mới cho các hộ tiếp xúc với vốn vay ngân hàng.
3.2.5.Đa dạng hoá hình thức cho vay
Thực tế hiện nay Ngân hàng thờng chỉ áp dụng hình thức cho vay trực tiếp tức là Hộ sản xuất khi có nhu cầu vốn thì phải đến trực tiếp Ngân hàng để làm thủ tục vay vốn. Hình thức cho vay này thờng làm cho Hộ bi thụ động khó có khả năng tiếp cận đối với những Hộ ở xa. Vì vậy mở rộng hình thức cho vay là cần thiết từ đó Hộ có thể tiếp cận đợc với vốn của Ngân hàng nhanh chóng an toàn, một trong những hình thức cho vay cần áp dụng, mở rộng là cho vay gián tiếp. Cho vay gián tiếp là có sự tham gia của bên thứ ba ngoài ngân hàng và khách hàng là những tổ chức có trách nhiệm cung ứng vật t hàng hoá thuộc đối tợng vay. Tiền vay sẽ đợc ngân hàng giải ngân để thanh toán trực tiếp cho các tổ chức này. Trên địa bàn các tổ chức này có thể là nhà phân phối phân bón, thức ăn gia súc hoặc các đơn vị bao tiêu mà họ có trách nhiệm thanh toán nợ cho ngân hàng nhân danh khách hàng đi vay. Có nhiều hình thức áp dụng đối với đối tợng này:
- Cho vay qua các tổ chức trung gian nh quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức đoàn thể. Ngân hàng có thể mở rộng hình thức này thông qua việc mua các giấy nợ còn trong hạn của các quỹ tín dụng nhân dân, các tổ chức hội đoàn thể…
- Cho vay thông qua doanh nghiệp, công ty, cửa hàng cung cấp nguyên liệu và thu mua sản phẩm của Hộ sản xuất.
- Cho vay qua tổ nhóm hợp tác: Một số Hộ kết hợp với nhau thành lập Hộ sản xuất và bầu ra một chủ Hộ giỏi và có uy tín làm tổ trởng. Ngoài việc giúp đỡ nhau trong kinh doanh, tìm kiếm nguyên liệu và thị trờng tiêu thụ tổ hợp tác còn có kết hợp với nhau kí chung bản thoả thuận vay vốn của Ngân hàng.
3.2.6.Nâng cao vai trò đội ngũ cán bộ.
Cán bộ tín dụng Ngân hàng trong qúa trình cho khách hàng vay phải kết hợp kiểm tra kiểm soát quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh không những thế họ có thể tạo điều kiện cho các HSX trên địa bàn nắm vững và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật, công nghệ sản xuất mới, nâng cao trình độ văn hoá, trình độ quản lí trong sản xuất kinh doanh. Cán bộ Ngân hàng có thể thiết lập các mối quan hệ với khách hàng, cơ quan quản lý có thẩm quyền nơi Hộ sản xuất tiến hành hoạt động để giám sát hoạt động và
có thể giúp đỡ khi cần thiết.
3.2.7.Tăng cờng Marketing
Cần phải giao nhiệm vụ Marketing cho các bộ kiêm nhiệm từ đó quảng cáo cho ngân hàng mình, tạo uy tín hình ảnh của ngân hàng trên địa bàn và các vùng lân cận. Khách hàng sẽ tìm đến với ngân hàng đông hơn. Tạo tiền đề tốt cho việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay HSX nói riêng đối với NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Đình lập.
3.2.8.Nâng cao cơ sở vật chất, hiện đại hoá Ngân hàng
Yêu cầu luôn đặt ra của nền kinh tế vững mạnh là tạo ra lợi thế cạnh tranh cho Ngân hàng góp phần thu hút khách hàng mở rộng tín dụng thì tr- ớc hết Ngân hàng cần phải xây dụng và phát triển hệ thống thông tin, công nghệ hiện đại. Hiện đại hoá Ngân hàng là hết sức cần thiết bởi vì tâm lý khách hàng là luôn muốn giao dịch với các Ngân hàng có hệ thống thông tin, giao dịch hiện đại. Điều đó tạo cho họ sự an tâm tin tởng khi giao dịch. Vì vậy Ngân hàng trong thời gian tới cần trang bị thêm hệ thống máy tính mới, tăng cờng màng lới các điểm giao dịch…
3.2.9.Tăng cờng mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng.
Nên thiết lập và tạo mối quan hệ lâu bền với khách hàng. Chúng ta biết khách hàng vừa là ngời cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng đồng thời cũng là ngời sử dụng vốn, cho nên khách hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với ngân hàng.
Mặt khác khi tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng cũng chính là đã giúp cho ngân hàng thu hút vốn để củng cố đầu t và mở rộng đầu t ra theo đúng yêu cầu của khách hàng. Thông qua mối quan hệ lâu dài với khách hàng mà ngân hàng có thể huy động đợc một lợng vốn từ tiền gửi khách hàng, để có kế hoạch cho vay cụ thể. Do tiết kiệm đợc chi phí trong việc thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên ngân hàng sẽ có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều này sẽ cuốn hút đơc khách hàng gắn bó với ngân hàng. Mối quan hệ này sẽ cuốn hút đối với khách hành hiện tại mà cả khách hàng tiềm năng.
Chúng ta cần phải hiểu rõ vấn đề: mở rộng cho vay HSX là bao gồm cả mở rộng doanh số cho vay và cả số hộ đợc vay. Tc là phải quan tâm đến cả những hộ cho vay cũ, đã cho vay để có thể cho vay nhiều hơn làm tăng
doanh số cho vay, đó cũng chính là một cách để mở rộng cho vay HSX. Tức là khi khách hàng đến làm thủ tục vay vốn, cán bộ tín dụng phải h- ớng dẫn cụ thể. Ngân hàng phải thờng xuyên truyền đạt những kinh nghiệm sản xuất cho họ, đôi khi bầy ra cho họ cách làm ăn có hiệu quả. Tất cả cán bộ trong ngân hàng phải luôn có thái độ niềm nở thoải mái, tôn trọng khách hàng.
3.2.10.Công tác giáo dục và đào tạo đội ngũ cán bộ
Công tác giáo dục và đạo tạo đội ngũ cán bộ. Để thực hiện tốt đợc tất các giải pháp trên đòi hỏi phải có đội ngũ cán bộ có đạo đức, phẩm chất tốt, thành thạo tay nghề, giỏi nghiệp vụ, linh hoạt, có kinh nghiệm trong công tác…Có đội ngũ cán bộ tốt thì quá trình thẩm định đánh giá chính xác khách hàng, đúng qui trình và có hiệu quả. Cán bộ sẽ rất tự tin trong công việc từ đó hạn chế đợc những rủi ro trong tín dụng. Mặt khác, họ còn có thể tham mu, t vấn cho khách hàng của mình trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn. Từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt công việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lợng tín dụng.
Do đó công tác đào tạo cán bộ, tiêu chuẩn hoá cán bộ phải đợc quan tâm thờng xuyên và làm tốt. Đồng thời phải luôn động viên, khuyến khích cán bộ, nhân viên thông qua thởng phạt. Cố gắng tạo điều kiện làm việc thuận lợi để giúp họ làm tốt công việc của mình.
3.3. Kiến nghị :