Chỳng ta biết rằng trờn nguyờn tắc tất cả cỏc dự ỏn xin vay đều qua bước thẩm định kĩ càng khi duyệt cho vay. Tuy nhiờn, với mún vay ngắn hạn lơn so với cỏc dự ỏn cho vay trung dài hạn. Sở dĩ như vậy là vỡ cỏc dự ỏn đầu tư trung - dài hạn cú thời hạn thu hồi vốn dài, do vậy khú xỏc định được cỏc yếu tố liờn quan đến hiệu quả của vốn vay trong tương lai.
Trong cụng tỏc tớn dụng, nhờ cú nhận thức đỳng đắn và qoỏn triệt được phương chõm “Mở rộng cho vay đến đõu phải chắc chắn và cú hiệu quả đến đú” nờn cụng tỏc thẩm định đó được NHCT Đống Đa rất coi trọng trong xột duyệt cho
vay. Quy trỡnh thẩm định tớn dụng của NHCT Đống Đa được coi là một quy trỡnh tương đối chặt chẽ và cú tớnh khoa học. Cỏc bước xột duyệt một mún vay cú mối quan hệ chặt chẽ và cú thể bổ sung cho nhau. Chớnh vỡ vậy, nếu thực hiện đầy đủ cỏc bước của quy trỡnh trước thụng qua việc thực hiện cỏc quy trỡnh tiếp theo. Do đú cụng tỏc thẩm định tớn dụng được tiến hành nghiờm tỳc nờn năm 1999 đó gần như khụng phỏt sinh nợ khú đũi. Nợ quỏ hạn cỏc dự ỏn trung và dài hạn so với tổng dư nợ là 0,44%, đõy là con số rất thấp so với toàn ngành, chủ yếu là nợ quỏ hạn trong cho vay ngắn hạn.
Cỏc cỏn bộ kỹ thuật được bố trớ phụ trỏch thớch hợp với từng quy mụ sản xuất của đơn vị loại hỡnh sản xuất. Với những dự ỏn đầu tư xin vay, cỏn bộ tớn dụng đó đi sõu kiểm tra, xem xet mọi phươmg diện của dự ỏn, từ đú tiến hành phõn tớch, đỏnh giỏ kỹ càng để đưa ra kết luận cuối cựng là cú đầu tư hay khụng. Xuất phỏt từ đõy mà cỏn bộ tớn dụng đưa ra kỳ hạn nợ rất sỏt với chu kỳ sản xuất kinh doanh đồng thưũi bỏm sỏt và kiểm tra đụn đốc thu nợ đạt kết quả tốt. Cỏc cỏn bộ tớn dụng đó dần dần xõm nhập vào thị trường, bỏm sỏt cỏc đơn vị kinh tế cơ sở, giỳp cỏc doanh nghiệp thực hiện tốt nhiệm vụ sản xuỏt kinh doanh.
Ngõn hàng cũng đó chỳ ý đến phõn tớch cỏc ngành mà cỏc doanh nghiệp hoạt động và cạnh tranh. Vỡ khụng một cỏn bộ tớn nào cú thể hiểu tường tận về mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực, nờn tại Ngõn hàng dó thực hiện chuyờn mụn hoỏ lĩnh vực chi vay và giao dịch với một phõn đoạn cụ thể, mỗi một cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch một số doanh nghiệp nhất định. Chớnh nhờ đú, cỏn bộ tớn dụng am hiểu về một số chỉ tiờu chung của ngành để so sỏnh, đối với cỏc chỉ tiờu đú ở doanh nghiệp.
Giai đoạn kiểm tra sau khi cho vay cũng được thực hiện chặt chẽ, với nhiều lần trực tiếp xuống cơ sở kiểm tra của cỏn bộ tớn dụng. Trỏch nhiệm của khoản vay gắn liền với trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng nờn việc kiểm tra, kiểm soỏt mún vay được cỏn bộ tớn dụng thực hiện với tinh thần trỏch nhiệm cao.
Khi phỏt hiện đơn vị sử dụng vốn sai mục đớch, Ngõn hàng đó kiờn quyết xử lý với cỏc hỡnh thức sau:
- Trưng thu ngay số vốn đó phỏt ra.
- Bắt hoàn trả bằng tiền từ cỏc nguồn thu khỏc.
- Thanh lý tài sản, đồ dựng cú giỏ trị hoặc thanh lý tài sản thế chấp. - Phạt khụng quan hệ tớn dụng.
Là một DNNN cú quan hệ giao dịch rộng với nhiều donh nghiệp và cơ quan khỏc trong và ngoài ngành Ngõn hàng nờn nguồn thụng tin tớn dụng của Ngõn hàng tương đối dồi dào. Với cỏc nguồn thụng tin này, chất lượng tớn dụng cũng được nõng lờn rất nhiều. Ngoài ra, Ngõn hàng cũng đó chỳ trọng đến việc lấy thụng tin
trực tiếp từ khỏch hàng như: phỏng vấn người đi vay, điều tra trực tiếp tại cơ sở… nờn chất lượng của thẩm định khụng ngừng được nõng cao.
Với thời gian hoạt động dài, Ngõn hàng đó tạo ra được uy tớn trong quan hệ với khỏch hàng và với cỏc Ngõn hàng bạn, cỏc tổ chức trong và ngoài nước. Cỏc tổ chức đó mạnh dạn rút vốn cho cỏc dự ỏn thụng qua Ngõn hàng là người bảo lónh.
Trong quỏ trỡnh thẩm định, cỏn bộ ớn dụng luụn chỳ trọng đến việc phõn tớch và đỏnh giỏ mức độ tổng hợp của vốn đầu tư, thời điểm rút vốn của dự ỏn để nguồn vốn đầu tư được sử dụng hiệu quả nhất, tiết kiệm nhất, đặc biệt là đối với cỏc dự ỏn cần nhiều ngoại tệ.
Năng lực của người vay vốn mà dặc biệt là khả năng quản lý và khả năng sản xuất kinh doanh cũng đó được Ngõn hàng chỳ ý tới, cỏc khoản tớn dụng lớn thường được phờ duyệt với những khỏch hàng cú đủ nămg lực và uy tớn. Thẩm định tư cỏch khỏch hàng cũng được cỏn bộ tớn dụng tương đối quan tõm.
Cụng tỏc phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp được thực hiện đầy đủ theo định kỳ đó giỳp Ngõn hàng nắm được cỏc thụng tin mang tớnh cập nhật về tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng tài chớnh của khỏch hàng để từ đú cú những biện phỏp theo dừi và cú thể đưa ra những quyết định phự hợp.
Khi cho vay Ngõn hàng luụn chỳ trọng nguyờn tắc vay vốn phải cú vật tư hàng hoỏ tương đương để bảo đảm, đặc biệt để hạn chộ rủi ro Ngõn hàng khai thỏc triệt để việc thế chấp của đơn vị vay vốn. Đối với những đơn vị kinh doanh cú tớnh chất mạo hiểm, cú khả năg gặp rủi ro lớn thỡ Ngõn hàng chỉ cho vay nếu cú tài sản gửi tại Ngõn hàng. Những trường hợp khỏch hàng thế chấp bằng tài sản cố dịnh và giấy tờ cú giỏ trị đều được xem xet một cỏch chặt chẽ và chỉ khi chứng minh được tớnh hợp phỏp và đỳng đắn của nú thỡ Ngõn hàng mới chấp thuận. Việc định kỳ hạn nợ được Ngõn hàng rất coi trọng, nú cú liờn quan dến việc Ngõn hàng quyết định lượng vốn vay. Vỡ nếu định kỳ hạn nợ khụng đỳng với chu kỳ sản xuất, thời điểm tiờu thụ sản phẩm thỡ sẽ dễ dàng đẫn đến việc vốn vay bị sử dụng sai mục đớch hoặc chưa trả được nợ, phải gia hạn nợ. Cũn nếu lượng vốn vay nhiều quỏ sẽ gõy ra tỡnh trạng thừa vốn hoặc vốn vay ớt quỏ thỡ khụng đủ điều kiện tiến hành sản xuất. Nếu rơi vào trong cỏc trường hợp trờn thỡ rất cú thể dẫn tới rủi ro cho Ngõn hàng tr5ong việc thu nợ. Nhờ nhận thức như vậy mà trong năm qua Ngõn hàng đều đảm bảo đủ vốn cho cỏc đơn vị tiến hành sản xuất kinh doanh nhưng việc định kỳ hạn nợ rất sỏt với chu kỳ sản xuất, chỉ cú một số ớt trường hợp định kỳ hạn nợ khụng đỳng phải gia hạn nợ.
Trờn đõy là những thành tựu đó đạt được trong cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư ở Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa. Tuy nhiờn đõy khụng phải là tất cả những gỡ mà Ngõn hàng momg muốn. Điều đú đồi hỏi một sự khụng ngừng đổi mới nõng cao hiệu quả, vai trũ của cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư, gúp phần bảo đảm cho
chất lượng kinh doanh của Ngõn hàng ngày càng tăng lờn., tiếp tục đổi mới, khắc phục những bất cập để theo kịp với sự phỏt triển chung của nền kinh tế trong nước và trờn toàn thế giới.