2.3.4.1 Hạn chế
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình để đáp ứng nhu cầu về vốn đặc biệt là vốn trung và dài hạn, NHNo&PTNT Hà nội đã đạt được nhiều thành công đáng kể góp phần to lớn cho công cuộc đổi mới kinh tế. Tuy nhiên vẫn còn tồn tại những hạn chế sau:
- Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý vì khó khăn trong mở rộng quy mô tác động lớn đến kết cấu nguồn vốn do ngân hàng phải áp dụng các biện pháp huy động với lãi suất cao hơn. Cơ cấu vốn thể hiện sự mất cân bằng về kỳ hạn.
- Việc đa dạng hoá các loại hình tiền gửi của ngân hàng chưa có biện pháp thực hiện đồng bộ.
- Sản phẩm huy động vốn tuy đã được triển khai nhiều loại hình, nhiều phương thức trả lãi song vẫn chưa đáp ứng được thị hiếu của người gửi.
- Nguồn vốn mang tính chất không ổn định. Do nguồn vốn chủ yếu huy động từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, tiền gửi giao dịch gây lên tình trạng mất ổn định cho ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động cho vay và đầu tư của NHNo&PTNT Hà nội.
- Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hoạt động chưa mang lại hiệu quả cao, do người dân vẫn chưa hiểu và chưa quen dùng, mặt khác do tâm lý thích tiền mặt còn lớn và các khách hàng truyền thống của ngân hàng vẫn còn nhiều doanh nghiệp không muốn sử dụng lại dịch vụ này.
- Chính sách lãi suất chưa thực sự mềm dẻo để có thể cạnh tranh.
- Sự phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ chưa chặt chẽ nên hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung không cao.
2.3.4.2 Nguyên nhân
*Nguyên nhân khách quan
Sau đây là một số nguyên nhân:
- Hoạt động của ngân hàng phụ thuộc sâu sắc vào những đặc điểm tình hình kinh tế xã hội. Nếu môi trường thuận lợi thì việc kinh doanh của ngân hàng sẽ phát triển tốt.
- Người dân chưa được ngân hàng hướng dẫn cặn kẽ việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng, nên việc ưa chuộng tiền mặt, thích cầm tiền mặt trong tay để phòng thân còn diễn ra ở hết dân cư trên địa bàn Hà nội. Bên cạnh đó, các
thủ tục, chứng từ thanh toán qua ngân hàng vẫn rất phức tạp, gây cho người dân tâm lý e ngại khi đến với ngân hàng.
- Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin hỗ trợ cho các ngân hàng chưa đồng bộ. Mức độ tự động hoá các dịch vụ còn thấp, các chương trình hiện đại hoá ngân hàng chưa hoàn thiện và ổn định.
- NHNo&PTNT Hà nội đã và đang hoạt động trong môi trường canh tranh, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường đã làm thị phần huy động vốn của ngân hàng bị thu hẹp.
* Nguyên nhân chủ quan
- Việc tuyên truyền quảng bá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tuy đã có nhiều cố gắng, đạt được nhiều hiệu quả song vấn còn hạn chế về chất lượng, mẫu mã, phương thức quảng bá,…và ảnh hưởng nhiều đến hoạt động của ngân hàng.
- Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế vẫn mang tính thụ động, các doanh nghiệp có nhu cầu thì ngân hàng đáp ứng. NHNo&PTNT Hà nội chưa có nhiều biện pháp khai thác chủ động nguồn vốn này.
- So với mặt bằng chung trên thế giới thì công nghệ của NHNo&PTNT Hà nội còn rất lạc hậu, hệ thống thông tin chưa phát triển đồng bộ, chưa thiết lập được hệ thống quản lý rủi ro hợp lý, chưa có chiến lược kinh doanh hiệu quả và bền vững.
- Thời gian giao dịch của ngân hàng còn bó hẹp trong giờ hành chính, nên việc huy động vốn từ dân cư gặp nhiều khó khăn.
- Cơ sở hạ tầng chưa được tập trung xây dựng gây khó khăn cho khách hàng khi đến giao dịch.
Chương 3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI
3.1 Định hướng đối trong công tác huy động vốn
Công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đòi hỏi sự nỗ lực vươn lên của các thành phần kinh tế trong nền kinh tế. Đất nước ta còn nghèo, mức thu nhập đầu người mới chỉ gần 800USD/đầu người/năm, do đó tỷ lệ tích luỹ vốn còn thấp. Mặt khác để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế đòi hỏi một lượng vốn đầu tư rất lớn. Vì vậy công tác huy động vốn, đặc biệt là vốn trung - dài hạn luôn được nhấn mạnh là mục tiêu hàng đầu của ngành ngân hàng.
Trên cơ sở tình hình hiện nay cũng như xu hướng phát triển của nền kinh tế, ngân hàng đã đặt ra một số định hướng huy động vốn trong thời gian tới như sau:
Thứ nhất là: Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong kinh doanh, tăng cường các biện pháp để huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, tranh thủ nguồn vốn với lãi suất và thời hạn hợp lý phù hợp với xu hường biến động của thị trường trong nước và khu vực để đa dạng hóa các hình thức đầu tư, kinh doanh.
Thứ hai là: Không ngừng củng cố nâng cao hiệu quả hoạt động mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường, tạo động lực cho hoạt động huy động vốn.
Thứ ba là: Từng bước hiện đại hóa công nghệ để cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao để nâng cao uy tín đối với khách hàng, góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với quy mô, cơ cấu phù hợp với yêu cầu phát triển.
Thứ tư là: Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đặc biệt nguồn vốn trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn
dài, ngăn ngừa và phòng chống rủi ro. Thiết lập và áp dụng hệ thống quản trị rủi ro thanh khoản để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và an toàn trong kinh doanh.
Thứ năm là: Song song với việc đổi mới công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ phải tổ chức thực hiện các dịch vụ ngân hang cho vay nội, ngoại tệ, thanh toán trong nước và quốc tế để nâng cao năng lực cạnh tranh thu hút khách hàng giao dịch.
Thứ sáu là: Có chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội với từng địa bàn hoạt động để tăng cường nguồn vốn với chi phí vốn hợp lý.
Thứ bẩy là: Nâng cao hiệu quả kinh doanh nguồn vốn trên cơ sở tập trung các lĩnh vực sinh lời, hạn chế đầu tư vào các lĩnh vực rủi ro, ban hành và thực thi chinh sách quản trị tài sản Nợ và tài sản Có.
Để thực hiện các mục tiêu trên ngân hàng phải quán triệt các quan điểm chỉ đạo, phát huy nội lực trong nước là chủ yếu, bên cạnh đó kết hợp tiềm lực bên ngoài, đảm bảo sự thống nhất giữa các công tác huy động vốn và các mặt hoạt động khác, thực hiện tiết kiệm có hiệu quả phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam.
3.2 Giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn tại NHNo&PTNT Hà nội NHNo&PTNT Hà nội
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Như ta đã biết, NHNo&PTNT Hà nội đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn và đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, trên thực tế còn bộc lộ nhiều hạn chế cần phải khắc phục. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp để có thể huy động vốn với khối lượng lớn. NHNo&PTNT đã tiến hành đa dạng hóa theo một số quan điểm sau:
- Ngân hàng tiếp tục phát huy các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, các hình thức kỳ phiếu, trái phiếu..., đa dạng hóa thời hạn gửi cụ thể là ngoài loại 3, 6, 9, 12, 13 tháng nên thêm loại dài hạn như 2, 3, 5 năm cùng với việc đưa thêm các yếu tố chuyển nhượng để thuận tiện cho việc bán lại của các cá nhân, doanh nghiệp hay các NHTM trước ngày đến hạn.
- Ngoài ra, ngân hàng có thể đưa ra nhiều hình thức huy động vốn mới như tiền gửi tiết kiệm có thưởng, lãi suất bậc thang, ...
- Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa việc đa dạng hóa nghiệp vụ huy động ngoại tệ trong xu thế hội nhập toàn cầu như ngày nay. Khi nền kinh tế nước ta mở cửa, sẽ có nhiều cơ hội giao lưu làm ăn buôn bán giữa các doanh nghiệp trong nước và nước ngoài nên nhu cầu ngoại tệ ngày càng tăng. NHNo&PTNT Hà nội cần đưa ra những hình thức huy động hấp dẫn và thuận lợi để không những huy động vốn của các tổ chức kinh tế dân cư trong nước mà còn thu hút được vốn của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nước ngoài đang ở Việt Nam. Ngân hàng cũng có thể tìm các nguồn vốn ngoại tệ bằng cách thông qua các hợp đồng vay vốn của các tổ chức tín dụng nước ngoài để đầu tư vào các dự án kinh tế.
- Ngân hàng cần có các biện pháp khuyến khích dân cư làm quen với việc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Để thực hiện tốt được công tác này, cần quy định các tổ chức hành chính sự nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng khối lượng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi của các đơn vị này vào quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
- Ngân hàng tiến hành mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương cho các cán bộ công nhân viên, đây là hình thức đang được sử dụng phổ biến ở các
nước phát triển nhưng ở Việt Nam thì còn rất mới mẻ do thu nhập của người dân chưa cao. Khi ngân hàng áp dụng hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương đối với cán bộ công nhân viên sẽ huy động thêm nguồn vốn kinh doanh trên cơ sở số dư tài khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp. Đến kỳ hạn phát lương, doanh nghiệp hoặc các tổ chức kinh tế sẽ gửi một bảng lương cho ngân hàng, từ đó ngân hàng sẽ trích tiền từ tài khoản của doanh nghiệp chuyển sang tài khoản của các nhân viên mà họ đã mở tài khoản ở ngân hàng. Trong trường hợp nhân viên chưa mở tài khoản, ngân hàng có thể tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp là không phải đến ngân hàng rút tiền về phát lượng, vừa có lợi cho nhân viên của doanh nghiệp là an toàn và được hưởng thêm một phần lãi suất đối với sổ tiền chưa sử dụng đến tất nhiên ngân hàng phải đảm bảo bí mật số dư tài khoản của người gửi tiền.
Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể đưa ra các hình thức dịch vụ nhận và trả tiền ngoài giờ (ngoài giờ hành chính, các ngày nghỉ, ngày lễ tết...)
3.2.2 Mở rộng mạng lưới giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ phục vụ
Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế mạnh như ngày nay đó là trình độ dân trí cao hơn, đời sống dân cư cũng ngày càng được cải thiện. Như vậy xã hội sẽ có ngày càng nhiều nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời, người sở hữu những khoản tiền ấy cũng muốn có thêm thu nhập nên họ đã gửi số tiền tích lũy đó vào ngân hàng. Để khai thác triệt để nguồn vốn này ngân hàng cần mở rộng mạng lưới giao dịch đến từng cơ sở, địa điểm nơi tập trung nhiều dân cư, các trung tâm thương mại theo hướng gần dân để đảm bảo giao dịch kịp thời cho người gửi tiền và lĩnh tiền.
Ngân hàng cần tiếp tục tìm địa điểm mở rộng mạng lưới, đồng thời thường xuyên kiểm tra nâng cao và thay đổi địa điểm các phòng giao dịch hoạt động kém hiệu quả, phân tích, tìm nguyên nhân và có giải pháp thích hợp, kịp thời để có thể rút kinh nghiệm cho các phòng giao dịch ở các nơi khác.
NHNo&PTNT Hà nội ngoài việc mở thêm nhiều mạng lưới giao dịch thì cũng đã kết hợp với trang bị kỹ thuật hiện đại để nâng cao chất lượng phục vụ. Ngân hàng cần sử dụng vốn để đầu tư đổi mới công nghệ, máy móc thiết bị cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng các loại dịch vụ khác của ngân hàng. Đây là biện pháp quan trọng để phát triển môi trường cạnh tranh phức tạp như ngày nay. Đối với khách hàng thì nơi nào có khả năng phục vụ tốt nhu cầu họ, đảm bảo an toàn cho đồng tiền của họ thì họ sẽ đến với ngân hàng đó. Nếu mức lãi suất hoạt động như nhau thì ngân hàng nào cho khách hàng hưởng nhiều dịch vụ tốt hơn thì tất nhiên khách hàng sẽ đến với ngân hàng đó.
NHNo&PTNT cần đầu tư ứng dụng các công nghệ tin học, khuyến khích sử dụng tài khoản séc đối với nhiều đối tượng đặc biệt là những đối tượng có thu nhập ổn định. Tăng cường lắp đặt các máy rút tiền tự động, tất nhiên chi phí lắp đặt máy ATM là rất lớn, bởi vậy muốn đạt hiệu quả cao trong hình thức huy động vốn này NHNo&PTNT cần phải tính toán hợp lý để đồng vốn được quay vòng nhanh nhất.
3.2.3 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng của ngân hàng. Vì thế các ngân hàng luôn phải tìm cách duy trì mức lãi suất cạnh tranh. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, cho dù chỉ có một sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng khiến người gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tư
chuyển vốn mà họ đang có từ một tổ chức tiết kiệm này sang một tổ chức khác.
Lãi suất là một trong các công cụ kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn. Ta thầy rằng, người dân khi có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu. Lãi suất ngân hàng là yếu tố “giá” cần phải thỏa mãn: có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay, có lợi cho ngân hàng, cụ thể là:
+ Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi
+ Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường.
Lãi suất được xác định theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi suất được xác định trong “khung giá”, lãi suất phải nằm trong mặt bằng chung trong hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn hơn. Hiện nay các ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động bằng tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính của người gửi tiền.
Cần phải lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng nguồn vốn, tiết kiệm chi phí lại vừa tăng tính ổn định của nguồn vốn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra các khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
Hiện nay mức lãi suất huy động nói chung của các ngân hàng còn nhiều bất cập, lãi suất huy động vốn (VNĐ) có chiều hướng tăng trong khi lãi suất
cường vốn huy động, ngân hàng cần tăng lãi suất tiền gửi, nhưng điều này gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp sử dụng vốn vay. Vì vậy, ngân hàng cần có chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi lại vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra.
Đây là vấn đề khó khăn đặt ra mà ngân hàng cần thực hiện các giải pháp sau: