1.3.1. Những kết quả đạt được
Dựa vào quá trình phân tích thực trạng công tác thẩm định ở trên, chúng ta thấy được rằng ngân hàng tiến hành thẩm định đã theo đúng quy trình và nội dung thẩm định các dự án. quá trình thẩm định dự án cho vay vốn tại VPBank được tổ chức thực hiện khá logic, khoa học và hợp lý.
1. Quy trình thẩm định:
Quy trình thẩm định dự án đâu tư cho vay vốn tại VPBank đã được nghiên cứu và thực hiện một cách chặt chẽ và hợp lý. Trong quá trình tiến hành thẩm định, cán bộ thẩm định đã tuân thủ nghiêm túc theo đúng quy trình thẩm định đã đề ra. Quy trình thẩm định đều được tiến hành từ các bước đơn giản là tiếp nhận hồ sơ, đánh
giá xem xét hồ sơ khách hàng cho đến các bước phức tạp và quan trọng hơn đấy là thẩm định trên từng khía cạnh của dự án.
2. Phương pháp thẩm định:
VPBank đã nêu ra rất nhiều phương pháp để thẩm định dự án cho vay vốn. Đặc biệt đã thường xuyên sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy vầ dự báo để tiến hành thẩm định dự án. Đối với từng khâu từng bước tiến hành thẩm định dự án đều có các phương pháp thẩm định cụ thể đi kèm.
3. Nội dung thẩm định:
Cán bộ thẩm định đã tiến hành thẩm định các nội dung của dự án một cách khoa học và hiệu quả.
Như chúng ta biết mỗi dự án có một đặc điểm riêng, có thể là phưc tạp hay đơn giản nhưng về cơ bản thì nội dung tiến hành thẩm định dự án của VPBank đều được thực hiện một cách đầy đủ và đúng trình tự được quy định cụ thể bằng văn bản. Trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định đã chú ý lựa chọn các phương pháp thẩm định sao cho phù hợp với nội dung thẩm định, tính chất của từng dự án. Vì vậy thẩm định dự án diễn ra thuận lợi và chính xác hơn. Đồng thời góp phần tiết kiệm chi phí thẩm định, kinh tế cũng như tiết kiệm về công sức và thời gian.
Các nội dung thẩm định dự án đã được cán bộ thẩm định sử dụng đầy đủ và hiệu quả. Đặc biệt đã biết chú trọng thẩm định phương diện tài chính. Đây là một khâu hết sưc quan trọng trong thẩm định dự án. Cán bộ tín dụng đã đánh giá được tác dụng của một số chỉ tiêu tài chính cơ bản sau khi tiến hành thẩm định khía cạnh tài chính dự án. Đó là những chỉ tiêu: NPV, IRR, T, ROI…Trong quá trình tiến hành thẩm định tài chính, cán bộ tín dụng sẽ tính được giá trị cụ thể các chỉ tiêu này. Những chỉ tiêu này có thể nói lên được hiệu quả tài chính của dự án. Vì vậy, cán bộ tín dụng có thể dựa vào các chỉ tiêu này để đánh giá dự án có tính khả thi cao về mặt tài chính hay không. Từ đó có thể giúp cán bộ thẩm định đưa ra được quyết định có nên đầu tư hay không.
4. Cán bộ thẩm định:
Qua quá trình thẩm định dự án cho vay vốn tại VPBank chúng ta thấy được các cán bộ tín dụng đã bắt đầu có sự chuyên môn hóa một cách rõ rệt. Nghiệp vụ của họ
có tính logic và hợp lý. Cán bộ tín dụng thường được giao nhiêm vụ thẩm định dự án đầu tư theo từng khâu riêng biệt.
5. Nguồn thông tin và trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định.
NH VPBank đã điều tra thông tin về khách hàng khá kĩ lượng. Vì nguồn thông tin hết sức quan trọng trong quá trình tiến hành thẩm định dự án đầu tư vay vốn. Những dự án đầu tư được VPBank thẩm định, nguồn thông tin có được đều từ các doanh nghiệp cần vay vốn cung cấp và từ các phương tiện thông tin đại chúng.
Mặt khác trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định của VPBank ngày càng hiện đại. hệ thống máy tính được trang bị lại hiện đại hơn, đầy đủ cho nhân viên. Hệ thống mạng internet rất mạnh giúp cho cán bộ thẩm định tra cứu thông tin rất thuận tiện.
1.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
1.3.2.1 Hạn chế
1. Đội ngũ cán bộ thẩm định
Nguồn nhân lực phục vụ cho thẩm định dự án chưa thực sự đáp ứng đủ nhu cầu về cả mặt số lượng và chất lượng nghiệp vụ thẩm định. Đội ngũ cán bộ thẩm định còn ít và chưa có nhiều kinh nghiệm trong thẩm định dự án. Cán bộ thẩm định còn gặp nhiều khó khăn trong thẩm định khía cạnh kỹ thuật dự án vì họ không có chuyên môn cao về lĩnh vực kỹ thuật. Mặt khác, sự phân công công việc chưa được chuyên nghiệp.
2. Phương pháp thẩm định
VPBank đã đưa ra rất nhiều phương pháp thẩm định nhưng chưa áp dụng nhiều và các phương pháp áp dụng vẫn còn mang tính truyền thống quá cao. NH đã áp dụng phương pháp phân tích độ nhạy để thẩm định dự án nhưng chỉ mới dùng phương pháp phân tích độ nhạy một chiều của từng yếu tố đầu vào. Như vậy, NH đã không đánh giá đúng khả năng biến động lớn của nhiều yếu tố mà lại xét nó trong trường hợp biến động thấp hơn so với thực tế có thể xảy ra. Vì vậy mà kết quả không đạt được kết quả cao. Còn có một số dự án lại không dùng đến phương pháp này do đó không bao quát được tất cả rủi ro của nó xay ra trong quá trình thực hiện dự án nên vốn cho vay không đạt hiểu quả.
Nhìn chung thẩm định dự án tại VPBank đã được thực hiện nghiêm túc và tốt nhưng bên cạnh đó nó vẫn còn nhiều sai sót và chưa có sự đồng bộ giữa các phòng bên với phòng tín dụng. Có một số cán bộ thẩm định còn ít kinh nghiệm nên không thể tránh khỏi thiếu sót trong quá trình thẩm định dự án. Chất lượng thẩm định dự án còn kém, không có tính đồng đều về chất lượng thẩm định. Có một số dự án ngân hàng tiến hành thẩm định quá sơ sài, không đầy đủ nội dung như tính toán các chỉ tiêu tài chính chưa chính xác, chưa chuẩn, chưa nhất quán và có thể bỏ sót một số loại chi phí.
Ngoài ra, ở các khâu khác trong thẩm định vẫn còn tồn tại một sai sót như trong khâu thu thập thông tin, nhập dự liệu nên gây ra một số bất cập làm cho chất lượng thẩm định chưa thực sự tốt.
4. Nguồn thông tin phục vụ cho quá trình thẩm định dự án tại VPBank
Nguồn thông tin là yếu tố không thể thiếu khi tiến hành thẩm định dự án. Nếu có nguồn thông tin đa dạng và phong phú thì kết quả thẩm định sẽ chính xác hơn nhiều. Nguồn thông tin dùng để thẩm định dự án chủ yếu lấy từ doanh nghiệp vay vốn nên không đảm bảo độ chính xác và hiệu quả thẩm định.
1.3.2.2. Nguyên nhân:
a. Nguyên nhân chủ quan:
-NH VPBank chưa có cái nhìn nhận đúng đắn về vai trò thẩm định dự án.
NH chưa có được cái nhìn nhận đúng đắn đối với tầm quan trọng của thẩm định dự án vay vốn. Việc này không chỉ xảy ra đối với cán bộ thẩm định mà với cả cấp lãnh đạo. Mặt khác, trong ngân hàng có một số dự án việc tiến hành thẩm định dự án đầu tư vay vốn còn mang tinh chất hình thức mà không mang tính quyết định khả thi của dự án. Nhiều dự án trong thực tế giá trị tài sản bảo đảm lại được đặt lên trên tính khả thi và hiệu quả tài chính của dự án.
Đồng thời, NH muốn giữ mối quan hệ tín dụng lâu dài đối với khách hàng nên nhiều khi ra quyết định cho vay mà chưa thẩm định dự án một cách chắc chắn.
- Khâu tổ chức thẩm định dự án của VPBank chưa có sự hợp lý và còn bị hạn chế về chuyên môn.
VPBank chưa có sự phân biệt rõ ràng giữa khâu thẩm định dự án với khâu quản lý tín dụng nên gây trỡ ngại rất lớn cho quá trình thẩm định làm cho chất lượng thẩm định không đảm bảo. Cán bộ tín dùng kiêm luôn cả vai trò cán bộ thẩm định cho nên
có sự hạn chế về chuyên môn. Bởi vì, cán bộ thẩm định ngoài có chuyên môn cao đối với nghiệp vụ ngân hàng còn phải có sự hiểu biết về phân tích kinh tế và kỹ thuật. Đây là một sự thiếu hợp lý trong khâu tổ chức của ngân hàng này.
-Nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định chưa có độ chính xác cao. Quá trình thẩm định dự án tại ngân hàng thì thông tin chủ yếu từ các doanh nghiệp và chủ đầu tư cung cấp nên không có độ chính xác cao, thiếu độ tin cậy. vì vậy độ rủi ro xảy ra có khả năng lớn.
- Do nền kinh tế thị trường ngày càng phát triên nên ngân hàng mở ra rất nhiều làm cho tính cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
Như chúng ta biết mục tiêu của các ngân hàng là cho vay thu lãi suất. Nền kinh tế phát triển thì hệ thống ngân hàng ngày càng phát triền rộng. vì vậy các ngân hàng phải cạnh tranh nhau kich liệt cho nên ngân hàng nào cũng phải biết cách rút ngắn thời gian thẩm định dự án và giảm lãi suất cho vay để thu hút các doanh nghiệp vay vốn. VPBank không ngoại lệ việc này, họ đã tìm cách rút ngắn quy trình thẩm định và lược bỏ một số nội dung thẩm định dự án. Việc này ảnh hưởng chất lượng thẩm định dự án.
- Đội ngũ cán bộ cho công tác thẩm định còn hạn chế về số lượng và chất lượng nghiệp vụ chưa cao.
- Chưa chú ý mấy đến việc đánh giá và phân tích sự vận hành của dự án đầu tư để từ đó rút kinh nghiệm cho công tác thẩm định các dự án sau.
b. Nguyên nhân khách quan:
- Do nền kinh tế đang rơi vào tình trạng khủng khoảng nên chất lượng thẩm định dự án tại ngân hàng cũng giảm đi nhiều.
Trong giai đoạn nền khinh tế đang lạm phát ngân hàng thẩm định dự án phải phân tích thêm nhiều yếu tố lạm phát nên thời gian và chi phí thẩm định tăng thêm. Vì vậy mà quá trình thẩm định sẽ dễ bị bỏ qua một số bước thẩm định và một số nội dung thẩm định cho nên chất lượng thẩm định sẽ bị ảnh hưởng.
- Nhà nước ta cũng là một nguyên nhân khách quan.
Việt Nam đang hòa mình vào cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thế giới. Trong quá trình hội nhập và phát triển như hiện nay thì mọi vấn đề của các lĩnh vực chưa thực sự được phân định rõ ràng nên ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong quá
trình thẩm định, sẽ còn có rất yếu tố rủi ro bất ổn tồn tai làm cho thẩm định gặp nhiều việc khó khăn.
- NH chạy đua tìm kiếm lợi nhuận nên nhiều khi thẩm định dự án cho vay vốn chưa đạt hiểu quả cao nhưng vẫn cho vay. Điều này đã ảnh hưởng tới quá trình thẩm định dự án và chất lượng thẩm định dự án không cao.
CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN
CHO VAY VỐN TẠI VPBANK.
2.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh và công tác thẩm định dự án cho vay vốn tại VPBank. cho vay vốn tại VPBank.
2.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh của VPBank.
Trong năm 2009, VPBank tiếp tục duy trì chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình và các cá nhân. Để xây dựng VPBank trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và tiến tới là ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần trong cả nước theo định hướng chiến lược của HĐQT, năm 2009 VPBank sẽ tập trung vào các nhiệm vụ trọng tâm sau:
Đẩy mạnh phát triển Thẻ cũng như hệ thống ATM trên toàn quốc, phấn đấu đến hết năm 2009, VPBank vươn lên thuộc top 5 ngân hàng có dịch vụ thẻ phát triển nhất tại Việt Nam; Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dùng, các sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối đã được HĐQT phê duyệt trong năm 2008.
Khai thác các tính năng của phần mềm mới (T24) để phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại ( Internet Banking; SMS Banking và các sản phẩm dịch vụ khác) phục vụ khách hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của các chi nhánh, phòng giao dịch để đảm bảo hoạt động an toàn, phát triển bền vững.
Xây dựng hình ảnh của VPBank gần gũi, thân thiện với công chúng, khách hàng trên toàn quốc.
Đa dạng hoá loại hình cho vay, mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, từng bước tiếp cận tín dụng đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Việc mở rộng cho vay phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trên từng khách hàng, giảm thiểu hệ số rủi ro, quá hạn vốn vay
Chủ động tìm kiếm khách hàng để lựa chọn được khách hàng tốt, dự án đầu tư có hiệu quả kinh tế cao, thu hồi vốn tốt. Lấy hiệu quả, an toàn làm tiêu chí hàng đầu để xét duyệt vốn vay. Đồng thời việc chủ động tìm kiếm khách hàng, dự án đầu tư nhằm làm giảm việc khách hàng đưa thông tin không đúng sự thật
Thực hiện nghiêm túc luật các tổ chức tín dụng và quy trình cho vay nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
2.1.2 Phương hướng cho công tác thẩm định dự án vay vốn tại VPBank
Hoạt động thẩm định dự án đầu tư phải xuất phát từ tình hình kinh tế- xã hội của đất nước trong từng thời kỳ và từ thực tiễn cho vay của chính ngân hàng. Công tác thẩm định dự án cần phải phù hợp với những chủ trương, chính sách chung của các Bộ ngành trong từng giai đoạn phát triển, đồng thời phát huy tối đa những thế mạnh của ngân hàng. Thẩm định dự án phải tuân thủ theo đúng các quy định của ngân hàng với tất cả dự án xin vay. Mặt khác công tác thẩm định dự án phải được tiến hành theo một quy trình khoa học và sát với thực tế. Quá trình thẩm định phải được tiến hành thường xuyên, liên tục, toàn diện trên toàn bộ các có liên quan của dự án và không chỉ diễn ra trước mà cả trong và sau khi cho vay.
NH phải gia tăng thêm đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ, ngày càng bồi dưỡng nghiệp vụ và mở rộng tầm hiểu biết cho cán bộ trên nhiều lĩnh vực.
Công tác thẩm định dự án phải biết phát huy vai trò tham mưu của cấp lãnh đạo và nên theo sát những chủ trương, định hướng của nhà nước về phát triển kinh tế và làm đúng theo pháp luật.
NH còn phải mở rộng quan hệ tín dụng với những khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, năng lực tốt và tài chính mạnh.
2.2 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tại VPBank. thẩm định tại VPBank.
2.2.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện cộng tác thẩm định
Để thực hiện được những định hướng đã đề ra thì việc hoàn thiện công tác thẩm định dự án cho vay vốn đóng một vai trò hết sức quan trọng. Đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng và các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ đầu tư như hiện nay. Vì vậy trước hết ngân hàng cần tập trung đề ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại trong công tác thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định dự án là cơ sở để nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng trong giai đoạn tiếp theo.
2.2.1.1. Quy trình thẩm định
Với quy trình thẩm định dự án, NH cần phải hoàn thiện theo hướng đơn giản và