Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 2001 – 2010, phần đổi mới chính sách và kiện toàn hệ thống tài chính – tiền tệ nhấn mạnh: “Bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của thị trường tài chính – tiền tệ trong toàn bộ nền kinh tế”.
Ngày 01/09/1999, Chính phủ cũng đã ban hành Nghị định số 89/1999/NĐ-CP về bảo hiểm tiền gởi nhằm mục đích triển khai một cơ chế bảo vệ quyền và lợi ích của người gởi tiền và góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tín dụng và đảm bảo sự phát triển an toàn của ngành ngân hàng Việt Nam.
61 Ngày 09/11/1999, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg về việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.
Như vậy vấn đề bảo hiểm tiền gởi mặc dù đã được Nhà nước đề cập đến nhưng còn khá mới mẻ và chưa được quan tâm nhiều đến kể cả đối với tầm vĩ mô cũng như vi mô trong từng ngân hàng.
Nhưng kể từ sự cố rút tiền gởi trước hạn của số đông người dân tại ACB trong các ngày 14/10 đến 16/10 năm 2003 do tin đồn thất thiệt về việc Tổng giám đốc ACB trốn đi nước ngoài, rồi bị bắt đã đặt ra một dấu hỏi lớn trong chiến lược phát triển lâu dài của từng ngân hàng nói riêng và của ngành ngân hàng Việt Nam nói chung. Để xử lý sự cố này, ngoài việc Thống đốc ngân hàng Nhà nước, Phó Chủ tịch Uûy ban Nhân dân Thành phố ông Nguyễn Thiện Nhân, Tổng giám đốc ACB ông Phạm Văn Thiệt … có mặt tại chỗ để thông báo, giải thích, cam kết với người dân, sự hỗ trợ của các cơ quan thông tin đại chúng trong khâu tuyên truyền thì phải có sự ứng cứu kịp thời của ngân hàng Nhà nước trong việc hỗ trợ 950 tỷ đồng và gần 11 triệu USD của các ngân hàng khác mới giúp cho tình hình nhanh chóng trở lại bình thường. Điều này cho thấy rủi ro luôn rình rập các nhà kinh doanh và hậu quả mà nó gây ra không thể nào lường trước được. Đặc biệt trong tình hình thị trường tài chính thế giới có nhiều bất ổn hơn nhiều so với trứơc đây. Tác động của tính bất ổn này đối với các tổ chức tín dụng có thể không thấy được hết bởi triển vọng lãi suất thấp và ổn định, cũng như tăng trưởng kinh tế ổn định và bền vững. Mặt khác, các ngân hàng ở Việt Nam có những yếu điểm là có mức vốn thấp, nợ xấu khá cao, kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng tiên tiến còn mới mẻ đối với một bộ phận không nhỏ cán bộ, viên chức tham gia thực hiện nghiệp vụ ngân hàng. Thực tế đó làm cho các ngân hàng Việt Nam trở nên dễ bị tổn thương khi gặp phải những thay đổi lớn, bất lợi trong kinh doanh. Trong tình hình này bảo hiểm tiền gởi là một lựa chọn cần thiết vì nó giúp tạo lập và duy trì niềm tin của công chúng vào ngành ngân hàng, giúp tạo sự ổn định của hệ thống tài chính và ổn định tăng trưởng kinh tế và là nhân tố cực kỳ quan trọng trong việc duy trì niềm tin của công chúng.
Hiện nay bảo hiểm tiền gởi Việt Nam là cơ quan nhà nước chuyên trách lập ra theo luật các tổ chức tín dụng để thực hiện việc tạo lập và củng cố niềm tin công chúng vào ngành ngân hàng, là cơ quan kiểm tra đảm bảo sự an toàn của hệ thống tài chính. Việc tạo lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thể hiện quyết tâm của Chính phủ sử dụng công cụ thị trường trong việc thiết lập môi trường an toàn cho các hoạt động ngân hàng và bình ổn thị trường. Tuy nhiên, vẫn còn rất nhiều
62 hạn chế cần được khắc phục và hoàn thiện trong thời gian sớm nhất để bảo đảm sự an toàn cho người gửi tiền và cho cả hệ thống ngân hàng:
- Theo quy định hiện nay thì 88% nguồn thu phí bảo hiểm tiền gởi trong ba năm đầu hoạt động của bảo hiểm tiền gởi Việt Nam sẽ đựơc tính vào quỹ dự phòng nghiệp vụ, tỷ lệ này sẽ được điều chỉnh theo xu hướng tăng trong những năm sau đó. Như vậy, hoàn toàn không có một chỉ tiêu về số dư pháp định của quỹ bảo hiểm tiền gởi, không có quy định khống chế về độ lớn của quỹ dự phòng nghiệp vụ. Do đó, cần khống chế độ lớn của quỹ dự phòng nghiệp vụ vì theo nguyên tắc chung về bảo hiểm thì quỹ dự phòng nghiệp vụ phải có mối tương quan chặc chẽ với đối tượng đựơc bảo hiểm, đó chính là số dư tiền gởi tại các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác được phép nhận tiền gởi.
- Tiền gởi được bảo hiểm chỉ giới hạn ở đồng Việt Nam mà không tính đến thực trạng sử dụng nhiều đồng ngoại tệ trong cơ cấu tiền gởi tại các ngân hàng. Trong khi đó, điều lệ quản lý ngoại hối của Việt Nam lại cho phép người cư trú có nguồn thu ngoại tệ hợp pháp có các quyền cơ bản như cầm giữ, cho tặng, bán cho các ngân hàng được phép kinh doanh ngoại tệ, gởi không kỳ hạn và có kỳ hạn tại các ngân hàng được phép. Theo khuyến cáo của Hiệp hội bảo hiểm tiền gởi quốc tế thì nên thực hiện bảo hiểm tiền gởi đối với tiền gởi ngoại tệ nếu tỷ trọng sử dụng lớn trong nền kinh tế.
- Cần có cơ sở thực tế để tính toán mức độ bảo hiểm tiền gởi (hiện tại là 30 triệu đồng Việt Nam), theo kinh nghiệm của các quốc gia trên thế giới: Mỹ là 100.000 USD/ người, Pháp là 70.000 EURO/ người, Canada là 60.000 CAD/ người. Các mức độ bảo hiểm ở những quốc gia trên nằm trong khoảng từ 2 - 2,85 lần thu nhập bình quân/đầu người/năm, trong khi đó ở Việt Nam, mức độ bảo hiểm chỉ chiếm 0,94 lần thu nhập bình quân/đầu người/năm. Do đó, bảo hiểm tiền gởi Việt Nam nên gắn liền với mức độ bảo hiểm này với thu nhập đầu người hoặc tỷ lệ tiết kiệm quốc gia so với GDP, tương đương khoảng hai lần thu nhập bình quân đầu người/năm.
- Mức phí 0,15%/năm tính trên tổng số dư tiền gởi được bảo hiểm tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gởi không có tác dụng khuyến khích các tổ chức quản trị rủi ro trong kinh doanh. Bất cứ nghiệp vụ bảo hiểm nào dù là bắt buộc hay không cũng dựa trên nguyên tắc phân tán và giảm thiểu rủi ro. Thông thường, tổ chức tín dụng nào quản trị rủi ro tốt sẽ có nguy cơ phá sản thấp, phải được thưởng bởi mức phí thấp tương đối so với những tổ chức tín dụng có rủi ro cao. Do đó, cần xây dựng cơ chế thu phí theo tương quan rủi ro của tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm bằng cách xếp hạng. Tiêu chuẩn xếp hạng có thể dựa
63 vào: loại hình sở hữu, quy mô vốn điều lệ, các chỉ số thanh khoản, chỉ tiêu lợi nhuận… Từ đó, sẽ áp dụng mức phí bảo hiểm tiền gởi tương ứng với mức độ rủi ro của từng tổ chức tín dụng.
- Bảo hiểm tiền gởi Việt Nam chưa thực hiện hết vai trò người bảo hiểm ở giải pháp thanh lý ngân hàng phá sản khi thực hiện chi trả tối đa mức 30 triệu đồng/người/ngân hàng và trở thành chủ nợ với số nợ cần thu hồi là số tiền mà Bảo hiểm tiền gởi Việt Nam đã chi trả cho người gởi tiền. Cần xác định lại vai trò Bảo hiểm tiền gởi Việt Nam như là đại diện chính thức cho tập thể người gởi tiền, đồng thời số nợ mà Bảo hiểm tiền gởi Việt Nam cần thu hồi phải là tổng số tiền gởi đã được bảo hiểm và theo đó sẽ là tài sản cũng như các nghĩa vụ dân sự tương ứng.
- Cần phải có giải pháp thu xếp tổ chức tín dụng bị phá sản bằng việc thương lượng với một tổ chức đang hoạt động để tiếp nhận tổ chức bị phá sản. Đây là giải pháp tối ưu, ít bị gây sốc cho công chúng mà các công ty bảo hiểm tiền gởi nứơc ngoài đang áp dụng.
3.4.3.2 Đẩy mạnh hội nhập quốc tế ngân hàng Việt Nam:
Trước bối cảnh hội nhập tài chính quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam vẫn còn chịu ảnh hưởng mạnh mẽ bởi sự can thiệp mạnh mẽ của các cơ quan chính quyền, tình trạng tài chính yếu kém, khuôn khổ pháp lý chưa hoàn thiện, công nghệ ngân hàng tụt hậu so với các nước, nợ khó đòi cao, môi trường kinh tế vĩ môi chưa ổn định đã đặt ngân hàng vào tình thế rủi ro cao. Vì vậy lĩnh vực ngân hàng cần nhanh chóng hội nhập cùng với hệ thống ngân hàng khu vực và thế giới, xây dựng hệ thống ngân hàng có năng lực cạnh tranh vững mạnh đáp ứng đầy đủ yêu cầu về vốn và cung ứng sản phẩm dịch vụ cho nền kinh tế đang trong quá trình hội nhập. Việt Nam cần phải đưa ra những cải cách hợp lý về thể chế và pháp lý. Công cuộc cải cách này trong xu thế hội nhập quốc tế là quá trình phức tạp và không thể hoàn thành trong một sớm một chiều. Tuy nhiên, cái giá phải trả do cải cách chậm trễ và của việc duy trì hệ thống ngân hàng yếu kém chính là: tăng trưởng chậm, bỏ qua những thời cơ thuận lợi để phát triển kinh tế và hạn chế khả năng tận dụng được lợi ích từ hội nhập tài chính quốc tế. Vì vậy, để ngân hàng Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế trong bối cảnh trình độ phát triển kinh tế và công nghệ thấp, giành thế chủ động trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế cần tập trung thực hiện các giải pháp cơ bản sau:
Thứ nhất, nhanh chóng xây dựng chiến lược, chiến thuật thích hợp để đảm bảo cho quá trình hội nhập ngân hàng thành công, mang lại lợi ích thật sự cho nền kinh tế Việt Nam.
64 Thứ hai, xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng phát triển trong điều kiện hội nhập quốc tế: từng bước xoá bỏ các cơ chế bao cấp, bảo hộ đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam đồng thời nới rộng dần các hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài đi đôi với củng cố, lành mạnh hoá các ngân hàng Thương mại Việt Nam; xây dựng các khung pháp lý đảm bảo sân chơi bình đẳng, an toàn cho các loại hình ngân hàng Thương mại trên lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tư và các nghiệp vụ tài chính khác, tiến hành nới lỏng thủ tục cấp giấy phép cho các ngân hàng nước ngoài mở chi nhánh và hoạt động tại Việt Nam, giảm bớt các hạn chế về hoạt động ngân hàng nước ngoài trên thị trường trong nước như bổ sung khung pháp lý về hoạt động của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam được cầm cố thế chấp bất động sản, được phép huy động tiền gởi và thực hiện các dịch vụ ngân hàng; thiết lập và áp dụng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế về an toàn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ như: chuẩn mực về tỉ lệ an toàn trong hoạt động ngân hàng, phân loại trích lập và sử dụng dự phòng bù đắp rủi ro, bảo hiểm tiền gởi… thông qua việc tiến hành sửa đổi, bổ sung các văn bản để môi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế.
Thứ ba, nâng cao vai trò của ngân hàng Nhà nứơc trong điều hành chính sách tiền tệ: hạn chế đến mức thấp nhất sự can thiệp quá sâu của chính phủ, các cơ quan, tổ chức đối với các hoạt động của ngân hàng Nhà nước; tiếp tục hoàn thiện các công cụ điều hành chính sách tiền tệ theo hướng chuyển từ kiểm soát trực tiếp sang gián tiếp; đẩy mạnh và phát triển thị trường liên ngân hàng.
Thứ tư, tiếp tục cơ cấu lại hệ thống ngân hàng: tiếp tục đẩy mạnh việc chấn chỉnh củng cố hệ thống ngân hàng, kiện toàn các ngân hàng Thương mại Nhà nước, sắp xếp lại các ngân hàng TMCP, giải thể hoặc sáp nhập các ngân hàng yếu kém; tăng vốn điều lệ ngân hàng Thương mại nhằm nâng cao năng lực tài chính ngân hàng đạt tỷ lệ an toàn trên vốn là 8% theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng bằng các biện pháp Nhà nước cấp vốn bổ sung hoặc cho phép ngân hàng phát hành thêm cổ phiếu huy động từ vốn nội bộ nhân viên (nhưng không quá 15% vốn điều lệ của ngân hàng); cổ phần hoá một số ngân hàng thương mại quốc doanh nhằm tăng vốn điều lệ, đồng thời góp phần cung cấp và đa dạng hàng hoá trên thị trường tài chính; nâng dần quy định về vốn pháp định đối với ngân hàng TMCP và cho phép các ngân hàng có hoạt động kinh doanh tốt được phát hành thêm cổ phiếu mới và đưa cổ phiếu ngân hàng lên sàn giao dịch thị trường chứng khoán.
65 Thứ năm, tăng cường công tác thanh tra, giám sát từ xa và công tác kiểm toán nội bộ trên cơ sở hiện đại hoá hệ thống thông tin, chế độ báo cáo thống kê, triển khai mô hình cung cấp và dự báo thông tin.
Thứ sáu, xây dựng thí điểm và đưa vào áp dụng mô hình tổ chức ngân hàng thương mại hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế. Tiến hành cơ cấu, tổ chức lại và quản lý các ngân hàng thương mại theo nhóm khách hàng và loại dịch vụ của một ngân hàng đa năng, thay thế dần cho việc quản lý theo chức năng và nghiệp vụ hiện nay, đồng thời nâng cao trình độ quản lý rủi ro, quản lý tài sản Nợ – tài sản Có và kiểm soát nội bộ nhằm tạo tiền đề xây dựng một số tập đoàn tài chính lành mạnh, có khả năng hoạt động như một ngân hàng quốc tế.
66
KẾT LUẬN
Marketing là một chức năng mũi nhọn trong kinh doanh ngân hàng. Nó giúp cho các ngân hàng có những định hướng chiến lược đúng đắn, những chính sách hỗ trợ hữu hiệu nhằm tối ưu hóa sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, đồng thời tối ưu hoá lợi ích cho ngân hàng. Marketing giúp vạch ra những định hướng chiến lược và thực hiện những hành động để khai thác thị trường tiềm năng, thu hút và duy trì quan hệ của khách hàng với ngân hàng, chủ động trong kinh doanh, góp phần đưa sự nghiệp kinh doanh ngân hàng tiến triển một cách ổn định và vững chắc.
Mặc dù Marketing ngân hàng đã trở thành một vấn đề phổ biến trong kinh doanh ngân hàng của nhiều nước trên thế giới. Tuy nhiên, đối với các nhà ngân hàng Việt Nam, lĩnh vực này còn khá mới mẻ về cả hai phương diện lý thuyết và thực hành, Marketing mới chỉ dừng lại ở giai đoạn đầu của việc ứng dụng vào các ngân hàng. Do đó, ở hầu hết các ngân hàng chưa có một chiến lược Marketing hoàn chỉnh, chưa có bộ phận chuyên trách với chuyên gia và nhân viên Marketing có kiến thức kỹ năng cao, chưa có sự đầu tư và tài trợ thích đáng cho những nỗ lực Marketing. Do đó, hiệu quả mà Marketing đóng góp vào toàn bộ công cuộc kinh doanh còn thấp.
Qua thời gian nghiên cứu hoạt động Marketing tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, tôi nhận thấy việc cải tiến và nâng cao công tác ứng dụng Marketing ngân hàng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng là cần thiết hơn bao giờ hết, đặc biệt trong tiến trình hội nhập của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Trước mắt, để nâng cao hiệu quả hoạt động của ACB thời gian tới, ngân hàng cần tập trung không những vào các giải pháp mang tính chiến lược và cả các giải pháp chiến thuật hỗn hợp (chiến lược sản phẩm, chiến lược giá theo cơ chế thị trường, chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp và các chiến lược hỗ trợ).