Cán bộ kinh doanh cần bám sát, thường xuyên theo dõi để từ đó đánh giá, xếp hạng các khách hàng mà mình quản lý cả về mặt tài chính lẫn phi tài chính. Khi cán bộ kinh doanh tiến hành đánh giá và xếp hạng khách hàng sẽ giúp họ quản lý các khoản vay hiệu quả hơn, hạn chế rủi ro tín dụng do không nắm được tình hình thực tế của khách hàng. Khi đánh giá, xếp hạng về khách hàng sẽ mang lại cho Chi nhánh những lợi ích sau:
- Phát hiện sớm các khoản vay có khả năng bị tổn thất, để đề xuất với ban lãnh đạo, từ đó có biện pháp xử lý thích hợp đối với từng khách hàng.
- Cho phép các cán bộ kinh doanh có nhận định chung về rủi ro các khoản cho vay. - Cán bộ tín dụng có thể xác định được khi nào cần tăng sự giám sát đối với khách hàng.
Việc đánh giá, xếp hạng khách hàng phải được thực hiện với tất cả khách hàng không phân biệt cũ và mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro về món tiền cho vay trong mọi trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thông tin. Phải thường xuyên xếp hạng khách hàng để khi có sự thay đổi về khả năng trả nợ của khách hàng, cán bộ kinh doanh phải tiến hành đánh giá lại.
5.7.Nâng cao chất lượng nguồn nhân sự
Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng thì con người là nhân tố chủ chốt. Trình độ và đạo đức của cán bộ kinh doanh ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh.
Nhận thức được tầm quan trọng của nhân tố “con người”, Chi nhánh cần có những biện pháp hữu hiệu để nâng cao hơn nữa chất lượng nguồn nhân sự, đặc biệt là đội ngũ nhân viên chuyên phụ trách nghiệp vụ tín dụng.
Hệ thống các Ngân hàng phát triển với số lượng ngày càng tăng, vấn đề cạnh tranh giữa các Ngân hàng không thua kém các doanh nghiệp, để có thể đứng vững và lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có năng lực, sáng tạo trong công việc hơn hẳn các Ngân hàng khác để thu hút khách hàng. Để thực hiện được điều này đòi hỏi Ngân hàng thương mại khác, MHB chi nhánh An Giang cần chú trọng, quan tâm hơn nữa đến công tác tổ chức cán bộ kinh doanh. Vì vậy Chi nhánh cần tập trung các công việc sau:
- Đào tạo và đào tạo lại trình độ của cán bộ kinh doanh để thực hiện tốt các nghiệp vụ của Ngân hàng.
- Thường xuyên quan tâm, hỗ trợ, giải quyết kịp thời các thắc mắc đối với nguồn nhân sự hiện hữu tại Chi nhánh và luôn quan tâm đến việc tìm nguồn nhân lực mới có chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu phát triển của Ngân hàng.
- Ngoài các chương trình đào tạo tập trung tại Hội sở, Chi nhánh cần thường xuyên thực hiện việc tự đào tạo, hội thảo về chuyên đề theo định kỳ hàng tháng, hàng quý để không ngừng nâng cao và củng cố trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh. Mở các lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên môn, tập huấn kiến thức pháp luật tại Chi nhánh.
- Ngoài chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng cần bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực kinh doanh khác cho cán bộ kinh doanh nhằm phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn. Bên cạnh đó còn giúp cho khách hàng về những kiến thức mà cán bộ kinh doanh biết cho khách hàng để khách hàng đạt hiệu quả trong hoạt động kinh doanh từ đó trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn.
- Sắp xếp, bố trí, phân công nhân sự tại các phòng ban một cách hợp lý đúng sở trường, tăng hiệu suất lao động của từng cán bộ để các cán bộ có thể phát huy hết khả năng tiềm ẩn của mình nhằm đảm bảo hoạt động toàn Chi nhánh phát triển an toàn và bền vững.
- Nâng cao nhận thức về đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ để họ nhận thức nhiều hơn nữa về điều này và đây chính là biện pháp hữu hiệu nhất để thu hút khách hàng.
CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1.Kết luận
MHB chi nhánh An Giang tuy chỉ mới thành lập vào năm 1999 nhưng đã đạt được những thành tựu đáng kể nhiều năm liền Chi nhánh là một trong những đơn vị đứng đầu trong toàn hệ thống MHB. MHB chi nhánh An Giang ngày càng tạo được uy tín và niềm tin trong công chúng, góp phần đáng kể trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân An Giang trong thời kỳ hội nhập. Chi nhánh luôn bám sát với chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Nhà Nước, định hướng phát triển ngành và địa phương Ngân hàng đã đưa ra những biện pháp linh hoạt, sáng tạo khuyến khích khách hàng tìm đến Ngân hàng. Tuy nhiên do xuất phát từ những khó khăn chung của nền kinh tế Việt Nam nói chung và Tỉnh An Giang nói riêng, sự biến động bất lợi của các mặt hàng nông sản, giá vàng tăng cao…đã gây ảnh hưởng đến hoạt động thu lãi vay và nợ gốc của Chi nhánh làm cho nợ quá hạn ngắn hạn phát sinh. Nhưng tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh đạt dưới mức cho phép của Ngân hàng, điều đó cho thấy cán bộ kinh doanh rất tích cực trong việc đôn đốc khách hàng trả lãi và nợ đến hạn, đồng thời có kiểm tra, kiểm soát việc gia hạn nợ đúng qui định.
Hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh có nhiều thuận lợi: luôn được sự quan tâm, hỗ trợ kịp thời của Ban lãnh đạo Ngân hàng và các phòng ban Hội sở, cũng như sự hỗ trợ và tạo điều kiện của các cấp chính quyền địa phương. Trong nội bộ Chi nhánh, các cán bộ nhân viên luôn đoàn kết và đầy nhiệt huyết tạo thành sức mạnh tập thể hướng đến mục tiêu chung là cùng nhau xây dựng một Chi nhánh vững mạnh về mọi mặt.
Bên cạnh đó Chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn: trên địa bàn xuất hiện ngày càng nhiều Tổ chức tín dụng và các tổ chức tín dụng đua nhau tung ra những chiêu thức thu hút khách hàng của những Ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn Tỉnh trong đó có MHB chi nhánh An Giang, lãi suất đầu vào cao và nguồn vốn không ổn định dẫn đến năng lực cạnh tranh kém, xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn và chậm do các thủ tục từ cơ quan Tòa án và Thi hành án.
Tóm lại trong 3 năm qua hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh không ổn định trong khi các thủ tục pháp lý ngày càng hoàn thiện hơn, cán bộ nhân viên có kinh nghiệm nhiều hơn, nhưng nợ quá hạn vẫn phát sinh. Nguyên nhân một phần là do yếu tố chủ quan của cán bộ kinh doanh, một phần là do bản thân khách hàng và môi trường tác động. Vì vậy việc hạn chế rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn là mục tiêu hàng đầu được các cấp lãnh đạo của Chi nhánh quan tâm. Tuy vậy nhìn chung các chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng khá tốt, lợi nhuận có giảm nhưng vẫn đạt chỉ tiêu đề ra, chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng tương đối tốt. Đạt được kết quả như vậy là nhờ vào sự lãnh đạo sáng suốt của Ban Giám Đốc, tinh thần đoàn kết, phong cách phục vụ chu đáo, vui vẻ của toàn thể cán bộ nhân viên MHB chi nhánh An Giang.
6.2.Kiến nghị
6.2.1. Đối với Nhà Nước
Lập công ty có nhân lực chuyên sâu về xử lý tài sản đảm bảo, có đủ trình độ pháp lý, nghiệp vụ mua bán nợ sẽ giúp Ngân hàng ứng phó tốt hơn với nợ xấu vì phát sinh nợ là tất yếu trong hoạt động của ngành Ngân hàng, khiến các Ngân hàng phải chật vật đối phó với
Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ vay vốn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi nợ và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
Chi cục thi hành án Tỉnh cần hỗ trợ hơn nữa trong việc thi hành án cho các khoản nợ đã được Tòa án quyết định.
Nâng cao sự phối hợp của các cơ quan chức năng trong quá trình hoạt động để việc giải quyết các thủ tục hành chính được nhanh gọn, giảm chi phí giao dịch cho khách hàng và Ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả thực thi của Luật phá sản để góp phần tạo ra cơ chế sàng lọc các doanh nghiệp yếu kém ra khỏi thị trường hoặc liên kết các doanh nghiệp có vốn nhỏ lại với nhau.
6.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà Nước
Nâng cao quy mô hoạt động và chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC)
Đổi mới và nâng cao chất lượng thanh tra đặc biệt là thanh tra tại chỗ. Tăng cường việc giám sát các Ngân hàng thương mại nhà nước sau thanh tra, xử lý nghiêm các trường hợp tái phạm.
Tiếp tục đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa Ngân hàng thương mại Nhà Nước nhằm làm giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà Nước tạo điều kiện tăng thu cho ngân sách. Đồng thời tăng thêm năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại Nhà Nước, thúc đẩy hiện đại hóa, nâng cao năng lực quản trị điều hành và trình độ chuyên môn của cán bộ, nhân viên Ngân hàng.
Bám sát hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm. Tập trung chủ trương thanh tra chất lượng tín dụng tại các Ngân hàng và công tác kiểm tra nội bộ nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Sau một thời gian gia nhập WTO, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã có những bước chuyển biến rõ rệt theo hướng tạo ra một thị trường mở cửa và có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy dịch vụ Ngân hàng tăng cả về qui mô và loại hình hoạt động, thích ứng nhanh với những tác động từ bên ngoài. Do đó, cần hoàn thiện các qui định có liên quan đến điều hành chính sách tiền tệ (chú trọng lãi suất, tỷ giá…), quản lý và cấp phép thành lập Ngân hàng mới chặt chẽ hơn.
6.2.3. Đối với Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang nhánh An Giang
Ngân hàng cần làm tốt công tác bảo hiểm tiền gửi, vì bảo hiểm tiền gửi là cách tốt nhất để Ngân hàng thu hút tiền gửi tăng nguồn vốn huy động, quỹ bảo hiểm tiền gửi sẽ giúp chi trả ngay các khoản nợ cho khách hàng khi Ngân hàng lâm vào tình trạng tạm thời mất khả năng chi trả, dập tắc ngay những hủy hoại cục bộ của Ngân hàng ngay từ khi mới phát sinh. Quỹ bảo hiểm tiền gửi có nhiệm vụ chia sẻ bớt gánh nặng về tài chính cho Chính phủ trong can thiệp khi Ngân hàng có nguy cơ đổ vỡ. Đồng thời công tác bảo hiểm tiền gửi cũng phát huy tối đa hỗ trợ lẫn nhau trong hệ thống Ngân hàng.
Ngân hàng nên tập trung vào việc khai thác nguồn vốn: Số lượng Ngân hàng ngày càng tăng nhanh không những phải cạnh tranh với các Ngân hàng trong nước mà còn phải cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài, cần đẩy mạnh chiến lược Marketing để thu hút
khách hàng, trong điều kiện nguồn vốn huy động trên địa bàn khan hiếm và việc cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay đòi hỏi Ngân hàng cần khai thác tối đa mọi nguồn lực sẵn có để tìm kiếm thêm nguồn vốn mới cho Chi nhánh. Chi nhánh phải luôn chủ động tìm kiếm thêm nguồn vốn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Vì vậy Chi nhánh cần tăng nguồn vốn để có thể tạo thêm nhiều mối quan hệ hợp tác kinh doanh.
Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng theo hướng đơn giản, khoa học.
Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm phát hiện những rủi ro tiềm ẩn, bất ổn và thiếu sót trong hoạt động tín dụng để đưa ra giải pháp chấn chỉnh kịp thời nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
Không nên quá chú trọng vào tài sản thế chấp mà phải xem xét khả năng trả nợ của khách hàng do yếu tố rủi ro trong sản xuất rất lớn. Bởi vì tài sản thế chấp rất khó xử lý phải tốn thời gian Ngân hàng mới có thể thu hồi nợ mà còn phải tốn chi phí để quản lý. Vì vậy đối với Ngân hàng thì tài sản thế chấp không phải là mục đích cho vay mà chỉ là phương tiện pháp lý để phòng ngừa rủi ro, không có tài sản thế chấp nào tốt hơn hiệu quả kinh doanh của khách hàng.
Thực hiện quá trình hiện đại hóa và công nghệ hóa hoạt động Ngân hàng: trang bị thêm nhiều máy ATM tại các trung tâm thương mại, khu vực đông dân cư; phát hành thêm nhiều loại thẻ với tính năng vượt trội so với các Ngân hàng khác.
Mở cuộc điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng về cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên, về sản phẩm Ngân hàng… để họ đóng góp ý kiến cho Ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển hơn. Tuy nhiên để đạt hiệu quả này Ngân hàng cần có những chương trình thu hút khách hàng tham gia đóng góp ý kiến như: tặng thẻ ATM và tài khoản vào thẻ ATM cho khách hàng có ý kiến đóng góp mang lại hiệu quả cho hoạt động của Chi nhánh.
Hàng ngày, cung cấp một số sách báo phản ánh tình hình tài chính, kinh tế, xã hội… trong và ngoài nước để phục vụ cho công tác thẩm định và ra quyết định cho vay đồng thời đưa ra được chiến lược phù hợp với thị trường.
Tổ chức những buổi hội thảo nhằm giúp cho cán bộ nhân viên có điều kiện trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau đồng thời có cơ hội được tiếp xúc và hiểu nhau hơn tạo sự đoàn kết, cởi mở, không khí vui vẻ giữa các phòng ban, giữa cấp trên và cấp dưới, giữa các thành viên trong Ngân hàng.
Phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phương nơi khách hàng cư trú để biết rõ hơn tình hình sản xuất kinh doanh của họ, tránh sai sót trong khâu thẩm định.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Học viện tài chính. 2005. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản tài chính. 2. Nguyễn Minh Kiều. 2006. Nghiệp vụ ngân hàng. Nhà xuất bản thống kê.
3. Nguyễn Minh Kiều. 2007. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. Nhà xuất bản tài chính.
4. Ts. Bùi Thanh Quang. 2009. Tài liệu giảng dạy Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. 5. Nguyễn Thị Ngọc Diệp. 2009. Tài liệu giảng dạy Quản trị rủi ro.
6. Trương Định Nghĩa. 2009. Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Bắc An Giang. Khóa luận tốt nghiệp. Khoa kinh tế - QTKD. Trường Đại Học An Giang.
7. Nguyễn Thị Kiều Oanh. 2009. Phân tích hiệu quả tín dụng tại Sacombank chi nhánh An Giang. Khóa luận tốt nghiệp. Khoa kinh tế - QTKD. Trường Đại Học An Giang.