Hợp đồng BHNT là sự cam kết giữa hai bên, theo đó bên nhận BH (công ty BHNT) có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên được BH khi có các sự kiện BH xảy ra, còn bên được BH có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí BH như đã thỏa thuận theo quy định của pháp luật.
Bên nhận BH chính là các công ty BHNT. Sau khi đã cam kết nhận BH, trách nhiệm và nghĩa vụ chủ yếu của công ty là chi trả STBH khi có các sự kiện BH xảy ra đối với người được BH. Sự kiện BH trong BHNT thường bao gồm:
Tử vong.
Hết hạn hợp đồng.
Sống đến độ tuổi nhất định…
Bên nhận BH không được phép hủy bỏ hay thay đổi điều khoản trong hợp đồng và cũng không được khiếu nại đòi phí BH.
- Bên được BH trong hợp đồng BHNT có thể có 3 người sau đây:
+ Người được BH là người mà sinh mạng và cuộc sống của họ được BH theo các điều kiện của hợp đồng. Người được BH có thể là những người đã trưởng thành, có đủ năng lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho chính mình và cũng có thể là những người chưa đủ tuổi thành niên phải giao tên của mình cho người đứng ra ký HĐBH.
+ Người tham gia BH là người đứng ra yêu cầu BH, thỏa thuận và ký kết hợp đồng. Người tham gia BH phải đảm bảo quy định của pháp luật về năng lực pháp lý. Trong các HĐBH cá nhân người tham gia BH và người được BH là 2 người khác nhau chỉ khi người được BH chưa đến tuổi thành niên. Bố mẹ, ông bà hay người đỡ đầu đứng ra viết giấy yêu cầu BH, ký kết hợp đồng và nộp phí BH. Hoặc trong các HĐBH theo nhóm người được BH và người tham gia cũng là 2 người khác nhau. Người tham gia BH có quyền yêu cầu hủy bỏ HĐBH.
+ Người được hưởng quyền lợi BH là người được nhận STBH hoặc các khoản trợ cấp do công ty BH thanh toán như đã nêu rõ trong hợp đồng. Người được hưởng quyền lợi BH do người tham gia BH chỉ định. Nếu việc chỉ định không rõ ràng, STBH được giải quyết theo luật thừa kế. Người được hưởng quyền lợi BH thường là người được BH, chỉ là người khác khi người được BH bị chết. Xác định rõ người được hưởng quyền lợi BH là vấn đề hết sức quan trọng tránh được những tranh chấp khiếu nại v.v…Trong nhiều trường hợp cần chỉ định người được hưởng quyền lợi BH thứ nhất và người tiếp theo sau để đề phòng trường hợp khi người được hưởng quyền lợi BH đầu tiên bị chết trước người được BH.
Hợp đồng BHNT rất đa dạng do các công ty BH thực hiện đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng các nhu cầu phong phú của người tham gia. Các quy định trong hợp đồng có nhiều điểm khác nhau ở mỗi nước. Tuy vậy, nó đều có những điểm chung phải tuân thủ như các loại hợp đồng kinh tế và hợp đồng dân sự khác như: trách nhiệm, quyền lợi…Đồng thời về nguyên tắc và cơ sở kỹ thuật của BH là giống nhau như: sự tự nguyện, tính chất tin tưởng tuyệt đối, tính thương mại v.v…
Hợp đồng BHNT có thể được thay đổi tùy theo yêu cầu của người tham gia bảo hểm. Chẳng hạn: BH tử kỳ cố định có thể chuyển thành một hợp đồng BHNT trường sinh; BH tử kỳ có thể tái tục vào ngày kết thúc mà không cần có thêm bằng chứng nào về sức khoe v.v…Tuy nhiên, sự chuyển đổi này không nhằm mục đích trục lợi BH.
vay tiền. Khoản tiền ứng trước này các công ty BH thương lấy trong phần dự phòng phí BH để thực hiện.
Người tham gia BH rất quan tâm tới khía cạnh sau khi tham gia BHNT vì những lý do nào đó không còn khả năng đóng phí tiếp tục và hủy bỏ hợp đồng thì có được hưởng quyền lợi gì ko? Có thể trả lời rằng, họ sẽ nhận được một số tiền nào đó gọi là giá trị hoàn lại (hay giá trị giải ước) nhưng với điều kiện:
Trong hợp đồng hoặc đơn BH đã có sự chỉ rõ về giá trị giải ước từng năm một cách đầy đủ.
Trong hợp đồng đã có một phần dự phong phí đủ lớn do công ty BH tính toán.
Tuy nhiên, trong một số loại hợp đồng BHNT như: hợp đồng tử vong có kỳ hạn xác định, hợp đồng có số tiền BH trả sau…việc hoàn phí không được thực hiện.
- Hợp đồng BHNT là hợp đồng dài hạn vì vậy chủ yếu được ký kết với từng cá nhân. Việc ký kết theo nhóm là rất ít và nếu có thì chủ yếu là loại BH tử vong có kỳ hạn xác định
5 Các kênh phân phối sản phẩm BHNT
Bảng 1.2.5: Các kênh phân phối sản phẩm BHNT phổ biến:
Kênh truyền thông Kênh trực tiếp Kênh mới
Đại lý
Môi giới
Đại diện thương mại…
Qua điện thoại
Qua thư tín Qua Internet Qua các nhà tuyển dụng… Ngân hàng Các tổ chức tài chính Các cửa hàng…