Về con người
Ngân hàng Công thương Việt Nam nên tổ chức các lớp tập huấn để nâng cao trình độ cho nhân viên. Đặc biệt là khi có sự thay đổi về máy móc, công nghệ thì nhanh chóng phổ biến rộng rãi và kịp thời đến từng chi nhánh. Con người là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vì vậy cần quan tâm hơn nữa đến đời sống của nhân viên. Có như vậy thì các nhân viên Ngân hàng mới yên tâm hoàn thành tốt công việc được giao.
Về công nghệ
Đây là yếu tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Mà yếu tố này cần sự quan tâm của NHCT Việt Nam bởi lẽ chi phí máy móc thiết bị rất tốn kém mà Chi nhánh không thể thực hiện được. Mặt khác, máy móc thiết bị phải đồng bộ trong hệ thống. Trong hoạt động thẻ rất cần sự đồng bộ của máy móc, đồng thời công nghệ phải hiện đại, tiên tiến cho nên NHCT Việt Nam nên quan tâm mua thiết bị máy móc hiện đại để phục vụ cho hoạt động kinh
doanh thẻ.
Chính sách khuyến khích
Để kích thích được hoạt động kinh doanh phát triển thì Ngân hàng cần có chính sách khuyến khích kịp thời, đúng lúc. Những chi nhánh có thành tích tốt nên khen thưởng và khích lệ để phát huy tốt những thành tích đạt được. Đồng thời những chi nhánh chưa hoàn thành nhiệm vụ được giao hay vi phạm thì cũng phải có biện pháp xử lý, kỷ luật đúng lúc.
KẾT LUẬN
Có thể nói việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ sao cho phù hợp nhất với yêu cầu của người tiêu dùng đồng thời mang lại lợi nhuận tối đa cho người kinh doanh là câu hỏi lớn nhất mà bất kỳ doanh nghiệp nào cũng muốn tìm ra. Sản phẩm của Ngân hàng là dịch vụ tài chính, hơn thế nữa sản phẩm thẻ thanh toán là sự kết hợp giữa khoa học và công nghệ quản lý ngân hàng nên việc phát hành và kinh doanh thẻ thanh toán sao cho thu hút được nhiều khách hàng và đạt hiệu quả kinh doanh cao là vấn đề rất khó. Vì vậy, để hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới, các ngân hàng cần phải mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng, đưa dịch vụ đến từng doanh nghiệp, từng người dân, đưa văn minh thanh toán đến với mọi người và giảm tới mức tối thiểu thanh toán dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Chính vì thế, việc triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ chính là các ngân hàng đã thực hiện đúng chủ trương hiện đại hóa công nghệ ngân hàng của Chính phủ và tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, góp phần xây dựng môi trường kinh tế văn minh và hòa nhập vào cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế. Do đó hoạt động kinh doanh thẻ là một trong những nghiệp vụ kinh doanh không thể thiếu của một ngân hàng hiện đại, góp phần làm tăng doanh thu và phong phú thêm hoạt động ngân hàng.
Trong quá trình hoạt động, tuy còn phải đối mặt với không ít khó khăn, thách thức, song trong tương lai không xa, với tiềm năng to lớn của thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đúng đắn, nỗ lực cao độ của các ngân hàng và kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, có thể tin tưởng rằng Chi nhánh NHCT Ba Đình sẽ đạt được những thành tựu to lớn, đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của Chi nhánh,
đồng thời củng cố và phát triển hơn nữa vị thế của mình trên thị trường thẻ. Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, chuyên đề thực tập tốt nghiệp của em đã được hoàn thành. Với chuyên đề này em hy vọng những giải pháp được đưa ra sẽ phát huy tác dụng trong việc khắc phục những hạn chế, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình trên con đường hội nhập.
Lĩnh vực kinh doanh thẻ thanh toán của ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh phức tạp, đối với thị trường Việt Nam tuy đây không còn là lĩnh vực kinh doanh mới nữa nhưng nó cũng không phải là loại hình kinh doanh truyền thống. Vì vậy mặc dù em đã hết sức cố gắng nhưng với trình độ có hạn nên chuyên đề thực tập tốt nghiệp sẽ không tránh khỏi thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô giáo để chuyên đề được hoàn thiện hơn. Cuối cùng, một lần nữa, em xin cảm ơn thầy giáo PGS.TS Nguyễn Hữu Tài và các cán bộ của Chi nhánh NHCT Ba Đình đã tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này.
Em xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên thực hiện
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Nguyễn Thị Thu Thảo - Chủ biên (2006), Nghiệp vụ thanh toán quốc tế, NXB Lao động xã hội.
2. TS. Nguyễn Hữu Tài - Chủ Biên (2002), Lý thuyết tài chính tiền tệ,
NXB Thống kê, Hà Nội.
3. PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến - Chủ biên (2005), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.
4. TS. Nguyễn Thị Quy - Chủ biên (2005), Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập, NXB Lý luận chính trị, Hà Nội.
5. PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội.
6. Báo cáo thường niên của Chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2005. 7. Báo cáo thường niên của Chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2006. 8. Báo cáo thường niên của Chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2007.
9. Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2005, 2006, 2007.
10. Chương trình đào tạo định hướng của NHCT Việt Nam 2008.
11. TS. Lê Xuân Nghĩa, “Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng hướng tới hội nhập”, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề - 2006.
12. Đỗ Thị Khiên, “Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động trong các NHTM Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế & Phát triển, Tháng 3 – 2005. 13. TS. Phạm Quang Thao , “Cơ hội và thách thức của quá trình hội nhập
đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số 10, tháng 5/2006
Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020.
15.Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng.
16.Các tạp chí : KHNH, Tin học Ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, Thời báo Kinh tế, Thông tin NHCT.
17.Các Website : http://www.icb.com.vn/ và http://www.sbv.gov.vn/ và
http://www.vneconomy.com.vn/. 18.Một số luận văn khóa 43, 44, 45.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1. Quá trình hình thành và phát triển của thẻ tại Ngân hàng thương mại...3
1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của thẻ...3
1.1.1.1. Sự hình thành...3
1.1.1.2. Quá trình phát triển của thẻ...4
1.1.2. Khái niệm, đặc điểm và phân loại thẻ...5
1.1.2.1. Khái niệm...5
1.1.2.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ...6
1.1.2.3. Phân loại thẻ...7
1.1.3. Xu hướng phát triển thẻ trên thế giới...9
1.1.3.1. Tình hình chung về sử dụng thẻ thanh toán ở Ngân hàng các nước...9
1.1.3.2. Xu hướng phát triển của một số thẻ...11
1.2. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ...14
1.2.1. Các chủ thể tham gia phát hành và thanh toán thẻ...14
1.2.2. Quy trình phát hành thẻ...15
Hình 1.1 : Quy trình phát hành thẻ...15
1.2.3. Quy trình thanh toán thẻ...17
Hình 1.2 : Quy trình thanh toán thẻ...17
1.2.4. Các lợi ích, rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ...18
1.2.4.1. Các lợi ích của thẻ...18
1.2.4.2. Các rủi ro thường gặp trong phát hành và thanh toán thẻ...23
1.3. Hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại...24
1.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của NHTM...25
1.3.1.1. Các chỉ tiêu phản ánh số lượng...25
1.3.1.2. Chỉ tiêu phản ánh chất lượng...26
1.3.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh thẻ của NHTM...28
1.3.2.1. Các yếu tố định lượng...28
1.3.2.2. Các yếu tố định tính...29
CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH...31
2.1. Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình...31
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình. ...31
2.1.2. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Ba Đình những năm gần đây...35
2.1.2.2. Hoạt động tín dụng...36
2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ. ...38
2.1.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh...39
2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh NHCT Ba Đình. 39 2.2.1. Tổng quan về thị trường thẻ Việt Nam những năm vừa qua...39
2.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh ngân hàng Công Thương Ba Đình...42
2.2.2.1. Tình hình phát hành thẻ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình...43
2.2.2.2. Tình hình thanh toán thẻ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình...49
2.2.3. Đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình...51
2.2.3.1. Những kết quả đạt được và nguyên nhân...51
Lợi nhuận thu được từ kinh doanh thẻ...51
2.2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân...55
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ...64
KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG...64
CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH...64
3.1. Định hướng phát triển hoạt động thẻ của NHCT Việt Nam trong thời gian tới...64
3.1.1. Định hướng phát triển chung của NHCT Việt Nam từ nay đến 2010...64
3.1.2. Định hướng của NHCT Việt Nam về hoạt động thẻ từ nay đến 2010...65
3.1.2.1. Mục tiêu kế hoạch...65
3.1.2.2. Mục tiêu cụ thể...65
3.1.2.3. Chương trình hoạt động cụ thể của Chi nhánh NHCT Ba Đình với nghiệp vụ thẻ trong thời gian tới...66
3.2. Giải pháp để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình...67
3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao tiện ích của thẻ để kích cầu...67
3.2.2. Thực hiện chiến lược marketing cho sản phẩm thẻ...69
3.2.3. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực...73
3.2.4. Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ thẻ...74
3.2.4.1. Trách nhiệm của các bên liên quan tới phát hành và thanh toán thẻ...74
3.2.4.2. Biện pháp hạn chế các rủi ro liên quan đến thẻ...76
3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình...78
3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ...78
3.3.1.1. Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định và lành mạnh...78
3.3.1.2. Hoàn thiện môi trường pháp lý...78
3.3.1.3. Tạo điều kiện mở rộng thanh toán qua ngân hàng...79 3.3.1.4. Có chính sách ưu đãi về đầu tư công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt
3.3.1.5. Đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm thẻ...80
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước...80
3.3.2.1. Ngân hàng Nhà nước nên quản lý các ngân hàng tham gia phát hành và thanh toán thẻ thông qua Hiệp hội ngân hàng...80
3.3.2.2. Có chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ...81
3.3.2.3. Thành lập trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ...81
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam...82
KẾT LUẬN...84
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...86
Lời Cảm Ơn...94
Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Hữu Tài đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo, cung cấp cho em những kiến thức bổ ích và chỉ rõ những thiếu sót giúp em khắc phục trong quá trình thực hiện chuyên đề thực tập tốt nghiệp với đề tài : “Nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình”...94
Trong thời gian thực tập tại Chi nhánh NHCT Ba Đình em đã được các cán bộ nhân viên của toàn bộ Chi nhánh nói chung và các cán bộ của Tổ thẻ và Ngân hàng điện tử nói riêng hướng dẫn rất nhiệt tình và cung cấp những kiến thức thực tế để em có thể hoàn thành tốt chuyên đề này...94
DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1: Biến động cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền qua các năm...36
Bảng 2.2 : Báo cáo hoạt động tín dụng...37
Bảng 2. 3: Chất lượng tín dụng theo nhóm nợ...38
Bảng 2.4 : Tình hình phát triển thị trường thẻ ngân hàng qua các năm. 40 Bảng 2.5 : Số liệu về phát hành thẻ...48
Bảng 2.6 : Phí áp dụng cho thẻ ATM
...52
Bảng 2.7 : Phí áp dụng cho thẻ tín dụng quốc tế...52
Bảng 2.8 : Tình hình thanh toán thẻ và phí dịch vụ thu từ hđkd thẻ...52
Bảng 2.9 : Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ...55
Chỉ tiêu...55
Năm...56
Thẻ ATM...55
Thẻ TDQT...55
Máy cài EDC...55
Phí dịch vụ thu từ thẻ...55 2005...56 Số lượng đạt được...56 Chỉ tiêu KH...56 % hoàn thành...56 1.438...56 4000...56 35,95%...56 25...56 50...56 50%...56 0...56
10...56 0%...56 236.198.000...56 500.000.000...56 47,24%...56 2006...56 Số lượng đạt được...56 Chỉ tiêu KH...56 % hoàn thành...56 2.906...56 8.000...56 36,33%...56 60...56 60...56 100%...56 8...56 20...56 40%...56 435.730.000...56 500.000.000...56 87,15%...56 2007...56 Số lượng đạt được...56 Chỉ tiêu KH...56 % hoàn thành...56 3.509...56 8.000...56 43,86%...56 108...56 120...56 90%...56
22...56 30...56 73,33%...56 591.387.000...56 1.000.000.000...56 59,14%...56
Lời Cảm Ơn
Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Hữu Tài đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo, cung cấp cho em những kiến thức bổ ích và chỉ rõ những thiếu sót giúp em khắc phục trong quá trình thực hiện chuyên đề thực tập tốt nghiệp với đề tài : “Nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình”.
Trong thời gian thực tập tại Chi nhánh NHCT Ba Đình em đã được các cán bộ nhân viên của toàn bộ Chi nhánh nói chung và các cán bộ của Tổ thẻ và Ngân hàng điện tử nói riêng hướng dẫn rất nhiệt tình và cung cấp những kiến thức thực tế để em có thể hoàn thành tốt chuyên đề này.
Đồng thời em cũng xin cám ơn toàn thể các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng – Tài chính đã tận tình dạy dỗ em trong suốt 4 năm qua.
Danh mục các chữ viết tắt
CBCNV Cán bộ công nhân viên
CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ
HĐKD Hoạt động kinh doanh
NHCT Ngân hàng Công Thương
NHĐT & PTVN Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
NHTM Ngân hàng thương mại
NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần
NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước