III. thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ
Dựa vào bảng phân tích các nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn giai đoạn 1996
(bảng 15) có thể rút ra một số nguyên nhân sau :
a. Về nguyên nhân khách quan :
Tổn thất do thiên tai bất khả kháng chiếm tỷ trọng cao, trung bình gần 45 % tổng số nợ quá hạn. Sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng rất lớn của môi trường xung quanh như thời tiết không thuận lợi, sâu bệnh ở cây trồng, vật nuôi ảnh hưởng xấu đến thu nhập của hộ sản xuất và giảm khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng. Năm 2000, thường xuyên xảy ra lũ lụt, thời tiết xấu đã làm cho nợ quá hạn do thiên tai bất khả kháng gây ra chiếm tới 48,4 % tổng dư nợ quá hạn.
Một nguyên nhân cũng chiếm tỷ trọng cao là do khách hàng kinh doanh thua lỗ : năm 1998 là 44,9 % , năm 1999 là 43,8 %. Tuy nhiên nợ quá hạn do nguyên nhân này gây ra chỉ còn chiếm 37,2 % mặc dù con số này vẫn còn là quá cao. Điều này xuất phát từ năng lực sản xuất kinh doanh của nhiều hộ còn kém, thiếu thông tin về thị trường nhất là vấn đề giá cả hàng hoá. Tình trạng ép giá nông sản lúc thu hoạch xảy ra thường xuyên làm giảm thu nhập người lao động. Nhiều hộ do không tính toán được nhu cầu thị trường nên đầu tư cho sản xuất lớn, đến khi bán sản phẩm lại vượt quá nhu cầu thị trường dẫn đến thu lỗ, không trả được nợ ngân hàng. Đây là nguyên nhân khách quan, nhưng cũng có nhiều trường hợp do việc xác định kỳ hạn nợ không hợp lý nên dù chưa ra sản phẩm mà khách hàng đã đến hạn trả lãi, khách hàng phải dùng vốn lưu động hoặc vay nóng với lãi suất cao để trả nợ cho Ngân hàng. Kết quả là gây khó khăn cho hoạt động sản xuất và có thể dẫn đến thua lỗ. Nguyên nhân này thường xuyên chiếm tỷ trọng xấp xỉ 50 % nợ quá hạn.
Một nguyên nhân khác cũng xuất hiện thường xuyên là khách hàng dùng sai mục đích số tiền vay hay còn gọi là "rủi ro đạo đức". Do tâm lý muốn giàu nhanh chóng, một số người vay đã dùng tiền Ngân hàng để kiếm lợi bất hợp pháp như chơi đề, cờ bạc, hụi (họ) hay buôn bán... Do số lượng khách hàng quá đông mà số lượng cán bộ tín dụng quá nhỏ dẫn đến việc kiểm tra sau khi cho vay lơi lỏng, tạo điều kiện cho khách hàng có những hành vi sử dụng vốn sai mục đích ban đầu.
Ngoài ra còn một số nguyên nhân khách quan như môi trường kinh tế - xã hội, sự thay đổi chính sách, trình độ của khách hàng, khách hàng lừa đảo Ngân hàng , tuy nhiên