D nợ thế chấp
3/ Kiến nghị đối với Ngân hàng ngoạithơng Trung ơng: 3.1/Cải cách thủ tục và điều kiện vay vốn:
3.3/ Qui định về nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm đối với cán bộ trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng:
việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng:
Để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với các thành phần kinh tế, Ngân hàng ngoại thơng Trung ơng cần qui định rõ trách nhiệm và quyền hạn của cán bộ tín dụng, có chế độ thởng phạt rõ ràng nghiêm minh. Trong trờng hợp cho vay nhng không thu hồi đợc nợ thì cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm với Ngân hàng, ở đây chỉ nên áp dụng trách nhiệm, sử phạt hành chính, tuỳ từng trờng hợp cụ thể mà ngân hàng quy mức trách nhiệm cụ thể đối với cán bộ ngân hàng làm mất vốn nh: Đối với cán bộ tín dụng có nợ khó đòi thì đình chỉ cho vay mới để thu nợ, không đợc tiền thởng, chuyển công tác khác, tìm nguyên nhân để qui trách nhiệm đền bù vật chất ...tuy nhiên phải đợc miễn trừ trách nhiệm đối với những khoản nợ quá hạn phát sinh do những nguyên nhân bất khả kháng nh thiên tai, địch hoạ và do thay đổi cơ chế chính sách... Không nên đề nghị quy trách nhiệm hình sự trong trờng hợp này, sẽ dẫn đến nhiều cán bộ tín dụng sợ trách nhiệm nặng không giám giải quyết cho vay, trở nên khắt khe trong việc xét duyệt cho vay, dẫn đến hoạt động tín dụng bị co lại.
Đa ra quy chế khoán định mức cho vay hàng năm đối với cán bộ tín dụng. Dựa vào kết quả kinh doanh của các năm và chiến lợc thị trờng, các nhà lãnh đạo phân bổ định mức tín dụng cho cán bộ phụ trách từng khu vực. Sự phân bổ này nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng tích cực hơn, tự tìm đến các đơn vị, chủ thể có yêu cầu về vốn để cho vay, giúp doanh nghiệp phát triển. Việc khoán định mức cho vay nhằm nâng cao quyền hạn, trách nhiệm cho cán bộ hoạt động tín dụng. Tin rằng nếu làm đợc vấn đề trên chúng ta sẽ tìm đợc ra những cán bộ tín dụng có đức, có tài và đó là điều lý tởng mà các nhà lãnh đạo Ngân hàng mong đợi. Đồng thời khi cán bộ tín dụng có thành tích thì phảI khuyến khích về lợi ích vật chất và tinh thần một cách kịp thời, nh thởng tác nghiệp, nâng lơng trớc thời hạn, tặng giấy khen...
Kết luận
Việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng nói chung và tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng là một vấn đề vô cùng quan trọng và mang tính sống còn đối với các Ngân hàng thơng mại trong cơ chế thị trờng ở n- ớc ta hiện nay. Cùng với sự phát triển đi lên nó đã và đang tiếp tục khẳng định về sự cần thiết và tầm quan trọng đối với nền kinh tế, vấn đề này ngày càng đợc quan tâm một cách sâu sắc đối với sự ổn định và phát triển của mỗi ngân hàng thơng mại, hơn thế nữa, vấn đề này không chỉ liên quan tới sự tồn tại và phát triển của bản thân các ngân hàng mà quan trọng hơn là tới sự phát triển về mặt kinh tế của mỗi quốc gia, trong điều kiện nền kinh tế nớc ta hiện nay, việc mở rộng và nâng cao chất lợng công tác tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh là một đòi hỏi mang tính cấp thiết đặt ra cho các nhà kinh tế, đặc biệt là những ngời làm công tác Ngân hàng.
Qua thời gian nghiên cứu và phân tích quan hệ tín dụng giữa chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng với kinh tế ngoài quốc doanh, đề tài đã chỉ rõ đợc những nội dung cơ bản sau đây:
1/ Khái quát hoá đợc những vấn đề lí luận về kinh tế ngoài quốc doanh, vị trí của nó đối với nền kinh tế và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh ở nớc ta hiện nay.
2/ Đã đi sâu nghiên cứu phân tích thực trạng quan hệ tín dụng giữa chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh đối với kinh tế ngoài quốc doanh, tìm ra đợc những mặt còn tồn tại: Chính sách đầu t tín dụng cha đảm bảo bình đẳng giữa các thành phần kinh tế; tỷ lệ nợ quá hạn của kinh tế ngoài quốc doanh có xu hớng ngày càng tăng; những vớng mắc về thế chấp, cầm cố tài sản đảm bảo nợ vay; thủ tục vay vốn rờm rà; chiến lợc khách hàng cha đợc quan tâm toàn diện.
Trên cơ sở phân tích thực trạng, những tồn tại và nguyên nhân rút ra trong quan hệ tín dụng giữa chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh đối với kinh tế ngoài quốc doanh, đề tài đã đa ra đợc 7 giải pháp và 11 kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh.
Hoàn thành bản luận văn này tôi hy vọng rằng với những kiến thức đã đ- ợc trang bị tại trờng, cùng với những nhận thức mới thu nhận đợc của bản thân về lý luận, thực tiễn hoạt động Ngân hàng nói chung và Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh nơi tôi công tác nói riêng, những giải pháp và kiến nghị tôi đa ra sẽ đóng góp một phần nhỏ bé vào việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh hiện nay.
Tuy nhiên, đây là một vấn đề rất mới mẻ, phức tạp và rộng lớn, do đó mặc dù đã hết sức cố gắng nhng khả năng nghiên cứu, tìm hiểu và kinh nghiệm thực tế của bản thân còn nhiều hạn chế nên bài viết không tránh khỏi những khiếm khuyết và có nhiều vấn đề đa ra cha đợc giải quyết thoả đáng. Vì vậy, tôi rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp của các Thầy cô giáo và các đồng chí đồng nghiệp để bản luận văn của mình đợc hoàn chỉnh hơn.
Một lần nữa, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất tới thầy Tô Ngọc Hng, cùng các Thầy cô giáo Học viện Ngân hàng Hà nội, Ban lãnh đạo và các đồng chí đồng nghiệp chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh đã giúp đỡ tôi trong quá trình hoàn thành bản luận văn này.
Quảng ninh ngày 18 tháng 02 năm 2000
Tài liệu tham khảo
- Tiền tệ Ngân hàng và thị trờng tài chính , tác giả FREDERIC S.MISHKIN
- Tiền tệ Ngân hàng và thanh toán quốc tế , tác giả: TS. Trần Hoàng Ngân
- Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại , tác giả DAVID COX
- Thẩm định dự án , tác giả Nguyễn Tuấn
- Ngân hàng thơng mại Edward và Edward.
- Maketing Dịch vụ tài chính của TS. Nguyễn Thị Minh Hiền và TS. Nguyễn Thế Khải.
- Thanh toán và tín dụng quốc tế , tác giả : PGS Phan Quang Tuệ
- Một số nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại, Tác giả : TS. Nguyễn Văn Ngôn
- Tiền tệ và ngân hàng - Hoàng Kim.
- Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng nâng cao, tác Giả: TS. Tô Ngọc Hng TS.Nguyễn Kim Anh
- Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI , VII, VIII .
- Tạp chí cộng sản năm 1998 và 1999.
- Luật doanh nghiệp và các văn bản hớng dẫn thi hành mới do Trần Thanh Sơn và Đào Thiên Hải su tầm.
- Luật giải thể và phá sản doanh nghiệp.
- Giáo trình toán tài chính.
- Tạp chí Ngân hàng năm 1997,1998,1999.
- Tạp chí nghiên cứu kinh tế.