Qua nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất ở Hội sở NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang đã đạt đợc những thành tựu đáng kể, song vẫn còn một số tồn tại cần đợc khắc phục biểu hiện tập trung ở một số điểm sau:
Về tài sản đảm bảo tiền vay:
Đối với các hộ nông thôn ở miền núi, tài sản lớn có giá trị để đảm bảo tiền vay là ngôi nhà. Xét về mặt giá trị có thể tới 3-4 chục triệu đồng, nhng vẫn không đủ tiêu chuẩn làm đảm bảo vì khi khách hàng vay vốn không trả đợc nợ phải phát mại tài sản thì thật khó tìm đơc ngời mua ngôi nhà ở lng chừng đồi, bên bờ suối, với nhà nọ cách nhà kia khá xa (200-300m). Khi có ngời mua thì giá trị đã bị mất tới 50-60% cho nên việc định giá tài sản khi cho vay và số tiền thu đợc khi thanh lý tài sản là quá trình khó khăn và phức tạp, thờng kéo dài thời gian tới vài năm, gây nên nhiều phí tổn ảnh hởng đến kết quả kinh doanh cũng nh việc tập trung nguồn vốn của Ngân hàng.
Đối với việc thế chấp bằng quyền sử dụng đất để đảm bảo tiền vay thì có thể các hộ có nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh có thể vay đợc và Ngân hàng
cũng yên tâm hơn vì đối với đất ở, đất nông nghiệp, đất rừng không thể thiếu đối với các hộ sản xuất, nhng quyền này do cơ quan có thẩm quyền xét cấp. Cho đến nay ở thị xã Hà Giang mới chỉ có khoảng 60-65% số hộ đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Do vậy một số hộ có nhu cầu về vốn sản xuất lại không có quyền sử dụng đất lâu dài, rất khó trong việc đảm bảo tiền vay, hoặc khi không trả đợc nợ nếu không có quyền sử dụng đất khi bán thanh lý vì ít ng- ời mua, hoặc có mua cũng bị giảm giá từ 20-30%, làm thiệt hại cho khách hàng, ảnh hởng đến khả năng thu nợ của Ngân hàng.
- Trong quá trình cho vay phục vụ các chơng trình kinh tế của tỉnh
(ngân sách tỉnh trợ cấp lãi suất trong thời hạn vay) nh cho vay trồng cây cà phê, mua máy sao sấy chè mi ni, máy bóc vỏ cà phê, máy tuốt lúa, máy cày, máy gặt... Bằng chính sách cởi mở để đa ứng dụng khoa học kỹ thuật vào nông nghiệp. Nhng trên thực tế, do cây cà phê không phù hợp với chất đất và khí hậu đã bị chết đến 70% diện tích trồng, mặt khác do trình độ nhiều hộ có hạn đã không biết sử dụng máy móc nên chẳng đợc bao lâu máy hỏng, làm ăn thua lỗ, hết thời hạn không trả đợc nợ Ngân hàng, ngân sách cũng không trả lãi, dẫn đến Ngân hàng là ngời gánh hậu quả.
Đây là vấn đề nan giải do lực lợng sản xuất còn bất cập so nhu cầu sản xuất hàng hoá trên quy mô lớn, sản xuất cha thoát khỏi tình trạng sản xuất nhỏ, phân tán, cơ sở vật chất kỹ thuật và kết cấu hạ tầng còn thấp kém, đã làm ảnh h- ởng đến việc đầu t vốn theo hớng công nghiệp hoá - hiện đại hoá.
Việc đầu t vốn phần nào còn mang tính chắp vá, dàn trải theo diện rộng, đầu t theo chiều sâu cha nhiều, tính khả thi của một số dự án vay vốn cha cao.
Trình độ dân trí có hạn, nên khi vay vốn Ngân hàng với số lợng lớn để đầu t trung hạn nh trồng rừng, trồng cây ăn quả... chỉ quen làm theo kinh nghiệm nhà nông thì khi phải lập một dự án sản xuất kinh doanh lại không có khả năng làm đợc. Do vậy nhiều khi nhu cầu vốn rất cần, song lại ngại phiền hà, không làm đợc dự án, đây cũng là trở lại cho việc đẩy mạnh đầu t tín dụng.
Khả năng cạnh tranh trong kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp trên địa bàn còn nhiều hạn chế, chủ yếu là về cơ chế lãi suất. ở mọi thời điểm, bao giờ Ngân hàng Đầu t và Phát triển cũng có lãi suất huy động cao hơn lãi suất cho vay thấp hơn so với Ngân hàng Nông nghiệp, chính vì vậy đã ảnh hởng không nhỏ tới kết quả huy động vốn cũng nh việc mở rộng đầu t cho vay, nhất là đối với các dự án có tính chiều sâu, cần khối lợng vốn lớn, thời hạn dài.
Đối với các ngành pháp luật cha đồng bộ, cha cơng quyết cùng với Ngân hàng để phát mại tài sản khi khách hàng làm ăn thua lỗ do chủ quan gây ra không trả đợc nợ, các hồ sơ khi chuyển sang toà thụ lý và giải quyết phải mất thời gian khá dài, tốn kém chi phí.
* Nguyên nhân tồn tại:
- Do điều kiện của một Ngân hàng miền núi cha thực sự theo kịp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thị trờng nói chung và yêu cầu đổi mới trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng.
- Do trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế, cha ngang tâm với việc quản lý một khối lợng vốn lớn trên địa bàn rộng, đờng sá đi lại khó khăn, với số lợng hộ sản xuất quá lớn. Do vậy việc kiểm tra thẩm định dự án cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ, thu lãi không đợc kịp thời, do vậy không phát hiện đợc sớm những món vay có tỷ lệ rủi ro cao làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng và với việc tập trung nguồn vốn. Điều này cũng dễ nảy sinh t tởng hạn chế cho vay cho các hộ sản xuất.
- Cơ sở hạ tầng trong nông nghiệp còn gặp nhiều khó khăn, đờng sá đi lại cha thuận tiện, các hộ nông dân còn thiếu nhiều thông tin cần thiết về giá cả và thị trờng tiêu thụ, dẫn đến thị trờng tiêu thụ của ngời sản xuất còn hạn hẹp và không ổn định.
- Hiện nay có rất nhiều nguồn vốn từ ngân sách quốc gia và nguồn nguồn u đãi khác tập trung đầu t vào lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn, qua các định chế tài chính khác nh Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo, Hệ thống quỹ
tín dụng nhân dân, chơng trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc... cũng làm hạn chế đến việc đầu t tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp. Cũng do có nhiều u đãi này làm cho một số hộ nông dân có t tởng ỷ nại vào Nhà nớc, không chủ động xây dựng các phơng án sản xuất kinh doanh có lãi với trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi.
- Đối với các cấp, các ngành ở địa phơng, chỉ chú trọng đến việc đầu t vốn phục vụ các chơng trình phát triển kinh tế của địa phơng, nhng lại không quan tâm đến chất lợng đầu t tín dụng của Ngân hàng.Vì vậy khi hộ sản xuất sử dụng vốn vay không có khả năng trả đợc nợ thì buộc Ngân hàng phải xử lý nợ vay để đảm bảo thu hồi vốn. Nhng việc làm này của Ngân hàng lại không đợc các cấp, các ngành hữu quan đồng tình ủng hộ, làm ảnh hởng tới công tác thu nợ của Ngân hàng để đầu t quay vòng đồng vốn, từ đó làm hạn chế rất nhiều đến những hộ vay vốn nhng tài sản quá ít.
- Ngoài ra còn một số nguyên nhân tồn tại khác phải bàn đến, đó là cơ chế lãi suất còn bất cập, chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra còn thấp so chi phí một món vay quá cao. Cụ thể đối với hộ sản xuất ở cách xa nhau thờng hay vay lẻ tẻ, mỗi lần đến kiểm tra, giải quyết cho hộ vay vốn phải mất nhiều thời gian của cán bộ tín dụng và chi phí công tác, nhiều khi hạch toán số lãi thu đợc và chi phí bỏ ra Ngân hàng phải chịu lỗ. Nhng so với Ngân hàng Đầu t và Phát triển trên địa bàn thì cao hơn, do vậy lợi thế trong kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp phải chịu nhiều thiệt thòi.
- Công tác dịch vụ khuyến nông cha mang lại hiệu quả cao, dẫn đến tính khả thi của một số dự án đầu t thấp. Cụ thể đối với một số cây trồng, vật nuôi điển hình nh: dự án trồng cây cà phê, cây cải dầu, dự án nuôi dê bách thảo...
Trên đây là những tồn tại và nguyên nhân ảnh hởng tới công tác đầu t tín dụng hộ sản xuất cha đợc khai thác triệt để khả năng tiềm tàng sẵn có trong nông nghiệp. Vì vậy trong quá trình hoạt động kinh doanh, Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hà Giang đã vợt khó đi lên, ngày càng thâm nhập vào môi tr- ờng nông thôn. Từ những kinh nghiệm đến việc đầu t đã hạn chế đợc rủi ro và
chất lợng tín dụng ngày càng đợc nâng cao. Trong những năm qua Hội sở NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang đã đạt đợc những thành tựu nhất định góp phần tăng trởng kinh tế, thúc đẩy nền sản xuất phát triển, tạo việc làm cho các hộ sản xuất, góp phần xoá đói giảm nghèo. Nhng trong quá trình cho vay đối với các hộ ở vùng sâu, vùng xa, Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang cần có những biện pháp hữu hiệu để hạn chế và khắc phục tồn tại, nhằm không ngừng nâng cao hiệu quả vốn vay, đảm bảo an toàn tài sản của Nhà nớc, tăng thu nhập cho Ngân hàng, đồng thời phục vụ tốt nhất, đắc lực nhất cho sự nghiệp xây dựng nông nghiệp - nông thôn trên địa bàn, góp phần thực hiện thắng lợi các mục tiêu, chơng trình kinh tế của tỉnh Đảng bộ về phát triển nông nghiệp - nông thôn.
Chơng III
một số giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại