- Thiết lập bộ mỏy quản lý rủi ro
3.2.6.Đa dạng húa phương thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro
c. Đối với cả nước
3.2.6.Đa dạng húa phương thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro
Để phự hợp với sự đa dạng về nhu cầu vốn của khỏch hàng, qui mụ cho vay, đối tượng vay vốn và khả năng kiểm soỏt của ngõn hàng, đồng thời hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro, Chi nhỏnh ngõn hàng Quảng Nam cần ỏp dụng nhiều phương thức cho vay. Cụ thể là:
- Tiếp tục duy trỡ phương thức cho vay từng lần: Cho vay từng lần là phương thức ỏp dụng cho khỏch hàng vay vốn khụng thường xuyờn. Mỗi lần vay vốn khỏch hàng và ngõn hàng đều làm thủ tục vay vốn cần thiết, lập giấy nhận nợ. Phương thức này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của chi nhỏnh Quảng Nam trong thời gian qua và đối tượng khỏch hàng chớnh là cỏ nhõn và kinh tế hộ. Thời gian tới, Chi nhỏnh cần tiếp tục duy trỡ quy mụ cho vay từn lần đó đạt được vỡ cỏc khoản vay này cú độ an toàn cao và số lượng vay trờn địa bàn Quảng Nam khỏ lớn.
- Phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng: Phương thức này nờn ỏp dụng cho khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn thường xuyờn, cú uy tớn trong quan hệ với ngõn hàng. Ngõn hàng cần căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khỏch hàng để xỏc định hạn mức tớn dụng. Đồng thời, Ngõn hàng nờn tăng cường kiểm soỏt việc sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức và cỏc điều khoản đó ghi trong hợp đồngtớn dụng. Phương thức này phự hợp cho cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa, là những doanh nghiệp chiếm số lớn ở Quảng Nam. Ngõn hàng cũng cần thận trọng khi sử dụng phương thức này vỡ nú đặt ngõn hàng vào vị thế rất khú giỏm sỏt được việc sử dụng vốn vay của khỏch hàng và dễ xuất hiện rủi ro.
- Phương thức cho vay theo dự ỏn đầu tư: Đõy là hỡnh thức cho khỏch hàng vay vốn để thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Ngõn hàng cựng khỏch hàng ký hợp đồng tớn dụng và thoả thuận mức vốn đầu tư duy trỡ cho cả thời gian đầu tư của dự ỏn, phõn định cỏc kỳ hạn trả nợ. Nguồn vốn cho vay được giải ngõn theo tiến độ thực hiện dự ỏn. Hỡnh thức này dễ kiểm soỏt việc sử dụng vốn, nờn cú thể hạn chế rủi ro.
- Cho vay đồng tài trợ: Trong thời gian tới số doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn mà một ngõn hàng khụng thể đỏp ứng được sẽ cú xu hướng tăng lờn. Việc cho vay cỏc dự ỏn loại này thường khú khăn do nhu cầu vốn lớn, thời gian thu hồi vốn lõu, khú xỏc định mức độ rủi ro cú thể xảy ra. Trong trường hợp này, NHNo&PTNT Quảng Nam nờn phối hợp với cỏc ngõn hàng khỏc để cựng nhau liờn kết trong thẩm định dự ỏn, hợp vốn cho vay, chia sẻ lợi nhuận và rủi ro cú thể xảy ra.
Trước đõy, NHNo&PTNT Quảng Nam đó thực hiện đồng tài trợ với cỏc Ngõn hàng Cụng thương Thừa Thiờn - Huế, Ngõn hàng Ngoại thương Đà Nẵng, Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Đà Nẵng để đầu tư cho dự ỏn thuỷ điện A Vương. Sắp đến NHNo&PTNT Quảng Nam nờn đẩy mạnh hoạt động này hơn nữa, trước mắt là đồng tài trợ cho dự ỏn thuỷ điện Đắc Mil 4 của Tổng cụng ty đầu tư phỏt triển đụ thị và khu cụng nghiệp, thuỷ điện Sụng Tranh 2 do Tổng Cụng ty Điện lực làm chủ đầu tư.