- Thiết lập bộ mỏy quản lý rủi ro
2.3.2.2.Nguyờn nhõn yếu kộm trong quản lý rủi ro tớn dụng ở Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Quảng Nam thời gian qua
c. Đối với cả nước
2.3.2.2.Nguyờn nhõn yếu kộm trong quản lý rủi ro tớn dụng ở Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Quảng Nam thời gian qua
Nguyờn nhõn của những yếu kộm trong quản lý RRTD của NHNo&PTNT Quảng Nam gồm nhiều loại. Cú thể nhúm chỳng vào hai nhúm là nguyờn nhõn khỏch quan bờn ngoài Ngõn hàng và nguyờn nhõn chủ quan của Ngõn hàng
a. Nguyờn nhõn khỏch quan
- Tỡnh trạng thiờn tai nặng nề, nhất là trong 2 năm 1998 và 1999 đó làm cho cỏc hộ nụng dõn thiệt hại nặng nề, hậu quả là Ngõn hàng phải gỏnh chịu cựng họ. Cỏc rủi ro do thiờn tai, mặc dự đó cú nhiều biện phỏp để giảm thiểu tổn thất, nhưng do cụng tỏc dự bỏo thiờn tai của nước ta cũn chưa tốt, nờn luụn là những rủi ro bất khả khỏng và khú dự bỏo chớnh xỏc của Ngõn hàng. Chỉ tớnh nguyờn rủi ro vỡ thiờn tai, trong 5 năm vừa qua, NHNo&PTNT Quảng Nam chịu khoản nợ khú đũi lờn đến hàng chục tỷ đồng.
- Chớnh sỏch tài chớnh của Chớnh phủ thụng qua NHNo&PTNT Việt Nam tỏc động tới NHNo&PTNT Quảng Nam cũng là một trong những nguyờn nhõn dẫn đến yếu kộm của Ngõn hàng trong cụng tỏc quản lý RRTD. Một mặt, NHNo&PTNT Quảng Nam phải cấp tớn dụng theo chương trỡnh phỏt triển kinh tế của địa phương, của Chớnh phủ. Mặt khỏc, thực hiện khoanh nợ, gión nợ cho nụng dõn gặp thiờn tai... thực trạng cũn cho vay theo chớnh sỏch của Nhà nước dẫn đến hai điều bất lợi cho quản lý RRTD: một là, Ngõn hàng, nhất là cỏn bộ tớn dụng, khụng được thẩm định và lựa chọn khỏch hàng vay vốn theo nguyờn tắc cho vay thương mại nờn khả năng xảy RRTD cao; hai là, Nhà nước khụng cú chớnh sỏch bảo hiểm RRTD cho cỏc khoản mà ngõn hàng cho vay theo chớnh sỏch của Nhà nước nờn cũn lẫn lộn giữa chức năng của NHTM và ngõn hàng chớnh sỏch. Vỡ sự khụng rừ ràng này nờn việc phõn định đú cú là RRTD hay khụng, cú thuộc phạm vi trỏch nhiệm của Ngõn hàng hay khụng cũng khụng rừ ràng, ảnh hưởng đến kế hoach quản lý RRTD của Ngõn hàng. Rủi ro của NHNo&PTNT Quảng Nam trong 2 năm 2004, 2005 tăng đột biến là do nguyờn nhõn chớnh sỏch của Nhà nước khụng tỏch bạch giữa tớn dụng thương mại và tớn dụng chớnh sỏch và chưa coi NHNo&PTNT Việt Nam thực sự là một ngõn hàng thương mại.
- Mụi trường kinh doanh ở nước ta chưa tạo điều kiện tốt cho Ngõn hàng quản lý RRTD một cỏch chớnh tắc. Trước hết là mụi trường thị trường kộm phỏt triển. Do tớnh kộm phỏt triển của nhiều loại thị trường, nhất là thị trường đấu giỏ và thị trường bất động sản, nờn việc dựng tài sản thế chấp và thanh lý tài sản để xử lý RRTD của Ngõn hàng gặp rất nhiều khú khăn. Mụi trường phỏp lý chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, nhất là hiệu lực thi hành luật phỏp cũn thấp đó làm giảm tỏc dụng của cỏc biện phỏp hạn chế RRTD của Ngõn hàng.
Vớ dụ như cỏc quyết định của toà ỏn chậm được thi hành đó làm cho Ngõn hàng khụng thể xử lý RRTD bằng thu hồi tài sản của con nợ, thậm chớ doanh nghiệp bị tuyờn ỏn là lừa đảo Ngõn hàng cũng khụng cú biện phỏp xử lý để trả nợ cho Ngõn hàng. Trong bối cảnh hiệu lực phỏp lý thấp, Ngõn hàng buộc phải chi phớ nhiều hơn và chịu RRTD bất khả khỏng nhiều hơn. Mụi trường kinh doanh của Quảng Nam cũng chưa sụi động nờn NHNo&PTNT Quảng Nam ớt cú cơ hội lựa chọn cỏc dự ỏn hiệu quả hơn để cho vay. Tỡnh trạng khan hiếm dự ỏn cũng buộc Ngõn hàng nhõn nhượng cỏc dự ỏn cú độ rủi ro cao được vay vốn để giải toả đầu ra. Tỡnh thế này làm cho cỏc nghiệp vụ quản lý RRTD mất phần nào hiệu lực. Ngoài ra, Ngõn sỏch tỉnh khụng thực hiện đỳng cỏc cam kết thanh toỏn vốn cho cỏc dự ỏn xõy dựng cơ sở hạ tầng cũng làm giảm hiệu quả của cỏc biện phỏp quản lý RRTD của Ngõn hàng.
- Tỡnh trạng thụng tin ớt và chất lượng thấp của Ngõn hàng Nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam cũng là nguyờn nhõn làm cho quản lý RRTD ở NHNo&PTNT Quảng Nam cú chất lượng chưa cao. Bởi lẽ, với khả năng của một chi nhỏnh cấp tỉnh, NHNo&PTNT Quảng Nam khụng thể tự thu thập tất cả mọi thụng tin cần thiết để quản lý rủi ro, Ngõn hàng cần sự hỗ trợ thụng tin cú hệ thống của cỏc tổ chức quản lý thị trường vốn và của hệ thống Ngõn hàng. Tuy nhiờn, thời gian qua sự hỗ trợ thụng tin này là chưa đủ, chưa đỏp ứng nhu cầu. Tỡnh trạng thiếu thụng tin làm cho cụng tỏc dự bỏo và phũng ngừa RRTD chưa đỏp ứng yờu cầu.
- Là chi nhỏnh phụ thuộc, mọi kỹ thuật nghiệp vụ quản lý RRTD của NHNo&PTNT Quảng Nam đều thực hiện theo cỏc qui định của NHNo&PTNT VIệt Nam, chi nhỏnh chưa thật sự tự chủ trong cụng tỏc quản lý RRTD.
b. Nguyờn nhõn thuộc về NHNo&PTNT Quảng Nam
- Mặc dự đó được quỏn triệt trong cả Chi nhỏnh về yờu cầu quản lý RRTD, nhưng trong thực tế, hoạt động quản lý RRTD vẫn được xếp sau cỏc hoạt động khỏc của Ngõn hàng. Hơn nữa, do việc quản lý RRTD theo quy trỡnh của NHTM hiện đại cũn là lĩnh vực mới mẻ với đa phần cỏn bộ ngõn hàng nờn quỏ trỡnh triển khai thực hiện cũng khụng khỏi
bỡ ngỡ. Cú thể núi, việc quản lý RRTD mới đi được những bước đầu tiờn nờn mới chỳ ý được về lượng, chưa cú điều kiện nõng cao chất lượng.
- Hệ thống cơ sở vật chất của Ngõn hàng chưa phự hợp và chưa tạo điều kiện thuận lợi cho ỏp dụng quy trỡnh quản lý RRTD. Chẳng hạn như hệ thống thụng tin quỏ lạc hậu, khụng cho phộp cập nhật thụng tin và việc lưu giữ, xử lý thụng tin ngõn hàng cũng chưa thuận tiện, chưa đỏp ứng nhu cầu. Cỏc phần mềm xử lý thụng tin thớch hợp với quản lý RRTD chưa cú nờn cỏn bộ tớn dụng cũn phải tự mũ mẫm lựa chọn thụng tin cho mỡnh. Cụng tỏc điều tra, theo dừi khỏch hàng cũng chưa được đầu tư thớch đỏng nờn thụng tin về khỏch hàng thiếu chớnh xỏc..
- Cụng tỏc đào tạo, bối dưỡng cỏn bộ quản lý RRTD chưa đi vào chiều sõu. Nhiều cỏn bộ của NHNo&PTNT Quảng Nam được đào tạo theo cỏc chương trỡnh cũ, chưa cú sự quan tõm đỳng mức đến vấn đề quản lý RRTD, cần phải được đào tạo lại. Chi nhỏnh cũng chưa chỳ trọng đến cụng tỏc đào tạo chuyờn sõu nghiệp vụ, chưa cập nhật và phổ biến kịp thời những kinh nghiệm, những kỹ thuật mới hỗ trợ cho cụng tỏc quản lý RRTD, chưa xỏc định rừ trỏch nhiệm cỏ nhõn trong quản lý rủi ro... do kiến thức chắp vỏ, kỹ năng quản lý RRTD chưa thành thạo, thực trạng cỏn bộ như vậy đó làm cho quản lý RRTD ở NHNo&PTNT Quảng Nam cú chất lượng chưa cao.
- Sự chỉ đạo của Lónh đạo Chi nhỏnh đối với quản lý RRTD cũng chưa thật sự sỏt sao. Mặc dự đó quỏn triệt yờu cầu quản lý RRTD đến từng bộ phận của Ngõn hàng, đến từng cỏn bộ tớn dụng, nhưng cụng tỏc giỏm sỏt của chi nhỏnh cũng chưa được chặt chẽ, cỏc dự ỏn đầu tư kộm hiệu quả của cỏc đơn vị phụ thuộc chưa được ngăn chặn kịp thời để trỏnh rủi ro. Trỏch nhiệm quản lý RRTD cũng chưa thật sự đỳng mức trong mỗi khõu của qui trỡnh cấp tớn dụng.
Chương 3
Định hướng và giải phỏp hoàn thiện quản lý rủi ro tớn dụng của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển
nụng thụn Quảng Nam trong thời gian tới
3.1. Định hướng hoàn thiện quản lý rủi ro tớn dụng ở ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Quảng Nam trong thời gian tới