III- NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM
5. Giám định và bồi thường tổn thất
5.1 Công tác giám định
Giám định là một khâu vô cùng quan trọng, có giám định chính xác công ty bảo hiểm mới phân định trách nhiệm bảo hiểm và xác định số tiền bồi thường chính xác. Khi xe bị tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự, chủ xe phải kịp thời thông báo cho chính quyền địa phương hoặc công an và nhà bảo hiểm biết để kịp thời tổ chức giám định nhằm bồi thường được chính xác, kịp thời cho người thứ ba.
Khi tiến hành giám định phải xác định được lỗi của chủ xe và lỗi của người khác (nếu có), xác định được mức độ thiệt hại thực tế của người thứ ba.
Mức độ thiệt hại thực tế của người thứ ba bao gồm ba bộ phận thiệt hại về người, thiệt hại về tài sản, thiệt hại về kinh doanh
Theo quy định của pháp luật, việc xác định được mức độ thiệt hại về tài sản và về tính mạng sức khoẻ của con người trong vụ tai nạn xe cơ giới căn cứ vào nguyên tắc và cách thức bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng :
- Nếu tài sản bị hư hỏng hoàn toàn hoặc không thể sửa chữa được hoặc bị mất thì thiệt hại về tài sản được xác định bằng giá mua tài sản cùng loại tương đương trên thị trường hoặc chi phí hợp lý để làm lại tài sản đó.
- Nếu tài sản hư hỏng có thể sửa chữa được, thiệt hại được tính bằng chi phí hợp lý để sửa chữa tài sản bị thiệt hại đó, đưa nó về trạng thái trước khi bị hư hỏng. Trong quá trình sửa chữa, phải thay mới một hoặc nhiều bộ phận thì phải trừ đi giá trị hao mòn của bộ phận được thay thế. Thiệt hại về tài sản không tính đến thiệt hại về những hư hỏng phát sinh trong quá trình sửa chữa mà không liên quan gì đến tai nạn.
Việc xác định thiệt hại về tài sản còn phải tính đến lợi ích của người thứ ba gắn liền với việc sử dụng, khai thác tài sản, cùng với những chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế và khắc phục thiệt hại.
Thời điểm xác định là thời điểm hoà giải hoặc xét xử.
• Thiệt hại về người
Tính mạng sức khoẻ con người là vô giá, việc lượng hoá nó bằng tiền là rất khó.Tuy nhiên về nguyên tắc nhà bảo hiểm vẫn phải lượng hoá bằng tiền để tiến hành bồi thường. Như vậy để xác định thiệt hại về tính mạng sức khoẻ con người chỉ có thể tính toán được nếu thống nhất một quan điểm là dựa vào những hao phí vật chất để tạo điều kiện cho nạn nhân và gia đình họ có thể khắc phục hậu quả vụ tai nạn và ổn định đời sống.
Thiệt hại về người bao gồm:
- Chi phí hợp lý cho việc cấp cứu điều trị gồm tiền thuốc, tiền viện phí, tiền chụp phim, tiền dịch vụ phẫu thuật…
- Chi phí hợp lý cho việc bồi dưỡng hồi phục sức khoẻ và chức năng bị mất, bị giảm sút.
- Thu nhập thực tế bị mất hoặc bị giảm sút của người bị thiệt hại - Tuỳ từng trường hợp, thiệt hại về người còn tính đến một khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh thần mà nạn nhân phải gánh chịu. Ngoài ra,
còn phải kể đến chi phí đưa đón nạn nhân, phí tổn chuyển bệnh viện, chi phí làm chân, tay, mắt giả…
- Nếu nạn nhân bị chết thì thiệt hại này được tính :
+ Chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng chăm sóc nạn nhân trước khi chết.
+ Chi phí hợp lý cho việc mai táng.
+ Tiền cấp dưỡng cho những người mà khi còn sống nạn nhân phải có nghĩa vụ cấp dưỡng như vợ, chồng, cha, mẹ, con..
+ Tiền bồi thường tổn thất về tinh thần cho những người thân thích gần gũi nhất của nạn nhân.
Cần phải lưu ý rằng chỉ tính đến những chi phí thực tế, hợp lý. Thu nhập của nạn nhân là thu nhập chính đáng, có tính chất thường xuyên, ổn định bao gồm cả thu nhập chính và thu nhập phụ