CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHCT HAI BÀ TRƯNG
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam
Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng là Chi nhánh cấp một của Ngân hàng Công thương Việt Nam. Những nỗ lực của bản thân Chi nhánh trong việc đẩy mạnh huy động vốn không thể mang lại hiệu quả nếu thiếu sự phối hợp và hỗ trợ từ Ngân hàng Công thương Trung ương.
Thứ nhất, với tư cách là Ngân hàng mẹ, Ngân hàng Công thương Việt Nam nên tạo cho các Chi nhánh trực thuộc sự tự chủ nhất định trong quá trình kinh doanh. Sự kiểm soát về mặt tổ chức nhân sự, kiểm tra, thanh tra các mặt: tình hình kinh doanh, các tỷ lệ an toàn vốn và tài sản, khả năng đảm bảo an ninh kho quỹ, ... là hết sức cần thiết và cần được thực hiện chặt chẽ hơn. Ngân hàng cần thực hiện giám sát từ xa với các Chi nhánh và kịp thời can thiệp khi những vấn đề nảy sinh. Tuy nhiên, việc đưa ra các chỉ tiêu và kế hoạch kinh doanh cho các Chi nhánh cấp dưới cần có sự cân nhắc. Đối với huy động vốn, chỉ tiêu về quy mô vốn cũng như tốc độ tăng trưởng phải được tính toán cẩn trọng trên cơ sở phân tích tiềm năng thị trường, thế mạnh và bất lợi của Chi nhánh. Những chỉ tiêu đó cần đủ cao để các Chi nhánh phải có sự chủ động tìm biện pháp và nỗ lực thực hiện các biện pháp đó. Vấn đề quan trọng nhất nằm ở những biện pháp xử lý mà Ngân hàng áp dụng trong trường hợp các Chi nhánh không hoàn thành được kế hoạch được giao.
Thứ hai, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần khẳng định được vị thế trên thị trường. Sự phụ thuộc của Chi nhánh vào Ngân hàng Công thương Trung ương là không ít. Một trong số đó là sự phụ thuộc về danh tiếng. Tiềm lực tài chính của Ngân hàng là không nhỏ so với các NHTM trong nước nhưng so với các Ngân hàng trong khu vực Đông Nam Á, quy mô của Ngân hàng chưa lớn. Những hoạt động khẳng định tên tuổi của Ngân hàng cần được tiến hành tích cực hơn nữa. Mặt khác, chiến lược quảng bá của Ngân hàng không phải chỉ được triền khai tại Hội sở chính. Tất cả các Chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Công thương, trong đó có Chi nhánh Hai Bà Trưng, đều có trách nhiệm tham gia thực hiện chiến lược đó. Vì vậy, Ngân hàng Công thương cần sớm đưa ra những kế hoạch cụ thể và phân công tới các Chi nhánh. Chi nhánh Hai Bà Trưng, cũng như các Chi nhánh khác, sẽ chủ động hơn trong việc sắp xếp các kế hoạch tiếp thị riêng lẻ phù hợp với chiến lược chung của toàn hệ thống. Điều này cũng đảm bảo hình ảnh của hệ thống Ngân hàng Công thương sẽ đến với khách hàng với tính thống nhất cao thông qua những hình thức có hiệu quả nhất.
Thứ ba, Ngân hàng nên có sự xem xét về chính sách điều chuyển vốn giữa các Chi nhánh. Về mặt nghiệp vụ, Ngân hàng thực hiện công tác điều hoà vốn giữa các Chi nhánh và trả lãi tính trên số vốn được điều chuyển lên. Điều này, xét về phương diện tích cực, đã khuyến khích các Chi nhánh đẩy mạnh huy động để có thêm nguồn thu. Tuy nhiên, trên khía cạnh khác, nếu các Chi nhánh không thực hiện cho vay được hoặc cho vay với tỷ lệ rất nhỏ, phần vốn còn lại được điều chuyển lên để hưởng lãi điều hoà vốn thì chính sách đó lại gây phản tác dụng. Rõ ràng, Chi nhánh thực hiện cho vay sẽ phải trải qua quá trình thẩm định tín dụng rất vất vả nhưng vẫn phải đối mặt với rủi ro không thu hồi được vốn. Trong khi đó, việc điều chuyển vốn quá dễ dàng, gần như không có rủi ro dù cũng cần có sự cân đối với quy mô tín dụng để tránh rơi vào tình trạng thiếu hụt vốn khi khách hàng có nhu cầu vay.
Có thể thấy, việc áp dụng đơn lẻ một chính sách như vậy không có tác dụng tích cực. Ngân hàng Công thương Trung ương nên có sự điều chỉnh trong vấn đề này. Trong trường hợp cần thiết, Ngân hàng nên giảm lãi suất điều hoà vốn. Nó sẽ khiến
doanh thu của những Chi nhánh lệ thuộc quá nhiều vào nguồn thu này giảm mạnh, gây áp lực họ phải mở rộng tín dụng. Việc giám sát hoạt động tín dụng với các Chi nhánh phải được tăng cường hơn, đặc biệt là giám sát tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi vốn cho vay. Ngân hàng có thể quy định tỷ lệ sử dụng vốn với các Chi nhánh. Biện pháp xử phạt nghiêm khắc với những Chi nhánh vi phạm hay không đạt được kết quả như kế hoạch sẽ góp phần hoàn thiện những giải pháp nêu trên.
Thứ tư, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống thanh toán, nhất là hệ thống thẻ. Sự thông suốt và tính liên kết của hệ thống thẻ là vấn đề nan giải với tất cả các NHTM của Việt Nam. Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng không đủ khả năng để thay đổi mạng lưới thẻ của hệ thống NHCT. Do đó, nhiệm vụ hoàn thiện hệ thống ATM hay triển khai liên kết với các điểm bán hàng là không khả thi với Chi nhánh. Vấn đề này cần có sự tham gia của Ngân hàng Công thương Việt Nam. Việc phát triển mạng lưới thẻ có khả năng kết nối giữa tất cả các NHTM hay ít nhất giữa những NHTM lớn nhất Việt Nam là không thể thực hiện trong tương lai gần. Mỗi Ngân hàng muốn giữ cho mình một vị thế riêng trên thị trường thẻ. Giải pháp Ngân hàng Công thương có thể thực hiện được để giải quyết vấn đề này chỉ là nâng cấp hệ thống thẻ do Ngân hàng triển khai. Loại thẻ mới cần được phát triển là thẻ chip, thay thế thẻ từ hiện nay. Một tiện ích khác Ngân hàng Công thương có thể mở rộng là liên kết thẻ này với hệ thống thanh toán trong các siêu thị và đặt quan hệ làm người thu phí hộ các Doanh nghiệp bảo hiểm, các công ty cung cấp hàng hoá, dịch vụ. Hình thức thương mại điện tử đang dần lớn mạnh. Dù chưa thực sự phát triển ở quy mô lớn nhưng đây là lĩnh vực nhiều tiềm năng vì thói quen mua bán trực tuyến dần hình thành trong thế hệ trẻ. Ngân hàng cần thực hiện việc hợp tác với các công ty kinh doanh dịch vụ này, vừa phát triển hệ thống thanh toán, vừa đưa dịch vụ Internetbanking đến gần công chúng hơn. Sự hoàn thiện của hệ thống thanh toán sẽ tạo tiện ích cho khách hàng và tạo cho họ nhu cầu giữ tiền trên tài khoản. Đó là cơ sở để số vốn Ngân hàng huy động được gia tăng mạnh hơn.
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan thực hiện nhiệm vụ quản lý nhà nước đối với các Ngân hàng và tổ chức tín dụng phi Ngân hàng. NHNN, với sự hỗ trợ thông qua các chính sách góp phần tác động nhiều tới sự phát triển của các NHTM.
Thứ nhất, NHNN cần có sự chỉ đạo hệ thống NHTM về chiến lược phát triển hệ thống thanh toán cũng như hệ thống thẻ. Khả năng liên kết rất kém giữa các hệ thống thẻ cùng với những sự cố về an ninh mạng đang khiến những người sở hữu tài khoản thẻ bất an. Điều này dẫn đến hậu quả là người dân mất lòng tin vào dịch vụ thẻ, nghiêm trọng hơn là lo ngại các giao dịch không dùng tiền mặt với các Ngân hàng. Mục tiêu giảm tỷ trọng thanh toán dùng tiền mặt sẽ trở nên đặc biệt khó khăn. Khả năng huy động vốn của NHTM, vì thế, sẽ bị ảnh hưởng nặng nề. Mặt khác, sự bất đồng giữa các Ngân hàng gây kìm hãm sự phát triển của hệ thống tài chính. Tình hình đó rất cần có sự chỉ đạo từ phía NHNN đối với hệ thống Ngân hàng.
Lý do được các NHTM đưa ra để giải thích cho tình trạng không thể kết nối hệ thống thẻ của họ luôn là công nghệ không tương thích. NHNN cần đưa ra được quan điểm về vấn đề này, thống nhất chiến lược của các NHTM hoặc ít nhất cũng là của những NHTM lớn, có tầm ảnh hưởng rộng. Những Ngân hàng có nền tảng công nghệ thấp hơn cần nhận được sự hỗ trợ nâng cấp. Sự can thiệp của NHNN – với tư cách là người quản lý, giữ vai trò trung gian tập hợp ý kiến các Ngân hàng thành viên – dù không giải quyết được vấn đề trong thời gian trước mắt cũng có tác dụng định hướng cho hệ thống NHTM. Cùng với đó, NHNN cần tham gia công tác hỗ trợ công nghệ kỹ thuật thông qua hình thức học tập kinh nghiệm từ những nền tài chính phát triển và thực hiện chuyển giao công nghệ. Đây không phải là sự can thiệp mệnh lệnh hành chính vào quyền tự chủ kinh doanh của NHTM mà là hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống tài chính Việt Nam. Điều đó giúp giảm thiểu tình trạng phân tán, mất cân đối giữa các NHTM Việt Nam.
Thứ hai, NHNN cần trình Chính phủ thông qua các giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế. Để NHTM mở rộng được quy mô vốn huy động, nền kinh tế cần giữ được sự bình ổn nhất định. Tuy nhiên, tỷ lệ lạm phát đang ở mức đáng lo
ngại và giá vàng biến động thất thường. NHNN – cơ quan vận hành chính sách tiền tệ – có trách nhiệm ổn định giá trị đồng tiền và giá của hàng hoá đặc biệt: vàng. Do NHNN trực thuộc Chính phủ, cơ quan này cần có các giải pháp trình Chính phủ để ổn định kinh tế vĩ mô.
Để giải quyết vấn đề lạm phát, trước mắt, chính sách thắt chặt tiền tệ cần được thực hiện. Theo đó, NHNN tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc với các NHTM, giảm hạn mức cho vay tái cấp vốn và bán trái phiếu trên thị trưởng mở. Những nhược điểm của nền kinh tế nếu không được khắc phục sẽ luôn là nguyên nhân tiềm ẩn nguy cơ lạm phát cao. Trong dài hạn, NHNN cần xác định lại tốc độ tăng cung tiền kết hợp với các biện pháp dẫn các dòng tiền chảy qua hệ thống Ngân hàng thay vì lưu chuyển bên ngoài hệ thống như hiện nay. Công cụ thị trường mở cần được sử dụng thường xuyên và tăng cường hiệu quả hơn.
Với đặc điểm của nền kinh tế Việt Nam, các công cụ của Chính sách tiền tệ do NHNN vận hành không thực sự có hiệu lực. Để giúp tái lập trạng thái cân đối trong nền kinh tế, sự phối hợp hành động giữa NHNN và Chính phủ là vô cùng quan trọng.