b) Cỏc TCTD được thành lập và hoạt động theo Luật cỏc TCTD.
2.3.2. Những hạn chế cũn tồn tại và nguyờn nhõn 1 Những hạn chế
2.3.2.1. Những hạn chế
Cơ cấu bảo lónh mất cõn đối, chưa hợp lý
Cỏc loại hỡnh bảo lónh mà Chi nhỏnh thực hiện chưa thực sự đa dạng, cơ cấu bảo lónh cũn chưa hợp lý.
• Chi nhỏnh chỉ thực hiện một số loại hỡnh bảo lónh chủ yếu như: bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh thực hiện hợp đồng, trong đú bảo lónh thực hiện hợp đồng là chủ yếu. Cỏc loại hỡnh bảo lónh khỏc gần như là khụng phỏt triển, tạo ra một sự phỏt triển khụng đồng bộ giữa cỏc loại hỡnh bảo lónh, làm mất cõn đối trong quỏ trỡnh đa dạng hoỏ cỏc dịch vụ của Ngõn hàng, nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cho Ngõn hàng là rất cao. Tổn thất xảy ra đối với Ngõn hàng là rất lớn khi ngành xõy dựng bị khủng hoảng. Vớ dụ như sự gia tăng đột biến về giỏ nguyờn vật liệu đầu vào như trong những đợt cuối năm 2007 ngoài dự toỏn của cụng trỡnh, đó làm ảnh hưởng rất lớn tới tiến độ thực hiện của dự ỏn, nhiều chủ thầu lỗ vốn => nguy cơ tiềm ẩn rủi ro rất cao đối với Ngõn hàng. Mặt khỏc, lĩnh vực xõy dựng thường đũi hỏi yờu cầu vốn lớn, thời gian hoàn vốn dài, cỏc chủ thầu chỉ được thanh toỏn cụng trỡnh khi cụng trỡnh hoàn thành và được bàn giao, cỏc dự ỏn thường được chia
thành nhiều gúi thầu cho nhiều doanh nghiệp thực hiện. Vỡ vậy, khi rủi ro xảy ra cho một doanh nghiệp trong một gúi thầu bất kỳ đều ảnh hưởng khụng tốt tới dự ỏn, tức là làm ảnh hưởng tới khỏch hàng của Ngõn hàng. Do đú, đũi hỏi khi thực hiện thẩm định đối với cỏc loại dự ỏn này, cỏn bộ chất lượng khụng chỉ thẩm định riờng khỏch hàng của mỡnh mà cũn phải xem xột tất cả cỏc doanh nghiệp thực hiện cỏc gúi thầu khỏc của dự ỏn.
• Bảo lónh trong nước chiếm tỷ trọng nhỏ chưa chỳ trọng phỏt triển bảo lónh quốc tế, tỏi bảo lónh đối với cỏc TCTD. Điều này cú thể thấy được uy tớn của Chi nhỏnh đối với khỏch hàng trong nước cú liờn quan đến hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu cũng như đối với cỏc đối tỏc nước ngoài cũn rất kộm.
• Chi nhỏnh chủ yếu chỉ thực hiện bảo lónh ngắn hạn, bảo lónh trung và dài hạn cũn rất hạn chế. Đặc biệt khi nền kinh tế đang trong xu thế quốc tế hoỏ, toàn cầu hoỏ, thương mại quốc tế ngày càng phỏt triển thỡ đũi hỏi Chi nhỏnh cần phải chỳ trọng phỏt triển cỏc hỡnh thức khỏc như: bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh trung và dài hạn, bảo lónh quốc tế. Cỏc loại hỡnh bảo lónh này sẽ giỳp cho Chi nhỏnh đa dạng hoỏ khỏch hàng, phõn tỏn rủi ro, mở rộng phỏt triển thị trường bảo lónh.
Đối tượng khỏch hàng chưa thực sự đa dạng
Đối tượng khỏch hàng chủ yếu của Chi nhỏnh là cỏc doanh nghiệp lớn, cú uy tớn cao và thường là khỏch hàng truyền thống của Ngõn hàng. Cũn cỏc đối tượng khỏch hàng khỏc chưa được Ngõn hàng quan tõm một cỏch thoả đỏng: Đối với một khỏch hàng cỏ nhõn yờu cầu Ngõn hàng thực hiện bảo lónh thỡ Ngõn hàng thường yờu cầu tỷ lệ ký quỹ là 100%. Chớnh điều đú đó hạn chế rất lớn lượng khỏch hàng đến với Ngõn hàng.
Quy mụ vốn
Quy mụ vốn của Chi nhỏnh chưa thực sự lớn nờn dẫn đến trường hợp Chi nhỏnh khụng thể thực hiện hoạt động bảo lónh cho những dự ỏn lớn, thời gian hoàn vốn dài khi đú đũi hỏi Chi nhỏnh phải thực hiện hoạt động đồng
bảo lónh với cỏc Ngõn hàng khỏc. Đú cũng là những rào cản lớn khiến cỏc doanh nghiệp lớn e ngại khi muốn thực hiện nghiệp vụ bảo lónh tại Ngõn hàng - giảm nguồn thu và cơ hội phỏt triển của Chi nhỏnh. Quy mụ vốn nhỏ khiến cho NHNo&PTNT Tõy Hà Nội khụng phỏt huy hết được những lợi thế về quy mụ, dẫn đến phớ bảo lónh chưa thực sự ưu đói, hạn chế số lượng khỏch hàng đến với Ngõn hàng.
Chớnh sỏch về bảo lónh chưa hoàn thiện
Hiện nay, chiến lược phỏt triển và phũng ngừa rủi ro của nghiệp vụ bảo lónh của Chi nhỏnh là do hội sở đưa ra chung cho toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT. Bản thõn Chi nhỏnh chưa xõy dựng được một chiến lược phỏt triển hoạt động bảo lónh phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế của Chi nhỏnh trong từng thời kỳ, từng giai đoạn phỏt triển.
Quy trỡnh bảo lónh của Ngõn hàng chưa hoàn thiện: thủ tục cũn rườm rà, thời gian xột duyệt cũn dài.
Chưa chỳ trọng tới cụng tỏc tuyờn truyền, tiếp thị, quảng cỏo nõng cao hỡnh ảnh của Ngõn hàng. Chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng đến với nghiệp vụ bảo lónh của Ngõn hàng cũn chưa được coi trọng. Đối với nhiều khỏch hàng thỡ khỏi niệm bảo lónh cũn khỏ mới mẻ, chưa thực sự hiểu được những tiện ớch mà dịch vụ này mang lại, cụng tỏc tuyờn truyền giới thiệu sản phẩm mới chưa được Ngõn hàng quan tõm đỳng mức.