khu vực Phỳc Yờn
3.2.1. Thực hiện tốt cụng tỏc khỏch hàng
Trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập với nền kinh tế khu vực và quốc tế, cỏc NHTM nước ta đang chịu sức ộp rất lớn về năng lực
cạnh tranh như vốn, cụng nghệ, sản phẩm dịch vụ, phương phỏp quản lý, kinh nghiệm thương trường, cỏc giải phỏp nhằm thoả món nhu cầu của khỏch hàng qua đú nõng cao hiệu quả hoạt động trong kinh doanh của ngõn hàng. Nhõn thức được vấn đề như vậy, cỏc NHTM đó và đang thực hiện chương trỡnh tỏi cơ cấu trong hoạt động của mỡnh nhằm hướng hoạt động ngõn hàng theo chuẩn mực và thụng lệ quốc tế. Một trong những nội dung quan trọng là chương trỡnh cơ cấu khỏch hàng, bởi khỏch hàng là nền tảng ban đầu cho mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh, là điều kiện cho sự tồn tại và phỏt triển của cỏc doanh nghiệp núi chung, đặc biệt là NHTM núi riờng. Ngõn hàng là trung gian tài chớnh, huyết mạch kinh tế, khỏch hàng lại càng cú nghĩa quan trọng, ngày càng trở thành định hướng trung tõm cho cỏc hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Do đú ngõn hàng đó và đang nghiờn cứu tỡm hiểu đưa ra nhiều giải phỏp, chớnh sỏch với mục đớch phục vụ tốt khỏch hàng của mỡnh, đồng thời hạn chế những rủi ro cú thể xảy ra.
3.2.1.1. Lựa chọn khỏch hàng
Đõy là một khõu quan trọng trong nghiệp vụ tớn dụng nhằm lựa chọn ra những khỏch hàng sử dụng vốn vay cú hiệu quả. Để làm tốt cụng tỏc này trước khi cho vay cỏn bộ tớn dụng phải phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng và thẩm định tớnh khả thi của dự ỏn.
Phõn tớch khỏch hàng: Khỏch hàng là người sử dụng và quyết định đến hiệu quả của việc sử dụng tiền vay và cũng là người chịu trỏch nhiệm hoàn trả vốn vay. Do vậy việc phõn tớch đỏnh giỏ kỏhc hàng là hết sức cần thiết để ngăn ngừa rủi ro.
Đối với khỏch hàng cỏ nhõn: Ngõn hàng yờu cầu họ cung cấp thụng tin đầy đủ về tiền lương, thu nhập, tài sản hiện cú, lịch sử tớn dụng, cỏc khoản nợ chưa trả, tỡnh hỡnh việc làm, tuổi, giới tớnh. Những thụng tin này là cơ sở giỳp ngõn hang cho điểm tớn dụng đối
với khỏch hàng vay. Cỏn bộ tớn dụng khụng chỉ tỡm hiểu thụng tin trực tiếp từ khỏch hàng vay vốn mà để đảm bảo khỏch quan cỏn bộ tớn dụng cần thu thập thụng tin từ những kờnh khỏch như cỏc tổ chức, cỏ nhõn cú quan hệ với khỏch hàng vay vốn, hàng xúm, bạn bố.
Đối với khỏch hàng là doanh nghiệp: Cỏn bộ tớn dụng cần cỏc thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh và hoạt động sản xuất kinh doanh một cỏch kỹ lưỡng. Khỏc với trờn lý thuyết để hạn chế rủi ro NHTM phải đa dạng hoỏ đầu tư khụng tập trung vốn lớn vỏo một số khỏch hàng nhưng trong thực tế hiện nay thỡ NHTM vẫn thường cho vay tập trung đối với khỏch hàng tiềm năng và khỏch hàng quen thuộc nhằm giảm được một phần chi phớ về tỡm hiểu thụng tin, chi phớ quản lý, giỏm sỏt sử dụng vốn vay đồng thời vẫn hạn chế được rủi ro tớn dụng. Cỏn bộ tớn dụng phải hiểu rừ được nhu cầu sản phẩm của thị trường nhằm trỏnh cho vay đối với những doanh nghiệp đầu tư sản xuất những sảm phẩm mà nhu cầu tại địa bàn thấp hoặc tớnh cạnh tranh kộm. Ngoài ra trờn cơ sở hiểu biết của mỡnh cỏn bộ tớn dụng cũng tư võn thờm cho doanh nghiệp.
Thẩm định tớnh khả thi của dự ỏn: Khụng chỉ đỏnh giỏ Khỏch hàng chỉ qua thụng tin mà đõy chỉ là điều kiện cần thiết để ngõn hàng cú thể đưa ra quyết định cho vay. Khỏch hàng cú được vay vốn hay khụng phụ thuộc vào khả năng trả nợ của doanh nghiệp mà khả năng trả nợ của doanh nghiệp lại phụ thuộc vào khoản thu nhập trong tương lai của dự ỏn, trong đú nguồn thu từ dự ỏn thực hiện bằng vốn vay ngõn hàng là nguồn trả nợ chớnh. Để cú được điều này, ngõn hàng cần cú bộ chuyờn trỏch trong việc thẩm định dự ỏn.
3.2.1.2. Tăng cường giỏm sỏt sử dụng vốn vay và cỏc luồng tiền thanh toỏn của khỏch hàng
trước khi cho vay là điều kiện cần thiết, tuy nhiờn sau khi phỏt tiền vay cỏn bộ tớn dụng cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay, kiểm tra xem khỏch hàng cú sử dụng đỳng mục đớch vay vốn. Nếu sau khi phỏt tiền vay, cỏn bộ tớn dụng khụng kiểm tra, khỏch hàng cú thể sử dụng khụng đỳng mục đớch, mượn tài khoản để thanh toỏn sau đú rỳt tiền mặt để chi tiờu khụng đỳng mục đớch dẫn đến rủi ro cao trong ngõn hàng. Hạn chế cho vay tiền mặt, chỉ cho vay những khoản bắt buộc như tiền lương, vật tư nhỏ lẻ, đối với vật liệu chớnh như sắt thộp, xi măng…yờu cầu khỏch hàng vay chuyển khoản, trả thẳng cho người hưởng.
• Thanh toỏn: Bờn cạnh việc kiểm tra vốn vay cỏn bộ tớn dụng cần quan tõm đến nguồn thanh toỏn của khỏch hàng, yờu cầu khỏch hàng, chủ đầu tư, người mua khi thanh toỏn chuyển khoản về