Chương 2:Thực trạng rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển khu vực Phỳc Yờn
2.1.4. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển khu vực Phỳc Yờn
Đầu tư và phỏt triển khu vực Phỳc Yờn
2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một nhiệm vụ quan trọng đối với một Ngõn hàng thương mại, sự phỏt triển nguồn vốn với cơ cấu hợp lý luụn cú ý nghĩa quyết định tới hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Căn cứ vào đặc điểm huy động vốn của toàn hệ thống ở từng thời kỳ Ngõn
hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn đó đề ra chủ trương huy động vốn phự hợp, cú chớnh sỏch lói suất phự hợp với từng thời kỳ cụ thể kết hợp với việc sử dụng cỏc biện phỏp tuyờn truyền để vận động, cỏc biện phỏp nghiệp vụ để tăng nguồn vốn huy động theo hướng: Huy động vốn với cỏc hỡnh thức cú cỏc kỳ hạn như kỳ hạn tuần, kỳ hạn thỏng, kỳ hạn 3 thỏng, kỳ hạn 6 thỏng, kỳ hạn 12 thỏng, kỳ hạn 13 thỏng, kỳ hạn 18 thỏng với cỏc mức lói suất ở từng kỳ hạn hấp dẫn nhằm tăng nguồn vốn huy động vốn ngắn hạn, dài hạn và nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, cố gắng huy động vốn với lói suất cao, tăng nguồn vốn huy động với lói suất thấp và đó đạt được những kết quả khả quan đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh, thực hiện tốt việc lập và điều chỉnh kế hoạch nộp vốn điều hoà, tạo nguồn vốn chung cho cả hệ thống.
Cú thể xem xột tỡnh hỡnh huy động vốn của chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn qua bảng sau.
Bảng 1: Hoạt động huy động vốn.
Đơn vị: triệu đồng
chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền Số tiền tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Huy động vốn 182551 190605 04 210000 10
(Nguồn: Theo nguồn Phũng Kế toỏn) Qua bảng số liệu trờn ta thấy tổng nguồn vốn huy động qua 3 năm đều tăng nhưng chưa cao. Cụ thể năm 2004 so với năm 2003 tăng 8054 trđ tỷ lệ tăng 4%, năm 2005 so với năm 2004 tăng 19395 tỷ lệ tăng 10%. Nguồn vốn huy động được chủ yếu tăng lờn bằng hỡnh thức gửi tiết kiệm, việc tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào tiếp thị, quảng cỏo, thay đổi linh hoạt chớnh sỏch lói suất và sự tận tõm, nhiệt tỡnh của đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn đó khụng ngại khú khăn mở cỏc bàn tiết kiệm lưu động để huy động vốn từ việc đền bự giải phúng mặt bằng cỏc dự ỏn đầu tư cú nguồn vốn từ ngõn sỏch Nhà nước đó
làm tăng một cỏch đỏng kể nguồn vốn huy động của Ngõn hàng. Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn những năm gần đõy rất chỳ trọng và tập trung vào huy động vốn nhàn rỗi trong dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế, cỏc tổ chức tớn dụng, tạo đà cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh.
Tuy mạng lưới huy động vốn cũn ớt chỉ tập trung tại chi nhỏnh và một bàn tiết kiệm Phuờng Xuõn Hoà, nhưng vỡ cú chớnh sỏch phự hợp, cựng với sự tớn nhiệm, lũng tin đối với ngõn hàng do đú nguồn huy động vốn của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn đó tăng lờn. Do cú sự tự do hoỏ về lói suất huy động và lói suất cho vay theo khung mà Thổng đốc Ngõn hàng nhà nước qy định và theo chỉ đạo của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt nam mà Ngõn hàng cú thể uyển chuyển linh hoạt theo quan hệ cung cầu trờn thị trường. Chớnh từ việc làm này mà Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn đó thực hiện hiệu quả chớnh sỏch huy động vốn.
Theo thành phần kinh tế: Nguồn vốn Ngõn hàng
Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn gồm hai nguồn chớnh là tiền gửi của cỏc tổ chức dõn cư và của cỏc tổ chức kinh tế. Qua bảng số liệu ta thấy tỷ trọng tiền gửi của dõn cư luụn chiếm tỷ trọng cao. Tốc độ tăng của tiền gửi dõn cư luụn cao hơn tốc độ tăng của tiền gửi của tổ chức kinh tế. Cụ thể tiền gửi của dõn cư năm 2004 tăng 5688 trđ, tỷ lệ tăng 6% so với năm 2003, năm 2005 tăng 11000 trđ, tỷ lệ tăng 10% so với năm 2004. Tiền gửi của tổ chức kinh tế năm 2004 tăng 2366 trđ tỷ lệ tăng 3% so với năm 2003 và năm 2005 tăng 8395 trđ tỷ lệ tăng 10% so với năm 2004.
Theo thời hạn: Tiền gửi khụng kỳ hạn qua 3 năm
lần lượt là 71501 trđ, 78799 trđ, 68000 trđ so với tiền gửi cú kỳ hạn là 111050 trđ, 111806 trđ, 142000 trđ. Như vậy tiền gửi cú kỳ hạn luụn chiếm tỷ trọng lớn hơn tiền gửi khụng kỳ hạn khoảng 70% tổng
nguồn vốn huy động. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi khụng kỳ hạn cú ưu điểm lói suất thấp song lại cú nhược điểm là thường hay biến động lớn vỡ khoản tiền này nú phụ thuộc vào tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng làm cho ngõn hàng khú hoạch định chớnh sỏch trung và dài hạn.
Theo đơn vị tiền tệ: Tiền gửi VNĐ luụn chiếm tỷ
trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động được của ngõn hàng. Điều đú được thể hiện qua cỏc năm như sau: năm 2003 đạt 162019 trđ chiếm 89% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2004 là 151582 trđ chiếm 80% tổng nguồn vốn huy động được của ngõn hàng. Năm 2005 là 179179 trđ chiếm 85% tổng nguồn vốn huy động. Tuy tỷ trọng VNĐ luụn chiếm tỷ trong lớn song lại khụng ổn định tăng giảm thất thường qua cỏc năm do sự biến động về tỷ giỏ giữa động USD và VNĐ.
2.1.4.2. Hoạt động tớn dụng
Với truyền thống đầu tư phỏt triển, hoạt động trong nền kinh tế thị trường cú sự quản lý của Nhà nước, chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn đó thực hiện kinh doanh đa năng tổng hợp, tớch cực, linh hoạt lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khỏch hàng làm mục tiờu phấn đấu. Trong cụng tỏc sử dụng vốn ngõn hàng đó thực hiện cỏc nghiệp vụ như: Tớn dụng đầu tư phỏt triển, tớn dụng ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, bảo lónh cho doanh nghiệp vay vốn và đầu tư, bảo lónh trong xõy dựng, hoạt động thanh toỏn quốc tế, hoạt động thanh toỏn ngõn quỹ, giao dịch mua bỏn ngoại tệ…
Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng cú hiệu quả đi đụi với chớnh sỏch nguồn vốn hiệu quả là yờu cầu ngõn hàng cần phải thực hiện. Cho nờn những năm qua, chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn đó tận dụng tối đa nguồn vốn huy động trong đú dư nợ tớn dụng khụng ngừng tăng trưởng qua cỏc năm. Năm 2003 dư nợ cho vay
đạt 318401 trđ nhưng năm 2004 dư nợ tớn dụng đạt 337964 trđ tăng 6% so với năm 2003. Đến năm 2005 dư nợ cho vay đạt 369500 trđ tăng 9% so với năm 2004.
Để cú thể đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng, ta cú thể xem xột chỉ tiờu hiệu suất sử dụng vốn của chi nhỏnh.
Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn huy động.
Chỉ tiờu này cho biết ngõn hàng cú sử dụng hết vốn huy động hay khụng. Tỡnh hỡnh sử dụng vốn của chi nhỏnh được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2: Hiệu suất sử dụng vốn
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tổng dư nợ 320401 337964 369500
TG của DN và cỏ nhõn 182551 190605 210000 Hiệu suất sử dụng vốn 176% 177% 176%
Ta thấy rằng hiệu suất sử dụng vốn của chi nhỏnh rất cao. Điều đú chứng tỏ hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh chiếm vai trũ chủ đạo trong cỏc hoạt động. Do hiệu suất sử dụng vốn lớn nờn nguồn vốn huy động của ngõn hàng đó khụng đủ để cho vay nờn ngõn hàng vẫn cũn phải sử dụng vốn điều hoà của ngõn hàng cấp trờn. Chớnh vỡ vậy trong thời gian tới ngõn hàng cần cú những chớnh sỏch thớch hợp nhằm tăng cường huy động vốn nhiều hơn nữa để tạo tớnh tự chủ cho ngõn hàng.
2.1.4.3. Hoạt động khỏc
Ngoài hai hoạt động chớnh của chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn cũn cú một số hoạt động khỏc nhằm thỳc đẩy hoạt động kinh doanh và tạo sự cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng khỏc tại địa bàn.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Bước vào thời kỳ đổi mới Ngõn hàng ngày càng đa dạng hoỏ sản phẩm. Ngoài nghiệp vụ truyền thống là cho vay và thu nợ bằng VNĐ, chi nhỏnh đó tham gia vào việc mua bỏn ngoại tệ, mở L/C, thanh toỏn kiều hối, chiết khấu chứng từ.
Hoạt động bảo lónh:
Bảng 3: Hoạt động bảo lónh
Loại bảo lónh Năm 2003 Năm 2004 Tốc độ tăng trưởng Năm 2005 Tốc độ tăng trưởng
Tổng dư bảo lónh 16.562 18.083 109 19825 110% Bảo lónh dự thầu 1.995 1.728 87 2548 147% Bảo lónh thực hiện
hợp đồng
6.667 5.455 82 7563 139%
Bảo lónh thanh toỏn 6.300 10.900 173 9085 83%
Bảo lónh khỏc 1.600 0 0 0
Số mún bảo lónh 327 191 58 335 175%
Thu phớ bảo lónh 263 220 84 294 134%
(Theo nguồn: Phũng tớn dụng)
Cụng tỏc thanh toỏn: Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt
triển khu vực Phỳc Yờn là một trong những NHTM cú hệ thống cụng nghệ thanh toỏn đỏp ứng nhu cầu về thanh toỏn của một hệ thống Ngõn hàng núi chung, việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt đang khụng ngừng được quan tõm đổi mới, nõng cao chất lượng bằng hệ thống tin học hiện đại đủ đỏp ứng kịp thời nhu cầu phỏt triển kinh tế của đất nước. Mọi phỏt minh trong nghiệp vụ đều được sử lý kịp thời và chớnh xỏc, cỏc khoản chuyển tỡờn trong nước trước đõy thường mất 3-4 ngày nhưng đến nay chỉ sau một vài giờ tiền cú thể đến ngay người nhận hoặc tài khoản của người thụ hưởng.
Cụng tỏc kho quỹ:
- Doanh số thu tiền mặt năm 2005 đạt: - Doanh số chi tiền mặt năm 2005 đạt:
Trước đõy khi cú nhu cầu sử dụng một lượng vốn lớn, Ngõn hàng đều phải chờ sự điều chuyển vốn từ cấp trờn, do đú làm chậm tiến độ cấp tớn dụng. Những năm gần đõy Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc yờn đó chủ động được nguồn tiền mặt từ cỏc doanh nghiệp kinh doanh thương mại, cỏc doanh nghiệp buụn bỏn xăng dầu và cỏc doanh nghiệp sản xuất cụng nghiệp, đỏp ứng khả năng rỳt vốn của cỏc khỏch hàng khi cú nhu cầu vay tiền mặt.
trường kinh doanh ngày càng đa dạng và phức tạp thỡ Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc yờn luụn đảm bảo sự phỏt triển ổn định, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, điều này đó ngày càng khẳng định được uy tớn của Ngõn hang đối với khỏch hàng, vị thế quan trọng của Ngõn hàng vào phỏt triển kinh tế địa phương.
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tổng thu nhập Tổng chi phớ Lợi nhuận