Chương 2:Thực trạng rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển khu vực Phỳc Yờn
2.2.1.Cơ cấu dư nợ tớn dụng
Cơ cầu dư nợ tớn dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc yờn cú ý nghĩa quan trọng trong xỏc định rủi ro trong hoạt động tớn dụng. Hoạt động tớn dụng khụng nờn quỏ tập trung vốn vào một tổ chức hoặc cỏ nhõn nào. Một cơ cấu tớn dụng hợp lý là điều mà Ngõn hàng luụn hướng tới. Mức độ rủi ro tớn dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc yờn được xem xột qua phõn tớch cơ cấu tớn dụng của Chi nhỏnh.
2.2.1.1. Cơ cấu dư nợ tớn dụng theo thời gian
Bảng 5: Cơ cấu tớn dụng phõn theo thời gian.
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tổng dư nợ 320401 100% 337964 100% 369500 100% Ngắn hạn 198482 62% 224792 67% 277500 75% Trung và dài hạn 121919 38% 113208 33% 92000 25% ( Theo nguồn phũng tớn dụng)
Qua bảng trờn ta thấy dư nợ tớn dụng của chi nhỏnh tập trung vào cho vay ngắn hạn là chủ yếu. Năm 2003 tổng dư nợ ngắn hạn là 198482 trđ chiếm 62% tổng dư nợ. Năm 2004 là 224792 trđ chiếm 67% tổng dư nợ. Năm 2005 là 277500 trđ chiếm 75% tổng dư nợ. Nguyờn nhõn của tỡnh trạng này là do phần lớn cỏc doanh nghiệp vay vốn để tài trợ vốn lưu động nhiều hơn là vốn để đầu tư mua mỏy múc thiết bị để mở rộng hoạt động sản xuất. Việc nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao là yếu tố bất lợi cho việc đầu tư trung và dài hạn. Hơn nữa từ bảng trờn ta thấy dư nợ tớn dụng trung và dài hạn lại cũn giảm dần quan cỏc năm. Cụ thể năm 2003 là 121919 trđ, năm 2004 là 113208 trđ giảm 8711 trđ, năm 2005 là 92000 trđ giảm 21208
trđ. Vỡ vậy Ngõn hàng cần xem xột lại cơ cấu này và tăng dư nợ tớn dụng trung và dài hạn hơn nữa.
Cho vay ngắn hạn cú tỷ lệ rủi ro thấp hơn cho vay trung và dài hạn, nhưng loại hỡnh cho vay này lại cú lói suất thấp hơn. Do vậy nếu tập trung vào loại hỡnh cho vay này thỡ tất yếu sẽ ảnh hưởng khụng tốt đến lợi nhuận của ngõn hàng. Việc cho vay ngắn hạn đũi hỏi khỏch hàng cần phải cú khả năng thu hồi vốn nhanh để trả nợ. Vỡ vậy nếu cú sự biến động của thị trường, thỡ hoạt động kinh doanh của khỏch hàng sẽ gặp khú khăn sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Qua đõy ta thấy thực trạng cơ cấu dư nợ tớn dụng theo thời gian của Ngõn hàng cũn khỏ nhiều bất hợp lý khi mà tỷ trọng dư nợ tớn dụng ngắn hạn quỏ cao. Vỡ vậy Ngõn hàng cần chủ động cho vay trung và dài hạn với quy mụ lớn hơn nữa nhằm định hướng cho kế hoạch dài hạn.
2.2.1.2. Cơ cấu dư nợ tớn dụng theo thành phần kinh tế
Bảng 6: Cơ cấu dư nợ phõn theo thành phần kinh tế
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tổng dư nợ 320401 100% 337164 100% 369500 100% Quốc doanh 180137 56% 83781 25% 9700 3% Ngoài QD 140264 44% 254183 75% 359800 97%
(Theo nguồn từ phũng tớn dụng) Qua bảng số liệu trờn cho thấy Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc yờn cho thấy trong những năm gần đõy Ngõn hàng đó cú định hướng khỏch hàng rất hợp lý. Điều đú được thể hiện ở chỗ trong những năm trước từ năm 2003 trở về trước Ngõn hàng chủ yếu cho vay đối với thành phần kinh tế Quốc doanh song nhận thấy thành phần kinh tế này hoạt động kinh doanh khụng cú hiệu quả, tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, vốn hoạt động chủ yếu dựa vào vốn vay Ngõn hàng, làm ăn thua lỗ, gặp khú khăn trong việc thu hồi nợ đến hạn và
xử lý nợ nếu rủi ro xảy ra. Vỡ vậy ban lónh đạo chủ trương chuyển sang cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vỡ thành phần kinh tế này vừa cú tài sản bảo đảm, khỏch hàng cú trỏch nhiệm cao trong việc trả nợ, hoạt động kinh doanh hiệu, chấp hành tốt chế độ tớn dụng quy dịnh nờn được Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn chỳ ý tăng trưởng dư nợ hơn, tuy nhiờn bước đầu mức dư nợ cho vay hộ kinh doanh cỏ thể cũn thấp. Năm 2003 tỷ trọng thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chiếm cú 44% song đến năm 2004 tỷ trọng này đó tăng rừ rệt 75% nhưng chỉ ngay trong năm 2005 tỷ trọng này đó là 95%. Cú được tỷ lệ tăng vọt như thế cũng một phần do một số doanh nghiệp quốc doanh chuyển đổi hỡnh thức quản lý, sở hữu.
2.2.1.3. Cơ cấu dư nợ tớn dụng theo đơn vị tiền tệ
Dư nợ cho vay bằng VNĐ chiếm tỷ trọng quỏ cao. Điều đú được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 7: Dư nợ phõn theo đơn vị tiền tệ
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tổng dư nợ 320401 100% 337164 100% 369500 100%
VNĐ 260379 81% 292352 87% 329000 89%
Ngoại tệ 60022 19% 45648 13% 40500 11%
(Theo nguồn của phũng tớn dụng) Năm 2003 dư nợ VNĐ là 260379 trđ chiếm 81% tổng dư nợ. Năm 2004 là 292352 trđ chiểm 87% tổng dư nợ. Năm 2005 là 329000 trđ chiếm 89% tổng dư nợ. Trong cơ cấu trờn tỷ trọng dư nợ bằng VNĐ cú xu hướng tăng, điều đú cho thấy cơ cấu tớn dụng là bất hợp lý. Ngyờn nhõn xảy ra cơ cấu bất hợp lý trờn là do Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Phỳc Yờn mặc dự cú nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế song do địa bàn hoạt động tại địa bàn thị xó Phỳc Yờn do tõm lý cũng như trong hoạt động kinh doanh cầu về ngoại tệ thấp một phần
cũng do cụng tỏc tiếp thị khỏch hàng của cỏn bộ tớn dụng chưa cao. Thờm vào đú là mụi trường kinh doanh ngoại tệ khụng mấy thuận lợi như tỷ giỏ VNĐ/USD liờn tục tăng khiến cho doanh nghiệp nhập khẩu muốn nhận nợ bằng VNĐ để trỏnh rủi ro tỷ giỏ.
Qua phõn tớch trờn cho thấy mặc dự Ngõn hàng đó cú cố gắng song cơ cấu tớn dụng theo đơn vị tiền tệ vẫn cũn nhiều bất hợp lý. Chớnh vỡ vậy tập thể cũng như ban lónh đạo Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Phỳc yờn cần cú những chớnh sỏch hợp lý hơn trong cơ cấu dư nợ này nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng cú thể xảy ra đối với ngõn hàng.