II. THỰC TRẠNG VỀ PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ễTễ TẠI PICO
2. Thực trạng phớ bảo hiểm vật chất xe ụtụ tại PJICO
Giỏ cả bảo hiểm là phớ bảo hiểm, Phớ bảo hiểm là số tiền mà người mua– khỏch hàng nộp cho DNBH, trờn lý thuyết phớ bảo hiểm được hỡnh thành trờn cơ sở thỏa thuận giữa người mua và người bỏn dịch vụ bảo hiểm nào đú, cũng cú thể xem đú là giỏ chấp nhận của thị trường về dịch vụ bảo hiểm. Phớ bảo hiểm luụn thay đổi theo thời gian, bởi mỗi thời gian cú xỏc suất rủi ro khỏc nhau, mức độ thiệt hại khỏc nhau, điều kiện bảo hiểm cũng thay đổi theo nhận thức của con người.
Trong kinh doanh bảo hiểm, DNBH là một bộ phận của thị trường tài chớnh chịu sự quản lý chặt chẽ của nhà nước, nú chịu sự điều chỉnh bằng một hệ thống luật phỏp riờng mang tớnh đặc thự của ngành. Trước hết, vỡ quyền lợi của người tiờu dựng sản phẩm bảo hiểm đũi hỏi phải cú sự đảm bảo chặt chẽ bởi luật phỏp của nhà nước. Trong số rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mà luật phỏp quy định bắt buộc (Bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của chủ phương tiện vận tải, Bảo hiểm trỏch nhiệm dư nợ tớn dụng, Bảo hiểm tai nạn hành khỏch…), theo đú khỏch hàng phải thực hiện bắt buộc một cỏch nghiờm tỳc.
Mặt khỏc trong kinh doanh bảo hiểm cạnh tranh rất phức tạp, nếu chỉ vỡ lợi ớch trước mắt và cụ bộ mà DNBH hạ phớ bảo hiểm quỏ thấp khụng đảm bảo về cỏc yờu cầu về mặt kỹ thuật nghiệp vụ thỡ doanh nghiệp sẽ khụng đảm bảo trỏch nhiệm với khỏch hàng cũng như cú nhiều nguy cơ phỏ sản, từ đú làm hoạt động của ngành mất ổn định và uy tớn giảm sỳt. Vỡ vậy việc quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm núi chung và về phớ bảo hiểm núi riờng là cần thiết.
Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới hiện nay ở Việt Nam Chớnh phủ mà đại diện là Bộ Tài chớnh cú quy định về tỷ lệ phớ mà cỏc doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực này phải ỏp dụng.
Hiện nay Bộ Tài Chớnh quy định biểu phớ cho nghiệp vụ bảo hiểm ụtụ cho cỏc Cụng ty bảo hiểm. Căn cứ vào quyết định 23/ 2003/ QĐ- BTC ngày 25/ 2/ 2003 của Bộ tài chớnh về phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, cụ thể:
Bảng 6: Tỷ lệ phớ bảo hiểm theo quy định của Bộ Tài Chớnh.
TT Phạm vi bảo hiểm Phớ bảo hiểm
1 Bảo hiểm toàn bộ xe
1,5% x giỏ trị thực tế của xe 1,7% x giỏ trị thực tế của xe 2 Bảo hiểm thõn vỏ xe 2,5% x giỏ trị thực tế thõn vỏ xe
2,7% x giỏ trị thực tế thõn vỏ xe
(Nguồn: Tài liệu hướng dẫn đại lý nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO )
Đõy là những quy định của Bộ tài chớnh mà cỏc cụng ty kinh doanh trong lĩnh vực này phải ỏp dụng khi xõy dựng biểu phớ riờng cho mỡnh. Tuy nhiờn tựy vào tỡnh hỡnh tài chớnh của Cụng ty bảo hiểm mà cụng ty đú đưa ra mức phớ bảo hiểm riờng cho Cụng ty mỡnh. Căn cứ vào những quy định cơ bản của nhà nước về lĩnh vực này, PJICO đó xõy dựng bảng tỷ lệ phớ riờng cho Cụng ty mỡnh.
Theo phụ lục số 5 – CV : 1684/2005/ XCG đó quy định chi tiết về tỷ lệ phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, tỷ lệ phớ này đó bao gồm thuế VAT:
2.1. Những quy định cơ bản về phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Được thể hiện qua cỏc bảng tỷ lệ phớ dưới đõy.
Bảng 7: Tỷ lệ phớ bảo hiểm toàn bộ xe. ST T Miễn thường khụng khấu trừ (VNĐ) Tỷ lệ phớ (Đơn vị tớnh %)
Xe khụng kinh doanh Xe kinh doanh
1 500.000 1,35 1,50 2 1.000.000 1,26 1,40 3 2.000.000 1,17 1,30 4 3.000.000 1,08 1,20 5 4.000.000 1,00 1,10 6 5.000.000 0,90 1,10
Bảng 8: Tỷ lệ phớ bảo hiểm thõn vỏ xe.
STT Loại xe Tỷ lệ phớ
(Đơn vị tớnh%)
1 Xe khụng kinh doanh 2.00
2 Xe kinh doanh 2.50
Mức miễn thường khụng khấu trừ: 500.000 đồng/ vụ.
Bảng 9: Tỷ lệ tổng thành thõn vỏ xe cơ giới.
TT Loại xe (Tỷ lệ % giỏ trị xe)Thõn vỏ (Tỷ lệ % giỏ trị xe)Tổng thành khỏc
1 Từ năm chỗ ngồi trở xuống 53,5 46,5
2 Từ 6 đễn 11 chỗ 54,5 45,5 3 Từ 12 đến 15 chỗ 54,5 45,5 4 Từ 16 đến 24 chỗ 57,1 42,9 5 Trờn 24 chỗ 59,8 40,2 6 Xe tải dưới 3 tấn 35 65 7 Xe tải từ 3 đến 8 tấn 37 63 8 Xe tải trờn 8 tấn 40 60
9 Xe vừa chở người vừa chở hàng 54,5 45,5
10 Đầu kộo cỏc loại 27,9 72,1
11 Xe cú thiết bị chuyờn dựng 30 50% tớnh cơ cấu chuyờn dừng 20%
Ghi chỳ: Bảng tỷ lệ này để tham khảo và tớnh phớ bảo hiểm Thõn vỏ cho xe ễtụ và khụng ỏp dụng để tớnh giới hạn bồi thường.
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hỡnh bảo hiểm tài sản, nú mang tớnh tự nguyện khỏch hàng cú thể lựa chọn tham gia bảo hiểm cho xe của mỡnh toàn bộ xe hoặc cú thể bảo hiểm thõn vỏ xe. Tuy nhiờn khi tham gia bảo hiểm toàn bộ xe chủ phương tiện cú thể tham gia bảo hiểm theo điều khoản bổ xung. Phụ phớ bảo hiểm theo điều khoản bổ xung được PJICO quy định tại Phụ lục số 5 – CV: 1684/ 2005/ XCG:
- Bảo hiểm thay thế mới.
Bảng10: Tỷ lệ phụ phớ bảo hiểm thay thế mới ỏp dụng với xe chở người TT Loại xe Số năm tớnh từ năm sản xuất đến năm tham gia
bảo hiểm
Phụ phớ bảo hiểm (Tỷ lệ% của số tiền bảo hiểm)
1 Tất cả cỏc loại xe Dưới 3 năm 0%
2 Xe khụng kinh
doanh chở người Từ 3 đến 6 nămTrờn 6 năm đến 10 năm 0,15%0,30% 3 Xe kinh doanh
chở người Từ 3 đến 6 nămTrờn 6 năm đến 10 năm 0,20%0,40%
Bảng 11: Tỷ lệ phụ phớ bảo hiểm thay thế mới ỏp dụng đối với xe chở hàng
TT Loại xe đến năm tham gia bảo hiểmSố năm tớnh từ năm sản xuất % của số tiền bảo hiểm)Phụ phớ bảo hiểm (tỷ lệ
1 Tất cả cỏc loại xe Dưới 3 năm 0%
2 Xe khụng kinh doanh chở hàng (Xe tải) Từ 3 đến 6 năm 0,18% Trờn 6 năm đến 10 năm 0,35% 3 Xe kinh doanh chở hàng (Xe tải) Từ 3 đến 6 năm 0,20% Trờn 6 năm đến 10 năm 0,40% Xe vừa chở người Từ 3 đến 6 năm 0,15%
Trờn 6 năm đến 10 năm 0,30% - Bảo hiểm thuờ xe trong thời gian sửa chữa:
PJICO sẽ thanh toỏn 80% chi phớ thuờ xe thực tế, khụng qỳa 500.000 đồng/ ngày và khụng quỏ 60 ngày/ năm bảo hiểm. Phớ bảo hiểm (đó cú thuế VAT).
- Bảo hiểm vật chất xe cơ giới đối với xe tạm nhập, tỏi xuất:
Tỷ lệ phớ bảo hiểm (đó cú VAT): 1,4% giỏ trị thực tế của xe (đó tớnh cỏc loại thuế)/ năm.
- Bảo hiểm xe tự hành
Tỷ lệ phớ bảo hiểm (đó cú VAT): 0,1% giỏ trị thực tế của xe (đó tớnh cỏc loại thuế)/ chuyến ( 01 chuyến khụng quỏ 10 ngày trong lónh thổ Việt Nam).
- Bảo hiểm mất cắp bộ phận
Phụ phớ bảo hiểm = Giỏ trị xe x 0,15% (đó cú VAT) khụng ỏp dụng đối với xe tư nhõn chỉ ỏp dụng với cỏc đối tượng là người nước ngoài, cụng ty liờn doanh.
- Bảo hiểm ngoài phạm vi lónh thổ Việt Nam (phụ phớ bảo hiểm đó cú VAT) + Lónh thổ cỏc nước Campuchia, Lào, Myanmar: 0,7% Số tiền bảo hiểm. + Lónh thổ Trung Quốc và cỏc nước ASEAN trừ 3 nước trờn: 0,5 Số tiền bảo hiểm.
+ Lónh thổ Trung quốc và toàn bộ cỏc nước ASEAN: 1% số tiền bảo hiểm.
2.2 Những quy định về tăng phớ bảo hiểm
Áp dụng cho xe ụtụ cú rủi ro hoặc nguy cơ rủi ro cao:
- Bảo hiểm vật chất cho xe ụtụ cú nguy cơ rủi ro cao.
Cụng ty khụng nhận bảo hiểm vật chất đối với cỏc loại xe quỏ cũ cũn niờn hạn sử dụng cú giỏ trị yờu cầu bảo hiểm dưới 50 triệu đồng; Đối với xe Taxi, xe tải cũ (Sản xuất tại Nga, cỏc nước XNCN trước đõy, Trung Quốc), xe cho thuờ tự lỏi, tựy từng trường hợp cụ thể Giỏm đốc cỏc đơn vị cõn nhắc mức
độ tổn thất tối thiểu là 01 triệu đồng và phải cú tờ trỡnh và được Tổng giỏm đốc quyết định, Khụng nhận bảo hiểm thõn vỏ xe.
- Trường hợp bồi thường trờn 70% phớ bảo hiểm sau 3 năm liờn tục + Trường hợp tham gia bảo hiểm tại PJICO sau 3 năm liờn tục cú phỏt sinh bồi thường trờn 70% phớ bảo hiểm của chiếc xe, cỏc đơn vị chỉ nhận bảo hiểm tỏi tục chiếc xe hoặc hợp đồng bảo hiểm đú sau khi đó tớnh thờm 20% phớ quy định và thụng tin trờn mạng nội bộ của PJICO. Trường hợp tiếp tục duy trỡ mức phớ cũ phải được sự đồng ý bằng văn bản của Tổng Giỏm đốc.
+ Trường hợp xe tham gia mới tại PJICO nhưng từ doanh nghiệp bảo hiểm khỏc chuyển sang cỏc đơn vị cần cú khảo sỏt khảo sỏt đỏnh giỏ đỏnh giỏ rủi ro trước khi nhận bảo hiểm, tỡnh trạng bồi thường trờn 60% phớ bảo hiểm của cỏc đơn của cỏc đơn vị đú với DNBH trước đú làm cơ sở ký hợp đồng mới.
+ Trường hợp xe đang tham gia tại PJICO nhưng chuyển sang 1 đơn vị mới trong cựng hệ thống PJICO, cỏc đơn vị phải cú liờn hệ với PJICO cấp đơn bảo hiểm trước đú.
- Đối với bảo hiểm đối với xe chuyờn dựng:
+ Xe tải đụng lạnh: Cụng ty nhận bảo hiểm vật chất toàn bộ xe với mức phớ 1,5% đối với xe sử dụng trong địa bàn tỉnh, thành phố (Nhưng trong vũng bỏn kớnh dưới 100 Km). Xe hoạt động chạy liờn tỉnh cỏc đơn vị phải cú tờ trỡnh được Tổng Giỏm đốc phờ duyệt. Khụng nhận bảo hiểm đối với hàng húa trờn xe. Bảo hiểm bộ phận đối với thựng lạnh phải tớnh giỏ trị riờng theo đỳng giỏ trị thực tế và ghi trờn GCNBH phần giỏ trị thựng lạnh. Mức miễn thường tối thiểu là 500.000 đồng/ vụ.
+ Bảo hiểm cho cỏc xe chuyờn dựng đặc biệt (cỏc xe cú gắn cẩu, khoan hay mỏy đúng cọc trờn xe hoặc cỏc xe cú lắp cỏc thiết bị điện tử phục vụ cho việc thu phỏt súng phỏt thanh truyền hỡnh). Đối với cỏc xe này yờu cầu cỏc
chủ xe kờ khai giỏ trị cỏc phần thiết bị gắn thờm trờn xe để tiện cho bồi thường khi xảy ra tổn thất.
- Bảo hiểm cho xe theo niờn hạn sử dụng:
Cụng ty khụng nhận bảo hiểm đối với xe ụtụ cú thời hạn sử dụng trờn 25 năm, ụtụ chở người ngồi cú thời gian sử dụng trờn 20 năm, ụtụ chở người chuyển đổi cụng năng từ cỏc loại ụtụ khỏc trước ngày 01/01/2002 cú thời gian sử dụng trờn 17 năm.
Cỏc đơn vị được phộp tăng phớ so với biểu phớ hướng dẫn tựy theo tỡnh hỡnh cõn đối hiệu quả kinh doanh của từng đơn vị, nhưng lưu ý phải cú sự thỏa thuận và được sự đồng ý của khỏch hàng.
2.3 Những quy định chung về giảm phớ bảo hiểm
- Giảm phớ theo tỷ lệ tổn thất
Trường hợp khụng cú khiếu nại phải bt theo quy tắc bảo hiểm kết hợp xe cơ giới trong thời hạn bảo hiểm, phớ bảo hiểm khi tỏi tục cú thể giảm như sau:
Bảng 12: Tỷ lệ giảm phớ bảo hiểm theo thời gian tỏi tục.
Thời hạn Cú thể giảm phớ tối đa
01 năm liờn tục 10% tổng số phớ bảo hiểm 02 năm liờn tục 15% tổng số phớ bảo hiểm 03 năm liờn tục 20% tổng số phớ bảo hiểm
Ngoài giảm phớ bảo hiểm theo thời gian tỏi tục, PJICO cũn giảm phớ bảo theo số lượng xe tham gia bảo hiểm.
Bảng 13: Tỷ lệ giảm phớ bảo hiểm theo số lượng xe tham gia bảo hiểm.
Số lượng Cú thể giảm phớ tối đa
Từ 05 đến 10 xe 05% tổng số phớ bảo hiểm Từ 11 đến 20 xe 10% tổng số phớ bảo hiểm Từ 21 đến 30 xe 15% tổng số phớ bảo hiểm Từ 31 đến 50 xe 20% tổng số phớ bảo hiểm
Trường hợp số lượng xe tham gia bảo hiểm trờn 50 xe cú thể ỏp dụng mức giảm phớ cao hơn nhưng phải căn cứ vào mức độ đỏnh gia rủi ro trước khi tham gia bảo hiểm.
2.4 Những quy định về giảm phớ cỏc trường hợp đặc biệt
- Trường hợp xe mới 100% giảm tối đa 10% phớ quy định
- Cỏc xe tham gia bảo hiểm ngoài lónh thổ Việt Nam phải được tiến hành tỏi bảo hiểm theo quy định của cụng ty.
2.5 Biểu phớ ngắn hạn và dài hạn
Việc tham gia bảo hiểm với thời gian khỏc nhau cũng được Cụng ty đưa ra mức phớ khỏc nhau nhằm đỏp ứng tốt nhất những nhu cầu của khỏch hàng, nú được quy định cụ thể tại biểu phớ ngắn hạn và dài hạn.
Bảng14:Biểu phớ ngắn hạn và dài hạn STT Thời hạn bảo hiểm Phớ bảo hiểm
1 Dưới 03 thỏng Bằng 30% phớ trong 01 năm 2 Trờn 03 đến 06 thỏng Bằng 60% phớ trong 01 năm 3 Trờn 06 đến 09 thỏng Bằng 90% phớ trong 01 năm 4 Trờn 09 đến 12 thỏng Bằng 100% phớ trong 01 năm 5 Trờn 12 đến 15 thỏng Bằng 124% phớ trong 01 năm 6 Trờn 15 đến 18 thỏng Bằng 144% phớ trong 01 năm 7 Trờn 18 đến 21 thỏng Bằng 162% phớ trong 01 năm 8 Trờn 21 đến 24 thỏng Bằng 168% phớ trong 01 năm 9 Trờn 24 đến 30 thỏng Bằng 208% phớ trong 01 năm 10 Trờn 30 đến 36 thỏng Bằng 240% phớ trong 01 năm