III. PHÍ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI
4. Phương phỏp tớnh phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Khi xỏc định phớ bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể, cỏc cụng ty bảo hiểm thường căn cứ vào những nhõn tố sau:
- Loại xe: Do mỗi loại xe cú những đặc điểm kỹ thuật khỏc nhau, cú mức độ rủi ro khỏc nhau nờn phớ bảo hiểm vật chất xe được tớnh riờng cho từng loại xe. Thụng thường, cỏc cụng ty bảo hiểm đưa ra những biểu xỏc định phớ bảo hiểm phự hợp cho hầu hết cỏc xe thụng dụng thụng qua việc phõn loại xe thành cỏc nhúm, Việc phõn loại này dựa trờn cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phớ và mức độ khú khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ
tựng trờn thị trường. Đối với cỏc loại xe hoạt động khụng thụng dụng như xe kộo rơ moúc, xe chở hàng nặng …do mức độ rủi ro cao nờn phớ bảo hiểm thường được cộng thờm một tỷ lệ nhất định dựa trờn mức phớ cơ bản.
Giống như cỏch tớnh phớ bảo hiểm núi chung, phớ bảo hiểm phải đúng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại được tớnh theo cụng thức sau:
P = f + d
Trong đú: P - Phớ thu mỗi đầu xe d – Phụ phớ
f – Phớ thuần,
Theo cụng thức trờn, việc xỏc định phớ bảo hiểm phụ thuộc vào cỏc nhõn tố sau:
+ Tỡnh hỡnh bồi thường tổn thất của những năm trước đú. Căn cứ vào số liệu thống kờ, cụng ty bảo hiểm sẽ tớnh toỏn được phần phớ thuần “f” cho mỗi đầu xe như sau:
∑ ∑ = = ì = n i i n i i i C T S f 1 1 (Với i = 1,2,…,n)
Trong đú: S i - Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i
Ti - Thiệt hại bỡnh quõn một vụ tai nạn trong năm thứ i Ci - Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i.
+ Cỏc chi phớ khỏc, hay cũn gọi là phần phụ phớ (d), bao gồm cỏc chi phớ như : Chi đề phũng hạn chế tổn thất, chi quản lý …Phần phụ phớ này thường được tớnh bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so với phớ bồi thường.
- Khu vực giữ xe và để xe: Trong thực tế, khụng phải cụng ty bảo hiểm nào cũng quan tõm đến nhõn tố này. Tuy nhiờn, cũng cú một số cụng ty bảo hiểm tớnh phớ dựa theo khu vực giữ xe và để xe rất chặt chẽ.
- Mục đớch sử dụng xe: Đõy là nhõn tố rất quan trọng khi xỏc định phớ bảo hiểm. Nú giỳp cụng ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro cú thể xảy ra. Vớ dụ, xe do người về hưu sử dụng cho mục đớch đi lại đơn thuần chắc chắn sẽ đúng phớ bảo hiểm thấp hơn so với xe do một thương gia sử dụng để đi lại trong một khu vực rộng lớn. Rừ ràng xe lăn bỏnh trờn đường càng nhiều, rủi ro càng lớn.
- Tuổi tỏc kinh nghiệm lỏi xe của người yờu cầu bảo hiểm và những người thường xuyờn sử dụng chiếc xe được bảo hiểm. Số liệu thống kờ cho thấy rằng cỏc lỏi xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với cỏc lỏi xe lớn tuổi. Trong thực tế, cỏc cụng ty bảo hiểm thường ỏp dụng giảm phớ bảo hiểm cho cỏc lỏi xe trờn 50 hoặc 55 tuổi do kinh nghiệm cho thấy số người này ớt gặp tai nạn hơn so với cỏc lỏi xe ớt tuổi. Tuy nhiờn, với những lỏi xe quỏ lớn tuổi (thường từ 65 tuổi trở lờn) thường phải xuất trỡnh giấy chứng nhận sức khoẻ phự hợp để cú thể lỏi xe thỡ cụng ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm. Ngoài ra, để khuyến khớch hạn chế tai nạn giao thụng, cỏc cụng ty bảo hiểm tự chụi một phần tổn thất xảy ra với xe (hay cũn gọi là mức miễn thường). Đối với những lỏi xe trẻ tuổi mức miễn thường cao hơn so với những lỏi xe lún tuổi hơn.
- Giảm phớ bảo hiểm: Để khuyến khớch cỏc chủ xe cú số lượng lớn tham gia bảo hiểm tại cụng ty mỡnh, cỏc cụng ty bảo hiểm thường ỏp dụng giảm phớ so với mức phớ chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm. Ngoài ra, hầu hết cỏc cụng ty bảo hiểm cũn ỏp dụng cơ chế giảm giỏ cho những người tham gia bảo hiểm khụng cú khiếu nại và gia tăng tỷ lệ giảm giỏ này cho một số năm khụng cú khiếu nại gia tăng. Cú thể núi đõy là biện phỏp phổ biến nhất trong bảo hiểm xe cơ giới.
Đối với những xe hoạt động mang tớnh chất mựa vụ, tức là chỉ hoạt động một số ngày trong năm, thỡ chủ xe chỉ phải đúng phớ cho những ngày hoạt động đú theo cụng thức sau:
Phớ bảo hiểm =
Mức phớ cả năm x
Số thỏng xe đó hoạt động trong năm 12
Biểu phớ đặc biệt: Trong những trường hợp đặc biệt khi khỏch hàng cú số lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, để tranh thủ sự ủng hộ, cỏc cụng ty bảo hiểm cú thể ỏp dụng biểu phớ riờng cho khỏch hàng đú. Việc tớnh toỏn biểu phớ riờng này cũng tương tự như cỏch tớnh phớ được đề cập ở trờn, chỉ khỏc là chỉ dựa trờn cỏc số liệu về bản thõn khỏch hàng này, cụ thể:
- Số lượng xe của cụng ty tham gia bảo hiểm;
- Tỡnh hỡnh bồi thường tổn thất của cụng ty bảo hiểm cho khỏch hàng ở những năm trước đú;
- Tỷ lệ phụ phớ theo quy định của cụng ty.
Trường hợp mức phớ đặc biệt thấp hơn mức phớ quy định chung, cụng ty bảo hiểm sẽ ỏp dụng theo mức phớ đặc biệt. Cũn nếu mức phớ đặc biệt tớnh được là cao hơn (hoặc bằng) mức phớ chung, tức là tỡnh hỡnh tổn thất của khỏch hàng cao (hoặc bằng) mức tổn thất bỡnh quõn chung, thỡ cụng ty bảo hiểm sẽ ỏp dụng mức phớ chung.
Hoàn phớ bảo hiểm: Cú những trường hợp chủ xe đó đúng phớ bảo hiểm cả năm, nhưng trong năm xe khụng hoạt động một thời gian vỡ một lý do nào đú, vớ dụ ngừng hoạt động để tu sửa xe. Trong trường hợp này thụng thường cụng ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phớ bảo hiểm của những thỏng ngừng hoạt động đú cho chủ xe. Số phớ hoàn lại được tớnh như sau:
hoàn lại năm 12 hoàn lại phớ Tựy theo từng cụng ty bảo hiểm khỏc nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phớ là khỏc nhau. Nhưng thụng thường tỷ lệ này là 80%.
Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời hạn hợp đồng thỡ thụng thường cụng ty bảo hiểm cũng hoàn lại phớ bảo hiểm cho thời gian cũn lại đú theo cụng thức trờn, nhưng với điều kiện là chủ xe cơ giới chưa lần nào được cụng ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CễNG TY CỔ PHẦN PETROLIMEX