III. PHÍ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI
1.Vai trũ và yờu cầu của việc định phớ bảo hiểm
Việc xỏc định mức giỏ cho sản phẩm bảo hiểm (hay cũn gọi là phớ bảo hiểm- giỏ của một đơn vị bảo hiểm) đúng vai trũ cực kỳ quan trọng trong marketing hỗn hợp bởi vỡ giỏ cả sản phẩm sẽ cú tỏc động đến số lượng hợp đồng khai thỏc được, đến doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp. Giỏ cả cũng tỏc động đến thị phần và vị trớ của doanh nghiệp trờn thị trường. Ngoài ra, giỏ cả sản phẩm bảo hiểm cũn tỏc động đến cỏc vấn đề đầu tư, tỏi bảo hiểm, khả năng thanh toỏn…
Việc xỏc định giỏ cho sản phẩm bảo hiểm thường được xem xột trờn hai khớa cạnh cơ bản sau:
- Thứ nhất là đưa ra “mức giỏ hợp lý” (giỏ kỹ thuật) nhằm giỳp doanh nghiệp hỡnh thành được qũy tài chớnh đủ để chi trả (bồi thường) cho cỏc khiếu nại; trang trải được cỏc chi phớ hoạt động và mang lại lợi nhuận hợp lý cho doanh nghiệp bảo hiểm. Mức giỏ này được xỏc định dựa trờn tần suất xảy ra sự kiện bảo hiểm, mức độ tổn thất bỡnh quõn, lói suất đầu tư… Việc định giỏ được thực hiện bởi cỏc chuyờn gia định phớ.
- Thứ hai là đưa ra “giỏ bỏn thực tế” (Giỏ thương mại tức là giỏ mà người mua sẽ phải trả). Giỏ này tớnh đến cỏc mục tiờu thị phần, mụi trường cạnh tranh của doanh nghiệp… Giỏ thực tế đưa ra trờn cơ sở thu thập ý kiến của nhiều bộ phận cú liờn quan trong doanh nghiệp (bộ phận đầu tư, bộ phận thẩm
định đỏnh giỏ rủi ro, bộ phận giải quyết khiếu nại, bộ phận phỏp chế, bộ phận kế toỏn…), nhưng chịu trỏch nhiệm chớnh là bộ phận maketing.
Giỏ bỏn thực tế cú xu hướng luụn biến động trong khi giỏ kỹ thuật cú tớnh ổn định hơn. Giữa giỏ bỏn thực tế và giỏ hợp lý cú thể cú chờnh lệch phụ thuộc vào trạng thỏi của thị trường tại từng thời điểm, kỳ vọng của người quản lý và cỏc cổ đụng (chủ sở hữu)…
Như vậy, giỏ cả sản phẩm bảo hiểm phải đỏp ứng cỏc yờu cầu trang trải chi phớ, mang lại lợi nhuận hợp lý cho doanh nghiệp, đỏp ứng yờu cầu về cạnh tranh…và cỏc yờu cầu quản lý của nhà nước. Giỏ cả sản phẩm bảo hiểm khụng được quỏ cao hoặc khụng được phõn biệt đối xử một cỏch bất cụng bằng. Ngoài ra, giỏ cả sản phẩm bảo hiểm cũn phải được đảm bảo tớnh ổn định theo thời gian và phản ứng được trước những thay đổi của mụi trường cũng như bản thõn doanh nghiệp.
Tham gia vào quỏ trỡnh xỏc định giỏ cả cho sản phẩm, ngoài hai bộ phận định phớ bảo hiểm và bộ phận marketing, cũn cú nhiều bộ phận khỏc: Bộ phận đầu tư, bộ phận thẩm định đỏnh giỏ rủi ro, bộ phận giải quyết khiếu nại, bộ phận phỏp chế, bộ phận kế toỏn…