Trong hoạt động kinh doanh khụng thể trỏnh được những rủi ro, đặc biệt với ngõn hàng - một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm. Rủi ro trong nghiệp vụ thẻ cú thể được hiểu là khả năng tổn thất tài chớnh hoặc giảm lợi nhuận kinh doanh so với dự kiến của chủ thẻ, NHPH, NHTT, hoặc đơn vị chấp nhận thẻ, kể cả khả năng giảm, mất cơ hội kinh doanh, cơ hội thỏa món mong muốn. Mặc dự thanh toỏn thẻ cú được nhiều ưu điểm hơn so với thanh toỏn bằng tiền mặt nhưng cũng gặp một số rủi ro sau:
a) Thụng tin phỏt hành giả hoặc khỏch hàng mất khả năng thanh toỏn: Khi khỏch hàng cú đơn xin phỏt hành thẻ với thụng tin giả mạo hoặc khụng đầy đủ; nếu NHPH thẩm định khụng kĩ, khụng phỏt hiện ra mà vẫn xử lớ dựa trờn cỏc yờu cầu đú, sẽ dẫn đến những tổn thất, rủi ro cho ngõn hàng. Khi chủ
thẻ sử dụng thẻ và khụng thanh toỏn hoặc khụng cú khả năng thanh toỏn trong khi ngõn hàng khụng cú địa chỉ đũi nợ cụ thể, dẫn đến rủi ro.
b) Thẻ giả: Thẻ do tổ chức tội phạm, cỏ nhõn làm giả căn cứ vào cỏc thụng tin cú được từ cỏc giao dịch thẻ hoặc từ thẻ đó bị mất cắp hoặc thất lạc. Thẻ giả được sử dụng tạo ra cỏc giao dịch giả mạo, gõy tổn thất cho ngõn hàng mà chủ yếu là ngõn hàng phỏt hành vỡ theo quy định của tổ chức thẻ Quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trỏch nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả mạo cú mó số của NHPH. Đõy là loại rủi ro nguy hiểm và khú quản lớ vỡ cú liờn quan nhiều nguồn thụng tin nằm ngoài khả năng kiểm soỏt của ngõn hàng phỏt hành.
c) Thẻ bị mất cắp, thất lạc: Trong trường hợp chủ thẻ bị mất cắp hoặc làm thất lạc thẻ mà chưa kịp thụng bỏo đến NHPH để cú những biện phỏp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ mà thẻ đú lại bị người khỏc sử dụng, rủi ro xảy ra thỡ chủ thẻ hoàn toàn phải gỏnh chịu.
d) Chủ thẻ khụng nhận được thẻ do ngõn hàng gửi: Rủi ro xảy ra khi NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng thẻ bị đỏnh cắp trờn đường đi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ đớch thực khụng biết gỡ về việc thẻ đó được gửi cho mỡnh. Trong trường hợp này, NHPH phải chịu rủi ro toàn bộ đối với giao dịch bị lợi dụng đú.
e) Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Rủi ro xảy ra trong trường hợp khi đến kỡ hạn phỏt hành lại thẻ, NHPH nhận được thụng bỏo thay đổi địa điểm của chủ thẻ và được yờu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới. Do khụng kiểm tra tớnh xỏc thực của thụng tin đú nờn NHPH đó thực hiện theo yờu cầu. Thẻ bị sử dụng bởi người khỏc đồng nghĩa với việc tài khoản của khỏch hàng bị lợi dụng.
f) Rủi ro do sử dụng thẻ đó bỏo mất: Một số trường hợp chủ thẻ thụng bỏo cho NHPH là thẻ đó bị thất lạc, nhưng ngay sau đú trong thời gian NHPH chưa kịp đăng kớ vào danh sỏch thẻ cấm lưu hành thỡ chủ thẻ sử dụng thẻ bằng
cỏch thay băng chữ kớ trờn thẻ, tờn chủ thẻ vẫn như cũ, kớ lại chữ kớ khỏc so với trước và sử dụng bằng chữ kớ đú. Trong thời gian này chủ thẻ cú cơ sở để thoỏi thỏc trỏch nhiệm đối với hành vi gian lận của mỡnh.
g) Rủi ro do lợi dụng tớnh chất và quy định của thẻ để lừa gạt ngõn hàng: Do quy định về giao dịch thẻ khụng đũi hỏi chủ thẻ phải xuất trỡnh giấy tờ tựy thõn mà chỉ kiểm tra chữ kớ của người sử dụng thẻ với chữ kớ mẫu của chủ thẻ kớ trước trờn thẻ. Rủi ro này thường xảy ra đối với thẻ Tớn dụng quốc tế. Lợi dụng quy định núi trờn, chủ thẻ giao thẻ & Pin cho người khỏc mang ra nước ngoài sử dụng. Trong thời gian đú, ở trong nước, chủ thẻ cố tỡnh tạo ra chứng cứ phỏp lớ chứng tỏ sự cú mặt của mỡnh ở nhà. Vỡ chữ kớ trờn húa đơn là căn cứ duy nhất để ĐVCNT cú thể kiểm tra trong khi cụng việc đú khú xỏc định hoàn hảo 100%. Khi đến hạn thanh toỏn, NHPH đũi tiền chủ thẻ thỡ bị từ chối hoàn trả với cỏc bằng chứng hợp lớ là tại thời điểm đú chủ thẻ khụng cú mặt tại nơi xảy ra giao dịch, NHPH sẽ phải gỏnh chịu rủi ro.
h) Rủi ro sử dụng vượt hạn mức: Đõy là rủi ro với NHPH khi chủ thẻ cố tỡnh sử dụng nhiều lần cỏc giao dịch vượt hạn mức phải xin cấp phộp giao dịch & kết cục dẫn đến tổng số giao dịch vượt trội nhiều lần so với hạn mức được cấp.
i) Tạo băng từ giả: Rủi ro xảy ra khi đơn vị chấp nhận thẻ thụng đồng với cỏc tổ chức tội phạm đứng đằng sau lấy cắp thụng tin trờn băng từ của thẻ thật sử dụng tại cơ sở mỡnh để tạo ra cỏc thẻ giả sử dụng. Đõy là một hỡnh thức lợi dụng rất tinh vi vụ cựng khú phỏt hiện, gõy tổn thất lớn cho NHPH.
k) Nhõn viờn ĐVCNT in nhiều húa đơn thanh toỏn một thẻ: Khi thực hiện giao dịch, nhõn viờn của ĐVCNT đó cố tỡnh in ra nhiều húa đơn thanh toỏn thẻ, nhưng chỉ giao một bộ húa đơn cho chủ thẻ kớ để hoàn thành giao dịch. Sau đú nhõn viờn ĐVCNT giả mạo chữ kớ thật của chủ thẻ để sử dụng nộp cho NHTT để thanh toỏn tiền.
l) Rủi ro trong khõu cụng nghệ ngõn hàng, cụng nghệ thụng tin: Cỏc loại rủi ro này xảy ra khi hệ thống mỏy múc, trang thiết bị viễn thụng, trung tõm chuyển mạch...cú trục trặc, khụng ổn định, ngừng hoạt động hoặc gõy lỗi trong quỏ trỡnh xử lớ ảnh hưởng đến việc phỏt hành, thanh toỏn & sử dụng thẻ.
Tất cả những rủi ro trờn đều gõy ra những tổn thất cho ngõn hàng. Vỡ vậy một trong cỏc lĩnh vực quan trọng của dịch vụ thẻ là nghiệp vụ quản lớ rủi ro. Bộ phận quản lớ rủi ro tại cỏc ngõn hàng cú dịch vụ thẻ được coi là bộ phận xương sống trong hoạt động thẻ, bộ phận này thực hiện cỏc cụng việc sau:
+ Ngăn ngừa và điều tra cỏc hành vi sử dụng thẻ giả mạo.
+ Quản lớ danh mục cỏc tài khoản liờn quan đến những thẻ đó được thụng bỏo là bị mất, thất lạc...
+ Xõy dựng cỏc kế hoạch theo dừi việc bảo mật phụi thẻ, thẻ đó in và thẻ hỏng, thẻ thu hồi.
+ Cập nhật cỏc thụng tin danh sỏch thẻ bị mất cắp, thất lạc.
+ Hợp tỏc với cỏc cơ quan cú thẩm quyền liờn quan trong việc điều tra, xử lớ cỏc hành vi vi phạm hợp đồng, giả mạo.
+ Theo dừi, quản lớ hoạt động của trung tõm thẻ, bao gồm cả hoạt động của cỏc cỏn bộ.
+ Tổ chức tập huấn cho nhõn viờn ĐVCNT và chủ thẻ về cỏc biện phỏp phũng ngừa giả mạo.
1.3. Nhõn tố ảnh hưởng đến phỏt triển của dịch vụ thanh toỏn thẻ
1.3.1.Nhõn tố khỏch quan a) Điều kiện phỏp lớ
Hoạt động thẻ của cỏc ngõn hàng phụ thuộc rất nhiều vào mụi trường phỏp lớ mỗi quốc gia. Một hành lang phỏp lớ thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho cỏc ngõn hàng một sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ, trong việc đề
ra cỏc chiến lược kinh doanh. Một mụi trường phỏp lớ đầy đủ, hiệu lực, chặt chẽ thống nhất, đồng bộ mới cú thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả cỏc bờn tham gia: phỏt hành, sử dụng, thanh toỏn thẻ; đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng trờn thị trường thẻ, từ đú tạo nền tảng cho sự phỏt triển thẻ trong tương lai.
b) Hạ tầng cụng nghệ
Một trong những yếu tố quyết định thành cụng của việc kinh doanh thẻ là hạ tầng cụng nghệ của đất nước núi chung và cụng nghệ ngõn hàng núi riờng. Những cải tiến về cụng nghệ đó tỏc động mạnh mẽ lờn hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, nú đó mang đến những thay đổi kỡ diệu của nghiệp vụ kinh doanh ngõn hàng: chuyển tiền nhanh, mỏy ATM, Card điện tử, Phone banking, Mobile banking, Internet banking. Việc lựa chọn giao dịch và sử dụng thẻ ở ngõn hàng nào cũn phụ thuộc rất lớn vào kĩ thuật mà ngõn hàng sử dụng nhằm thỏa món nhu cầu & mong muốn của khỏch hàng.
Hiện nay, một vấn đề mà cỏc ngõn hàng tham gia dịch vụ thẻ ở Việt Nam gặp phải là hệ thống chấp nhận thẻ cũn chưa đủ lớn để khuyến khớch cỏc tầng lớp dõn cư sử dụng thẻ trờn diện rộng. Ngoài ra, nhiều ngõn hàng với quy mụ kinh doanh khụng lớn nờn gặp phải khú khăn trong việc đầu tư đồng bộ hạ tầng cụng nghệ, cỏc giải phỏp phần mềm để triển khai hệ thống kinh doanh thẻ.
c) Điều kiện về dõn cư
Điều kiện này ảnh hưởng khỏ lớn đến sự phỏt triển của dịch vụ thẻ, vỡ nú bao gồm cỏc yếu tố trực tiếp tỏc động mạnh mẽ đến quyết định tiờu dựng sản phẩm thẻ của người dõn, cụ thể: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Thúi quen sử dụng phương thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt: Nền kinh tế Việt Nam đang chuyển từ sản xuất hàng húa nhỏ, bao cấp, tập trung sang nền kinh tế thị trường; việc thanh toỏn trong dõn cư phổ biến là bằng tiền
mặt nờn số người sử dụng thẻ trờn tổng số dõn cũn thấp. Thu nhập của dõn cư chưa cao, những sản phẩm thỏa món nhu cầu thiết yếu của người dõn vẫn chủ yếu được mua sắm ở chợ “tự do” cộng với thúi quen sử dụng tiền mặt đơn giản, thuận tiện bao đời nay khụng dễ nhanh chúng thay đổi gõy khú khăn cho sự phổ biến của thẻ. Những người cú thúi quen thanh toỏn khụng dựng tiền mặt sẽ cú xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn và thớch ứng với sự thay đổi về cụng nghệ nhanh hơn.
+ Nhận thức của người dõn về vai trũ của thẻ: khi người dõn cú nhận thức và hiểu biết nhất định về vai trũ của cụng nghệ mới núi chung & vai trũ của thẻ trong giao dịch núi riờng sẽ dễ dàng ra quyết định sử dụng thẻ. Một yếu tố quan trọng giỳp cho việc nhận thức vai trũ của thẻ là trỡnh độ người dõn. Hiện nay khỏ nhiều NHPH đó tiếp cận được cỏc đối tượng là nhõn viờn tại cỏc doanh nghiệp, học sinh, sinh viờn - những đối tượng nhạy bộn trong việc nhận thức & tiếp nhận những loại hỡnh cụng nghệ mới.
d) Điều kiện về kinh tế
Trong điều kiện Việt Nam, việc phỏt triển kinh tế khụng đồng đều giữa cỏc tỉnh, thành phố, dũng tiền tiờu dựng chủ yếu là thanh toỏn nhỏ lẻ nờn gõy ra những khú khăn nhất định trong việc triển khai hệ thống thanh toỏn thụng qua thẻ. Ngoài ra tiền tệ ổn định cũng là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng phạm vi sử dụng thẻ. Nếu một tấm thẻ hụm nay mua được 10 mặt hàng nhưng tuần sau chỉ mua được 7 mặt hàng thỡ sẽ khụng ai muốn sử dụng tấm thẻ như vậy.