mà Việt Nam đó, đang và dự kiến tham gia
Việt Nam đó trở thành thành viờn chớnh thức của tổ chức ASEAN từ 7/1995, đó ký kết Hiệp định về quan hệ thương mại với Hoa Kỳ (BTA) từ 7/2000 và bắt đầu đàm phỏn gia nhập WTO từ khoảng 10 năm nay. Để cú thể đàm phỏn thành cụng trong việc gia nhập WTO, Việt Nam sẽ phải đưa ra cam kết về tiến độ và
điều kiện mở cửa phự hợp với quy định khung của Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS), bao gồm cỏc Cam kết sàn và Cam kết cho từng lĩnh vực dịch vụ cụ thể.
Ở gúc độ phỏp luật quốc gia, về cơ bản, ngành bảo hiểm Việt Nam đó tương đối mở so với BTA và Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) trong khuụn khổ WTO. Trờn thực tế, tớnh mở cửa của ngành bảo hiểm là rất sớm bởi cú yếu tố tỏi bảo hiểm, mà tỏi bảo hiểm chủ yếu điều chỉnh bằng thụng lệ quốc tế, ớt khi điều chỉnh bằng phỏp luật quốc gia. Nhiều ý kiến cho rằng, Việt Nam chưa chỳ ý đến ngành bảo hiểm, do đú tiến độ mở cửa của ngành bảo hiểm là sớm nhất so với cỏc ngành khỏc, trong khi ngành bảo hiểm lại là lĩnh vực nhạy cảm. Tuy nhiờn, nếu khụng sớm mở cửa thỡ thị trường bảo hiểm Việt Nam đó khụng sụi động và hấp dẫn cỏc nhà đầu tư như hiện nay.
Cam kết của Việt Nam theo Hiệp định BTA và việc gia nhập WTO và Hiệp định GATS
Việc ký kết Hiệp định thương mại BTA đó tạo bước đệm cho Việt Nam đàm phỏn gia nhập WTO và GATS. Với BTA, Việt Nam đó cú thời gian rà soỏt và điều chỉnh hệ thống phỏp luật cho ngày một tương thớch để năm 2006 sẽ chớnh thức cú hiệu lực (đối với những vấn đề cú tiến độ mở cửa muộn nhất). Ngược lại, BTA cũng đó tạo trần cho cam kết của Việt Nam đối với GATS, buộc Việt Nam phải cam kết ở mức cao hơn so với BTA bởi Hoa Kỳ cũng là một trong cỏc nước thành viờn của WTO.
Với cam kết trờn thỡ việc đối chiếu với phỏp luật Việt Nam cũng sẽ được phõn tớch dựa theo từng phương thức cung cấp dịch vụ.
Cam kết của Việt Nam đối với
BTA Quy định phỏp luật của Việt Nam
Tiếp cận thị trường (1) (2) (3) (4) (1) (2) (3) (4) Đối xử quốc gia (1) Khụng hạn chế (2) Khụng hạn chế (3) Khụng hạn chế trừ cỏc dịch vụ bảo hiểm bắt buộc
(4) Chưa cam kết ngoài cỏc cam kết chung.
(1) Khụng hạn chế (2) Khụng hạn chế
(3) Doanh nghiệp cú vốn nước ngoài cũn chịu hạn chế:
bị hạn chế về nội dung, phạm vi hoạt động khi bỏn sản phẩm bảo hiểm cho doanh nghiệp quốc doanh, cỏc cụng trỡnh cú vốn ngõn sỏch nhà nước;
việc mở chi nhỏnh chỉ được thực hiện sau một thời gian nhất định với số lượng nhất định. (4) Phải cú giấy phộp lao động
Ghi chỳ: : tương thớch
(1): Cung cấp qua biờn giới (2): Sử dụng ở nước ngoài (3): Hiện diện thương mại (4): Hiện diện thể nhõn
Hiện nay, Việt Nam mới đang ở trong giai đoạn đàm phỏn gia nhập WTO và cỏc cam kết của Việt Nam mới ở dạng bản chào nờn chưa được cụng bố một cỏch chớnh thức. Tuy nhiờn, cũng cú thể tiờn liệu được rằng cỏc cam kết của Việt Nam trong bản chào này sẽ gần giống với bản cam kết trong BTA trong đú cú tớnh đến nỗ lực của Việt Nam nhằm gia nhập WTO vào thời điểm 2006.
5 Kết luận
Hệ thống luật về ngành bảo hiểm của Việt Nam đó tương đối bao quỏt cỏc vấn đề cần quản lý trong ngành. Đa số cỏc khuyến nghị của OECD cho cỏc nước đang phỏt triển như Việt Nam đó được điều chỉnh bởi luật phỏp Việt Nam.
Tuy nhiờn vẫn cũn một số cỏc quy định, chưa thật sự phự hợp khi ỏp dụng vào thực tế (vớ dụ cỏc quy định về thuế VAT, chi phớ quảng cỏo...), chưa đủ chi tiết, cụ thể (cỏc quy định về bảo hiểm bắt buộc, tỏi bảo hiểm) hoặc chưa rừ ràng (vớ dụ chấm dứt hợp đồng trước thời hạn).
Việc xõy dựng phỏp luật về ngành bảo hiểm chưa thống nhất tập trung vào một đầu mối mà vẫn dàn trải cho nhiều ngành khỏc (vớ dụ cỏc quy định về bảo hiểm chỏy nổ do ngành cụng an phụ trỏch, cỏc quy định về bảo hiểm vận tải biển do Bộ Giao thụng Vận tải phụ trỏch), gõy khú khăn, phức tạp cho cỏc cụng ty bảo hiểm và người mua bảo hiểm trong việc ỏp dụng luật.
Trong mụi trường phỏp lý này, khả năng cạnh tranh của ngành bảo hiểm Việt Nam sẽ được phõn tớch chi tiết từ 4 gúc độ (i) Chiến lược cụng ty, (ii) Điều kiện cầu, (iii) Cỏc điều kiện nhõn tố (nguồn nhõn lực, nguồn tài chớnh), (iv) Cỏc ngành liờn quan và phụ trợ (thị trường chứng khoỏn, cụng nghệ thụng tin, hệ thống ngõn hàng). Đõy là 4 nhõn tố quyết định khả năng cạnh tranh của quốc gia theo mụ hỡnh Diamond.
Chương IV. Phõn tớch khả năng cạnh tranh của ngành dịch vụ bảo hiểm Việt Nam 1 Khỏi niệm cạnh tranh trong kinh doanh
Cạnh tranh được coi là nền tảng của chủ nghĩa tư bản vỡ cạnh tranh cú khả năng kớch thớch sự đổi mới, nõng cao hiệu năng cũng như làm giảm giỏ cả. Cạnh tranh cũn được xem như hỡnh mẫu để chủ nghĩa tư bản điều chỉnh lại chớnh mỡnh. Theo lý thuyết vi mụ, khụng cú một hệ thống phõn phối nguồn lực nào hiệu quả hơn cạnh tranh lành mạnh. Chớnh cạnh tranh khiến những doanh nghiệp thương mại phải phỏt triển sản phẩm, dịch vụ và cụng nghệ mới. Và điều này mang lại cho khỏch hàng nhiều cơ hội chọn lựa hơn với những sản phẩm tốt hơn. Việc người tiờu dựng cú nhiều sự lựa chọn hơn làm giảm giỏ thành sản phẩm (điều này được thể hiện rừ nếu chỳng ta so sỏnh mức giỏ cạnh tranh này với giỏ thành sản phẩm trong trường hợp khụng cú cạnh tranh (độc quyền) hay cạnh tranh yếu (thị trường cú một vài hàng húa cú ảnh hưởng nhưng khụng cú tỏc động trọng yếu đến mức làm thay đổi giỏ cả thị trường).
Tuy nhiờn, trong một số trường hợp, cạnh tranh cú thể dẫn đến sự lóng phớ những nguồn lực và những chi phớ cú thể bị đội lờn. Tương tự, những ảnh hưởng về mặt tõm lý của cạnh tranh cú thể dẫn đến những tỏc hại khụng lường trước.
Cạnh tranh kinh tế được phõn thành 3 loại. Loại cạnh tranh hẹp nhất đú là cạnh tranh trực tiếp (cũn được gọi là cạnh tranh hạng mục hay cạnh tranh thương hiệu). Ở hỡnh thức cạnh tranh này, cỏc sản phẩm cú cỏc chức năng giống nhau sẽ cạnh tranh với nhau. Hỡnh thức tiếp theo đú là cạnh tranh thay thế, cỏc sản phẩm cú thể thay thế nhau cạnh tranh với nhau. Hỡnh thức cạnh tranh phổ biến nhất đú là cạnh tranh về giỏ. Ở hỡnh thức cạnh tranh này, điều quan trọng là bạn phải làm thế nào để người tiờu dựng muốn dựng số tiền nhàn rỗi của họ để mua sản phẩm của bạn. Cạnh tranh khụng nhất thiết phải giữa cỏc cụng ty mà cú thể trong chớnh cụng ty, giữa cỏc bộ phận hay giữa cỏc nhõn viờn trong cụng ty.
Một điều cần chỳ ý đú là trong cạnh tranh kinh doanh ở hầu hết cỏc quốc gia luụn tồn tại những giới hạn và hạn chế. Cạnh tranh thường phụ thuộc vào cỏc ràng buộc phỏp lý. Cỏc ràng buộc phỏp lý thường tạo ra sự cụng bằng và bỡnh đẳng trong cạnh tranh. Những quy định này bao gồm việc chống độc quyền và lừa đảo giỏ. Dựa trờn chớnh sỏch kinh tế tương ứng, sự cạnh tranh lành mạnh là nhằm tới một phạm vi cạnh tranh lớn hơn hoặc nhỏ hơn nhưng phải được điều tiết bởi chớnh sỏch cạnh tranh và luật cạnh tranh. Chỳng ta rất khú nhận ra tớnh cạnh tranh giữa cỏc quốc gia nhưng sự cạnh tranh lại thể hiện rất rừ ràng nếu ta nhỡn vào tổng thể nền kinh tế thế giới, nơi những quốc gia như Mỹ, Nhật, Liờn minh chõu Âu và những con hổ Đụng Á đều cố gắng làm tốt hơn cỏc quốc gia khỏc để cú thể đạt được vị thế kinh tế vượt trội trong thị trường toàn cầu.
Khỏi niệm trờn đõy là tiền đề để dẫn dắt và sẽ được mở rộng hơn trong phần dưới đõy đề đi sõu vào nghiờn cứu và phõn tớch khả năng cạnh tranh ngành dịch vụ bảo hiểm Việt Nam với mụ hỡnh Diamond của Micheal Porter.
2 Phõn tớch khả năng cạnh tranh sử dụng mụ hỡnh Diamond
Ở chương trước, mụi trường phỏp lý của Việt Nam đó được so sỏnh với cỏc chuẩn do OECD khuyến nghị nhằm phỏt triển một thị trường cạnh tranh và đảm bảo khả năng thanh toỏn tại cỏc nước đang phỏt triển và đi sõu vào một số quy định hiện chưa phự hợp, chưa cụ thể hoặc chưa rừ ràng của luật phỏp Việt Nam về bảo hiểm. Mụi trường phỏp lý này, cựng với 4 nhõn tố (i) Chiến lược, cơ cấu, cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm, (ii) Cỏc điều kiện về cầu, (iii) Cỏc nhõn tố hỗ trợ sự phỏt triển của ngành (nguồn nhõn lực, nguồn tài chớnh), (iv) Cỏc ngành liờn quan (thị trường chứng khoỏn, ngành cụng nghệ thụng tin, hệ thống ngõn hàng) được phõn tớch ở chương này, sẽ ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh của ngành bảo hiểm Việt Nam. Chiến lược, cơ cấu, cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phõn tớch sõu tỡnh hỡnh cạnh tranh giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam và cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nước ngoài nhằm đỏnh giỏ lợi thế cạnh tranh và điểm yếu của từng nhúm trờn thị trường. Điều kiện cầu sẽ đi sõu phõn tớch tiềm năng phỏt triển của ngành bảo hiểm từ gúc độ người tiờu dựng, mà trong đú hiểu biết về bảo hiểm, chi tiờu bảo hiểm đầu người là những nhõn tố ảnh hưởng chớnh. Nguồn nhõn lực, khả năng tài chớnh, sự phỏt triển của cỏc ngành liờn quan như thị trường chứng khoỏn, ngành thống kờ... cũng sẽ được phõn tớch nhằm thấy được cỏc nhõn tố này sẽ thỳc đẩy hay cản trở khả năng cạnh tranh của ngành bảo hiểm Việt Nam như thế nào.
Cỏc yếu tố này tạo ra một mụi trường, mà trong đú cỏc doanh nghiệp được thành lập và học cỏch cạnh tranh. Mỗi điểm của hỡnh kim cương và tổng thể cả hỡnh kim cương ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh quốc tế: sự sẵn cú cỏc nguồn lực và kỹ năng cần thiết để cú lợi thế cạnh tranh trong ngành; thụng tin hỡnh thành nờn cỏc cơ hội mà cỏc cụng ty cần nắm bắt và phương hướng sử dụng nguồn lực và kỹ năng; mục tiờu của cỏc chủ doanh nghiệp, nhà quản lý và cỏc cỏ nhõn trong cụng ty; và quan trọng nhất, ỏp lực buộc cỏc cụng ty phải đầu tư và đổi mới.
Hộp 1: Mụ hỡnh Diamond của Michael Porter về Lợi thế quốc gia Cỏc yếu tố quyết định Lợi thế cạnh tranh quốc gia
Cỏc nhõn tốđiều kiện: Cỏc nhõn tố sản xuất như lao động lành nghề, cơ sở hạ tầng là hết sức cần thiết để
tạo sự cạnh tranh của một ngành.
Điều kiện cầu: Nhu cầu đối với sản phẩm hoặc dịch vụ của ngành.
Cỏc ngành liờn quan hoặc phụ trợ: hỗ trợ sự phỏt triển của ngành
Chiến lược, cơ cấu và cạnh tranh của doanh nghiệp: Cỏc điều kiện của quốc gia ảnh hưởng tới việc cỏc cụng ty được thành lập, tổ chức và quản lý như thế nào cũng như mức độ cạnh tranh giữa cỏc nhà cung cấp. Chiến lược, Cơ cấu Cạnh tranh của Doanh nghiờp Cỏc ngành liờn quan và phụ trợ Nhõn tốđiều kiện Điều kiện cầu
2.1 Chiến lược, cơ cấu, cạnh tranh của Doanh nghiệp
Trong phần này, chỳng ta sẽ xem xột một số vấn đề chung về ngành.
2.1.1 Một số khớa cạnh ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp
2.1.1.1 Chiến lược phỏt triển dài hạn
Ngành bảo hiểm Việt Nam hiện đang trải qua cỏc giai đoạn phỏt triển tương tự ngành bảo hiểm Trung Quốc thời kỳ trước khi gia nhập WTO (1996 – 2001) và những năm đầu sau khi trở thành thành viờn WTO. Trong thời kỳ này, đa số cỏc cụng ty bảo hiểm đều tập trung vào phỏt triển doanh thu. Tại Trung Quốc, trong lĩnh vực bảo hiểm nhõn thọ, cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước ỏp dụng chiến thuật “biển người” - tuyển rất nhiều đại lý và thay đổi đại lý rất nhanh. Cuối năm 2001, số lượng đại lý bảo hiểm trong lĩnh vực nhõn thọ của Trung Quốc đó vượt con số một triệu người. Tương tự ở Việt Nam, trong lĩnh vực bảo hiểm nhõn thọ, cỏc cụng ty bảo hiểm cạnh tranh nhau bằng cỏch tuyển nhiều đại lý, cũn trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhõn thọ, cỏc cụng ty bảo hiểm cạnh tranh nhau bằng cỏch giảm phớ bảo hiểm. Rừ ràng rằng đõy khụng thể là cỏch cỏc cụng ty bảo hiểm tồn tại và phỏt triển. Giảm giỏ nhằm thu hỳt khỏch hàng là cần thiết nhưng tiến hành giảm giỏ phải nhằm thực hiện một chiến lược phỏt triển rừ ràng, nếu khụng trong tương lai, cỏc cụng ty bảo hiểm sẽ khụng cũn tiềm lực để phỏt triển.
2.1.1.2 Uy tớn của cỏc cụng ty bảo hiểm
Ai cũng thấy rằng cỏc cụng ty nhà nước trong nền kinh tế bao cấp khụng hoạt động theo quy luật và nguyờn tắc của nền kinh tế thị trường. Cỏc cụng ty hoạt động thường khụng chỉ nhằm phục vụ khỏch hàng mà cũn phục vụ cỏc mục đớch chớnh trị. Mục tiờu cũng như cỏc hạn chế hoạt động của cỏc cụng ty nhà nước rất khỏc so với cỏc cụng ty phương Tõy. Hàng hoỏ và dịch vụ khan hiếm là một hiện tượng phổ biến. Cỏc nhà cung cấp dịch vụ khụng cần tỡm đến khỏch hàng. Ngược lại, khỏch hàng luụn phải đi tỡm hàng hoỏ và dịch vụ. Vỡ lý do này và một số cỏc lý do khỏc mà khỏch hàng luụn khụng cảm thấy thoả món. Trờn thực tế, ngành bảo hiểm, ngõn hàng cựng với một số ngành khỏc bị coi là những bộ mỏy quan liờu. Dễ dàng trả phớ bảo hiểm nhưng lại khú nhận đủ tiền bồi thường.
Từ khi cú nền kinh tế thị trường, cạnh tranh đó nõng cao nhận thức. Tuy nhiờn, thuyết phục khỏch hàng mua bảo hiểm vẫn cũn là một khú khăn lớn. Bờn cạnh những yếu điểm trờn, nền kinh tế thị trường cũng cú những yếu điểm của nú. Đào tạo, quản lý đại lý bảo hiểm khụng đỳng cỏch dễ gõy ra cỏc ảo tưởng cho những khỏch hàng chưa cú kinh nghiệm. Khi khỏch hàng nhận ra rằng họ khụng được hưởng những lợi ớch mà họ mong đợi thỡ hỡnh ảnh của cả ngành bảo hiểm sẽ bị ảnh hưởng.
Kết quả khảo sỏt cho thấy cú 21,2% cỏ nhõn được phỏng vấn đỏnh giỏ cỏc cụng ty bảo hiểm nhõn thọ (bao gồm cả cụng ty trong nước và nước ngoài) là “rất cú uy tớn” và 67,0% đỏnh giỏ cỏc cụng ty bảo hiểm là “cú uy tớn”. Như vậy, tổng số khỏch hàng đỏnh giỏ cỏc cụng ty bảo hiểm nhõn thọ là “rất cú uy tớn” và “cú uy tớn” là 88,2%. Đối với bảo hiểm phi nhõn thọ, tỉ lệ này cũng tương tự. 62,7% số khỏch hàng được hỏi cho rằng cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ “cú uy tớn”.
Bảng 13: Tỉ lệ người đỏnh giỏ cỏc cụng ty bảo hiểm là cú uy tớn
Loại hỡnh doanh nghiệp %
Cụng ty bảo hiểm nhà nước 64.4% Cụng ty cổ phần (trong nước) 62.1%
Cụng ty 100% vốn nước ngoài 75.0%
Cụng ty liờn doanh 55.6%
Nguồn: Số liệu khảo sỏt
2.1.1.3 Văn hoỏ phục vụ khỏch hàng
Khụng nờn nhầm lẫn giữa “uy tớn” với sự hài lũng của khỏch hàng. Những người được phỏng vấn cú suy nghĩ đơn giản cú thể nhầm lẫn giữa uy tớn với hỡnh ảnh của cụng ty mà hỡnh ảnh của cụng ty thỡ gắn liền với mức độ và tần suất quảng cỏo. Điều này đặc biệt đỳng trong giai đoạn đầu phỏt triển của ngành bảo hiểm Việt Nam. Khỏch hàng chưa thực sự hiểu và chưa cú kinh nghiệm thực tiễn về việc sử dụng dịch vụ của cỏc cụng ty, và do đú những điều họ biết về cụng ty chủ yếu thụng qua quảng cỏo.
Trong tương lai, sự hài lũng của khỏch hàng sẽ là tiờu chớ tốt hơn để đỏnh giỏ về khả năng cạnh tranh của cỏc cụng ty. Rừ ràng cỏc cụng ty bảo hiểm cần phải nỗ lực nhằm nõng cao sự hài lũng của khỏch hàng. Về phương diện này, cỏc cụng ty nước ngoài rất cú lợi thế cạnh tranh. Họ cú văn hoỏ là luụn đặt mục tiờu phục vụ khỏch hàng ở vị trớ hàng đầu. Chiến lược hoạt động ở mọi cấp của họ thể hiện rất rừ