Khung phỏp lý điều chỉnh hoạt động bảo hiểm tại Việt Nam đó được cải thiện đỏng kể với sự ra đời của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 và cỏc văn bản hướng dẫn. So với cỏc quy định do OECD khuyến nghị cho cỏc nước đang phỏt triển để phỏt triển một thị trường cạnh tranh và đảm bảo khả năng thanh toỏn, khung phỏp lý của Việt Nam là tương đối hoàn chỉnh. Phần dưới đõy sẽ phõn tớch sơ bộ mức độ phự hợp của cỏc quy định phỏp lý Việt Nam với cỏc chuẩn quốc tế, và so sỏnh chi tiết giữa cỏc quy định hiện hành của Việt Nam với cỏc khuyến nghị OECD được trỡnh bày ở phụ lục.
Cỏc quy định quan trọng
Vụ Bảo hiểm thuộc Bộ Tài chớnh là cơ quan quản lý nhà nước chịu trỏch nhiệm quản lý và giỏm sỏt mọi hoạt động trờn thị trường bảo hiểm Việt Nam. Cỏc vấn đề quan trọng của ngành bảo hiểm như đảm bảo khả năng thanh toỏn, cạnh tranh lành mạnh, đạo đức nghề nghiệp đều được quy định tương đối chi tiết và cụ thể trong cỏc văn bản phỏp luật.
Đối với việc đảm bảo khả năng thanh toỏn, Chớnh phủ đó quy định cụ thể cỏc yờu cầu đối với cụng ty bảo hiểm như vốn điều lệ tối thiểu, đặt cọc, trớch lập dự phũng, biờn khả năng thanh toỏn... Đa số cỏc cụng ty bảo hiểm, bao gồm cả cỏc cụng ty trong nước và cỏc cụng ty cú vốn nước ngoài, đều đỏnh giỏ cỏc quy định phỏp lý nhằm đảm bảo khả năng thanh toỏn của cỏc cụng ty bảo hiểm hiện giờ là hợp lý, phự hợp với mức độ phỏt triển của thị trường. Tuy nhiờn, cỏc quy định về quản lý cỏc cụng ty bảo hiểm lõm vào tỡnh trạng mất khả năng thanh toỏn chưa được cụ thể. Việc bảo vệ quyền và lợi ớch của cỏc cụng ty bảo hiểm mất khả năng thanh toỏn chưa được quy định đầy đủ.
Đối với cỏc quy định về cạnh tranh, Luật Cạnh tranh, cú hiệu lực từ ngày 1 thỏng 7 năm 2005, đó đưa ra một khung phỏp lý điều chỉnh cạnh tranh trờn thị trường. Luật Cạnh tranh điều chỉnh hai hoạt động chớnh: Cỏc hoạt động cản trở cạnh tranh (vớ dụ thoả thuận nhằm hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị thế thống
lĩnh thị trường, tập trung kinh tế); và
Cỏc hoạt động cạnh tranh khụng lành mạnh (ộp buộc, núi xấu, quảng cỏo và khuyến mói nhằm cạnh tranh khụng lành mạnh...)
Luật Cạnh tranh cũng đưa ra khung phỏp lý điều chỉnh việc miễn trừ khỏi sự ỏp dụng cỏc quy định về cạnh tranh và thực thi cỏc quy định về cạnh tranh. Luật Canh tranh điều chỉnh ngành dịch vụ bảo hiểm từ 2 gúc độ:
Thụng qua việc ỏp dụng cỏc nguyờn tắc chung, vớ dụ cỏc cụng ty bảo hiểm khụng được phộp giải thớch sai cỏc điều khoản bảo hiểm cho cỏc khỏch hàng tiềm năng. Cỏc nguyờn tắc này là tương đối rừ ràng, và kinh nghiệm quốc tế cho thấy cỏc nguyờn tắc được ỏp dụng rộng rói vào cỏc hoạt động kinh doanh hàng ngày.
Thụng qua việc ỏp dụng cỏc quy định cụ thể đặc thự của ngành bảo hiểm. Kinh nghiệm quốc tế cho thấy mặc dự, về mặt kỹ thuật, về một số khớa cạnh cụ thể, ngành dịch vụ bảo hiểm vi phạm cỏc quy định về cạnh tranh, một số miễn trừ được ỏp dụng như việc chia sẻ thụng tin về tổn thất, cỏc hợp đồng mẫu, cỏc điều khoản bảo hiểm quy chuẩn8.
Cỏc quy định khụng phõn biệt đối xử
Cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước và nước ngoài đều được điều chỉnh bởi cựng một khung phỏp lý. Cỏc yờu cầu phỏp lý về gia nhập thị trường như vốn tối thiểu, đặt cọc, thủ tục cấp phộp, cỏc quy định về đảm bảo khả năng thanh toỏn đều được ỏp dụng chung cho cả nhà đầu tư trong nước và nước ngoài. Tuy nhiờn, trong một số lĩnh vực, nhà đầu tư nước ngoài bị hạn chế hơn nhà đầu tư trong nước. Hạn chế lớn nhất đối với cỏc cụng ty bảo hiểm cú vốn nước ngoài là họ chỉ được phộp bỏn sản phẩm bảo hiểm phi nhõn thọ cho cỏc tổ chức, dự ỏn khụng sử dụng vốn ngõn sỏch. Hạn chế này ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài và là sự bảo hộ tương đối lớn đối với cỏc cụng ty bảo hiểm Việt Nam như phõn tớch ở cỏc phần tiếp theo. Tuy nhiờn, hạn chế này sẽ bị rỡ bỏ khi Việt Nam gia nhập WTO vỡ cỏc hạn chế này khụng được quy định trong bản chào của Việt Nam theo khuụn khổ GATS.
Cụng bố thụng tin
Mặc dự bỏo cỏo tài chớnh của cỏc cụng ty bảo hiểm bắt buộc phải được kiểm toỏn, nhưng cỏc cụng ty bảo hiểm lại khụng cú nghĩa vụ cụng bố tỡnh hỡnh tài chớnh của mỡnh. Do đú, hiện nay, khỏch hàng chưa thể tiếp cận cỏc thụng tin cần thiết để đỏnh giỏ về khả năng tài chớnh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm. Tuy nhiờn, Chớnh phủ cũng đó đưa ra cỏc chỉ số tài chớnh, và cỏc cụng ty bảo hiểm buộc phải tớnh toỏn và bỏo cỏo về cỏc chỉ số tài chớnh này cho cơ quan quản lý nhà nước phục vụ mục tiờu quản lý và giỏm sỏt.
Quy trỡnh làm luật minh bạch
Quy trỡnh xõy dựng luật của Việt Nam đó dần được cải thiện. Đa số cỏc cụng ty bảo hiểm được phỏng vấn đều đó từng được tham khảo ý kiến về dự thảo luật hoặc cỏc văn bản hướng dẫn luật bảo hiểm. Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đúng vai trũ chủ đạo trong việc tư vấn cho Chớnh phủ khi soạn thảo cỏc quy định phỏp lý điều chỉnh hoạt động của ngành.